報告,，漢語詞語，公文的一種格式,，是指對上級有所陳請或匯報時所作的口頭或書面的陳述,。那么，報告到底怎么寫才合適呢,？下面是小編幫大家整理的最新報告范文,，僅供參考，希望能夠幫助到大家,。

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報告篇一

近年來,，工商銀行違法犯罪尤其是職務犯罪案件頻發(fā)，嚴厲打擊工商銀行違法犯罪活動,、切實加強工商銀行系統(tǒng)預防職務犯罪工作,，已成為工商銀行系統(tǒng)和檢察機關(guān)必須認真研究和解決的一個重要問題。現(xiàn)就圍繞預防工商銀行系統(tǒng)職務犯罪問題談些認識和思考,。

1,、挪用公款案件時有發(fā)生。在近幾年立案查處的工商銀行職務犯罪案件中,，挪用公款案件所占比重一直較大,，反映了工商銀行系統(tǒng)職務犯罪案犯的貪婪性。

2、涉案金額巨大,，社會危害性嚴重,。隨著涉案金額上百萬、上千萬案件增多,，造成銀行資金大量流失和被侵吞,，不僅對正常的工商銀行秩序造成影響和破壞，更為嚴重的損害了國家和人民的利益,，給社會帶來了不安定因素,。

3、單位負責人涉案比例上升,，并向高級管理人員蔓延,。從近年情況看，呈現(xiàn)出上升并向以上的高級管理人員蔓延的趨勢,，應當引起有關(guān)部門的關(guān)注和重視,。

4、內(nèi)外勾結(jié)合伙作案增多,，導致串窩案發(fā)生,。隨著工商銀行內(nèi)部管理制度的加強，工商銀行系統(tǒng)職務犯罪的作案方式發(fā)生了變化,，從過去的手段單一,、一人一案一罪的情況轉(zhuǎn)向以聯(lián)手犯科的團伙特點，從而使內(nèi)外串通勾結(jié)和內(nèi)部合伙作案增多,，導致一些串窩案的發(fā)生,。

5、案犯年齡結(jié)構(gòu)呈下降趨勢,，智能化作案傾向明顯,。在原先普遍采取收儲不入帳、偷支儲戶存款,、冒用他人名義貸款等傳統(tǒng)犯罪手法的基礎(chǔ)上不斷翻新,，智能化作案傾向明顯。

6,、基層操作崗位發(fā)案率高,，攜款潛逃者增多。工商銀行系統(tǒng)的支行及分理處,、儲蓄所,，是工商銀行機構(gòu)的基層單位，其中直接與資金貨幣打交道的操作崗位,，往往是工商銀行職務犯罪的誘因,。

(一)經(jīng)濟體制,、工商銀行體制深層次矛盾,，是工商銀行職務犯罪的社會經(jīng)濟原因,。工商銀行職務犯罪是犯罪的重要組成部分,，它既是一種經(jīng)濟現(xiàn)象，又是一種社會現(xiàn)象,，是經(jīng)濟現(xiàn)象和社會現(xiàn)象在工商銀行領(lǐng)域的綜合反映,。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，經(jīng)濟體制和工商銀行體制還不能適應社會主義市場經(jīng)濟的客觀要求,，存在經(jīng)濟效益不高,、政企不分、政銀不分,、投資體制不合理等問題,，尚未建立起符合市場經(jīng)濟的政府、企業(yè),、工商銀行三者之間新型的關(guān)系,，這是誘發(fā)工商銀行職犯罪、產(chǎn)生工商銀行金融風險的客觀根源,。

(二)有章不循，違章不究,，管理混亂,，給職務犯罪分子以可乘之機。嚴重違反工商銀行法規(guī)的行為表現(xiàn)在儲蓄,、結(jié)算,、會計、信貸,、出納,、信用卡、聯(lián)行等多種業(yè)務部位,。尤其是案件高發(fā)的儲蓄部位,，某些管理人員和業(yè)務人員嚴重違犯“三分管制度”(印章、密押,、憑證分人管理),，甚至由一人身兼數(shù)職。存單等重要空白憑證保管不善,，允許單人臨柜和外出吸收存款,，致使犯罪人趁機竊取存單、偷蓋印章,、偽(變)造印鑒,，以高息為誘餌,，四處攬存后不入賬或少入賬，大肆挪用公款,。在出納等部位,，嚴重違反“四雙制度”(雙人管庫、雙人開庫,、雙人守庫,、雙人押鈔)。在信貸部位,，嚴重違反“三查制度”(貸前調(diào)查,、貸中審查、貸后檢查),。

(三)制度不嚴,，制約失控，監(jiān)督滯后,，使職稱犯罪分子乘虛而入,。近年來，隨著經(jīng)濟條件的改善和科學技術(shù)的發(fā)展,，工商銀行機構(gòu)新開辦了一些業(yè)務環(huán)節(jié),，如微機記帳、微機聯(lián)網(wǎng)異地通存通兌,、信用卡業(yè)務,、大額提現(xiàn)服務、雙休日值班業(yè)務等,，但防范措施跟不上,，監(jiān)督滯后，制約失控,，往往是職務犯罪侵襲的薄弱環(huán)節(jié),。

(四)用人不當，造成大量國有資產(chǎn)被侵吞,。工商銀行機構(gòu)是就業(yè)的熱門行業(yè),。有人說，前些年領(lǐng)導干部的親屬一是奔官場,，二是進政法,，三是入工商銀行。一些工商銀行機構(gòu)在選人用人中,，存在嚴重失誤,，使一些品行不良、有劣跡的人混入工商銀行隊伍,，甚至被提拔重用,，成為骨干,，安排在重要崗位，授予大權(quán),，視為“能人”,。這些“能人”卻利用職權(quán)，瘋狂作案,，侵吞國有財產(chǎn),。特別突出的是在工商銀行基層單位的負責人中，由于照顧關(guān)系和受某些領(lǐng)導的不正當干預而安排了一些素質(zhì)低下,、不懂業(yè)務的人擔任重要職務而引發(fā)犯罪,。

(一)增強防范意識，強化風險危機,。實踐使我們認識到,，要遏制和減少工商銀行職務犯罪，確保工商銀行資產(chǎn)安全,，必須走“打防并舉,、標本兼治”之路。把經(jīng)常性的思想教育,、嚴格的制度管理和打擊犯罪有機地結(jié)合起來,，從思想上、制度上,、法律上筑起牢固防線,。依靠和動員工商銀行職工參與和做好預防職務犯罪工作，是貫徹執(zhí)行“專門機關(guān)與群體路線相結(jié)合”的具體實踐,。要采取相應措施，大力宣傳預防職務犯罪工作的重要性和必要性,，激發(fā)工商銀行職工的參與熱情,。在普法學習考試中，增加預防職務犯罪的知識;在法制宣傳教育中,，增設(shè)“職務犯罪和職務犯罪預防”專題;在舉辦反腐倡廉成果展時,，讓每個工商銀行職工都能觀看……形成“人人接受教育、人人參與預防”的良好氛圍,。

(二)堅持依法治理工商銀行,，一要深化工商銀行體制改革，建立與市場經(jīng)濟發(fā)展相適應的工商銀行機構(gòu)體系,、工商銀行市場體系和工商銀行調(diào)控監(jiān)察體系,。二要建立健全符合市場經(jīng)濟要求的工商銀行法制制度，進一步推進工商銀行法制化進程,。三要提高工商銀行從業(yè)人員和全社會的工商銀行法律意識,，樹立正確的工商銀行信用觀念,，增強工商銀行風險意識。依法治理工商銀行是深化工商銀行改革的重要組成部分,，也是保證其他各項工商銀行改革順利進行和各項整改措施得以落實的必要條件,，是防范工商銀行職務犯罪和工商銀行金融風險的重要保障。

(三)建立防范體系,，健全內(nèi)控制度,，增強控制犯罪能力。預防工商銀行職務犯罪是社會系統(tǒng)工程,，需要各方面共同努力,。工商銀行系統(tǒng)積累了豐富的業(yè)務管理經(jīng)驗，檢察機關(guān)了解工商銀行職務犯罪特點,、趨勢和規(guī)律,，雙方形成合力，優(yōu)勢互補,，有利于防范,。實踐證明，檢察與工商銀行聯(lián)手預防職務犯罪,，效果明顯,。建立健全工商銀行內(nèi)控制度非常重要。建立健全內(nèi)部控制制度,，關(guān)鍵是建立一套有效的防范機制,。要遵循“教育是基礎(chǔ)、制度是保障,、監(jiān)督是關(guān)鍵,、懲治是手段”的方針，構(gòu)建“三道防線”,。一是構(gòu)建教育防線,，使其不想犯。二是構(gòu)建制度防線,，使其不能犯,。三是構(gòu)建監(jiān)控防線，使其不敢犯,。

(四)加強工商銀行隊伍建設(shè),，嚴把用人關(guān)，為預防工商銀行職務犯罪提供組織保障,。首先,，應把好進人關(guān)，加強各級工商銀行管理人員尤其人是基層行,、所,、領(lǐng)導班子的建設(shè),。在培養(yǎng)、選拔,、任命,、調(diào)動的同時，實行查尋舉報線索制度,，防止發(fā)生“任命干部上崗,、舉報線索進箱”的被動現(xiàn)象。其次,，要堅持新職工崗前培訓制度,，把紀律、法律,、預防教育作為必修課,。再次，應結(jié)合當前工商銀行機構(gòu)收縮網(wǎng)點,、精簡人員的有利時機,，調(diào)整基層所的人事結(jié)構(gòu)，委派正式職工擔任所主任,，變間接管理為直接管理,，彌補基層所的斷點，打破基層所職工主體身份的自由性和統(tǒng)一性,，實現(xiàn)相互制約,。

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報告篇二

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2017年銀行調(diào)查報告

搞好項目建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展--利用世界銀行貸款造林項目調(diào)查報告

大學暑假工商銀行實習調(diào)查報告

在日前舉行的“xx中國銀行業(yè)服務營銷”上,，專項市場研究公司tns發(fā)布了xx年中國銀行業(yè)首份

調(diào)查報告

客戶認知率：工行“折桂”

tns的調(diào)查顯示，國內(nèi)客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行,、建行,、農(nóng)行、中行,、交行,、招行,。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先,，占所有被調(diào)查對象的55%,，tns分析認為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點規(guī)模龐大有關(guān),。

但是,，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心,，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率,，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%),、上海銀行等,。

零售行：仍以存取款業(yè)務為主

調(diào)查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低,，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右,。銀行客戶關(guān)系缺乏廣度和深度，服務資源沒有優(yōu)化配置,。該調(diào)查發(fā)現(xiàn),，我國的銀行網(wǎng)點業(yè)務大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務,，柜面業(yè)務的結(jié)構(gòu)十分單一,。

代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率，在北京,、上海,、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距,。tns從整體分析發(fā)現(xiàn),，中國銀行業(yè)客戶關(guān)系中，僅有31%的為信徒類型,，即既滿意又忠誠,；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意,，但是并不忠誠,；24%為人質(zhì)類型，即雖然忠誠,，但是不滿意,；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。

信用卡業(yè)務：發(fā)展空間巨大

調(diào)查顯示,，客戶對國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務服務質(zhì)量的滿意度較高,，達到70分，超過了全球平均水平65分,。招行是目前中國信用卡市場的領(lǐng)導者,，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡,，招行信用卡的保有率達到87%,。

但調(diào)查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中,，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%,。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷,，這嚴重侵蝕了銀行的利潤,。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款,，27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款,，不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內(nèi)信用卡業(yè)務依然遭遇盈利考驗,。

2017年銀行調(diào)查報告（2） |

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河北省林業(yè)從1990年開始利用世界銀行貸款造林,，截止目前，已建,、在建和擬建的項目已有四期,。總投資計劃約6億圓人民幣,，其中世行貸款4100萬美圓,，造林任務16萬公頃，涉及我省9市的70個縣（市,、區(qū)）,。到底，已累計完成造林面積13萬公頃,，提取世行貸款2300萬美圓,。世行貸款造林項目歷經(jīng)10年，盡管每一期項目的具體目標有所不同,，貸款的條件和轉(zhuǎn)貸渠道也有所變化,，但總體來講，項目建設(shè)不僅加快了河北省速生豐產(chǎn)用材林工程的建設(shè)進程,，儲備了大量用材林資源,，而且對改善生態(tài)環(huán)境、促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民脫貧致富產(chǎn)生了深遠的影響,。同時,，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經(jīng)驗，對于我國加入wto后在造林管理上與國際接軌,，具有十分重要的意義,。

一、 項目建設(shè)的成效

（—）增加了森林資源,。 按照項目的既定目標,，一、二期項目主要是發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林,，三,、四期項目除發(fā)展部分速生豐產(chǎn)用材林外，發(fā)展部分經(jīng)濟林,，以幫助農(nóng)民在短期內(nèi)實現(xiàn)脫貧致富,。10間完成的13萬公頃造林面積中，速生豐產(chǎn)用材林12萬公頃,，名,、特、優(yōu),、新干鮮果經(jīng)濟林1萬公頃,。根據(jù)幼林摸底調(diào)查結(jié)果，一,、二類林面積達到90%以上,。世行貸款造林項目的實施，為我省實現(xiàn)造林面積和林木蓄積雙增長做出了積極貢獻,。首先,，增加了項目區(qū)的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產(chǎn)用材林建設(shè)的主體工程,；第二,，使項目區(qū)的森林覆蓋率平均提高了1.9個 百分點，其中一期項目平均提高1.2個百分點,，二期項目平均提高2.2個百分點,，三期項目平均提高8.5個百分點；第三,，上述完成的12萬公頃速生豐產(chǎn)用材林,，按每年每畝平均生長一個立方米計算，可持續(xù)生產(chǎn)1600萬立方米的木材,，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問題,。同時完成的1萬公頃干鮮果品經(jīng)濟林，進入盛果期后每年可生產(chǎn)15萬噸的干鮮果品。

（二）促進了農(nóng)業(yè)發(fā)展,。 世行貸款造林項目區(qū)主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區(qū)的70個縣（市）,，項目的造林地重點利用的是各河流兩岸多年滾動形成的沙荒地以及進一步延伸的次耕地。我省的永定河,、沙河,、滹沱河、漳河的兩岸和故道,，一直是我省平原農(nóng)區(qū)遭受風沙危害最為嚴重的3大沙區(qū)之一,。針對這一問題，世行貸款造林項目開發(fā)改造沙荒,、沙灘地6萬多公頃,，新打機井8000眼，修渠256公里,，整修道路1020公里,，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩(wěn)產(chǎn)田，并涌現(xiàn)出永清,、安次,、定洲 、新樂,、大名,、臨漳等一大批治沙造林先進典型。世行造林項目的實施,，有力地促進了農(nóng)業(yè)發(fā)展,。第一，栽植的樹木防風固沙改善了生態(tài)環(huán)境,。據(jù)河北農(nóng)業(yè)大學在本項目中持續(xù)8年的關(guān)于楊糧間作的林木生長效應,、農(nóng)田小氣候效應、農(nóng)作物產(chǎn)量效應和楊糧間作的生理生態(tài)學基礎(chǔ)等方面的科學研究,，楊糧間作使農(nóng)田小氣候發(fā)生了明顯的變化,，毛白楊幼林（3*2*18）可以使農(nóng)田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對濕度提高4.5—12.2個百分點,，平均風速降低44.5%—76.5%,。第二，小氣候的改善提高了糧食單產(chǎn),。在上述條件下,，間作物畝產(chǎn)可比對照提高1.65%-31.8%。第三,，項目建設(shè)增加了耕地面積,。在山區(qū),，世行項目堅持以項目村為單位，按流域進行綜合治理,，凡在5度以上的坡地,，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉(zhuǎn)）或魚鱗坑整地,、品型栽植等措施營造防護林、用材林,、經(jīng)濟林,。此舉在控制水土流失的同時，每畝一般還可開發(fā)出3—5成的可耕地,；在平原區(qū),，則通過開發(fā)沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內(nèi)3條古河道形成的5條大沙帶范圍內(nèi)（沙荒和流動沙地占60%以上）營造間作式速生豐產(chǎn)用材林8.85萬畝,，通過開發(fā)改造沙荒增加農(nóng)業(yè)種植面積6萬畝,，林地間作小麥增加產(chǎn)量1000萬公斤、花生1200萬公斤,。

（三）提高了農(nóng)民收入,。據(jù)有關(guān)方面測算，目前農(nóng)民在高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)田上種植農(nóng)作物,，兩茬純收入每畝也不足400元,，而世行項目的實施，大大提高了農(nóng)民收入,。首先是營造林木的直接收入,。世行貸款造林一、二期項目,，重點分布在中南部平原農(nóng)區(qū),，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實行林糧間作后,，由于農(nóng)民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優(yōu)勢效應,，使毛白楊的平均單株材積生長量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點,，按每畝每年生長一個立方米計算,，每畝每年僅林木一項就可增加收入400元；其次是間作的農(nóng)作物增加的收入,。沙荒地開發(fā)后僅種植花生一項,，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元,，同時,，次耕地改造后,，農(nóng)作物產(chǎn)量至少可增長1倍。截至目前,，定洲市共完成項目造林5.55萬畝,，僅間作物一項平均年增加小麥、花生作物產(chǎn)量500萬公斤,，增加收入700多萬元,。永清縣、安次區(qū)在沙荒次耕地發(fā)展的10萬畝速生豐產(chǎn)用材林,，同樣取得了顯著的效益,。第三是發(fā)展經(jīng)濟林增加的收入。三期項目重點分布在山區(qū)縣的貧困鄉(xiāng)村,，自1999年實施以來,，在以項目村為單位按流域進行全面治理的同時，重點發(fā)展名,、特,、優(yōu)、新及有市場前景的熱雜果經(jīng)濟林,，目前已涌現(xiàn)出臨城的圍場,、贊皇的花木、涿鹿的趙莊,、豐寧的兩間房,、承德的東窩鋪等項目示范村。以東窩鋪村為例,，全村總面積1.48萬畝,，其中山場面積1.42萬畝。全村轄12個村民小組,，243戶,，825口人，分別散居在東西兩條溝,，交通不便,，人均收入不足500元。實施世行項目后,，共整地造林6000余畝,，栽植各種果樹9.65萬株，并完成退耕還果600多畝,，老果園改造120畝,，果樹高接換頭1.4萬株。人均栽植優(yōu)良新品種果樹120株,，3—5年進入結(jié)果期后,，僅此一項就會遠遠超過其人均收入3000元的目標,。

世行項目建設(shè)的成功經(jīng)驗，有力地說明了世行項目造林在改善生態(tài)環(huán)境,，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),，以及促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收方面的重要意義,。從某種意義上講,，一些項目村的林業(yè)發(fā)展模式，亦是縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的方向,。

二,、項目建設(shè)的成功經(jīng)驗

（—）加強組織領(lǐng)導。發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林,，解決木材供需矛盾,，是國民經(jīng)濟發(fā)展的需要,，亦是各級政府的責任,。同時利用世界銀行貸款發(fā)展速生豐產(chǎn)林的管理是嚴格的、科學的,、也是非常復雜的,，它不僅涉及林業(yè)技術(shù)和資金財務管理，還涉及有關(guān)政策和廣泛的群眾工作,。因此,，每期項目開始前，省,、市,、縣各級都要根據(jù)工作需要，由主管領(lǐng)導牽頭,，吸收林業(yè),、財政、計委,、土地,、審計等有關(guān)部門參加，建立健全各級項目領(lǐng)導小組,，切實加強對項目建設(shè)的領(lǐng)導和協(xié)調(diào)工作,；并在領(lǐng)導小組下設(shè)項目辦公室，配備精干的技術(shù)和專門財務人員,，具體負責項目的實施工作,；同時，聘請教學,、科研,、種苗,、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項目建設(shè)可以隨時得到技術(shù)咨詢和指導,。

按標準檢查驗收,。凡是無造林設(shè)計、造林成活率不達標,、不符合造林標準要求的,，一律不予驗收、不予報帳,、不予撥款,。

（三）增加科技含量?？萍己康母叩?，直接關(guān)系到項目建設(shè)的質(zhì)量。為此,，項目建設(shè)中突出抓了以下幾個方面：一是使用良種壯苗,。當前造林靠壯苗，長遠發(fā)展靠良種,，良種壯苗是造林工作的基礎(chǔ),。據(jù)調(diào)查，用材林良種的蓄積生長量較之一般品種可提高30—150%,。因此,，各項目縣以國營苗圃為中心，推行了“定點供種,、定點育苗,、定點供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數(shù)量和質(zhì)量,，更重要的是解決了良種的推廣落實問題,，確保了林木的速生豐產(chǎn)。特別是在三期項目中,，良種使用率普遍達到了百分之百,。二是推廣適用技術(shù)。針對我省十年九旱特別是春旱的特點,，在項目造林中大力推廣了“abt生根粉,、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項技術(shù),。在1999,、我省連續(xù)兩年遭受特大干旱的情況下，項目區(qū)由于采取了上述三項保證措施，造林成活率仍然達到了80%以上,。三是加強科研和推廣工作,。世行項目實施后，先后開展了楊樹優(yōu)良無性系選擇和推廣,、落葉松良種引種和推廣,、項目實施效果監(jiān)測等十幾項科研推廣課題，并及時將階段性成果組裝配套運用到項目建設(shè)中,，取得了良好的效果,。四是加強技術(shù)培訓。為提高項目區(qū)農(nóng)民的技術(shù)水平,，省市,、縣、各級都制訂了詳細的培訓計劃并采取電視臺講座,、發(fā)放錄制光盤,、編制小冊子、現(xiàn)場參觀考察,、地頭直接演示等多種形式不定期地對農(nóng)民進行培訓,。三期項目實施三年來，僅省級就向6市,、15個縣,、60個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、340個項目村發(fā)放各種小冊子,、光盤、錄象帶等5余冊（盤）,。

（四）建立健全經(jīng)營管理機制,。經(jīng)營管理機制是項目建設(shè)成敗的關(guān)鍵。世行項目實施十年來,，經(jīng)過不斷地探索和改進,，逐步形成了一整套完善的經(jīng)營管理機制。一是資金管理報賬制,。報帳提款程序是每年春季造林結(jié)束后,，經(jīng)專業(yè)隊伍全面進行檢查驗收，由縣（市）林業(yè)世行貸款項目辦公室組織,，按小班,、樹種，逐村,、鄉(xiāng)匯總報帳單據(jù),，經(jīng)縣（市）財政授權(quán)提款人簽，逐級上報到財政部和國家林業(yè)局,，然后,，按規(guī)定辦理有關(guān)提款報帳手續(xù),。報賬制的優(yōu)點在于，資金投入同造林成效直接掛鉤,，有效地避免了資金投入的風險,，保證了投資效益最大化。二是經(jīng)營模式多樣化,。項目造林以村為單位,，進行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一施工,，項目完成后根據(jù)農(nóng)民的意愿,，實行分戶經(jīng)營、股份經(jīng)營或集體經(jīng)營,。但無論采取什么經(jīng)營方式,，其收益的大部分要歸屬農(nóng)民。三是項目造林

合同

在項目建設(shè)中,，各級項目辦都注意用社會林業(yè),、混農(nóng)林業(yè)、立體林業(yè)等現(xiàn)代林業(yè)模式和觀念指導實際工作,，在保證林木速生豐產(chǎn)的前提下,，千方百計的提高土地利用率和生產(chǎn)力。由于持續(xù)地進行了有效的管理，世行造林項目建設(shè)取得了顯著成績,。其實際意義,，不僅僅在于高標準地完成了12萬公頃速省豐產(chǎn)用材林，1萬公頃名,、特,、優(yōu)干鮮果經(jīng)濟林，更重要的是與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合,，對農(nóng)民脫貧致富起到了積極的推進和有效的示范帶動作用,。同時，借鑒和推行了世界銀行的科學管理方法,，在資金管理上堅持“投入有償制,、支付報帳制、使用專項制”,，對于習慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來講,，約束當中潛移默化地使人們增強了質(zhì)量意識、還貸意識,、責任觀念和效益觀念,，較好的遵循和實踐了林業(yè)改革思想，是林業(yè)管理水平提高的重要體現(xiàn),。

三,、 存在的問題和對策

（—）存在的主要問題。林業(yè)世行項目實施情況總體上是好的,，但有些地方還不同程度的存在著一些問題,，這些問題如果得不到很好的解決，將會影響到已建項目的還貸,、在建項目的質(zhì)量,、以及進一步的引進和利用外資問題,。

1,、 責任意識不強，短期行為突出,。有些干部急功近利,，

爭取項目時積極主動，輕易承諾,，但言而無信,，一旦項目上馬，就覺得萬事大吉,，于是出現(xiàn)了配套資金不到位,，生產(chǎn)管理不扎實，在還貸問題上推諉扯皮等現(xiàn)象。我省一期項目從1998年開始還貸,，按照現(xiàn)在的還貸條件,，全省每年平均還貸400萬人民幣。就一個縣來講,，每年最多還50萬,，最少還20萬，且一般都涉及6,、7個鄉(xiāng),，幾十個村，應該說還貸的壓力并不是太大,，但實際結(jié)果卻很不理想,。在不得已的情況下，省財政采取了財政預算逐級扣款還貸的辦法,。

2,、 工作漂浮，管理粗放,。有些地方不能按項目要求辦

事,，隨意性很大，挪用,、滯留資金的情況時有發(fā)生,；有些地方不注意做深入細致的群眾工作，不能很好地研究和落實經(jīng)營機制,，習慣于大轟大嗡式的粗放管理,，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持,，存有應付過關(guān)的心理,，結(jié)果是既影響了造林成效又勞民傷財，造成了不良影響,。因此,，在二期項目實施過程中，不得不中止了幾個縣項目的執(zhí)行,。

3,、 認識不足，配合不夠,。林業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成

部分,，發(fā)展林業(yè)是各級政府的重要職責，并且,，世行項目造林不僅僅是林業(yè)部門一家的事情,，它涉及到技術(shù),、政策、土地,、扶貧等多方面的問題,，以及廣泛的群眾工作，因此,，需要各有關(guān)部門的密切配合和大力支持,。臨城、涿鹿,、承德等縣,，縣委、縣政府高度重視項目造林,，把項目造林作為富民工程,、德政工程，作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的切入點和農(nóng)村經(jīng)濟的增長點來抓,，積極協(xié)調(diào)林業(yè),、農(nóng)業(yè)、土地,、水利,、扶貧以及財政等部門，形成了齊抓共管的局面,，取得了良好的效果,。相比較而言，有些項目縣,，對項目造林重視,、支持和協(xié)調(diào)不夠，工作方法簡單,，只是林業(yè)部門自己在孤軍奮戰(zhàn),，影響了項目建設(shè)的順利進行。

（二）幾點意見和建議

1,、提高思想認識,，加強組織領(lǐng)導。擴大對外開放是我省林業(yè)建設(shè)的一項基本方針,。借鑒和利用國外的資金,、技術(shù)、管理經(jīng)驗是促進我省林業(yè)發(fā)展的一條重要途徑,。利用世行貸款造林，一是貸款時間長,，二是資金有保證,，這既符合林業(yè)生產(chǎn)周期長的特點又符合我國社會主義初級階段的基本國情,。目前，我省的世行貸款造林項目已經(jīng)取得了顯著的生態(tài),、經(jīng)濟和社會效益,，受到了廣大群眾的歡迎。但是,，利用外資（貸款）造林,，就其管理上來說是嚴格和煩瑣的并且項目建設(shè)的成敗，關(guān)系到各級政府的國際形象,。因此,，各級領(lǐng)導一定要充分認識利用外資造林的重要意義，進一步增強質(zhì)量意識,、效益意識和風險意識,，切實把項目建設(shè)抓緊抓好。當前,，各地一定要克服畏難情緒和等,、靠、拖的僥幸心理,，從維護我省各級政府信譽和林業(yè)部門形象的高度出發(fā),，切實加強領(lǐng)導，落實責任,，強化措施,，認真督查，保證在建項目的優(yōu)質(zhì)高效,，搞好竣工項目的掃尾工作,。特別是在一期項目的還貸問題上，要采取目標考核,、財政預算統(tǒng)籌安排以及現(xiàn)有幼林拍賣轉(zhuǎn)包等有效措施,，按計劃完成還貸任務。

2,、 嚴格管理,，保證質(zhì)量。我省世行二期林業(yè)項目將于

年底進行竣工驗收總結(jié),，三期項目正在執(zhí)行當中,，四期項目在今秋啟動。世行貸款造林是負債經(jīng)營,，在任何情況下都必須把造林質(zhì)量放在第一位,。當前，要對已建,、在建的項目進行一次全面,、認真的檢查,，在此基礎(chǔ)上，二期項目要根據(jù)幼林摸底調(diào)查情況,，在進行竣工總結(jié)的同時,，今秋明春要對二、三類林再進行一次補植補造,，進一步鞏固造林成果,；三期項目要以推廣抗旱造林技術(shù)為重點，在全面保證造林質(zhì)量的同時,，加快進度,，以彌補前兩年因干旱放慢進度造成的損失；關(guān)于四期項目的啟動實施問題,，現(xiàn)在就要著手作出安排,，一是籌備好項目啟動會議，二是著手造林作業(yè)的施工設(shè)計,，三是搞好包括項目執(zhí)行計劃,、項目實施細則、檢查驗收辦法,、會計核算辦法,、報帳提款辦法等各種規(guī)章制度的編制、制定以及相應的培訓工作,，確保四期項目的高起點,、高質(zhì)量，使之成為新世紀高效林業(yè)的精品工程,、林業(yè)對外開放的窗口工程,。

3加強協(xié)作，形成合力,。根據(jù)新時期林業(yè)發(fā)展形勢,，國家把林業(yè)建設(shè)項目整合為六大工程，其中之一就是速生豐產(chǎn)用材林基地建設(shè),。我省木材供需缺口較大,，隨著天然林保護工程的啟動和經(jīng)濟發(fā)展對木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇,。為此,，只有大面積發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林才是治本之策。當前,，發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林,，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和增加農(nóng)民收入的需要,。為此,，各級林業(yè)部門必須與財政,、計委,、農(nóng)工部等有關(guān)部門密切合作,，共同研究，制定出速生豐產(chǎn)用材林發(fā)展規(guī)劃和與之配套的扶持政策,，并把世行項目“報帳制”等成功經(jīng)驗融入其中,，使我省商品林業(yè)建設(shè)走向良性發(fā)展的道路。

2017年銀行調(diào)查報告（3） |

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暑期到了,，為了找到一份有意義的實習,，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進行了為期一個月的會計實習，學到了許多書本以外的知識,，受益匪淺,。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單闡述說明。

一,、儲蓄存款實名制的含義

儲蓄存款實名制是指居民在金融機構(gòu)開戶和辦理儲蓄業(yè)務時,，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄,，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度,。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平,、公正,、公開的基礎(chǔ)上進行，保證個人金融資產(chǎn)的真實性,、合法性,。

二、為什么要實儲蓄存款實名制

我國現(xiàn)行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經(jīng)濟問題,，已經(jīng)妨礙了改革開放的進程,，到了積重難返的地步。

1,、儲蓄存款加快增長現(xiàn)象下掩蓋了觸目驚心的社會財富轉(zhuǎn)移,。截止1999年6月末，我國商業(yè)銀行儲蓄存款總額(本外幣全折人民幣)達6.3萬億元,。我國居民儲蓄存款是呈幾何級數(shù)增長的,，1987年，我國居民儲蓄存款余額僅3073億元,1992年突破1萬億元,1994年突破2萬億元,t995年突破3萬億元,，到1998年末更是達5.3萬億元,，而僅僅半年,1999年6月末已達6.3萬億元。1992年以來,，我國gdp增長率雖然走上了快速增長的通道,，最高的年份是1992年的14.1%,，最低的年份是1998年的7.8%，從92年到98年,，算術(shù)平均數(shù)也僅10.76%,gdp的增長與儲蓄存款增長不同步,，這說明兩點，一是國民收入的分配過份向個人傾斜,。二是有些個人收入已經(jīng)不來源于國民收入,，而是直接來源于國有資產(chǎn)的流失。

2,、稅收征管困難,，偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務,，但在現(xiàn)實條件下,，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來說,，逃稅倒成了其義務,，我國個人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠低于發(fā)展中國家平均水平的2.1%,，稅源流失過多,，根源在于我國的現(xiàn)行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善,，不利于建立公民的信用體系,，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距,，緩解社會矛盾,，使國家集中力量辦大事。

3,、使我國的相關(guān)調(diào)整政策無所適從,，實施效果大打折扣。比如,，針對我國內(nèi)需不旺,、消費疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費的政策,，如連續(xù)下調(diào)利率,、鼓勵消費信貸,、征收儲蓄利息所得稅,、增加公務員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費等等,，但這些政策實施效果很不明顯，為什么?因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距,，立法和行政機構(gòu)很難對癥下藥,，對少部分暴富階層的人士來說(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額),，收入只是數(shù)的增加減少,，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了,，因此他們對刺激消費的政策很麻木,。

4,、個人信用制度無法建立起來,。市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，一切經(jīng)濟關(guān)系要靠信用來維系,，沒有好的信用制度,，就會產(chǎn)生“交易冷淡”和“投資鎖定”現(xiàn)象，由于互不信任,，交易方式會向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落,，“銀行惜貸、企業(yè)惜投,、個人惜借”的悲觀情緒彌漫,，造成經(jīng)濟活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用,。個人信用制度建立當然是一個復雜的程序,，涉及到金融法律法規(guī)建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新,、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容,，但儲蓄暑期

實習報告

三,、如何實行儲蓄存款實名制

1、以現(xiàn)有的個人身份證號碼為基礎(chǔ),，建立儲蓄存款實名制,。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款,、透支和分期付款,，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下,，每個人的每一筆收入,、交易、納稅、借款,、還款的情況都記錄在案,，作為考核信用的基礎(chǔ)。

2,、明確一個申報確認期,，對現(xiàn)有個人帳戶及個人財產(chǎn)進行申報登記，說明可計算的合法來源,，對于到期按兵不動,，無人認領(lǐng)的，以及無法說明合法來源的,，國家給予凍結(jié)調(diào)查,，違法收入將沒收充公。

3,、實行銀行帳戶與稅務機關(guān)聯(lián)網(wǎng),，個人帳戶收支情況在授權(quán)范圍內(nèi)報送稅務局，由稅務局作為納稅依據(jù),，稅務局有義務對個人財產(chǎn)高度保密,，并建立相應的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易,、逃避稅務檢查的漏洞,，銀行應嚴格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對不正常情況報送稅務局,。

4,、要促進支付手段的票據(jù)化，為財產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù),。尤其是個人帳戶要普及支票轉(zhuǎn)帳業(yè)務,，票據(jù)清算要實現(xiàn)電子化、即時化,、通存通兌化,，切實提供“隨時、隨地,、隨意”的個人轉(zhuǎn)帳業(yè)務,，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現(xiàn)金交易的做法。

四,、實行儲蓄存款實名制中要注意減輕負面影響

50年來,，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經(jīng)濟的核心,，金融穩(wěn)定了,，人心才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感,，安全感源于儲蓄保密性,，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加,，因為“怕露富”是一種普遍的社會心理,，老百姓怕露富，貪污腐敗分子也怕露富,，如何在兩者之間權(quán)衡,，趨利避害，很費思量,，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題,。第二，推出儲蓄存款實名制后,，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄,，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行,，因為中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的,。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力,，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來,，由此沖擊到整個銀行體系,，甚至引起金融恐慌。

因此,，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響,，關(guān)鍵要做好以下三點：

1、加強法律法規(guī)配套建設(shè),。

2,、加強職業(yè)道德教育。對銀行內(nèi)部工作人員和公安,、法院,、紀檢、審計等執(zhí)法部門內(nèi)部工作人員進行職業(yè)道德教育,，嚴格執(zhí)法,，嚴格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度,，控制好執(zhí)法機構(gòu)對個人金融財產(chǎn)查詢,、凍結(jié)、劃扣的權(quán)力。

3,、反對腐敗,。某些地方基層機構(gòu)亂收費、亂攤派,、亂罰款比較嚴重,，實行儲蓄存款實名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底,，因而更容易有的放矢治理“三亂”效率更高,。因此對基層干部要加強知法守法教育，嚴懲“三亂”,，對濫用職權(quán),，侵犯存款人利益的人員要堅決追究其法律責任和經(jīng)濟責任。

銀行調(diào)查報告（4） |

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昨天,，市消費者協(xié)會發(fā)布了銀行卡格式條款的調(diào)查報告,，其中銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題等十方面都涉嫌侵害消費者的合法權(quán)益,。

記者了解到,，根據(jù)報告，涉嫌侵害消費者合法權(quán)益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個方面,。一是銀行涉嫌免除自身責任,、加重消費者責任的問題;二是銀行侵害消費者的知情權(quán)的問題;三是銀行侵害消費者的隱私權(quán)的問題;四是銀行侵害消費者自主選擇權(quán)的問題;五是銀行單方變更合同的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴大解釋的問題;八是訴訟管轄權(quán)問題;九是送達方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。

市消協(xié)相關(guān)負責人透露,，去年3月15日實施的修訂后的消費者權(quán)益保護法,，明確將證券、保險,、銀行等金融消費者納入消費者保護體系,。不過目前，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法,，作為普遍性規(guī)范的《消費者權(quán)益保護法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業(yè)性問題,。

對此，市消協(xié)在分析研究的基礎(chǔ)上,，已梳理出125條相關(guān)建議,，并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進行溝通。截至目前,，相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進行了專函反饋,。在各銀行的反饋意見中，33%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受,，承諾將會修改相關(guān)格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行表示理解,，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會更進一步研究,。

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報告篇三

暑期到了，為了找到一份有意義的實習,，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進行了為期一個月的會計實習,，學到了許多書本以外的知識，受益匪淺,。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單闡述說明,。

儲蓄存款實名制是指居民在金融機構(gòu)開戶和辦理儲蓄業(yè)務時，必須出示有效身份證明,，銀行員工有義務給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度,。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下,，促進金融體系在公平、公正,、公開的基礎(chǔ)上進行,，保證個人金融資產(chǎn)的真實性、合法性,。

我國現(xiàn)行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經(jīng)濟問題,，已經(jīng)妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步,。

2,、稅收征管困難,，偷逃稅款嚴重,。納稅是公民的義務，但在現(xiàn)實條件下,，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來說,，逃稅倒成了其義務，我國個人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右,，遠低于發(fā)展中國家平均水平的2.1%,，稅源流失過多，根源在于我國的現(xiàn)行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管,，而存款制度的不完善,，不利于建立公民的信用體系,，不能明確個人對國家應盡的義務,，無法通過稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距,，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事,。

3,、使我國的相關(guān)調(diào)整政策無所適從，實施效果大打折扣,。比如,，針對我國內(nèi)需不旺、消費疲軟的狀況,，國家出臺了一系列刺激消費的政策,，如連續(xù)下調(diào)利率、鼓勵消費信貸,、征收儲蓄利息所得稅,、增加公務員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費等等,，但這些政策實施效果很不明顯,，為什么?因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構(gòu)很難對癥下藥,，對少部分暴富階層的人士來說(據(jù)非官方資料,，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額)，收入只是數(shù)字的增加減少,，錢對他們來說幾輩子也花不完,，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木,。

4,、個人信用制度無法建立起來。市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟,，一切經(jīng)濟關(guān)系要靠信用來維系,，沒有好的信用制度，就會產(chǎn)生交易冷淡和投資鎖定現(xiàn)象,，由于互不信任,，交易方式會向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，銀行惜貸,、企業(yè)惜投,、個人惜借的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟活力日益下降,，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用,。個人信用制度建立當然是一個復雜的程序,，涉及到金融法律法規(guī)建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新,、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容,，但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本、最核心的內(nèi)容,。

1,、以現(xiàn)有的個人身份證號碼為基礎(chǔ)，建立儲蓄存款實名制,。信用是公民活在世上的面子和通行證,，個人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款,，還影響到退休保障,。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入,、交易,、納稅、借款,、還款的情況都記錄在案,，作為考核信用的基礎(chǔ)。

2,、明確一個申報確認期,，對現(xiàn)有個人帳戶及個人財產(chǎn)進行申報登記，說明可計算的合法來源,，對于到期按兵不動,，無人認領(lǐng)的，以及無法說明合法來源的,，國家給予凍結(jié)調(diào)查,，違法收入將沒收充公。

3,、實行銀行帳戶與稅務機關(guān)聯(lián)網(wǎng)，個人帳戶收支情況在授權(quán)范圍內(nèi)報送稅務局,，由稅務局作為納稅依據(jù),，稅務局有義務對個人財產(chǎn)高度保密，并建立相應的懲罰措施,。為堵塞現(xiàn)金交易,、逃避稅務檢查的漏洞，銀行應嚴格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù),，對不正常情況報送稅務局,。

4,、要促進支付手段的票據(jù)化，為財產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù),。尤其是個人帳戶要普及支票轉(zhuǎn)帳業(yè)務,，票據(jù)清算要實現(xiàn)電子化、即時化,、通存通兌化,，切實提供隨時、隨地,、隨意的個人轉(zhuǎn)帳業(yè)務,，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現(xiàn)金交易的做法。

50年來,，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展,。金融是經(jīng)濟的核心，金融穩(wěn)定了,，人心才能穩(wěn)定,，社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感,，安全感源于儲蓄保密性,，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加,，因為怕露富是一種普遍的社會心理,，老百姓怕露富，如何在兩者之間權(quán)衡,，趨利避害,，很費思量，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題,。第二,，推出儲蓄存款實名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄,，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加,，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因為中小銀行的歷史,、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的,。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力，所謂水落石出,，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來,，由此沖擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌,。

因此,，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響,，關(guān)鍵要做好以下三點：

1、加強法律法規(guī)配套建設(shè),。

2,、加強職業(yè)道德教育。對銀行內(nèi)部工作人員和公安,、法院,、紀檢、審計等執(zhí)法部門內(nèi)部工作人員進行職業(yè)道德教育,，嚴格執(zhí)法,，嚴格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度,，控制好執(zhí)法機構(gòu)對個人金融財產(chǎn)查詢,、凍結(jié)、劃扣的權(quán)力,。

3,、反對腐敗。某些地方基層機構(gòu)亂收費,、亂攤派,、亂罰款比較嚴重，實行儲蓄存款實名制,，有可能使干部更容易掌握居民的家底,，因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對基層干部要加強知法守法教育,，嚴懲三亂,，對濫用職權(quán)，侵犯存款人利益的人員要堅決追究其法律責任和經(jīng)濟責任,。

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報告篇四

引導語：銀行授信指銀行對買賣雙方或一方的授信,，通常指銀行承諾在一定條件下支付貨款。下面是一篇銀行授信

調(diào)查報告

在對分行明年業(yè)務工作的思考過程中，有一種現(xiàn)象是不容忽視的,，那就是如何發(fā)揮現(xiàn)有授信資源價值的最大化,，促進分行資產(chǎn)和負債業(yè)務的快速發(fā)展。

商業(yè)銀行的主要業(yè)務復雜一點地說是資產(chǎn),、負債和中間業(yè)務，簡單地說也就是存貸匯業(yè)務,?？梢娰J款業(yè)務及其從貸款衍生出來的授信業(yè)務是商業(yè)銀行一項非常重要的業(yè)務,，對整個資產(chǎn)負債業(yè)務具有支撐、杠桿的作用,。即使在銀行信貸與企業(yè)的直接關(guān)系正在不斷地弱化,、銀行對社會金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體,、企業(yè)之間的關(guān)系在不斷弱化的今天,，它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源，是有一定的機會成本和機會收益的,。因為組織負債業(yè)務是付出了一定的成本的,，而獲取收益的責任卻大部分地落在了資產(chǎn)業(yè)務尤其是授信資源最大化的運用上了，如客戶資源的選擇問題,、客戶資源的分布問題,、客戶資源的調(diào)整問題、授信品種的定價問題,、綜合效益的發(fā)揮問題,、戰(zhàn)略伙伴利益關(guān)系的連結(jié)問題，等等,。從這個角度來看,，我行資產(chǎn)負債業(yè)務還存在著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1、在對存款及其派生存款的拉動作用上存在著潛力,。

據(jù)我們調(diào)查統(tǒng)計,，全行授信客戶數(shù)比同期減少，授信客戶貸款余額比同期增加,，授信客戶存款余額比同期減少,，授信客戶存貸款率為32.1%,比同期下降4個百分點。一些授信大戶的存款占比還不足貸款余額的7%,，中小型企業(yè)由于缺乏有效的信貸支持,，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企業(yè)中的拉動派生作用也在逐步弱化,。

2,、在授信資源使用和分布上存在著潛力。

據(jù)統(tǒng)計,，我行今年共審批授信額度中草藥實際使用額度只有一小半,，在授信規(guī)模的審批和使用上也存在著錯位的現(xiàn)象，時緊時松,，有額度無規(guī)模,、有規(guī)模無對象，季末年末現(xiàn)象突出。在某種程度上,，一方面說明我們還是做了很多無效的勞動;另一方面說明營銷工作上還存在很大的潛力,。另外在授信客戶、授信數(shù)量,、營銷人才的分布,、營銷工作的深度上也還存在著不均衡的現(xiàn)象，同樣存在著發(fā)展的潛力,。

3,、在公私業(yè)務的聯(lián)動上存在著潛力。

在這個問題上存在著公司業(yè)務發(fā)展到一定階段后,，可以開發(fā)系列私金理財業(yè)務,，私金客戶服務到一定程度后，也可以開發(fā)相關(guān)的批發(fā)業(yè)務的現(xiàn)象,。一個經(jīng)營單位的私金業(yè)務是可以在現(xiàn)有公司業(yè)務的基礎(chǔ)上做足做深的,。

4、在授信品種的搭配使用上存在著潛力,。

如果工作做得深一點,，細一點的話，客戶授信需求中的品種和期限結(jié)構(gòu)如本外幣,、長短期,、貸款與承兌、保證金的比例,、抵質(zhì)押品的互換等是可以進行調(diào)整的,，也是可以最大限度地發(fā)揮授信資源的綜合效益的。如在產(chǎn)品品種的組合和創(chuàng)新搭配上整合力度明顯不夠,，在對高端客戶營銷上往往不能突出顯現(xiàn)我行的產(chǎn)品優(yōu)勢,。在對客戶的個性化需求和大眾化需求上劃分不明顯，產(chǎn)品的趨同性較強,，個性產(chǎn)品,、差異化服務、量身訂做有待于進一步加強,?？蛻艚?jīng)理對業(yè)務知識理解還不透徹，不能在業(yè)務中有效地運用和推廣,。分行推出的新的對公業(yè)務產(chǎn)品較#from end#多,，但營銷人員的掌握情況不全，與客戶交流只愿介紹那些自己較為熟悉的產(chǎn)品,，對新的產(chǎn)品運用較少,。不能根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營的特點制定出一套合適的產(chǎn)品套餐,，將我行產(chǎn)品生硬地擺在客戶面前由客戶篩選，效果并不理想,。還有的客戶經(jīng)理是出于任務的考慮才將產(chǎn)品推介給客戶,，并不能起到實際的效果。

形成這些問題的原因是多方面的,，既有客觀原因，也有主觀因素,。具體化說,，一是在對授信資源運用的整體化、一體化觀念上認識不夠,，未能使其價值利用最大化(包括業(yè)務定價),，有些甚至是浪費了寶貴的資源，如借新還舊,，承兌墊付,，貸款風險等級下降，等等,。二是在對目標客戶的選擇上,，被動性選擇的多，主動性尋找的少,，這從授信額度的使用不充分的現(xiàn)象中得到了印證,。三是在老客戶的深挖和新客戶的開發(fā)方面力度不夠，沒有將自己的產(chǎn)品和對方的業(yè)務做大做足做透,。四是同業(yè)擠壓的力度逐步加大,，如新興的一些股份制商業(yè)分行存貸比都是高于100%的，縱向切入擠壓我行客戶的力度遠遠超出我們的想象和估計,。

1,、完善考核體系，提高營銷執(zhí)行力的水平,。

一項政策的落實首先要靠價值的導向,，其次才是執(zhí)行的效用。因此,，對授信資源的運用要進行目標考核,，對全行營銷工作進行正確地引導。建議改變傳統(tǒng)的下達貸款完成額指標的做法,，設(shè)計增加存貸比例和現(xiàn)金流量等綜合效益的指標,，如授信客戶結(jié)算量、公私業(yè)務聯(lián)動,、產(chǎn)品推廣效果等指標,，促使各經(jīng)營單位對此項工作的重視和落實。對于全行下達的各類計劃指標，如已經(jīng)開發(fā),、推廣運用的新產(chǎn)品要不折不扣地加以完成,，形成一種在計劃目標前剛性考核兌現(xiàn)的誠信守信的道德文化和暢通無阻的企業(yè)執(zhí)行力，對于因主觀原因造成各類責任事故的人,，要進行嚴肅果斷地處理,。

2、樹立與客戶合作整體化,、一體化的科學發(fā)展觀,，建立銀行與客戶的依存關(guān)系。

我們要改變與客戶之間利益關(guān)系點對點的連結(jié)為面對面或體對體的連結(jié)即銀行與客戶結(jié)成依存體的關(guān)系,，而授信手段只是維系這種利益關(guān)系的一種敲門磚和杠桿,，真正的細致工作還在于把客戶作為一種資源體去進行開發(fā)，不能僅僅停留在口頭和一些簡單的日常關(guān)系的維護上,，更不能停留在企業(yè)資源個人所有或人走資源丟的層面,。在公私業(yè)務聯(lián)動、資產(chǎn)負債業(yè)務相互促進及全行上下的聯(lián)動力度上,，要形成一些良好的制度和習慣,。如對房地產(chǎn)行業(yè)、收費性相對壟斷行業(yè),、重點大學辦學環(huán)境改善的集中授信和投入,，要研究對策，加大對個人消費信貸和投資理財以及太平洋卡消費,、使用和儲蓄宣傳的營銷力度,，促進公私業(yè)務和資產(chǎn)負債業(yè)務的聯(lián)動發(fā)展。再如,，通過加大對物流企業(yè),、中小企業(yè)及民營企業(yè)的分析和跟蹤的力度，順應資金流,，在把握風險的條件下,，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞胶徒鹑诠ぞ撸訌妼χ行】蛻舻氖谛胖С?，不斷夯實客戶基礎(chǔ),，促進資產(chǎn)負債業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展。

除了總分行對相關(guān)集團和大客戶的高位切入營銷以外,，關(guān)鍵還在于營銷人員的努力和作為,。一個營銷員就是一家銀行形象和素質(zhì)的化身，其突現(xiàn)整體資源的能力和產(chǎn)種思維創(chuàng)新的能力在同業(yè)日益激烈的競爭中將越來越重要,。沒有深厚的營銷知識和扎實的業(yè)務功底以及強烈的責任感,、事業(yè)心,，對于維系、支撐和推動如此龐大的公司業(yè)務的發(fā)展,，是難以想象的,。能不能維護和連結(jié)客戶基礎(chǔ)，對市場營銷人員的綜合素質(zhì)是一個極大的考驗,。沒有一支強大,、優(yōu)秀的市場營銷隊伍，“以客戶為中心”就是一句空話,。因此,，要從戰(zhàn)略的角度，增強對交行事業(yè)和員工命運負責的責任感和使命感,，加強員工隊伍建設(shè)和學習改造的步伐。通過營造彌漫于整個組織的學習氛圍,，充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造性思維能力,，建立一種有機的、高度柔性的,、扁平的,、符合人性的能持續(xù)發(fā)展的組織。通過提高學習能力,，及時鏟除發(fā)展道路上的障礙,，不斷突破業(yè)務發(fā)展的上限，保持持續(xù)發(fā)展的趨勢,。通過建立嚴格的考核機制,，使員工的工作與學習緊密結(jié)合起來，使員工對新知識有一種如饑似渴的緊迫感,，使學習成為一種生活方式,、一種持續(xù)的心境。通過學習,，盡快提高營銷人員的綜合素質(zhì)和增強拓展業(yè)務的本領(lǐng),。同時還要加大對員工隊伍新陳代謝的調(diào)整力度，不斷淘汰落伍者,，吸收高素質(zhì)的人才加入到營銷事業(yè)的共創(chuàng)之中,，及時補充新鮮血液。

3,、集中分行授信資源,，建立內(nèi)部優(yōu)勢行。

在資產(chǎn),、負債業(yè)務及授信資源和人力資源的布局上要進行戰(zhàn)略上的調(diào)整,。對發(fā)展?jié)摿^大區(qū)域的支行配備較高素質(zhì)的信貸或營銷人員,，確立其內(nèi)部優(yōu)勢行的地位，在授信資源上進行傾斜,，以便最大程度地發(fā)揮授信資源對存款的派生能力,，為分行創(chuàng)造更大的效益。同時,，適當注重授信資源在各經(jīng)營網(wǎng)點之間的均衡分布,，至少是相對均衡。

4,、在授信品種的使用上要多樣化,。在這個問題上關(guān)鍵是吃透自身、同業(yè)和客戶,，與時俱進,，不斷推出新的營銷思路和措施，注重客戶授信資源長,、中,、短期限結(jié)構(gòu)的搭配和調(diào)整，提高授信資源的綜合派生率,。

5,、改進授信流程，提高綜合效益,。

一是在授信審批的過程中做好前期的調(diào)研研究工作,，加強行業(yè)性指導，增強對授信對象的了解,，必要時深入客戶進行調(diào)查,，洽談授信品種、授信價格,、綜合效益等一攬子方案,，提高授信工作的針對性，避免重復和無效的勞動,。二是改進授信流程,，尤其是對像全額保證金一類低風險或零風險的授信業(yè)務手續(xù)要適當?shù)睾喕?/p>

我們在向山頂攀登的過程中，不能確保每一步都很成功,，但只要我們每向前邁進一步,，就會向既定的目標接近一點。在授信資源價值最大化的問題上,，只要我們重視它,，研究它，并付出相應的行動,，那么就會為全行業(yè)務的發(fā)展和綜合效益的發(fā)揮上做出一定的貢獻,，況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源,。

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報告篇五

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銀行調(diào)查報告

澳大利亞國民銀行公布地產(chǎn)調(diào)查報告：外國買家重心在轉(zhuǎn)移

工商銀行某支行員工思想調(diào)查報告

天津消協(xié)發(fā)銀行卡格式條款調(diào)查報告

在日前舉行的“20xx中國銀行業(yè)服務營銷論壇”上，專項市場研究公司tns發(fā)布了20xx年中國銀行業(yè)首份

調(diào)查報告

工行“折桂”

tns的調(diào)查顯示，國內(nèi)客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行,、建行,、農(nóng)行、中行,、交行,、招行。最常用銀行排名,，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對象的55%,，tns分析認為,，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點規(guī)模龐大有關(guān)。

但是,，雖然客戶認知率排名大銀行居前,，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率,，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%),、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等,。

仍以存取款業(yè)務為主

調(diào)查顯示,，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右,。銀行客戶關(guān)系缺乏廣度和深度,，服務資源沒有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn),，我國的銀行網(wǎng)點業(yè)務大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶,、定期存款賬戶業(yè)務，柜面業(yè)務的結(jié)構(gòu)十分單一,。

代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率,，在北京,、上海、廣州3地的得分只有2.9,，與全球平均水平1.8有很大差距,。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國銀行業(yè)客戶關(guān)系中,，僅有31%的為信徒類型,，即既滿意又忠誠;18%為雇傭兵類型，即雖然滿意,，但是并不忠誠;24%為人質(zhì)類型,，即雖然忠誠，但是不滿意;27%為恐怖分子類型,，即既不滿意又不忠誠,。

發(fā)展空間巨大

調(diào)查顯示，客戶對國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務服務質(zhì)量的滿意度較高,，達到70分,，超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領(lǐng)導者,，被調(diào)查者中,，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達到87%,。

但調(diào)查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題,。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%,。二是信用卡使用不活躍,，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷，這嚴重侵蝕了銀行的利潤,。三是客戶循環(huán)信用使用很少,。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款,，不按月還清欠款的客戶只占6%,。這表明國內(nèi)信用卡業(yè)務依然遭遇盈利考驗。

銀行調(diào)查報告（2） |

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4月22日報道,，外國買家似乎將他們的一些重心從墨爾本市場轉(zhuǎn)移到了新州,，新州現(xiàn)在有五分之一的新房是賣給外國人。

澳大利亞國民銀行(nab)21日公布了最新的《澳大利亞房地產(chǎn)季度調(diào)查》,，發(fā)現(xiàn)除西澳外,，所有州的消費者信心都有所提高，nab住房指數(shù)(residential property index)被推高到21點,，遠高于長期平均14點,。

數(shù)據(jù)顯示,，新州市場的外國買家現(xiàn)在與維州處于同等水平。至于外國買家所處的市場層次分布,，有5%的外國人會買500萬澳元以上的房子,，41%的人選擇50萬至100萬澳元之間的房子，有不足三分之一(30%)的人會購買50萬澳元以下的房子,。nab首席經(jīng)濟學家奧斯特(alan oster)稱,，外國買家在新房市場更加活躍，占了全國新房總需求的15.6%,?！安贿^外國買家的活動地點有了明顯的轉(zhuǎn)變，新州的外國買家比例提高至新水平21%,，維州的從去年第四季度的33%降至20.7%,。”他說,，外國買家在二手房市場的活躍度要弱得多,，今年第一季度只占了全國需求的7.5%，少于xx年第四季度的8.7%,。公寓繼續(xù)是海外買家的心水選擇,，占了外國人買房總數(shù)的53%，其次是獨立屋(30%)和改造屋(17%),。奧斯特說新州的消費情緒全國最高漲,，其次是維州和昆州。他發(fā)現(xiàn)昆州和維州將是未來一至兩年內(nèi)最樂觀的州,，而西澳是最悲觀的。

銀行調(diào)查報告（3） |

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一,、業(yè)務發(fā)展問題,。

二、考評考核問題

三,、員工薪酬問題

四,、職業(yè)穩(wěn)定問題

我們的改革發(fā)展應該弄清楚幾個問題，我們的主要問題和困難是什么,？造成目前經(jīng)營績效下滑的主要癥結(jié)在哪里,？是否應由基層網(wǎng)點和員工負責？犧牲員工利益實現(xiàn)利潤的提高是否長久之計,？下一步工作重心是什么,？應該從什么角度，采取什么辦法具體去落實,？改革應該自上而下還是相反,，哪種方式更加有實效,？基層網(wǎng)點和員工應該和能夠做好什么工作？基層網(wǎng)點和員工有無承擔改革成本和擔負改革進程的責任,、義務和能力,？危機感和責任感到底是哪個層面的員工更急需擁有？如何真正調(diào)動基層網(wǎng)點和員工的積極性,。

銀行調(diào)查報告（4） |

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昨天,，市消費者協(xié)會發(fā)布了銀行卡格式條款的調(diào)查報告，其中銀行涉嫌免除自身責任,、加重消費者責任的問題等十方面都涉嫌侵害消費者的合法權(quán)益,。

記者了解到，根據(jù)報告,，涉嫌侵害消費者合法權(quán)益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個方面,。一是銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題;二是銀行侵害消費者的知情權(quán)的問題;三是銀行侵害消費者的隱私權(quán)的問題;四是銀行侵害消費者自主選擇權(quán)的問題;五是銀行單方變更

合同

市消協(xié)相關(guān)負責人透露,，去年3月15日實施的修訂后的消費者權(quán)益保護法，明確將證券,、保險,、銀行等金融消費者納入消費者保護體系。不過目前,，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法,，作為普遍性規(guī)范的《消費者權(quán)益保護法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業(yè)性問題。

對此,，市消協(xié)在分析研究的基礎(chǔ)上,，已梳理出125條相關(guān)建議，并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進行溝通,。截至目前,，相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中,，33%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受,，承諾將會修改相關(guān)格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會更進一步研究,。

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報告篇六

招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務開展情況

討論網(wǎng)上銀行業(yè)務存在的問題,；

3、20xx年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務開展現(xiàn)狀提出建議,。

三,、調(diào)查內(nèi)容：

通過此次調(diào)查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的制度措施、存在的困難及意見和建議,。內(nèi)容提要：本調(diào)查報告對招商銀行xx分行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的情況進行了調(diào)查,，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的制度措施、存在的困難及意見和建議,。

（一）網(wǎng)上銀行的功能：

1,、查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細查詢(當日明細及歷史明細查詢),、活期帳戶信息查詢(存款利率,、協(xié)定余額、協(xié)定利率,、凍結(jié)情況,、可用余額等查詢)、對帳單查詢(按頁及按日期查詢),。

2,、轉(zhuǎn)帳：轉(zhuǎn)帳分為內(nèi)部轉(zhuǎn)帳和對外支付，內(nèi)部轉(zhuǎn)帳分為同一客戶的不同網(wǎng)銀之間的轉(zhuǎn)賬和集團公司的總公司和子公司帳戶之間的轉(zhuǎn)帳兩類,。無論是內(nèi)部轉(zhuǎn)賬還是對外支付均可按客戶的要求和手工操作時會計控制的模式設(shè)計角色,，即有三人、兩人,、一人三種轉(zhuǎn)帳和支付控制模式,，能有效控制風險。

3,、中間業(yè)務：目前對開立基本戶的客戶提供了代發(fā)工資,、財務報銷、代理國稅等業(yè)務,。

（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務開展情況

截止20xx年6月止,，該行的網(wǎng)銀客戶數(shù)為535戶，累計交易額為287億元,，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易,。

該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭，國內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權(quán)威性,、可信賴、公正的第三方信用機構(gòu)——中國金融認證中心推出的cfca認證系統(tǒng),。該系統(tǒng)的權(quán)威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強大保證,。

(1)招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務章程(試行)

(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務協(xié)議(試行)

(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)

(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務流程(試行)

(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶操作指南(試行)

(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責任制

(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務營銷手冊

(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺業(yè)務操作手冊

(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶經(jīng)理手冊

通過上述制度的實施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務未有—筆業(yè)務發(fā)生風險,，在客戶中樹立了很好的口碑,。

（一）建立科學合理的考核制度。

(二)大力開展培訓工作

業(yè)務已有很大改觀。扎實的培訓工作,，為業(yè)務持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ),。

(一)客戶普遍對網(wǎng)上銀行業(yè)務交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業(yè)務時遇到的主要問題,。雖然招行在開拓業(yè)務時強調(diào)采用的是人民銀行第三方認證機制保證安全性,，但仍不易說服客戶。主要原因在于客戶對網(wǎng)絡(luò)的安全性,、技術(shù)的成熟性缺乏信心,。

(二)客戶普遍對使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務有畏懼感。這與xx作為內(nèi)陸城市,，信息化水平低有很大關(guān)系,，一些企業(yè)的財務人員對計算機操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導致對網(wǎng)上銀行業(yè)務認同度低,。

(三)為滿足客戶的需要和貼近市場,，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務品種和功能有待進上步完善。

網(wǎng)上銀行業(yè)務作業(yè)新的交易形式,，其風險具有新的特點,，央行可以制定規(guī)范性的業(yè)務操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開展業(yè)務時遵守執(zhí)行,，同時加強業(yè)務監(jiān)管和指導,，降低金融風險。

由于網(wǎng)上銀行是一種新生事物,，無論是客戶還是銀行開展業(yè)務的部門均有—個了解,、熟悉、理解和掌握的過程,，技術(shù)的成熟也需要相當長的一段時間,，這就決定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務應當從長計議。發(fā)展業(yè)務的過程中需著重培養(yǎng)客戶使用先進金融交易工具的意識,，穩(wěn)步推進網(wǎng)銀客戶的開發(fā),；著重培育市場、不斷挖掘潛在的客戶群,，把市場做大做好,。

目前，我行的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃的核心是穩(wěn)步開展網(wǎng)上銀行業(yè)務營銷工作,，重點在培育市場,。在具體開發(fā)業(yè)務時，計劃首先對條件較好,、財務管理較規(guī)范的國有大企業(yè),、三資企業(yè),、證券公司做好營銷工作，爭取它們成為招行網(wǎng)銀客戶的中堅力量,。

1,、《金融理論前沿課題》，中國金融出版社,，20xx年

3,、《虛擬銀行發(fā)展動態(tài)綜述》，程平,，《西部金融》,，20xx年第9期

5、《中外銀行競爭分析與“入世”對策》,，《華南金融》第二期

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報告篇七

在日前舉行的“2007中國銀行業(yè)服務營銷論壇”上,，專項市場研究公司tns發(fā)布了2007年中國銀行業(yè)首份

調(diào)查報告

客戶認知率：工行“折桂”

tns的調(diào)查顯示,，國內(nèi)客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行,、農(nóng)行,、中行、交行,、招行,。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先,，占所有被調(diào)查對象的55%,，tns分析認為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點規(guī)模龐大有關(guān),。

但是,，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心,，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率,，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%),、上海銀行等,。

零售行：仍以存取款業(yè)務為主

調(diào)查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低,，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右,。銀行客戶關(guān)系缺乏廣度和深度，服務資源沒有優(yōu)化配置,。該調(diào)查發(fā)現(xiàn),，我國的銀行網(wǎng)點業(yè)務大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務,，柜面業(yè)務的結(jié)構(gòu)十分單一,。

代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率，在北京,、上海,、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距,。tns從整體分析發(fā)現(xiàn),，中國銀行業(yè)客戶關(guān)系中，僅有31%的為信徒類型,，即既滿意又忠誠,；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意,，但是并不忠誠,；24%為人質(zhì)類型，即雖然忠誠,，但是不滿意,；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠,。

信用卡業(yè)務：發(fā)展空間巨大

調(diào)查顯示,，客戶對國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務服務質(zhì)量的滿意度較高，達到70分,，超過了全球平均水平65分,。招行是目前中國信用卡市場的領(lǐng)導者，被調(diào)查者中,，有33%的人使用招行信用卡,，招行信用卡的保有率達到87%。

但調(diào)查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題,。一是在信用卡持有人中,，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍,，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷,，這嚴重侵蝕了銀行的利潤,。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款,，27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款,，不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內(nèi)信用卡業(yè)務依然遭遇盈利考驗,。

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報告篇八

一,、實習時間和地點

2013/5-2013/9 xx銀行 xx部門 實習生

二、實習目標：

1,、了解商業(yè)銀行的相關(guān)部門的設(shè)置和職責

2,、了解和掌握開展各類業(yè)務的相關(guān)法律和監(jiān)管部門的規(guī)章要求。

3,、根據(jù)學校的安排,，完成相關(guān)的實習工作

5、了解商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)和日常業(yè)務流程,，深化對銀行工作流程的認識,。

6、將課本上學到的相關(guān)知識和具體實踐結(jié)合起來,，并能夠分析和處理一些基本問題,。

三、實習內(nèi)容：

工作的主要內(nèi)容：

1.與分行人員進行溝通,、對分行的銀行日常存貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行維護

2.制作分行員工的kpi季度考核計劃

3.制作分行的產(chǎn)能報告等,。

4.對產(chǎn)品的運營效率和風險進行分析，并進行針對性的優(yōu)化

四,、實習認識及有關(guān)思考

實習之前,，對商業(yè)銀行特別是外資行的了解僅限于書本上的介紹。具體到實務方面是完全不清楚的,。經(jīng)過這次實習,，對商業(yè)銀行及其日常業(yè)務有了比較深刻的了解和認識，同時也思考了一些問題,，在xx銀行實習的這段時間里,，感受到xx銀行在細節(jié)上、在管理上做的非常嚴格,，并且深刻感受公司的企業(yè)文化,，在這樣一種氛圍內(nèi)確實受益匪淺。

五,、實習總結(jié)

在這份工作中,，我學習并掌握了許多的數(shù)據(jù)處理的思路和技巧，提高了獨立解決問題的能力,，對流程性的工作有了初步的認識和理解,，也初步適應了職業(yè)對個人素質(zhì)的全方面的新要求,，在理論知識的應用方面、在溝通能力和團隊協(xié)作能力上都有了明顯提高,。

總之,，這次實習為我從各方面融會知識，為我將來的工作和生活有了很好的鋪墊,，實現(xiàn)了這次實習的目標。