報(bào)告,，漢語(yǔ)詞語(yǔ),，公文的一種格式，是指對(duì)上級(jí)有所陳請(qǐng)或匯報(bào)時(shí)所作的口頭或書(shū)面的陳述,。那么,，報(bào)告到底怎么寫(xiě)才合適呢,？下面是小編幫大家整理的最新報(bào)告范文，僅供參考,，希望能夠幫助到大家,。

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報(bào)告篇一

近年來(lái)，工商銀行違法犯罪尤其是職務(wù)犯罪案件頻發(fā),，嚴(yán)厲打擊工商銀行違法犯罪活動(dòng),、切實(shí)加強(qiáng)工商銀行系統(tǒng)預(yù)防職務(wù)犯罪工作,，已成為工商銀行系統(tǒng)和檢察機(jī)關(guān)必須認(rèn)真研究和解決的一個(gè)重要問(wèn)題。現(xiàn)就圍繞預(yù)防工商銀行系統(tǒng)職務(wù)犯罪問(wèn)題談些認(rèn)識(shí)和思考,。

1,、挪用公款案件時(shí)有發(fā)生。在近幾年立案查處的工商銀行職務(wù)犯罪案件中,，挪用公款案件所占比重一直較大,，反映了工商銀行系統(tǒng)職務(wù)犯罪案犯的貪婪性。

2,、涉案金額巨大,，社會(huì)危害性嚴(yán)重。隨著涉案金額上百萬(wàn),、上千萬(wàn)案件增多,，造成銀行資金大量流失和被侵吞，不僅對(duì)正常的工商銀行秩序造成影響和破壞,，更為嚴(yán)重的損害了國(guó)家和人民的利益,，給社會(huì)帶來(lái)了不安定因素。

3,、單位負(fù)責(zé)人涉案比例上升,，并向高級(jí)管理人員蔓延。從近年情況看,，呈現(xiàn)出上升并向以上的高級(jí)管理人員蔓延的趨勢(shì),，應(yīng)當(dāng)引起有關(guān)部門(mén)的關(guān)注和重視。

4,、內(nèi)外勾結(jié)合伙作案增多,，導(dǎo)致串窩案發(fā)生。隨著工商銀行內(nèi)部管理制度的加強(qiáng),，工商銀行系統(tǒng)職務(wù)犯罪的作案方式發(fā)生了變化,，從過(guò)去的手段單一、一人一案一罪的情況轉(zhuǎn)向以聯(lián)手犯科的團(tuán)伙特點(diǎn),，從而使內(nèi)外串通勾結(jié)和內(nèi)部合伙作案增多,，導(dǎo)致一些串窩案的發(fā)生。

5,、案犯年齡結(jié)構(gòu)呈下降趨勢(shì)，智能化作案傾向明顯,。在原先普遍采取收儲(chǔ)不入帳,、偷支儲(chǔ)戶(hù)存款、冒用他人名義貸款等傳統(tǒng)犯罪手法的基礎(chǔ)上不斷翻新,，智能化作案傾向明顯,。

6,、基層操作崗位發(fā)案率高，攜款潛逃者增多,。工商銀行系統(tǒng)的支行及分理處,、儲(chǔ)蓄所，是工商銀行機(jī)構(gòu)的基層單位,，其中直接與資金貨幣打交道的操作崗位,，往往是工商銀行職務(wù)犯罪的誘因。

(一)經(jīng)濟(jì)體制,、工商銀行體制深層次矛盾,，是工商銀行職務(wù)犯罪的社會(huì)經(jīng)濟(jì)原因。工商銀行職務(wù)犯罪是犯罪的重要組成部分,，它既是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,，又是一種社會(huì)現(xiàn)象，是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和社會(huì)現(xiàn)象在工商銀行領(lǐng)域的綜合反映,。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期,，經(jīng)濟(jì)體制和工商銀行體制還不能適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求，存在經(jīng)濟(jì)效益不高,、政企不分,、政銀不分、投資體制不合理等問(wèn)題,，尚未建立起符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的政府,、企業(yè)、工商銀行三者之間新型的關(guān)系,，這是誘發(fā)工商銀行職犯罪,、產(chǎn)生工商銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的客觀根源。

(二)有章不循,，違章不究,，管理混亂，給職務(wù)犯罪分子以可乘之機(jī),。嚴(yán)重違反工商銀行法規(guī)的行為表現(xiàn)在儲(chǔ)蓄,、結(jié)算、會(huì)計(jì),、信貸,、出納、信用卡,、聯(lián)行等多種業(yè)務(wù)部位,。尤其是案件高發(fā)的儲(chǔ)蓄部位，某些管理人員和業(yè)務(wù)人員嚴(yán)重違犯“三分管制度”(印章、密押,、憑證分人管理),，甚至由一人身兼數(shù)職。存單等重要空白憑證保管不善,，允許單人臨柜和外出吸收存款,，致使犯罪人趁機(jī)竊取存單、偷蓋印章,、偽(變)造印鑒,，以高息為誘餌，四處攬存后不入賬或少入賬,，大肆挪用公款,。在出納等部位，嚴(yán)重違反“四雙制度”(雙人管庫(kù),、雙人開(kāi)庫(kù),、雙人守庫(kù)、雙人押鈔),。在信貸部位,，嚴(yán)重違反“三查制度”(貸前調(diào)查、貸中審查,、貸后檢查),。

(三)制度不嚴(yán)，制約失控,，監(jiān)督滯后,，使職稱(chēng)犯罪分子乘虛而入。近年來(lái),，隨著經(jīng)濟(jì)條件的改善和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,，工商銀行機(jī)構(gòu)新開(kāi)辦了一些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，如微機(jī)記帳,、微機(jī)聯(lián)網(wǎng)異地通存通兌,、信用卡業(yè)務(wù)、大額提現(xiàn)服務(wù),、雙休日值班業(yè)務(wù)等,，但防范措施跟不上，監(jiān)督滯后,，制約失控,，往往是職務(wù)犯罪侵襲的薄弱環(huán)節(jié)。

(四)用人不當(dāng),，造成大量國(guó)有資產(chǎn)被侵吞,。工商銀行機(jī)構(gòu)是就業(yè)的熱門(mén)行業(yè),。有人說(shuō)，前些年領(lǐng)導(dǎo)干部的親屬一是奔官場(chǎng),，二是進(jìn)政法，三是入工商銀行,。一些工商銀行機(jī)構(gòu)在選人用人中,，存在嚴(yán)重失誤，使一些品行不良,、有劣跡的人混入工商銀行隊(duì)伍,，甚至被提拔重用，成為骨干,，安排在重要崗位,，授予大權(quán)，視為“能人”,。這些“能人”卻利用職權(quán),，瘋狂作案，侵吞國(guó)有財(cái)產(chǎn),。特別突出的是在工商銀行基層單位的負(fù)責(zé)人中,，由于照顧關(guān)系和受某些領(lǐng)導(dǎo)的不正當(dāng)干預(yù)而安排了一些素質(zhì)低下、不懂業(yè)務(wù)的人擔(dān)任重要職務(wù)而引發(fā)犯罪,。

(一)增強(qiáng)防范意識(shí),，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。實(shí)踐使我們認(rèn)識(shí)到,，要遏制和減少工商銀行職務(wù)犯罪,，確保工商銀行資產(chǎn)安全，必須走“打防并舉,、標(biāo)本兼治”之路,。把經(jīng)常性的思想教育、嚴(yán)格的制度管理和打擊犯罪有機(jī)地結(jié)合起來(lái),，從思想上,、制度上、法律上筑起牢固防線(xiàn),。依靠和動(dòng)員工商銀行職工參與和做好預(yù)防職務(wù)犯罪工作,，是貫徹執(zhí)行“專(zhuān)門(mén)機(jī)關(guān)與群體路線(xiàn)相結(jié)合”的具體實(shí)踐。要采取相應(yīng)措施,，大力宣傳預(yù)防職務(wù)犯罪工作的重要性和必要性,，激發(fā)工商銀行職工的參與熱情。在普法學(xué)習(xí)考試中,，增加預(yù)防職務(wù)犯罪的知識(shí);在法制宣傳教育中,，增設(shè)“職務(wù)犯罪和職務(wù)犯罪預(yù)防”專(zhuān)題;在舉辦反腐倡廉成果展時(shí),，讓每個(gè)工商銀行職工都能觀看……形成“人人接受教育、人人參與預(yù)防”的良好氛圍,。

(二)堅(jiān)持依法治理工商銀行,，一要深化工商銀行體制改革，建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的工商銀行機(jī)構(gòu)體系,、工商銀行市場(chǎng)體系和工商銀行調(diào)控監(jiān)察體系,。二要建立健全符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的工商銀行法制制度，進(jìn)一步推進(jìn)工商銀行法制化進(jìn)程,。三要提高工商銀行從業(yè)人員和全社會(huì)的工商銀行法律意識(shí),，樹(shù)立正確的工商銀行信用觀念，增強(qiáng)工商銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),。依法治理工商銀行是深化工商銀行改革的重要組成部分,，也是保證其他各項(xiàng)工商銀行改革順利進(jìn)行和各項(xiàng)整改措施得以落實(shí)的必要條件，是防范工商銀行職務(wù)犯罪和工商銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障,。

(三)建立防范體系,，健全內(nèi)控制度，增強(qiáng)控制犯罪能力,。預(yù)防工商銀行職務(wù)犯罪是社會(huì)系統(tǒng)工程,，需要各方面共同努力。工商銀行系統(tǒng)積累了豐富的業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn),，檢察機(jī)關(guān)了解工商銀行職務(wù)犯罪特點(diǎn),、趨勢(shì)和規(guī)律，雙方形成合力,，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),，有利于防范。實(shí)踐證明,，檢察與工商銀行聯(lián)手預(yù)防職務(wù)犯罪,，效果明顯。建立健全工商銀行內(nèi)控制度非常重要,。建立健全內(nèi)部控制制度,，關(guān)鍵是建立一套有效的防范機(jī)制。要遵循“教育是基礎(chǔ),、制度是保障,、監(jiān)督是關(guān)鍵、懲治是手段”的方針,，構(gòu)建“三道防線(xiàn)”,。一是構(gòu)建教育防線(xiàn)，使其不想犯,。二是構(gòu)建制度防線(xiàn),，使其不能犯,。三是構(gòu)建監(jiān)控防線(xiàn)，使其不敢犯,。

(四)加強(qiáng)工商銀行隊(duì)伍建設(shè),，嚴(yán)把用人關(guān)，為預(yù)防工商銀行職務(wù)犯罪提供組織保障,。首先,，應(yīng)把好進(jìn)人關(guān)，加強(qiáng)各級(jí)工商銀行管理人員尤其人是基層行,、所、領(lǐng)導(dǎo)班子的建設(shè),。在培養(yǎng),、選拔、任命,、調(diào)動(dòng)的同時(shí),，實(shí)行查尋舉報(bào)線(xiàn)索制度，防止發(fā)生“任命干部上崗,、舉報(bào)線(xiàn)索進(jìn)箱”的被動(dòng)現(xiàn)象,。其次，要堅(jiān)持新職工崗前培訓(xùn)制度,，把紀(jì)律,、法律、預(yù)防教育作為必修課,。再次,，應(yīng)結(jié)合當(dāng)前工商銀行機(jī)構(gòu)收縮網(wǎng)點(diǎn)、精簡(jiǎn)人員的有利時(shí)機(jī),，調(diào)整基層所的人事結(jié)構(gòu),，委派正式職工擔(dān)任所主任，變間接管理為直接管理,，彌補(bǔ)基層所的斷點(diǎn),，打破基層所職工主體身份的自由性和統(tǒng)一性，實(shí)現(xiàn)相互制約,。

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報(bào)告篇二

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2017年銀行調(diào)查報(bào)告

搞好項(xiàng)目建設(shè),，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展--利用世界銀行貸款造林項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告

大學(xué)暑假工商銀行實(shí)習(xí)調(diào)查報(bào)告

在日前舉行的“xx中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)”上，專(zhuān)項(xiàng)市場(chǎng)研究公司tns發(fā)布了xx年中國(guó)銀行業(yè)首份

調(diào)查報(bào)告

客戶(hù)認(rèn)知率：工行“折桂”

tns的調(diào)查顯示,，國(guó)內(nèi)客戶(hù)對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行、建行,、農(nóng)行,、中行、交行,、招行,。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先,，占所有被調(diào)查對(duì)象的55%,，tns分析認(rèn)為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān),。

但是,，雖然客戶(hù)認(rèn)知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心,，即客戶(hù)認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其市場(chǎng)占有率,，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%),、上海銀行等,。

零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主

調(diào)查顯示，客戶(hù)對(duì)零售銀行的滿(mǎn)意度較低,，多數(shù)銀行客戶(hù)流失率在40%左右,。銀行客戶(hù)關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒(méi)有優(yōu)化配置,。該調(diào)查發(fā)現(xiàn),，我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶(hù)、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù),，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一,。

代表著客戶(hù)對(duì)零售銀行服務(wù)水平客觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)———市場(chǎng)阻力比率，在北京,、上海,、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距,。tns從整體分析發(fā)現(xiàn),，中國(guó)銀行業(yè)客戶(hù)關(guān)系中，僅有31%的為信徒類(lèi)型,，即既滿(mǎn)意又忠誠(chéng),；18%為雇傭兵類(lèi)型,，即雖然滿(mǎn)意，但是并不忠誠(chéng),；24%為人質(zhì)類(lèi)型,，即雖然忠誠(chéng)，但是不滿(mǎn)意,；27%為恐怖分子類(lèi)型,，即既不滿(mǎn)意又不忠誠(chéng)。

信用卡業(yè)務(wù)：發(fā)展空間巨大

調(diào)查顯示,，客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿(mǎn)意度較高,，達(dá)到70分，超過(guò)了全球平均水平65分,。招行是目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者,，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡,，招行信用卡的保有率達(dá)到87%。

但調(diào)查也揭示出中國(guó)信用卡市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題,。一是在信用卡持有人中,，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍,，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷(xiāo),，這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤(rùn)。三是客戶(hù)循環(huán)信用使用很少,。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款,，27%的人多數(shù)情況下每月會(huì)還清欠款，不按月還清欠款的客戶(hù)只占6%,。這表明國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn),。

2017年銀行調(diào)查報(bào)告（2） |

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河北省林業(yè)從1990年開(kāi)始利用世界銀行貸款造林，截止目前,，已建,、在建和擬建的項(xiàng)目已有四期?？偼顿Y計(jì)劃約6億圓人民幣,，其中世行貸款4100萬(wàn)美圓，造林任務(wù)16萬(wàn)公頃,，涉及我省9市的70個(gè)縣（市,、區(qū)）。到底,，已累計(jì)完成造林面積13萬(wàn)公頃,，提取世行貸款2300萬(wàn)美圓,。世行貸款造林項(xiàng)目歷經(jīng)10年，盡管每一期項(xiàng)目的具體目標(biāo)有所不同,，貸款的條件和轉(zhuǎn)貸渠道也有所變化,，但總體來(lái)講，項(xiàng)目建設(shè)不僅加快了河北省速生豐產(chǎn)用材林工程的建設(shè)進(jìn)程,，儲(chǔ)備了大量用材林資源,，而且對(duì)改善生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民脫貧致富產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響,。同時(shí),，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于我國(guó)加入wto后在造林管理上與國(guó)際接軌,，具有十分重要的意義,。

一、 項(xiàng)目建設(shè)的成效

（—）增加了森林資源,。 按照項(xiàng)目的既定目標(biāo),，一、二期項(xiàng)目主要是發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林,，三,、四期項(xiàng)目除發(fā)展部分速生豐產(chǎn)用材林外，發(fā)展部分經(jīng)濟(jì)林,，以幫助農(nóng)民在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)脫貧致富,。10間完成的13萬(wàn)公頃造林面積中，速生豐產(chǎn)用材林12萬(wàn)公頃,，名,、特、優(yōu),、新干鮮果經(jīng)濟(jì)林1萬(wàn)公頃,。根據(jù)幼林摸底調(diào)查結(jié)果，一,、二類(lèi)林面積達(dá)到90%以上,。世行貸款造林項(xiàng)目的實(shí)施，為我省實(shí)現(xiàn)造林面積和林木蓄積雙增長(zhǎng)做出了積極貢獻(xiàn),。首先,，增加了項(xiàng)目區(qū)的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產(chǎn)用材林建設(shè)的主體工程,；第二,，使項(xiàng)目區(qū)的森林覆蓋率平均提高了1.9個(gè) 百分點(diǎn)，其中一期項(xiàng)目平均提高1.2個(gè)百分點(diǎn)，二期項(xiàng)目平均提高2.2個(gè)百分點(diǎn),，三期項(xiàng)目平均提高8.5個(gè)百分點(diǎn),；第三，上述完成的12萬(wàn)公頃速生豐產(chǎn)用材林,，按每年每畝平均生長(zhǎng)一個(gè)立方米計(jì)算,，可持續(xù)生產(chǎn)1600萬(wàn)立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問(wèn)題,。同時(shí)完成的1萬(wàn)公頃干鮮果品經(jīng)濟(jì)林,，進(jìn)入盛果期后每年可生產(chǎn)15萬(wàn)噸的干鮮果品。

（二）促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展,。 世行貸款造林項(xiàng)目區(qū)主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區(qū)的70個(gè)縣（市）,，項(xiàng)目的造林地重點(diǎn)利用的是各河流兩岸多年滾動(dòng)形成的沙荒地以及進(jìn)一步延伸的次耕地。我省的永定河,、沙河,、滹沱河、漳河的兩岸和故道,，一直是我省平原農(nóng)區(qū)遭受風(fēng)沙危害最為嚴(yán)重的3大沙區(qū)之一,。針對(duì)這一問(wèn)題，世行貸款造林項(xiàng)目開(kāi)發(fā)改造沙荒,、沙灘地6萬(wàn)多公頃,，新打機(jī)井8000眼，修渠256公里,，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩(wěn)產(chǎn)田,，并涌現(xiàn)出永清,、安次、定洲 ,、新樂(lè),、大名、臨漳等一大批治沙造林先進(jìn)典型,。世行造林項(xiàng)目的實(shí)施,，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。第一,，栽植的樹(shù)木防風(fēng)固沙改善了生態(tài)環(huán)境,。據(jù)河北農(nóng)業(yè)大學(xué)在本項(xiàng)目中持續(xù)8年的關(guān)于楊糧間作的林木生長(zhǎng)效應(yīng)、農(nóng)田小氣候效應(yīng),、農(nóng)作物產(chǎn)量效應(yīng)和楊糧間作的生理生態(tài)學(xué)基礎(chǔ)等方面的科學(xué)研究,，楊糧間作使農(nóng)田小氣候發(fā)生了明顯的變化，毛白楊幼林（3*2*18）可以使農(nóng)田平均氣溫下降0.4 -0.7度,，平均相對(duì)濕度提高4.5—12.2個(gè)百分點(diǎn),，平均風(fēng)速降低44.5%—76.5%,。第二，小氣候的改善提高了糧食單產(chǎn),。在上述條件下,，間作物畝產(chǎn)可比對(duì)照提高1.65%-31.8%。第三,，項(xiàng)目建設(shè)增加了耕地面積,。在山區(qū)，世行項(xiàng)目堅(jiān)持以項(xiàng)目村為單位,，按流域進(jìn)行綜合治理,，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田,、水平階（圍山轉(zhuǎn)）或魚(yú)鱗坑整地,、品型栽植等措施營(yíng)造防護(hù)林、用材林,、經(jīng)濟(jì)林,。此舉在控制水土流失的同時(shí)，每畝一般還可開(kāi)發(fā)出3—5成的可耕地,；在平原區(qū),，則通過(guò)開(kāi)發(fā)沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內(nèi)3條古河道形成的5條大沙帶范圍內(nèi)（沙荒和流動(dòng)沙地占60%以上）營(yíng)造間作式速生豐產(chǎn)用材林8.85萬(wàn)畝,，通過(guò)開(kāi)發(fā)改造沙荒增加農(nóng)業(yè)種植面積6萬(wàn)畝,，林地間作小麥增加產(chǎn)量1000萬(wàn)公斤、花生1200萬(wàn)公斤,。

（三）提高了農(nóng)民收入,。據(jù)有關(guān)方面測(cè)算，目前農(nóng)民在高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)田上種植農(nóng)作物,，兩茬純收入每畝也不足400元,，而世行項(xiàng)目的實(shí)施，大大提高了農(nóng)民收入,。首先是營(yíng)造林木的直接收入,。世行貸款造林一、二期項(xiàng)目,，重點(diǎn)分布在中南部平原農(nóng)區(qū),，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實(shí)行林糧間作后,，由于農(nóng)民的耕作對(duì)林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優(yōu)勢(shì)效應(yīng),，使毛白楊的平均單株材積生長(zhǎng)量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點(diǎn)，按每畝每年生長(zhǎng)一個(gè)立方米計(jì)算,，每畝每年僅林木一項(xiàng)就可增加收入400元,；其次是間作的農(nóng)作物增加的收入。沙荒地開(kāi)發(fā)后僅種植花生一項(xiàng),，每畝可收獲200多公斤,，折合人民幣400余元，同時(shí),，次耕地改造后,，農(nóng)作物產(chǎn)量至少可增長(zhǎng)1倍。截至目前,，定洲市共完成項(xiàng)目造林5.55萬(wàn)畝,，僅間作物一項(xiàng)平均年增加小麥、花生作物產(chǎn)量500萬(wàn)公斤,，增加收入700多萬(wàn)元,。永清縣、安次區(qū)在沙荒次耕地發(fā)展的10萬(wàn)畝速生豐產(chǎn)用材林,，同樣取得了顯著的效益,。第三是發(fā)展經(jīng)濟(jì)林增加的收入。三期項(xiàng)目重點(diǎn)分布在山區(qū)縣的貧困鄉(xiāng)村,，自1999年實(shí)施以來(lái),，在以項(xiàng)目村為單位按流域進(jìn)行全面治理的同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展名,、特,、優(yōu)、新及有市場(chǎng)前景的熱雜果經(jīng)濟(jì)林,，目前已涌現(xiàn)出臨城的圍場(chǎng),、贊皇的花木、涿鹿的趙莊,、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項(xiàng)目示范村,。以東窩鋪村為例,，全村總面積1.48萬(wàn)畝，其中山場(chǎng)面積1.42萬(wàn)畝,。全村轄12個(gè)村民小組,，243戶(hù)，825口人,，分別散居在東西兩條溝,，交通不便，人均收入不足500元。實(shí)施世行項(xiàng)目后,，共整地造林6000余畝,，栽植各種果樹(shù)9.65萬(wàn)株，并完成退耕還果600多畝,，老果園改造120畝,，果樹(shù)高接換頭1.4萬(wàn)株。人均栽植優(yōu)良新品種果樹(shù)120株,，3—5年進(jìn)入結(jié)果期后,，僅此一項(xiàng)就會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其人均收入3000元的目標(biāo)。

世行項(xiàng)目建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn),，有力地說(shuō)明了世行項(xiàng)目造林在改善生態(tài)環(huán)境,，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn),、農(nóng)民增收方面的重要意義,。從某種意義上講，一些項(xiàng)目村的林業(yè)發(fā)展模式,，亦是縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向,。

二、項(xiàng)目建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)

（—）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo),。發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林,，解決木材供需矛盾，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,，亦是各級(jí)政府的責(zé)任,。同時(shí)利用世界銀行貸款發(fā)展速生豐產(chǎn)林的管理是嚴(yán)格的、科學(xué)的,、也是非常復(fù)雜的,，它不僅涉及林業(yè)技術(shù)和資金財(cái)務(wù)管理，還涉及有關(guān)政策和廣泛的群眾工作,。因此,，每期項(xiàng)目開(kāi)始前，省,、市,、縣各級(jí)都要根據(jù)工作需要，由主管領(lǐng)導(dǎo)牽頭,，吸收林業(yè),、財(cái)政、計(jì)委,、土地,、審計(jì)等有關(guān)部門(mén)參加,，建立健全各級(jí)項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作,；并在領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)項(xiàng)目辦公室,，配備精干的技術(shù)和專(zhuān)門(mén)財(cái)務(wù)人員，具體負(fù)責(zé)項(xiàng)目的實(shí)施工作,；同時(shí),，聘請(qǐng)教學(xué)、科研,、種苗,、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項(xiàng)目建設(shè)可以隨時(shí)得到技術(shù)咨詢(xún)和指導(dǎo),。

按標(biāo)準(zhǔn)檢查驗(yàn)收,。凡是無(wú)造林設(shè)計(jì)、造林成活率不達(dá)標(biāo),、不符合造林標(biāo)準(zhǔn)要求的,，一律不予驗(yàn)收、不予報(bào)帳,、不予撥款,。

（三）增加科技含量?？萍己康母叩?，直接關(guān)系到項(xiàng)目建設(shè)的質(zhì)量。為此,，項(xiàng)目建設(shè)中突出抓了以下幾個(gè)方面：一是使用良種壯苗,。當(dāng)前造林靠壯苗，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展靠良種,，良種壯苗是造林工作的基礎(chǔ),。據(jù)調(diào)查，用材林良種的蓄積生長(zhǎng)量較之一般品種可提高30—150%,。因此,，各項(xiàng)目縣以國(guó)營(yíng)苗圃為中心，推行了“定點(diǎn)供種,、定點(diǎn)育苗,、定點(diǎn)供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數(shù)量和質(zhì)量,，更重要的是解決了良種的推廣落實(shí)問(wèn)題,，確保了林木的速生豐產(chǎn),。特別是在三期項(xiàng)目中,，良種使用率普遍達(dá)到了百分之百,。二是推廣適用技術(shù)。針對(duì)我省十年九旱特別是春旱的特點(diǎn),，在項(xiàng)目造林中大力推廣了“abt生根粉,、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項(xiàng)技術(shù),。在1999,、我省連續(xù)兩年遭受特大干旱的情況下，項(xiàng)目區(qū)由于采取了上述三項(xiàng)保證措施,，造林成活率仍然達(dá)到了80%以上,。三是加強(qiáng)科研和推廣工作。世行項(xiàng)目實(shí)施后,，先后開(kāi)展了楊樹(shù)優(yōu)良無(wú)性系選擇和推廣,、落葉松良種引種和推廣、項(xiàng)目實(shí)施效果監(jiān)測(cè)等十幾項(xiàng)科研推廣課題,，并及時(shí)將階段性成果組裝配套運(yùn)用到項(xiàng)目建設(shè)中,，取得了良好的效果。四是加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn),。為提高項(xiàng)目區(qū)農(nóng)民的技術(shù)水平,，省市、縣,、各級(jí)都制訂了詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃并采取電視臺(tái)講座,、發(fā)放錄制光盤(pán)、編制小冊(cè)子,、現(xiàn)場(chǎng)參觀考察,、地頭直接演示等多種形式不定期地對(duì)農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)。三期項(xiàng)目實(shí)施三年來(lái),，僅省級(jí)就向6市,、15個(gè)縣、60個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、340個(gè)項(xiàng)目村發(fā)放各種小冊(cè)子,、光盤(pán)、錄象帶等5余冊(cè)（盤(pán)）,。

（四）建立健全經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,。經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制是項(xiàng)目建設(shè)成敗的關(guān)鍵。世行項(xiàng)目實(shí)施十年來(lái),，經(jīng)過(guò)不斷地探索和改進(jìn),，逐步形成了一整套完善的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。一是資金管理報(bào)賬制,。報(bào)帳提款程序是每年春季造林結(jié)束后,，經(jīng)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍全面進(jìn)行檢查驗(yàn)收,，由縣（市）林業(yè)世行貸款項(xiàng)目辦公室組織，按小班,、樹(shù)種,，逐村、鄉(xiāng)匯總報(bào)帳單據(jù),，經(jīng)縣（市）財(cái)政授權(quán)提款人簽,，逐級(jí)上報(bào)到財(cái)政部和國(guó)家林業(yè)局，然后,，按規(guī)定辦理有關(guān)提款報(bào)帳手續(xù),。報(bào)賬制的優(yōu)點(diǎn)在于，資金投入同造林成效直接掛鉤,，有效地避免了資金投入的風(fēng)險(xiǎn),，保證了投資效益最大化。二是經(jīng)營(yíng)模式多樣化,。項(xiàng)目造林以村為單位,，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一施工,，項(xiàng)目完成后根據(jù)農(nóng)民的意愿,，實(shí)行分戶(hù)經(jīng)營(yíng)、股份經(jīng)營(yíng)或集體經(jīng)營(yíng),。但無(wú)論采取什么經(jīng)營(yíng)方式,，其收益的大部分要?dú)w屬農(nóng)民。三是項(xiàng)目造林

合同

在項(xiàng)目建設(shè)中，各級(jí)項(xiàng)目辦都注意用社會(huì)林業(yè),、混農(nóng)林業(yè)、立體林業(yè)等現(xiàn)代林業(yè)模式和觀念指導(dǎo)實(shí)際工作,，在保證林木速生豐產(chǎn)的前提下,，千方百計(jì)的提高土地利用率和生產(chǎn)力。由于持續(xù)地進(jìn)行了有效的管理,，世行造林項(xiàng)目建設(shè)取得了顯著成績(jī),。其實(shí)際意義，不僅僅在于高標(biāo)準(zhǔn)地完成了12萬(wàn)公頃速省豐產(chǎn)用材林,，1萬(wàn)公頃名,、特、優(yōu)干鮮果經(jīng)濟(jì)林,，更重要的是與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合,，對(duì)農(nóng)民脫貧致富起到了積極的推進(jìn)和有效的示范帶動(dòng)作用。同時(shí),，借鑒和推行了世界銀行的科學(xué)管理方法,，在資金管理上堅(jiān)持“投入有償制、支付報(bào)帳制,、使用專(zhuān)項(xiàng)制”,，對(duì)于習(xí)慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來(lái)講，約束當(dāng)中潛移默化地使人們?cè)鰪?qiáng)了質(zhì)量意識(shí),、還貸意識(shí),、責(zé)任觀念和效益觀念，較好的遵循和實(shí)踐了林業(yè)改革思想,，是林業(yè)管理水平提高的重要體現(xiàn),。

三、 存在的問(wèn)題和對(duì)策

（—）存在的主要問(wèn)題,。林業(yè)世行項(xiàng)目實(shí)施情況總體上是好的,，但有些地方還不同程度的存在著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題如果得不到很好的解決,，將會(huì)影響到已建項(xiàng)目的還貸,、在建項(xiàng)目的質(zhì)量、以及進(jìn)一步的引進(jìn)和利用外資問(wèn)題,。

1,、 責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，短期行為突出,。有些干部急功近利,，

爭(zhēng)取項(xiàng)目時(shí)積極主動(dòng),，輕易承諾，但言而無(wú)信,，一旦項(xiàng)目上馬,，就覺(jué)得萬(wàn)事大吉，于是出現(xiàn)了配套資金不到位,，生產(chǎn)管理不扎實(shí),，在還貸問(wèn)題上推諉扯皮等現(xiàn)象。我省一期項(xiàng)目從1998年開(kāi)始還貸,，按照現(xiàn)在的還貸條件,，全省每年平均還貸400萬(wàn)人民幣。就一個(gè)縣來(lái)講,，每年最多還50萬(wàn),，最少還20萬(wàn)，且一般都涉及6,、7個(gè)鄉(xiāng),，幾十個(gè)村，應(yīng)該說(shuō)還貸的壓力并不是太大,，但實(shí)際結(jié)果卻很不理想,。在不得已的情況下，省財(cái)政采取了財(cái)政預(yù)算逐級(jí)扣款還貸的辦法,。

2,、 工作漂浮，管理粗放,。有些地方不能按項(xiàng)目要求辦

事,，隨意性很大，挪用,、滯留資金的情況時(shí)有發(fā)生,；有些地方不注意做深入細(xì)致的群眾工作，不能很好地研究和落實(shí)經(jīng)營(yíng)機(jī)制,，習(xí)慣于大轟大嗡式的粗放管理,，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持,，存有應(yīng)付過(guò)關(guān)的心理,，結(jié)果是既影響了造林成效又勞民傷財(cái)，造成了不良影響,。因此,，在二期項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，不得不中止了幾個(gè)縣項(xiàng)目的執(zhí)行。

3,、 認(rèn)識(shí)不足,，配合不夠,。林業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成

部分,，發(fā)展林業(yè)是各級(jí)政府的重要職責(zé),，并且，世行項(xiàng)目造林不僅僅是林業(yè)部門(mén)一家的事情,，它涉及到技術(shù),、政策、土地,、扶貧等多方面的問(wèn)題，以及廣泛的群眾工作,，因此,，需要各有關(guān)部門(mén)的密切配合和大力支持。臨城,、涿鹿,、承德等縣，縣委,、縣政府高度重視項(xiàng)目造林,，把項(xiàng)目造林作為富民工程、德政工程,，作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的切入點(diǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)抓,，積極協(xié)調(diào)林業(yè)、農(nóng)業(yè),、土地,、水利、扶貧以及財(cái)政等部門(mén),，形成了齊抓共管的局面,，取得了良好的效果。相比較而言,，有些項(xiàng)目縣,，對(duì)項(xiàng)目造林重視、支持和協(xié)調(diào)不夠,，工作方法簡(jiǎn)單,，只是林業(yè)部門(mén)自己在孤軍奮戰(zhàn)，影響了項(xiàng)目建設(shè)的順利進(jìn)行,。

（二）幾點(diǎn)意見(jiàn)和建議

1,、提高思想認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放是我省林業(yè)建設(shè)的一項(xiàng)基本方針,。借鑒和利用國(guó)外的資金,、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)是促進(jìn)我省林業(yè)發(fā)展的一條重要途徑,。利用世行貸款造林,，一是貸款時(shí)間長(zhǎng)，二是資金有保證,，這既符合林業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)又符合我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的基本國(guó)情,。目前，我省的世行貸款造林項(xiàng)目已經(jīng)取得了顯著的生態(tài),、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益,，受到了廣大群眾的歡迎。但是,，利用外資（貸款）造林,，就其管理上來(lái)說(shuō)是嚴(yán)格和煩瑣的并且項(xiàng)目建設(shè)的成敗，關(guān)系到各級(jí)政府的國(guó)際形象,。因此,，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)一定要充分認(rèn)識(shí)利用外資造林的重要意義，進(jìn)一步增強(qiáng)質(zhì)量意識(shí),、效益意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),，切實(shí)把項(xiàng)目建設(shè)抓緊抓好。當(dāng)前,，各地一定要克服畏難情緒和等,、靠、拖的僥幸心理,，從維護(hù)我省各級(jí)政府信譽(yù)和林業(yè)部門(mén)形象的高度出發(fā),，切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任,，強(qiáng)化措施,，認(rèn)真督查，保證在建項(xiàng)目的優(yōu)質(zhì)高效,，搞好竣工項(xiàng)目的掃尾工作,。特別是在一期項(xiàng)目的還貸問(wèn)題上，要采取目標(biāo)考核,、財(cái)政預(yù)算統(tǒng)籌安排以及現(xiàn)有幼林拍賣(mài)轉(zhuǎn)包等有效措施,，按計(jì)劃完成還貸任務(wù)。

2,、 嚴(yán)格管理,，保證質(zhì)量。我省世行二期林業(yè)項(xiàng)目將于

年底進(jìn)行竣工驗(yàn)收總結(jié)，三期項(xiàng)目正在執(zhí)行當(dāng)中,，四期項(xiàng)目在今秋啟動(dòng),。世行貸款造林是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，在任何情況下都必須把造林質(zhì)量放在第一位,。當(dāng)前,，要對(duì)已建、在建的項(xiàng)目進(jìn)行一次全面,、認(rèn)真的檢查,，在此基礎(chǔ)上，二期項(xiàng)目要根據(jù)幼林摸底調(diào)查情況,，在進(jìn)行竣工總結(jié)的同時(shí),，今秋明春要對(duì)二、三類(lèi)林再進(jìn)行一次補(bǔ)植補(bǔ)造,，進(jìn)一步鞏固造林成果,；三期項(xiàng)目要以推廣抗旱造林技術(shù)為重點(diǎn)，在全面保證造林質(zhì)量的同時(shí),，加快進(jìn)度,，以彌補(bǔ)前兩年因干旱放慢進(jìn)度造成的損失,；關(guān)于四期項(xiàng)目的啟動(dòng)實(shí)施問(wèn)題,，現(xiàn)在就要著手作出安排，一是籌備好項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)議,，二是著手造林作業(yè)的施工設(shè)計(jì),，三是搞好包括項(xiàng)目執(zhí)行計(jì)劃、項(xiàng)目實(shí)施細(xì)則,、檢查驗(yàn)收辦法,、會(huì)計(jì)核算辦法、報(bào)帳提款辦法等各種規(guī)章制度的編制,、制定以及相應(yīng)的培訓(xùn)工作,，確保四期項(xiàng)目的高起點(diǎn)、高質(zhì)量,，使之成為新世紀(jì)高效林業(yè)的精品工程,、林業(yè)對(duì)外開(kāi)放的窗口工程。

3加強(qiáng)協(xié)作,，形成合力,。根據(jù)新時(shí)期林業(yè)發(fā)展形勢(shì)，國(guó)家把林業(yè)建設(shè)項(xiàng)目整合為六大工程,，其中之一就是速生豐產(chǎn)用材林基地建設(shè),。我省木材供需缺口較大，隨著天然林保護(hù)工程的啟動(dòng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇,。為此,，只有大面積發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林才是治本之策。當(dāng)前,，發(fā)展速生豐產(chǎn)用材林,，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和增加農(nóng)民收入的需要,。為此,，各級(jí)林業(yè)部門(mén)必須與財(cái)政、計(jì)委,、農(nóng)工部等有關(guān)部門(mén)密切合作,，共同研究，制定出速生豐產(chǎn)用材林發(fā)展規(guī)劃和與之配套的扶持政策,，并把世行項(xiàng)目“報(bào)帳制”等成功經(jīng)驗(yàn)融入其中,，使我省商品林業(yè)建設(shè)走向良性發(fā)展的道路。

2017年銀行調(diào)查報(bào)告（3） |

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暑期到了,，為了找到一份有意義的實(shí)習(xí),，我有幸來(lái)到了中國(guó)工商銀行雙流縣支行進(jìn)行了為期一個(gè)月的會(huì)計(jì)實(shí)習(xí)，學(xué)到了許多書(shū)本以外的知識(shí),，受益匪淺,。下面是我對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制進(jìn)行的一點(diǎn)簡(jiǎn)單闡述說(shuō)明。

一,、儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的含義

儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是指居民在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶(hù)和辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí),，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務(wù)給予記錄,，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度,。其根本宗旨在于有效保護(hù)個(gè)人利益和維護(hù)國(guó)家利益的前提下，促進(jìn)金融體系在公平,、公正,、公開(kāi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保證個(gè)人金融資產(chǎn)的真實(shí)性,、合法性,。

二、為什么要實(shí)儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制

我國(guó)現(xiàn)行的儲(chǔ)蓄存款記名制可以說(shuō)從源頭上造成了一系列社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,，已經(jīng)妨礙了改革開(kāi)放的進(jìn)程,，到了積重難返的地步。

1,、儲(chǔ)蓄存款加快增長(zhǎng)現(xiàn)象下掩蓋了觸目驚心的社會(huì)財(cái)富轉(zhuǎn)移,。截止1999年6月末,，我國(guó)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款總額(本外幣全折人民幣)達(dá)6.3萬(wàn)億元。我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款是呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)的,，1987年,，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額僅3073億元,1992年突破1萬(wàn)億元,1994年突破2萬(wàn)億元,t995年突破3萬(wàn)億元，到1998年末更是達(dá)5.3萬(wàn)億元,，而僅僅半年,1999年6月末已達(dá)6.3萬(wàn)億元,。1992年以來(lái)，我國(guó)gdp增長(zhǎng)率雖然走上了快速增長(zhǎng)的通道,，最高的年份是1992年的14.1%,，最低的年份是1998年的7.8%，從92年到98年,，算術(shù)平均數(shù)也僅10.76%,gdp的增長(zhǎng)與儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)不同步,，這說(shuō)明兩點(diǎn)，一是國(guó)民收入的分配過(guò)份向個(gè)人傾斜,。二是有些個(gè)人收入已經(jīng)不來(lái)源于國(guó)民收入,，而是直接來(lái)源于國(guó)有資產(chǎn)的流失。

2,、稅收征管困難,，偷逃稅款嚴(yán)重。納稅是公民的義務(wù),，但在現(xiàn)實(shí)條件下,，能偷逃稅賦成了個(gè)人的本事，對(duì)不少財(cái)務(wù)管理人員來(lái)說(shuō),，逃稅倒成了其義務(wù),，我國(guó)個(gè)人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右,，遠(yuǎn)低于發(fā)展中國(guó)家平均水平的2.1%,，稅源流失過(guò)多，根源在于我國(guó)的現(xiàn)行儲(chǔ)蓄存款制度根本無(wú)法支持個(gè)人所得稅的征收和監(jiān)管,，而存款制度的不完善,，不利于建立公民的信用體系，不能明確個(gè)人對(duì)國(guó)家應(yīng)盡的義務(wù),，無(wú)法通過(guò)稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距,，緩解社會(huì)矛盾，使國(guó)家集中力量辦大事,。

3,、使我國(guó)的相關(guān)調(diào)整政策無(wú)所適從，實(shí)施效果大打折扣,。比如,，針對(duì)我國(guó)內(nèi)需不旺,、消費(fèi)疲軟的狀況，國(guó)家出臺(tái)了一系列刺激消費(fèi)的政策,，如連續(xù)下調(diào)利率,、鼓勵(lì)消費(fèi)信貸、征收儲(chǔ)蓄利息所得稅,、增加公務(wù)員和事業(yè)單位人員工資收入,、刺激教育消費(fèi)等等，但這些政策實(shí)施效果很不明顯,，為什么?因?yàn)閮?chǔ)蓄存款記名制掩蓋了貧富差距,，立法和行政機(jī)構(gòu)很難對(duì)癥下藥，對(duì)少部分暴富階層的人士來(lái)說(shuō)(據(jù)非官方資料,，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲(chǔ)蓄存款總額),，收入只是數(shù)的增加減少，錢(qián)對(duì)他們來(lái)說(shuō)幾輩子也花不完,，該有的都有了,，因此他們對(duì)刺激消費(fèi)的政策很麻木。

4,、個(gè)人信用制度無(wú)法建立起來(lái),。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系要靠信用來(lái)維系,，沒(méi)有好的信用制度,，就會(huì)產(chǎn)生“交易冷淡”和“投資鎖定”現(xiàn)象，由于互不信任,，交易方式會(huì)向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落,，“銀行惜貸、企業(yè)惜投,、個(gè)人惜借”的悲觀情緒彌漫,，造成經(jīng)濟(jì)活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用,。個(gè)人信用制度建立當(dāng)然是一個(gè)復(fù)雜的程序,，涉及到金融法律法規(guī)建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新,、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容,，但儲(chǔ)蓄暑期

實(shí)習(xí)報(bào)告

三,、如何實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制

1、以現(xiàn)有的個(gè)人身份證號(hào)碼為基礎(chǔ),，建立儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制,。信用是公民活在世上的面子和通行證,，個(gè)人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款,，還影響到退休保障,。在儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的記錄和支持下，每個(gè)人的每一筆收入,、交易,、納稅、借款,、還款的情況都記錄在案,，作為考核信用的基礎(chǔ)。

2,、明確一個(gè)申報(bào)確認(rèn)期,，對(duì)現(xiàn)有個(gè)人帳戶(hù)及個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行申報(bào)登記，說(shuō)明可計(jì)算的合法來(lái)源,，對(duì)于到期按兵不動(dòng),，無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的，以及無(wú)法說(shuō)明合法來(lái)源的,，國(guó)家給予凍結(jié)調(diào)查,，違法收入將沒(méi)收充公。

3,、實(shí)行銀行帳戶(hù)與稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng),，個(gè)人帳戶(hù)收支情況在授權(quán)范圍內(nèi)報(bào)送稅務(wù)局，由稅務(wù)局作為納稅依據(jù),，稅務(wù)局有義務(wù)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)高度保密,，并建立相應(yīng)的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易,、逃避稅務(wù)檢查的漏洞,，銀行應(yīng)嚴(yán)格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對(duì)不正常情況報(bào)送稅務(wù)局,。

4,、要促進(jìn)支付手段的票據(jù)化,，為財(cái)產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù),。尤其是個(gè)人帳戶(hù)要普及支票轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，票據(jù)清算要實(shí)現(xiàn)電子化,、即時(shí)化,、通存通兌化，切實(shí)提供“隨時(shí),、隨地,、隨意”的個(gè)人轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù),，逐步改變傳統(tǒng)的依賴(lài)現(xiàn)金交易的做法。

四,、實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制中要注意減輕負(fù)面影響

50年來(lái),，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲(chǔ)蓄率才支撐起社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經(jīng)濟(jì)的核心,，金融穩(wěn)定了,，人心才能穩(wěn)定，社會(huì)才能穩(wěn)定和發(fā)展,。發(fā)展儲(chǔ)蓄需要安全感,，安全感源于儲(chǔ)蓄保密性，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制,，有可能造成存款人不安全心理的增加,，因?yàn)椤芭侣陡弧笔且环N普遍的社會(huì)心理，老百姓怕露富,，貪污腐敗分子也怕露富,，如何在兩者之間權(quán)衡，趨利避害,，很費(fèi)思量,，這是我們實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制要考慮的第一個(gè)問(wèn)題。第二,，推出儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制后,，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲(chǔ)蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加,，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行,，因?yàn)橹行°y行的歷史、背景和存款實(shí)力一直是老百姓把握不住的,。存款的過(guò)份提取將造成銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付壓力,，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來(lái),，由此沖擊到整個(gè)銀行體系,，甚至引起金融恐慌。

因此,，減輕實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的負(fù)面影響,，關(guān)鍵要做好以下三點(diǎn)：

1、加強(qiáng)法律法規(guī)配套建設(shè),。

2,、加強(qiáng)職業(yè)道德教育。對(duì)銀行內(nèi)部工作人員和公安,、法院,、紀(jì)檢,、審計(jì)等執(zhí)法部門(mén)內(nèi)部工作人員進(jìn)行職業(yè)道德教育，嚴(yán)格執(zhí)法,，嚴(yán)格保密,。加大對(duì)執(zhí)法部門(mén)的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人金融財(cái)產(chǎn)查詢(xún),、凍結(jié),、劃扣的權(quán)力。

3,、反對(duì)腐敗,。某些地方基層機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)、亂攤派,、亂罰款比較嚴(yán)重,，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底,，因而更容易有的放矢治理“三亂”效率更高,。因此對(duì)基層干部要加強(qiáng)知法守法教育，嚴(yán)懲“三亂”,，對(duì)濫用職權(quán),，侵犯存款人利益的人員要堅(jiān)決追究其法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

銀行調(diào)查報(bào)告（4） |

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昨天,，市消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布了銀行卡格式條款的調(diào)查報(bào)告,，其中銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問(wèn)題等十方面都涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益,。

記者了解到,，根據(jù)報(bào)告，涉嫌侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個(gè)方面,。一是銀行涉嫌免除自身責(zé)任,、加重消費(fèi)者責(zé)任的問(wèn)題;二是銀行侵害消費(fèi)者的知情權(quán)的問(wèn)題;三是銀行侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)的問(wèn)題;四是銀行侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的問(wèn)題;五是銀行單方變更合同的問(wèn)題;六是銀行單方解除合同的問(wèn)題;七是銀行對(duì)不可抗力擴(kuò)大解釋的問(wèn)題;八是訴訟管轄權(quán)問(wèn)題;九是送達(dá)方式問(wèn)題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問(wèn)題。

市消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露,，去年3月15日實(shí)施的修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法,，明確將證券、保險(xiǎn),、銀行等金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)體系,。不過(guò)目前，我國(guó)并不存在一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)格式條款的立法,，作為普遍性規(guī)范的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《合同法》《民法通則》等無(wú)法涉及專(zhuān)業(yè)性問(wèn)題,。

對(duì)此，市消協(xié)在分析研究的基礎(chǔ)上,，已梳理出125條相關(guān)建議,，并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進(jìn)行溝通。截至目前,，相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進(jìn)行了專(zhuān)函反饋,。在各銀行的反饋意見(jiàn)中，33%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受,，承諾將會(huì)修改相關(guān)格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行表示理解,，從實(shí)際操作層面進(jìn)行了解釋;各銀行對(duì)市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會(huì)更進(jìn)一步研究。

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報(bào)告篇三

暑期到了,，為了找到一份有意義的實(shí)習(xí),，我有幸來(lái)到了中國(guó)工商銀行雙流縣支行進(jìn)行了為期一個(gè)月的會(huì)計(jì)實(shí)習(xí)，學(xué)到了許多書(shū)本以外的知識(shí),，受益匪淺,。下面是我對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制進(jìn)行的一點(diǎn)簡(jiǎn)單闡述說(shuō)明。

儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是指居民在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶(hù)和辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí),，必須出示有效身份證明,，銀行員工有義務(wù)給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度,。其根本宗旨在于有效保護(hù)個(gè)人利益和維護(hù)國(guó)家利益的前提下,，促進(jìn)金融體系在公平、公正,、公開(kāi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行,，保證個(gè)人金融資產(chǎn)的真實(shí)性、合法性,。

我國(guó)現(xiàn)行的儲(chǔ)蓄存款記名制可以說(shuō)從源頭上造成了一系列社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,，已經(jīng)妨礙了改革開(kāi)放的進(jìn)程，到了積重難返的地步,。

2,、稅收征管困難，偷逃稅款嚴(yán)重,。納稅是公民的義務(wù),，但在現(xiàn)實(shí)條件下，能偷逃稅賦成了個(gè)人的本事,，對(duì)不少財(cái)務(wù)管理人員來(lái)說(shuō),，逃稅倒成了其義務(wù)，我國(guó)個(gè)人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右,，遠(yuǎn)低于發(fā)展中國(guó)家平均水平的2.1%,，稅源流失過(guò)多，根源在于我國(guó)的現(xiàn)行儲(chǔ)蓄存款制度根本無(wú)法支持個(gè)人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善,，不利于建立公民的信用體系,，不能明確個(gè)人對(duì)國(guó)家應(yīng)盡的義務(wù)，無(wú)法通過(guò)稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距,，緩解社會(huì)矛盾,，使國(guó)家集中力量辦大事。

3,、使我國(guó)的相關(guān)調(diào)整政策無(wú)所適從,，實(shí)施效果大打折扣。比如,，針對(duì)我國(guó)內(nèi)需不旺,、消費(fèi)疲軟的狀況，國(guó)家出臺(tái)了一系列刺激消費(fèi)的政策,，如連續(xù)下調(diào)利率,、鼓勵(lì)消費(fèi)信貸、征收儲(chǔ)蓄利息所得稅,、增加公務(wù)員和事業(yè)單位人員工資收入,、刺激教育消費(fèi)等等，但這些政策實(shí)施效果很不明顯,，為什么?因?yàn)閮?chǔ)蓄存款記名制掩蓋了貧富差距,，立法和行政機(jī)構(gòu)很難對(duì)癥下藥，對(duì)少部分暴富階層的人士來(lái)說(shuō)(據(jù)非官方資料,，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲(chǔ)蓄存款總額),，收入只是數(shù)字的增加減少，錢(qián)對(duì)他們來(lái)說(shuō)幾輩子也花不完,，該有的都有了,，因此他們對(duì)刺激消費(fèi)的政策很麻木。

4,、個(gè)人信用制度無(wú)法建立起來(lái),。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系要靠信用來(lái)維系,，沒(méi)有好的信用制度,，就會(huì)產(chǎn)生交易冷淡和投資鎖定現(xiàn)象，由于互不信任,，交易方式會(huì)向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落,，銀行惜貸、企業(yè)惜投,、個(gè)人惜借的悲觀情緒彌漫,，造成經(jīng)濟(jì)活力日益下降,，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個(gè)人信用制度建立當(dāng)然是一個(gè)復(fù)雜的程序,，涉及到金融法律法規(guī)建設(shè),、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容,，但儲(chǔ)蓄暑期實(shí)習(xí)報(bào)告存款實(shí)名制則是最基本,、最核心的內(nèi)容,。

1,、以現(xiàn)有的個(gè)人身份證號(hào)碼為基礎(chǔ)，建立儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制,。信用是公民活在世上的面子和通行證,，個(gè)人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款,，還影響到退休保障,。在儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的記錄和支持下，每個(gè)人的每一筆收入,、交易,、納稅、借款,、還款的情況都記錄在案,，作為考核信用的基礎(chǔ)。

2,、明確一個(gè)申報(bào)確認(rèn)期,，對(duì)現(xiàn)有個(gè)人帳戶(hù)及個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行申報(bào)登記，說(shuō)明可計(jì)算的合法來(lái)源,，對(duì)于到期按兵不動(dòng),，無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的，以及無(wú)法說(shuō)明合法來(lái)源的,，國(guó)家給予凍結(jié)調(diào)查,，違法收入將沒(méi)收充公。

3,、實(shí)行銀行帳戶(hù)與稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng),，個(gè)人帳戶(hù)收支情況在授權(quán)范圍內(nèi)報(bào)送稅務(wù)局，由稅務(wù)局作為納稅依據(jù),，稅務(wù)局有義務(wù)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)高度保密,，并建立相應(yīng)的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易,、逃避稅務(wù)檢查的漏洞,，銀行應(yīng)嚴(yán)格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對(duì)不正常情況報(bào)送稅務(wù)局。

4,、要促進(jìn)支付手段的票據(jù)化,，為財(cái)產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個(gè)人帳戶(hù)要普及支票轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù),，票據(jù)清算要實(shí)現(xiàn)電子化,、即時(shí)化、通存通兌化,，切實(shí)提供隨時(shí),、隨地、隨意的個(gè)人轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù),，逐步改變傳統(tǒng)的依賴(lài)現(xiàn)金交易的做法,。

50年來(lái)，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲(chǔ)蓄率才支撐起社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展,。金融是經(jīng)濟(jì)的核心,，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定,，社會(huì)才能穩(wěn)定和發(fā)展,。發(fā)展儲(chǔ)蓄需要安全感，安全感源于儲(chǔ)蓄保密性,，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制,，有可能造成存款人不安全心理的增加，因?yàn)榕侣陡皇且环N普遍的社會(huì)心理,，老百姓怕露富,，如何在兩者之間權(quán)衡，趨利避害,，很費(fèi)思量,，這是我們實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制要考慮的第一個(gè)問(wèn)題。第二,，推出儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制后,，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲(chǔ)蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加,，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行,，因?yàn)橹行°y行的歷史、背景和存款實(shí)力一直是老百姓把握不住的,。存款的過(guò)份提取將造成銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付壓力,，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來(lái),，由此沖擊到整個(gè)銀行體系,，甚至引起金融恐慌,。

因此，減輕實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的負(fù)面影響,，關(guān)鍵要做好以下三點(diǎn)：

1,、加強(qiáng)法律法規(guī)配套建設(shè)。

2,、加強(qiáng)職業(yè)道德教育,。對(duì)銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院,、紀(jì)檢,、審計(jì)等執(zhí)法部門(mén)內(nèi)部工作人員進(jìn)行職業(yè)道德教育，嚴(yán)格執(zhí)法,，嚴(yán)格保密,。加大對(duì)執(zhí)法部門(mén)的監(jiān)督力度,，控制好執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人金融財(cái)產(chǎn)查詢(xún),、凍結(jié)、劃扣的權(quán)力,。

3,、反對(duì)腐敗。某些地方基層機(jī)構(gòu)亂收費(fèi),、亂攤派,、亂罰款比較嚴(yán)重，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制,，有可能使干部更容易掌握居民的家底,，因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對(duì)基層干部要加強(qiáng)知法守法教育,，嚴(yán)懲三亂,，對(duì)濫用職權(quán)，侵犯存款人利益的人員要堅(jiān)決追究其法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任,。

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報(bào)告篇四

引導(dǎo)語(yǔ)：銀行授信指銀行對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方或一方的授信,，通常指銀行承諾在一定條件下支付貨款。下面是一篇銀行授信

調(diào)查報(bào)告

在對(duì)分行明年業(yè)務(wù)工作的思考過(guò)程中，有一種現(xiàn)象是不容忽視的,，那就是如何發(fā)揮現(xiàn)有授信資源價(jià)值的最大化,，促進(jìn)分行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)復(fù)雜一點(diǎn)地說(shuō)是資產(chǎn),、負(fù)債和中間業(yè)務(wù),，簡(jiǎn)單地說(shuō)也就是存貸匯業(yè)務(wù),。可見(jiàn)貸款業(yè)務(wù)及其從貸款衍生出來(lái)的授信業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù),，對(duì)整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)具有支撐,、杠桿的作用。即使在銀行信貸與企業(yè)的直接關(guān)系正在不斷地弱化,、銀行對(duì)社會(huì)金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱,、銀行與投資主體、企業(yè)之間的關(guān)系在不斷弱化的今天,，它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源,，是有一定的機(jī)會(huì)成本和機(jī)會(huì)收益的。因?yàn)榻M織負(fù)債業(yè)務(wù)是付出了一定的成本的,，而獲取收益的責(zé)任卻大部分地落在了資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是授信資源最大化的運(yùn)用上了,，如客戶(hù)資源的選擇問(wèn)題、客戶(hù)資源的分布問(wèn)題,、客戶(hù)資源的調(diào)整問(wèn)題,、授信品種的定價(jià)問(wèn)題、綜合效益的發(fā)揮問(wèn)題,、戰(zhàn)略伙伴利益關(guān)系的連結(jié)問(wèn)題,，等等。從這個(gè)角度來(lái)看,，我行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)還存在著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1,、在對(duì)存款及其派生存款的拉動(dòng)作用上存在著潛力。

據(jù)我們調(diào)查統(tǒng)計(jì),，全行授信客戶(hù)數(shù)比同期減少,，授信客戶(hù)貸款余額比同期增加，授信客戶(hù)存款余額比同期減少,，授信客戶(hù)存貸款率為32.1%,比同期下降4個(gè)百分點(diǎn),。一些授信大戶(hù)的存款占比還不足貸款余額的7%，中小型企業(yè)由于缺乏有效的信貸支持,，存款不同程度地下降,，授信手段在中小型企業(yè)中的拉動(dòng)派生作用也在逐步弱化。

2,、在授信資源使用和分布上存在著潛力,。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我行今年共審批授信額度中草藥實(shí)際使用額度只有一小半,，在授信規(guī)模的審批和使用上也存在著錯(cuò)位的現(xiàn)象,，時(shí)緊時(shí)松，有額度無(wú)規(guī)模,、有規(guī)模無(wú)對(duì)象,，季末年末現(xiàn)象突出,。在某種程度上，一方面說(shuō)明我們還是做了很多無(wú)效的勞動(dòng);另一方面說(shuō)明營(yíng)銷(xiāo)工作上還存在很大的潛力,。另外在授信客戶(hù),、授信數(shù)量、營(yíng)銷(xiāo)人才的分布,、營(yíng)銷(xiāo)工作的深度上也還存在著不均衡的現(xiàn)象,，同樣存在著發(fā)展的潛力。

3,、在公私業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)上存在著潛力,。

在這個(gè)問(wèn)題上存在著公司業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段后，可以開(kāi)發(fā)系列私金理財(cái)業(yè)務(wù),，私金客戶(hù)服務(wù)到一定程度后,，也可以開(kāi)發(fā)相關(guān)的批發(fā)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位的私金業(yè)務(wù)是可以在現(xiàn)有公司業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上做足做深的,。

4,、在授信品種的搭配使用上存在著潛力。

如果工作做得深一點(diǎn),，細(xì)一點(diǎn)的話(huà),，客戶(hù)授信需求中的品種和期限結(jié)構(gòu)如本外幣、長(zhǎng)短期,、貸款與承兌、保證金的比例,、抵質(zhì)押品的互換等是可以進(jìn)行調(diào)整的,，也是可以最大限度地發(fā)揮授信資源的綜合效益的。如在產(chǎn)品品種的組合和創(chuàng)新搭配上整合力度明顯不夠,，在對(duì)高端客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)上往往不能突出顯現(xiàn)我行的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì),。在對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化需求和大眾化需求上劃分不明顯，產(chǎn)品的趨同性較強(qiáng),，個(gè)性產(chǎn)品,、差異化服務(wù)、量身訂做有待于進(jìn)一步加強(qiáng),?？蛻?hù)經(jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)理解還不透徹，不能在業(yè)務(wù)中有效地運(yùn)用和推廣,。分行推出的新的對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品較#from end#多,，但營(yíng)銷(xiāo)人員的掌握情況不全，與客戶(hù)交流只愿介紹那些自己較為熟悉的產(chǎn)品,，對(duì)新的產(chǎn)品運(yùn)用較少,。不能根據(jù)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)制定出一套合適的產(chǎn)品套餐,，將我行產(chǎn)品生硬地?cái)[在客戶(hù)面前由客戶(hù)篩選，效果并不理想,。還有的客戶(hù)經(jīng)理是出于任務(wù)的考慮才將產(chǎn)品推介給客戶(hù),，并不能起到實(shí)際的效果。

形成這些問(wèn)題的原因是多方面的,，既有客觀原因,，也有主觀因素。具體化說(shuō),，一是在對(duì)授信資源運(yùn)用的整體化,、一體化觀念上認(rèn)識(shí)不夠，未能使其價(jià)值利用最大化(包括業(yè)務(wù)定價(jià)),，有些甚至是浪費(fèi)了寶貴的資源,，如借新還舊，承兌墊付,，貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)下降,，等等。二是在對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的選擇上,，被動(dòng)性選擇的多,，主動(dòng)性尋找的少，這從授信額度的使用不充分的現(xiàn)象中得到了印證,。三是在老客戶(hù)的深挖和新客戶(hù)的開(kāi)發(fā)方面力度不夠,，沒(méi)有將自己的產(chǎn)品和對(duì)方的業(yè)務(wù)做大做足做透。四是同業(yè)擠壓的力度逐步加大,，如新興的一些股份制商業(yè)分行存貸比都是高于100%的,，縱向切入擠壓我行客戶(hù)的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們的想象和估計(jì)。

1,、完善考核體系,，提高營(yíng)銷(xiāo)執(zhí)行力的水平。

一項(xiàng)政策的落實(shí)首先要靠?jī)r(jià)值的導(dǎo)向,，其次才是執(zhí)行的效用,。因此，對(duì)授信資源的運(yùn)用要進(jìn)行目標(biāo)考核,，對(duì)全行營(yíng)銷(xiāo)工作進(jìn)行正確地引導(dǎo),。建議改變傳統(tǒng)的下達(dá)貸款完成額指標(biāo)的做法，設(shè)計(jì)增加存貸比例和現(xiàn)金流量等綜合效益的指標(biāo),，如授信客戶(hù)結(jié)算量,、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品推廣效果等指標(biāo),，促使各經(jīng)營(yíng)單位對(duì)此項(xiàng)工作的重視和落實(shí),。對(duì)于全行下達(dá)的各類(lèi)計(jì)劃指標(biāo),，如已經(jīng)開(kāi)發(fā)、推廣運(yùn)用的新產(chǎn)品要不折不扣地加以完成,，形成一種在計(jì)劃目標(biāo)前剛性考核兌現(xiàn)的誠(chéng)信守信的道德文化和暢通無(wú)阻的企業(yè)執(zhí)行力,，對(duì)于因主觀原因造成各類(lèi)責(zé)任事故的人，要進(jìn)行嚴(yán)肅果斷地處理,。

2,、樹(shù)立與客戶(hù)合作整體化、一體化的科學(xué)發(fā)展觀,，建立銀行與客戶(hù)的依存關(guān)系,。

我們要改變與客戶(hù)之間利益關(guān)系點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的連結(jié)為面對(duì)面或體對(duì)體的連結(jié)即銀行與客戶(hù)結(jié)成依存體的關(guān)系，而授信手段只是維系這種利益關(guān)系的一種敲門(mén)磚和杠桿,，真正的細(xì)致工作還在于把客戶(hù)作為一種資源體去進(jìn)行開(kāi)發(fā),，不能僅僅停留在口頭和一些簡(jiǎn)單的日常關(guān)系的維護(hù)上，更不能停留在企業(yè)資源個(gè)人所有或人走資源丟的層面,。在公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng),、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互促進(jìn)及全行上下的聯(lián)動(dòng)力度上，要形成一些良好的制度和習(xí)慣,。如對(duì)房地產(chǎn)行業(yè),、收費(fèi)性相對(duì)壟斷行業(yè)、重點(diǎn)大學(xué)辦學(xué)環(huán)境改善的集中授信和投入,，要研究對(duì)策,，加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸和投資理財(cái)以及太平洋卡消費(fèi)、使用和儲(chǔ)蓄宣傳的營(yíng)銷(xiāo)力度,，促進(jìn)公私業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展,。再如，通過(guò)加大對(duì)物流企業(yè),、中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)的分析和跟蹤的力度，順應(yīng)資金流,，在把握風(fēng)險(xiǎn)的條件下,，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞胶徒鹑诠ぞ撸訌?qiáng)對(duì)中小客戶(hù)的授信支持,，不斷夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ),，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

除了總分行對(duì)相關(guān)集團(tuán)和大客戶(hù)的高位切入營(yíng)銷(xiāo)以外,，關(guān)鍵還在于營(yíng)銷(xiāo)人員的努力和作為,。一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)員就是一家銀行形象和素質(zhì)的化身，其突現(xiàn)整體資源的能力和產(chǎn)種思維創(chuàng)新的能力在同業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將越來(lái)越重要,。沒(méi)有深厚的營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)和扎實(shí)的業(yè)務(wù)功底以及強(qiáng)烈的責(zé)任感,、事業(yè)心,，對(duì)于維系、支撐和推動(dòng)如此龐大的公司業(yè)務(wù)的發(fā)展,，是難以想象的,。能不能維護(hù)和連結(jié)客戶(hù)基礎(chǔ)，對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員的綜合素質(zhì)是一個(gè)極大的考驗(yàn),。沒(méi)有一支強(qiáng)大,、優(yōu)秀的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，“以客戶(hù)為中心”就是一句空話(huà),。因此,，要從戰(zhàn)略的角度，增強(qiáng)對(duì)交行事業(yè)和員工命運(yùn)負(fù)責(zé)的責(zé)任感和使命感,，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)和學(xué)習(xí)改造的步伐,。通過(guò)營(yíng)造彌漫于整個(gè)組織的學(xué)習(xí)氛圍，充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造性思維能力,，建立一種有機(jī)的,、高度柔性的、扁平的,、符合人性的能持續(xù)發(fā)展的組織,。通過(guò)提高學(xué)習(xí)能力，及時(shí)鏟除發(fā)展道路上的障礙,，不斷突破業(yè)務(wù)發(fā)展的上限,，保持持續(xù)發(fā)展的趨勢(shì)。通過(guò)建立嚴(yán)格的考核機(jī)制,，使員工的工作與學(xué)習(xí)緊密結(jié)合起來(lái),，使員工對(duì)新知識(shí)有一種如饑似渴的緊迫感，使學(xué)習(xí)成為一種生活方式,、一種持續(xù)的心境,。通過(guò)學(xué)習(xí)，盡快提高營(yíng)銷(xiāo)人員的綜合素質(zhì)和增強(qiáng)拓展業(yè)務(wù)的本領(lǐng),。同時(shí)還要加大對(duì)員工隊(duì)伍新陳代謝的調(diào)整力度,，不斷淘汰落伍者，吸收高素質(zhì)的人才加入到營(yíng)銷(xiāo)事業(yè)的共創(chuàng)之中,，及時(shí)補(bǔ)充新鮮血液,。

3、集中分行授信資源,，建立內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)行,。

在資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)及授信資源和人力資源的布局上要進(jìn)行戰(zhàn)略上的調(diào)整。對(duì)發(fā)展?jié)摿^大區(qū)域的支行配備較高素質(zhì)的信貸或營(yíng)銷(xiāo)人員,，確立其內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)行的地位,，在授信資源上進(jìn)行傾斜，以便最大程度地發(fā)揮授信資源對(duì)存款的派生能力,，為分行創(chuàng)造更大的效益,。同時(shí)，適當(dāng)注重授信資源在各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)之間的均衡分布,，至少是相對(duì)均衡,。

4、在授信品種的使用上要多樣化,。在這個(gè)問(wèn)題上關(guān)鍵是吃透自身,、同業(yè)和客戶(hù)，與時(shí)俱進(jìn),，不斷推出新的營(yíng)銷(xiāo)思路和措施,，注重客戶(hù)授信資源長(zhǎng)、中,、短期限結(jié)構(gòu)的搭配和調(diào)整,，提高授信資源的綜合派生率。

5,、改進(jìn)授信流程,，提高綜合效益。

一是在授信審批的過(guò)程中做好前期的調(diào)研研究工作,，加強(qiáng)行業(yè)性指導(dǎo),，增強(qiáng)對(duì)授信對(duì)象的了解，必要時(shí)深入客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查,，洽談授信品種,、授信價(jià)格、綜合效益等一攬子方案,，提高授信工作的針對(duì)性,，避免重復(fù)和無(wú)效的勞動(dòng)。二是改進(jìn)授信流程,，尤其是對(duì)像全額保證金一類(lèi)低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)的授信業(yè)務(wù)手續(xù)要適當(dāng)?shù)睾?jiǎn)化,。

我們?cè)谙蛏巾斉实堑倪^(guò)程中，不能確保每一步都很成功,，但只要我們每向前邁進(jìn)一步，就會(huì)向既定的目標(biāo)接近一點(diǎn),。在授信資源價(jià)值最大化的問(wèn)題上,，只要我們重視它，研究它，并付出相應(yīng)的行動(dòng),，那么就會(huì)為全行業(yè)務(wù)的發(fā)展和綜合效益的發(fā)揮上做出一定的貢獻(xiàn),，況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源。

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報(bào)告篇五

本文目錄

銀行調(diào)查報(bào)告

澳大利亞國(guó)民銀行公布地產(chǎn)調(diào)查報(bào)告：外國(guó)買(mǎi)家重心在轉(zhuǎn)移

工商銀行某支行員工思想調(diào)查報(bào)告

天津消協(xié)發(fā)銀行卡格式條款調(diào)查報(bào)告

在日前舉行的“20xx中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)論壇”上,，專(zhuān)項(xiàng)市場(chǎng)研究公司tns發(fā)布了20xx年中國(guó)銀行業(yè)首份

調(diào)查報(bào)告

工行“折桂”

tns的調(diào)查顯示,，國(guó)內(nèi)客戶(hù)對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行,、建行、農(nóng)行,、中行,、交行、招行,。最常用銀行排名,，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對(duì)象的55%,，tns分析認(rèn)為,，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。

但是,，雖然客戶(hù)認(rèn)知率排名大銀行居前,，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶(hù)認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其市場(chǎng)占有率,，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%),、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等,。

仍以存取款業(yè)務(wù)為主

調(diào)查顯示,，客戶(hù)對(duì)零售銀行的滿(mǎn)意度較低，多數(shù)銀行客戶(hù)流失率在40%左右,。銀行客戶(hù)關(guān)系缺乏廣度和深度,，服務(wù)資源沒(méi)有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn),，我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶(hù),、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù),，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。

代表著客戶(hù)對(duì)零售銀行服務(wù)水平客觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)———市場(chǎng)阻力比率,，在北京,、上海、廣州3地的得分只有2.9,，與全球平均水平1.8有很大差距,。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行業(yè)客戶(hù)關(guān)系中,，僅有31%的為信徒類(lèi)型,，即既滿(mǎn)意又忠誠(chéng);18%為雇傭兵類(lèi)型，即雖然滿(mǎn)意,，但是并不忠誠(chéng);24%為人質(zhì)類(lèi)型,，即雖然忠誠(chéng)，但是不滿(mǎn)意;27%為恐怖分子類(lèi)型,，即既不滿(mǎn)意又不忠誠(chéng),。

發(fā)展空間巨大

調(diào)查顯示，客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿(mǎn)意度較高,，達(dá)到70分,，超過(guò)了全球平均水平65分。招行是目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者,，被調(diào)查者中,，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達(dá)到87%,。

但調(diào)查也揭示出中國(guó)信用卡市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題,。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%,。二是信用卡使用不活躍,，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷(xiāo)，這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤(rùn),。三是客戶(hù)循環(huán)信用使用很少,。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會(huì)還清欠款,，不按月還清欠款的客戶(hù)只占6%,。這表明國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn)。

銀行調(diào)查報(bào)告（2） |

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4月22日?qǐng)?bào)道,，外國(guó)買(mǎi)家似乎將他們的一些重心從墨爾本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到了新州,，新州現(xiàn)在有五分之一的新房是賣(mài)給外國(guó)人。

澳大利亞國(guó)民銀行(nab)21日公布了最新的《澳大利亞房地產(chǎn)季度調(diào)查》,，發(fā)現(xiàn)除西澳外,，所有州的消費(fèi)者信心都有所提高,，nab住房指數(shù)(residential property index)被推高到21點(diǎn)，遠(yuǎn)高于長(zhǎng)期平均14點(diǎn),。

數(shù)據(jù)顯示，新州市場(chǎng)的外國(guó)買(mǎi)家現(xiàn)在與維州處于同等水平,。至于外國(guó)買(mǎi)家所處的市場(chǎng)層次分布,，有5%的外國(guó)人會(huì)買(mǎi)500萬(wàn)澳元以上的房子，41%的人選擇50萬(wàn)至100萬(wàn)澳元之間的房子,，有不足三分之一(30%)的人會(huì)購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)澳元以下的房子,。nab首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家?jiàn)W斯特(alan oster)稱(chēng)，外國(guó)買(mǎi)家在新房市場(chǎng)更加活躍,，占了全國(guó)新房總需求的15.6%,。“不過(guò)外國(guó)買(mǎi)家的活動(dòng)地點(diǎn)有了明顯的轉(zhuǎn)變,，新州的外國(guó)買(mǎi)家比例提高至新水平21%,，維州的從去年第四季度的33%降至20.7%?！彼f(shuō),，外國(guó)買(mǎi)家在二手房市場(chǎng)的活躍度要弱得多，今年第一季度只占了全國(guó)需求的7.5%,，少于xx年第四季度的8.7%,。公寓繼續(xù)是海外買(mǎi)家的心水選擇，占了外國(guó)人買(mǎi)房總數(shù)的53%,，其次是獨(dú)立屋(30%)和改造屋(17%),。奧斯特說(shuō)新州的消費(fèi)情緒全國(guó)最高漲，其次是維州和昆州,。他發(fā)現(xiàn)昆州和維州將是未來(lái)一至兩年內(nèi)最樂(lè)觀的州,，而西澳是最悲觀的。

銀行調(diào)查報(bào)告（3） |

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一,、業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題,。

二、考評(píng)考核問(wèn)題

三,、員工薪酬問(wèn)題

四,、職業(yè)穩(wěn)定問(wèn)題

我們的改革發(fā)展應(yīng)該弄清楚幾個(gè)問(wèn)題，我們的主要問(wèn)題和困難是什么,？造成目前經(jīng)營(yíng)績(jī)效下滑的主要癥結(jié)在哪里,？是否應(yīng)由基層網(wǎng)點(diǎn)和員工負(fù)責(zé)？犧牲員工利益實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的提高是否長(zhǎng)久之計(jì),？下一步工作重心是什么,？應(yīng)該從什么角度,，采取什么辦法具體去落實(shí)？改革應(yīng)該自上而下還是相反,，哪種方式更加有實(shí)效,？基層網(wǎng)點(diǎn)和員工應(yīng)該和能夠做好什么工作？基層網(wǎng)點(diǎn)和員工有無(wú)承擔(dān)改革成本和擔(dān)負(fù)改革進(jìn)程的責(zé)任,、義務(wù)和能力,？危機(jī)感和責(zé)任感到底是哪個(gè)層面的員工更急需擁有？如何真正調(diào)動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)和員工的積極性,。

銀行調(diào)查報(bào)告（4） |

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昨天,，市消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布了銀行卡格式條款的調(diào)查報(bào)告，其中銀行涉嫌免除自身責(zé)任,、加重消費(fèi)者責(zé)任的問(wèn)題等十方面都涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益,。

記者了解到，根據(jù)報(bào)告,，涉嫌侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個(gè)方面,。一是銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問(wèn)題;二是銀行侵害消費(fèi)者的知情權(quán)的問(wèn)題;三是銀行侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)的問(wèn)題;四是銀行侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的問(wèn)題;五是銀行單方變更

合同

市消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露,，去年3月15日實(shí)施的修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，明確將證券,、保險(xiǎn),、銀行等金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)體系。不過(guò)目前,，我國(guó)并不存在一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)格式條款的立法,，作為普遍性規(guī)范的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《合同法》《民法通則》等無(wú)法涉及專(zhuān)業(yè)性問(wèn)題。

對(duì)此,，市消協(xié)在分析研究的基礎(chǔ)上,，已梳理出125條相關(guān)建議，并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進(jìn)行溝通,。截至目前,，相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進(jìn)行了專(zhuān)函反饋。在各銀行的反饋意見(jiàn)中,，33%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受,，承諾將會(huì)修改相關(guān)格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行表示理解，從實(shí)際操作層面進(jìn)行了解釋;各銀行對(duì)市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會(huì)更進(jìn)一步研究,。

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報(bào)告篇六

招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

討論網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題,；

3、20xx年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長(zhǎng)辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀提出建議,。

三,、調(diào)查內(nèi)容：

通過(guò)此次調(diào)查,，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見(jiàn)和建議,。內(nèi)容提要：本調(diào)查報(bào)告對(duì)招商銀行xx分行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了調(diào)查,，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的制度措施、存在的困難及意見(jiàn)和建議,。

（一）網(wǎng)上銀行的功能：

1,、查詢(xún)：包括客戶(hù)的帳戶(hù)余額查詢(xún)(匯總及條件查詢(xún))、交易明細(xì)查詢(xún)(當(dāng)日明細(xì)及歷史明細(xì)查詢(xún)),、活期帳戶(hù)信息查詢(xún)(存款利率、協(xié)定余額,、協(xié)定利率,、凍結(jié)情況、可用余額等查詢(xún)),、對(duì)帳單查詢(xún)(按頁(yè)及按日期查詢(xún)),。

2、轉(zhuǎn)帳：轉(zhuǎn)帳分為內(nèi)部轉(zhuǎn)帳和對(duì)外支付,，內(nèi)部轉(zhuǎn)帳分為同一客戶(hù)的不同網(wǎng)銀之間的轉(zhuǎn)賬和集團(tuán)公司的總公司和子公司帳戶(hù)之間的轉(zhuǎn)帳兩類(lèi),。無(wú)論是內(nèi)部轉(zhuǎn)賬還是對(duì)外支付均可按客戶(hù)的要求和手工操作時(shí)會(huì)計(jì)控制的模式設(shè)計(jì)角色，即有三人,、兩人,、一人三種轉(zhuǎn)帳和支付控制模式，能有效控制風(fēng)險(xiǎn),。

3,、中間業(yè)務(wù)：目前對(duì)開(kāi)立基本戶(hù)的客戶(hù)提供了代發(fā)工資、財(cái)務(wù)報(bào)銷(xiāo),、代理國(guó)稅等業(yè)務(wù),。

（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

截止20xx年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶(hù)數(shù)為535戶(hù),，累計(jì)交易額為287億元,，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。

該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭,，國(guó)內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權(quán)威性,、可信賴(lài)、公正的第三方信用機(jī)構(gòu)——中國(guó)金融認(rèn)證中心推出的cfca認(rèn)證系統(tǒng),。該系統(tǒng)的權(quán)威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強(qiáng)大保證,。

(1)招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程(試行)

(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議(試行)

(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)

(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程(試行)

(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶(hù)操作指南(試行)

(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責(zé)任制

(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)手冊(cè)

(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作手冊(cè)

(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶(hù)經(jīng)理手冊(cè)

通過(guò)上述制度的實(shí)施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)未有—筆業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),，在客戶(hù)中樹(shù)立了很好的口碑,。

（一）建立科學(xué)合理的考核制度,。

(二)大力開(kāi)展培訓(xùn)工作

業(yè)務(wù)已有很大改觀。扎實(shí)的培訓(xùn)工作,，為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ),。

(一)客戶(hù)普遍對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的安全性存有疑慮，這是招行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)遇到的主要問(wèn)題,。雖然招行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)調(diào)采用的是人民銀行第三方認(rèn)證機(jī)制保證安全性,，但仍不易說(shuō)服客戶(hù)。主要原因在于客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全性,、技術(shù)的成熟性缺乏信心,。

(二)客戶(hù)普遍對(duì)使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)有畏懼感。這與xx作為內(nèi)陸城市,，信息化水平低有很大關(guān)系,，一些企業(yè)的財(cái)務(wù)人員對(duì)計(jì)算機(jī)操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導(dǎo)致對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)認(rèn)同度低,。

(三)為滿(mǎn)足客戶(hù)的需要和貼近市場(chǎng),，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務(wù)品種和功能有待進(jìn)上步完善。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作業(yè)新的交易形式,，其風(fēng)險(xiǎn)具有新的特點(diǎn),，央行可以制定規(guī)范性的業(yè)務(wù)操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)遵守執(zhí)行,，同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管和指導(dǎo),，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

由于網(wǎng)上銀行是一種新生事物,，無(wú)論是客戶(hù)還是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的部門(mén)均有—個(gè)了解,、熟悉、理解和掌握的過(guò)程,，技術(shù)的成熟也需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間,，這就決定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)從長(zhǎng)計(jì)議。發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中需著重培養(yǎng)客戶(hù)使用先進(jìn)金融交易工具的意識(shí),，穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)銀客戶(hù)的開(kāi)發(fā),；著重培育市場(chǎng)、不斷挖掘潛在的客戶(hù)群,，把市場(chǎng)做大做好,。

目前，我行的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的核心是穩(wěn)步開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作,，重點(diǎn)在培育市場(chǎng),。在具體開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)，計(jì)劃首先對(duì)條件較好、財(cái)務(wù)管理較規(guī)范的國(guó)有大企業(yè),、三資企業(yè),、證券公司做好營(yíng)銷(xiāo)工作，爭(zhēng)取它們成為招行網(wǎng)銀客戶(hù)的中堅(jiān)力量,。

1,、《金融理論前沿課題》，中國(guó)金融出版社,，20xx年

3,、《虛擬銀行發(fā)展動(dòng)態(tài)綜述》，程平,，《西部金融》,，20xx年第9期

5、《中外銀行競(jìng)爭(zhēng)分析與“入世”對(duì)策》,，《華南金融》第二期

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報(bào)告篇七

在日前舉行的“2007中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)論壇”上,，專(zhuān)項(xiàng)市場(chǎng)研究公司tns發(fā)布了2007年中國(guó)銀行業(yè)首份

調(diào)查報(bào)告

客戶(hù)認(rèn)知率：工行“折桂”

tns的調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)客戶(hù)對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行,、建行,、農(nóng)行、中行,、交行,、招行。最常用銀行排名,，工行遙遙領(lǐng)先,，占所有被調(diào)查對(duì)象的55%，tns分析認(rèn)為,，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān),。

但是，雖然客戶(hù)認(rèn)知率排名大銀行居前,，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心,，即客戶(hù)認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其市場(chǎng)占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%),、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%),、上海銀行等,。

零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主

調(diào)查顯示，客戶(hù)對(duì)零售銀行的滿(mǎn)意度較低,，多數(shù)銀行客戶(hù)流失率在40%左右,。銀行客戶(hù)關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒(méi)有優(yōu)化配置,。該調(diào)查發(fā)現(xiàn),，我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶(hù)、定期存款賬戶(hù)業(yè)務(wù),，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一,。

代表著客戶(hù)對(duì)零售銀行服務(wù)水平客觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)———市場(chǎng)阻力比率，在北京,、上海,、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距,。tns從整體分析發(fā)現(xiàn),，中國(guó)銀行業(yè)客戶(hù)關(guān)系中，僅有31%的為信徒類(lèi)型,，即既滿(mǎn)意又忠誠(chéng),；18%為雇傭兵類(lèi)型，即雖然滿(mǎn)意,，但是并不忠誠(chéng),；24%為人質(zhì)類(lèi)型，即雖然忠誠(chéng),，但是不滿(mǎn)意,；27%為恐怖分子類(lèi)型，即既不滿(mǎn)意又不忠誠(chéng),。

信用卡業(yè)務(wù)：發(fā)展空間巨大

調(diào)查顯示,，客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿(mǎn)意度較高，達(dá)到70分,，超過(guò)了全球平均水平65分,。招行是目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者，被調(diào)查者中,，有33%的人使用招行信用卡,，招行信用卡的保有率達(dá)到87%。

但調(diào)查也揭示出中國(guó)信用卡市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題,。一是在信用卡持有人中,，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷(xiāo),，這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤(rùn),。三是客戶(hù)循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款,，27%的人多數(shù)情況下每月會(huì)還清欠款,，不按月還清欠款的客戶(hù)只占6%。這表明國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn),。

村鎮(zhèn)銀行調(diào)查報(bào)告篇八

一,、實(shí)習(xí)時(shí)間和地點(diǎn)

2013/5-2013/9 xx銀行 xx部門(mén) 實(shí)習(xí)生

二,、實(shí)習(xí)目標(biāo)：

1,、了解商業(yè)銀行的相關(guān)部門(mén)的設(shè)置和職責(zé)

2,、了解和掌握開(kāi)展各類(lèi)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律和監(jiān)管部門(mén)的規(guī)章要求,。

3、根據(jù)學(xué)校的安排,，完成相關(guān)的實(shí)習(xí)工作

5,、了解商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)和日常業(yè)務(wù)流程,，深化對(duì)銀行工作流程的認(rèn)識(shí),。

6,、將課本上學(xué)到的相關(guān)知識(shí)和具體實(shí)踐結(jié)合起來(lái)，并能夠分析和處理一些基本問(wèn)題,。

三,、實(shí)習(xí)內(nèi)容：

工作的主要內(nèi)容：

1.與分行人員進(jìn)行溝通、對(duì)分行的銀行日常存貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行維護(hù)

2.制作分行員工的kpi季度考核計(jì)劃

3.制作分行的產(chǎn)能報(bào)告等,。

4.對(duì)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并進(jìn)行針對(duì)性的優(yōu)化

四,、實(shí)習(xí)認(rèn)識(shí)及有關(guān)思考

實(shí)習(xí)之前,，對(duì)商業(yè)銀行特別是外資行的了解僅限于書(shū)本上的介紹。具體到實(shí)務(wù)方面是完全不清楚的,。經(jīng)過(guò)這次實(shí)習(xí),，對(duì)商業(yè)銀行及其日常業(yè)務(wù)有了比較深刻的了解和認(rèn)識(shí)，同時(shí)也思考了一些問(wèn)題,，在xx銀行實(shí)習(xí)的這段時(shí)間里,，感受到xx銀行在細(xì)節(jié)上、在管理上做的非常嚴(yán)格,，并且深刻感受公司的企業(yè)文化,，在這樣一種氛圍內(nèi)確實(shí)受益匪淺。

五,、實(shí)習(xí)總結(jié)

在這份工作中,，我學(xué)習(xí)并掌握了許多的數(shù)據(jù)處理的思路和技巧，提高了獨(dú)立解決問(wèn)題的能力，對(duì)流程性的工作有了初步的認(rèn)識(shí)和理解,，也初步適應(yīng)了職業(yè)對(duì)個(gè)人素質(zhì)的全方面的新要求,，在理論知識(shí)的應(yīng)用方面、在溝通能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力上都有了明顯提高,。

總之,，這次實(shí)習(xí)為我從各方面融會(huì)知識(shí)，為我將來(lái)的工作和生活有了很好的鋪墊,，實(shí)現(xiàn)了這次實(shí)習(xí)的目標(biāo),。