報(bào)告材料主要是向上級(jí)匯報(bào)工作,其表達(dá)方式以敘述,、說明為主,在語言運(yùn)用上要突出陳述性,把事情交代清楚,充分顯示內(nèi)容的真實(shí)和材料的客觀,。大家想知道怎么樣才能寫一篇比較優(yōu)質(zhì)的報(bào)告嗎？下面是小編為大家整理的報(bào)告范文,，僅供參考,，大家一起來看看吧。

貸款調(diào)查報(bào)告篇一

為了能夠更好的了解該企業(yè)的人力資源狀況,，讓企業(yè)能夠長期的在競爭日益激烈的當(dāng)今社會(huì)生存及發(fā)展。

調(diào)查對象：前湖迎賓館工作人員

一般情況：這部分人大致在20—30歲之間且為具有較多經(jīng)驗(yàn)者,，大部分為本科在校實(shí)習(xí)生,。

本次調(diào)查采取的是隨機(jī)問卷調(diào)查，發(fā)放問卷是在南昌前湖迎賓館隨機(jī)選擇工作人員當(dāng)場發(fā)卷填寫,，并當(dāng)場收回的形式,。全賓館共發(fā)出調(diào)查問卷50份，收回有效問卷46份,，回收率達(dá)92%,。

20xx年9月20日xxx20xx年9月21日

作為20xx中博會(huì)主會(huì)場之一的前湖迎賓館，中博會(huì)期間將迎來近千名境內(nèi)外重要來賓,，也將承擔(dān)起中部博覽會(huì)高峰論壇20xx,、國際金融論壇、20xx中國·江西（南昌）服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)合作推進(jìn)會(huì),、跨國采購說明與洽談會(huì)等一系列重要會(huì)議的接待工作,。此次中博會(huì)期間，前湖迎賓館共招募了360名酒店接待工作人員,，大部分來自市內(nèi)的大中專院校,。被分配到各接待酒店的前臺(tái)、總機(jī),、大堂,、中西餐廳等崗位，開始著正式工服上崗工作,。經(jīng)過近兩個(gè)月在前湖應(yīng)賓館的工作,各員工已基本了解與適應(yīng)了各自的崗位環(huán)境及工作環(huán)境,。

（1）員工培訓(xùn)方面

員工能否勝任賓館的工作,，需要看員工自身是否具有服務(wù)工作和管理工作能力，這種能力可以由賓館酒店對他們加以培訓(xùn)而產(chǎn)生,。但是經(jīng)調(diào)查有65%的員工認(rèn)為在公司獲得的培訓(xùn)機(jī)會(huì)較少,。酒店對員工的培訓(xùn)工作，是酒店的前期工程,，只有通過培訓(xùn),，采取優(yōu)勝劣汰的措施，才能有效地保證飯店員工素質(zhì)的不斷提高,。對員工的培訓(xùn)也是一個(gè)企業(yè)在競爭中立于不敗之地的關(guān)鍵,，酒店員工的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，決定了酒店的長遠(yuǎn)發(fā)展,。前湖迎賓館應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到對員工培訓(xùn)的重要性,，定期組織員工到各大重點(diǎn)高校進(jìn)行專業(yè)技能和自身素質(zhì)的培訓(xùn)。

（2）工資管理方面

基層員工的每月工資為七八百元,，而資深的員工則每月工資可高達(dá)二千元,。目前該酒店大部分員工為大學(xué)實(shí)習(xí)生，進(jìn)入該酒店工作時(shí)間較短,，有78.3%的員工在對自己努力付出與工資回報(bào)二者公平性的感受上認(rèn)為是不公平的,。他們認(rèn)為決定工資最重要的因素主要是個(gè)人業(yè)績，個(gè)人能力,，職位高低三個(gè)方面,。并且當(dāng)員工對薪酬方面的事情提出意見和建議時(shí)，公司的態(tài)度基本沒什么改變,，有時(shí)候只是聽聽而已,。圖表1工資回報(bào)度

（3）績效考核與員工激勵(lì)方面

a、績效考核

為了及時(shí)了解員工的思想狀況,、業(yè)務(wù)技術(shù)水平,、工作能力以及工作成果情況，有效地做好培訓(xùn),、定級(jí),、晉升、報(bào)酬分配工作,，前湖迎賓館對每一位員工進(jìn)行了考核,。普通員工用評定量表進(jìn)行考核，由主管對員工的儀表儀容,、勞動(dòng)紀(jì)律,、工作態(tài)度、工作質(zhì)量等項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行評估。

b,、員工激勵(lì)

前湖迎賓館的工資待遇普遍較低,，多數(shù)人認(rèn)為如果公司提高工資，提供晉升機(jī)會(huì),，提供舒適的工作環(huán)境的話會(huì)為公司盡全力,。目前該公司找成員工流失的主要原因也是因?yàn)樾劫Y問題，工作辛苦,，與上級(jí)工作不融洽等方面,，且有一半的員工認(rèn)為該酒店沒有發(fā)展前景。

圖表二員工流失主要原因

（4）個(gè)人價(jià)值方面

有76%的人認(rèn)為自己的才能在目前的工作崗位上有些方面沒得到發(fā)揮,，有一半以上的人希望且有信心接受難度更大,、責(zé)任更大，壓力更大的工作挑戰(zhàn),，并認(rèn)為自己在工作上的表現(xiàn)優(yōu)秀且滿足要求,。

（5）公司存在的問題（圖表三）

二十一世紀(jì)的競爭，是知識(shí)的競爭,，歸根結(jié)底是人才的競爭,。未來飯店的經(jīng)營應(yīng)樹立“顧客第一，員工第一,?！钡慕?jīng)營理念，使飯店成為“賓客之家,，員工之家?！本频暌⒅貑T工的培養(yǎng),，為員工創(chuàng)造寬松的人際關(guān)系、舒適的工作環(huán)境,，較多的晉升機(jī)遇和較高的工資福利,。因?yàn)閱T工是服務(wù)的實(shí)施者，只有滿意的員工才會(huì)提供滿意的服務(wù),。通過賦予員工更大的權(quán)力和責(zé)任,，使被管理者意識(shí)到自己也是管理者的一員，進(jìn)而更好地發(fā)揮自己的自覺性,、能動(dòng)性和創(chuàng)造性,，充分挖掘自己的潛能，在實(shí)現(xiàn)自身的人生價(jià)值的同時(shí),，為企業(yè)作出更大的貢獻(xiàn),。總結(jié)各優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我從中得出了幾點(diǎn)有利于其發(fā)展的措施,。

1,、“以人為本”為員工創(chuàng)造更好的生活環(huán)境。當(dāng)我們把“以人為本”融入管理時(shí),，就已將人力資源作為企業(yè)的最大資源和財(cái)富,。怎樣發(fā)揮人力資本的最大價(jià)值或發(fā)揮人的積極因素，“員工第一”做出了答案,。另外還應(yīng)讓員工切身感受到我與企業(yè)興衰的緊密關(guān)系,。換句話說，只有酒店極大的昌盛,，員工的個(gè)人福利才會(huì)大幅地提高,，二者成正比關(guān)系。

2,、明確晉升考核制度,，讓每一個(gè)在此長期工作的員工都放心會(huì)有一個(gè)良好的待遇。

3,、管理人員還要不斷的學(xué)習(xí),，不斷的增強(qiáng)自身素質(zhì)。只有這樣領(lǐng)導(dǎo)者才能在競爭的浪潮中游刃有余,，更好的管理好其他員工,。

4、加強(qiáng)員工各方面的培訓(xùn),，努力使員工培訓(xùn)成最優(yōu)秀的員工帶給顧客最優(yōu)秀最滿意的服務(wù),。員工和管理人員的自我完善勢必會(huì)大大的促進(jìn)酒店的發(fā)展和壯大。

5,、企業(yè)應(yīng)建立一套有效的激勵(lì)競爭機(jī)制,，增強(qiáng)員工的工作積極性。

6,、一個(gè)明確的戰(zhàn)略目標(biāo),。告訴員工企業(yè)未來的發(fā)展計(jì)劃與目標(biāo)，并讓員工和企業(yè)共同為之奮斗,。

注：調(diào)查問卷各題統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)請參考圖表四,、圖表五

圖表四（多項(xiàng)選擇題）

圖表五（單項(xiàng)選擇題）

貸款調(diào)查報(bào)告篇二

借款人姓名、性別,、年齡,、身份證號(hào)、學(xué)歷,、職稱,、婚姻狀況,、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式,、家庭成員,、個(gè)人及家庭有無不合理大額負(fù)債、個(gè)人及家庭成員有無重大慢性疾病,、有無賭博,、吸毒等不良嗜好。

備注：

1. 婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證,、未婚者提供未婚證明,、

離婚者提供離婚證） 。

2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師,、會(huì)計(jì)

師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師,、醫(yī)生、注冊會(huì)計(jì)師等職業(yè)資格,。

3. 居住地址通過查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單,、固定電話

費(fèi)單、物業(yè)管理費(fèi)單等,，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性,，是否存在拖欠等相關(guān)情況。

4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,，借款人移動(dòng)電話,，借

款人單位固定電話，借款人配偶移動(dòng)電話,，借款人配偶工作固定電話,。

通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價(jià)（從親戚，鄰居,，以往合作關(guān)聯(lián)人）：,，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個(gè)人借款及貨款的歷史,，恪守信用等情況,。有無犯罪記錄及糾紛,。

個(gè)人及家庭總收入及來源,，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折,、房屋出租租賃合同協(xié)議,、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）,。

1,、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),，平方面積、座落位置,、購建時(shí)間,、變現(xiàn)價(jià)值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值,。

2,、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn) ：

（1）、機(jī)械設(shè)備名稱,、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值,；

（2）、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值,；

（3）,、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值；

（4）,、存貨及變現(xiàn)價(jià)值,；

（5）、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等,；

（6）,、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì)。

寫清原貸款金額,，貸款金融機(jī)構(gòu),，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等,，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例,。

借款主要用于干什么？是否符合國家政策,，市場前景如何,？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何,？生產(chǎn)技術(shù)水平,、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方

式,，預(yù)計(jì)效益如何,？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少,，多長時(shí)能收回成本,，什么時(shí)間能還清貸款。

屬于保證擔(dān)保方式的貸款,，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評估擔(dān)保資格,，擔(dān)保人的資金來源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款,，要寫 清抵押物的名稱,，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu),、間數(shù)、層數(shù),、平方面積,，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價(jià),、變現(xiàn)能力等,。

通過對借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況個(gè)效益情況的分析,，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià),。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力,，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上,，總體評價(jià)客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營,，信用,，風(fēng)險(xiǎn)狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃明確以下事項(xiàng)：1,、貸與不貸,；2貸款方式；3貸款金額,；4貸款期限,；5貸款利率；6還款方式7. 出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款等,。

貸款調(diào)查報(bào)告篇三

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簡要說明該筆授信業(yè)務(wù)的種類,，幣種、額度,、期限,、授信的擔(dān)保方式，還款方式,、涉及的有關(guān)當(dāng)事人關(guān)系等,。

簡要說明申請人申請授信的目的：貸款業(yè)務(wù)要說明是季節(jié)性,、臨時(shí)性需求,，還是正常經(jīng)營中的經(jīng)營性占用,；銀行承兌匯票業(yè)務(wù)應(yīng)對商品交易情況進(jìn)行說明；保函業(yè)務(wù)應(yīng)對標(biāo)的項(xiàng)目進(jìn)行說明,。

評價(jià)：授信申請人產(chǎn)權(quán)構(gòu)成是否清晰,、主營業(yè)務(wù)是否突出、企業(yè)規(guī)模大小,、有無知名品牌,、所處發(fā)展階段。

評價(jià)：主要管理層的綜合素質(zhì),、業(yè)界信譽(yù),、在經(jīng)營過程中的誠信

意識(shí)等信用狀況（了解途徑：個(gè)人征信系統(tǒng)查詢、企業(yè)上下游客戶,、與客戶初次面談）,。

調(diào)查內(nèi)容：簡要介紹授信申請人經(jīng)營狀況，包括：主要產(chǎn)品及產(chǎn)量,；經(jīng)營區(qū)域,、原材料（商品）采購地域、主要供應(yīng)商及年供貨量,、主要結(jié)算方式,；銷售區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)分布及收款方式，主要的銷售商及年銷量,；是否有進(jìn)出口權(quán),，如果有，進(jìn)出口額有多大,；

主要產(chǎn)品的生產(chǎn)能力,、實(shí)際產(chǎn)量和品牌，以及各產(chǎn)品在產(chǎn)品系列中銷售所占的比例或主要商品的進(jìn)銷量,、進(jìn)銷額以及各種產(chǎn)品在經(jīng)銷的商品系中所占的比重,；從供應(yīng)狀況、采購渠道,、付款方式,、價(jià)格等存在的優(yōu)勢或特點(diǎn)進(jìn)行分析供應(yīng)渠道總體評價(jià)：從市場需求狀況、銷售方式,、收款條件等存在的優(yōu)勢或特點(diǎn)進(jìn)行分析銷售網(wǎng)絡(luò)總體評價(jià),；

近兩年來授信申請人主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷率、銷售收入增長率,、銷售利潤增長率,、市場占有率、出口創(chuàng)匯能力,。如為續(xù)授信的,，則應(yīng)對授信前后的經(jīng)營情況進(jìn)行同比,，重點(diǎn)分析授信前后發(fā)生的變化。

評價(jià)：從產(chǎn)品的產(chǎn)量,、銷售額,、市場份額等方面分析申請人所經(jīng)營產(chǎn)

品的規(guī)模，在國內(nèi),、地區(qū)同行業(yè)中所處的地位,。

評價(jià)：從供貨來源、供貨渠道分析企業(yè)是否具有本地資源優(yōu)勢,，在材料采購中是否有價(jià)格優(yōu)勢,，產(chǎn)品供應(yīng)是否充足，產(chǎn)品目前的價(jià)格走勢等,。

評價(jià)：分析產(chǎn)品的市場供求狀況,，是否建立了穩(wěn)定的銷售網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品的市場占有情況,、授信申請人產(chǎn)品（商品）市場競爭力,、生產(chǎn)能力利用率、對客戶的依賴程度等,。

調(diào)查內(nèi)容：授信申請人所屬行業(yè)目前狀況（是否符合國家政策）,、主要原材料或產(chǎn)品（商品）的價(jià)格走勢、市場占比,、規(guī)模實(shí)力,、技術(shù)力量、行業(yè)進(jìn)入障礙,、同業(yè)競爭等進(jìn)行說明,，以及企業(yè)未來的發(fā)展規(guī)劃及落實(shí)措施。

評價(jià)：企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)劣勢,、產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)對企業(yè)的影響,、分析企業(yè)的產(chǎn)品生命周期（投入期、成長期,、成熟期和衰退期）,、行業(yè)發(fā)展前景（受國家政策及國際市場變化的影響）。

調(diào)查內(nèi)容：集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品,、管理模式,、經(jīng)營情況（采購、生產(chǎn),、銷售）,、融資模式、與申請人的組織關(guān)系、關(guān)聯(lián)公司在我行授信融資狀況,。

評價(jià)：關(guān)聯(lián)企業(yè)與申請人之間有無資金占用情況,、關(guān)聯(lián)交易對申請人經(jīng)營的影響等。

調(diào)查內(nèi)容：截止本次申請授信前一個(gè)月,，授信申請人在開戶銀行及其他銀行融資、我行現(xiàn)有授信在企業(yè)整體銀行負(fù)債中的比例,、為其他企業(yè)提供擔(dān)保狀況以及或有負(fù)債情況,。

評價(jià)：與人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)（貸款卡查詢）進(jìn)行對比，說明差異原因及有無逾期或欠息等不良記錄,；分析申請人的或有負(fù)債可能產(chǎn)生的損失,；分析他行或我行授信前后申請人經(jīng)營情況發(fā)生的變化（負(fù)債變化、主營業(yè)務(wù)變化,、運(yùn)營資金變化和經(jīng)營規(guī)模變化及其原因）,、反映貸后檢查中存在的主要問題。

經(jīng)多方面了解核實(shí),，該公司銀行信譽(yù)良好,，在銀行融資無墊款，無逾期,，無欠息等不良情況出現(xiàn),。

1、列表說明授信申請人近三年（新成立企業(yè)除外）及近月財(cái)務(wù)狀況（屬于集團(tuán)合并報(bào)表要列明合并報(bào)表數(shù)據(jù)和單列報(bào)表數(shù)據(jù)）,，分析財(cái)務(wù)狀況及其變化的主要原因,，尤其要說明主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及主要科目異常變化的情況和原因（會(huì)計(jì)報(bào)表附注中所涉及的重大事項(xiàng)在相應(yīng)的科目中反映）。

該公司近三年,、最近一期和去年同期的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)摘要見下表：

貸款調(diào)查報(bào)告篇四

為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),，努力提高信貸質(zhì)量，最近對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究,，現(xiàn)將研究情況報(bào)告如下,。

今年，工行認(rèn)真落實(shí)信貸政策,，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款,。截至6月底,，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元,，不良貸款率為1.30%,，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高,，達(dá)到186.0%,。從不良貸款結(jié)構(gòu)來看，虧損貸款余額649.1億元,，可疑貸款余額2226.7億元,，次貸余額1673.3億元；分支機(jī)構(gòu)類型方面,，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元,，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%,，比年初下降0.29個(gè)百分點(diǎn),。充足的信貸供應(yīng)有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)升溫和復(fù)蘇。在外需萎縮,、消費(fèi)需求不足的情況下,，信貸資金帶動(dòng)投資快速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升,?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項(xiàng)目的主體。在新一輪大規(guī)模項(xiàng)目建設(shè)的帶動(dòng)下,，企業(yè)投資信心正在恢復(fù),，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而,，在信貸總額大幅增長的背后,，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上,，大部分資金用于支持地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目建設(shè),，這些項(xiàng)目多為鐵路、公路,、機(jī)場等大型項(xiàng)目,。大量信貸資金涌入政府融資平臺(tái)，既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)恢復(fù)增長,，也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn),。大型企業(yè)和項(xiàng)目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級(jí)的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马?xiàng)目的建設(shè)期,，卻苦于資金不足,。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運(yùn)行存在缺陷，上下溝通不暢,，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào),，導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確、職責(zé)模糊，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查,，難以有效落實(shí)一些基本約束條件,；有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄，在業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度和流程操作,，而不是習(xí)慣性地遵守制度,。“三查”制度流于形式,，人貸,、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止,，越權(quán)貸款時(shí)有發(fā)生,，有的甚至對嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見或不報(bào),，客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì),，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。

(1)基層銀行授信權(quán)限的征集

近幾年來,，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差,、不良貸款高，上級(jí)行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度,，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理,，貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級(jí)支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限,，相對制約了銀行的信貸投入,。

(2)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投資定位趨于集中

近年來,，銀行對貸款客戶的要求不斷提高,。大部分貸款被投資的客戶評級(jí)都在a級(jí)以上，對低于標(biāo)準(zhǔn)的客戶逐步實(shí)行授信提用人機(jī)制,。與此同時(shí),，信貸投資也從分散經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變，信貸投資向“大”傾斜,。一般實(shí)行“雙大”(大行業(yè),、大企業(yè))、“四大”(重點(diǎn)行業(yè),、重點(diǎn)企業(yè),、重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)品),，并提供信貸

(三)社會(huì)信用環(huán)境不理想,，銀行債權(quán)實(shí)施不到位

幾年來，一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實(shí)銀行債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性,。重組后,，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外,，一些企業(yè)信用意識(shí)薄弱,，惡意逃廢銀行和信貸機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ),，促使銀行在貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎,。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。此外,，訴訟執(zhí)行難,、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。

(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷,。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責(zé)任制約關(guān)系,，部門之間對內(nèi)部控制制度建設(shè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對內(nèi)部控制制度制定的理解不同,，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異,；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營，信任代替管理,、習(xí)慣代替制度,、善良代替紀(jì)律的問題仍然突出。有些協(xié)會(huì)即使違規(guī)操作較少,，也處于“被動(dòng)合規(guī)”狀態(tài),。

(一)進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)

嚴(yán)格按照“差別待遇、保護(hù)和壓力”的原則,，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,。嚴(yán)格控制對鋼鐵,、水泥、平板玻璃等高能耗,、高排放,、產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保三個(gè)“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃確定,、國務(wù)院或國家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項(xiàng)目外,，其他所有國家級(jí)項(xiàng)目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過剩的五大行業(yè),，除國家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項(xiàng)目外,，其他新建項(xiàng)目不發(fā)放貸款,。對于繼續(xù)建設(shè)的項(xiàng)目，不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的,，不得發(fā)放貸款,。

要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶細(xì)分,、專業(yè)化管理戰(zhàn)略,，積極開展綠色金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu),。要加大對交通,、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵,、城市基礎(chǔ)設(shè)施,、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度,。國家,、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款,，要按照信貸原則優(yōu)先安排,，重點(diǎn)支持,；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù),；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟(jì),、重點(diǎn)企業(yè),、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度,。抓住建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村機(jī)遇，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展,，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入,。

(2)進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)

貸款利率是一個(gè)重要的政策工具,。相對來說，存款利率處于從屬地位,。主要是根據(jù)貸款利率進(jìn)行調(diào)整,，并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個(gè)經(jīng)濟(jì)的唯一途徑。央行在六次加息,、開放市場,、提高存款準(zhǔn)備金率后,，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動(dòng),。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱,，不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去,，流動(dòng)性主要是通過銀行體系和信貸產(chǎn)生的,，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場也初步發(fā)展起來,。流動(dòng)性可以通過各種渠道和方式產(chǎn)生,。即使信貸增長放緩，流動(dòng)性也可以通過其他渠道快速增長,。即使沒有寬松的銀行貸款,，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動(dòng)下快速增長；居民存款通過證券公司和基金公司流入股市,，推高股指,。

為了使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑,，不僅僅是控制銀行信貸,，而是要全面控制流動(dòng)性狀況，這對產(chǎn)生流動(dòng)性的各種途徑和方式都有影響,。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu),，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動(dòng)性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性,。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率,，基準(zhǔn)利率可以對所有市場利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動(dòng)性狀況,。為此,，央行采取了不對稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度,。央行的非對稱加息會(huì)使利率結(jié)構(gòu)更加合理,。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場的力量,，需要促進(jìn)多層次資本市場的形成和發(fā)展,。在此基礎(chǔ)上，央行放松利率管制,，賦予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán),，金融機(jī)構(gòu)有能力在市場競爭中形成合理的定價(jià)。

(3)進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)

在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化的同時(shí),，進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,，鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動(dòng)利率政策,，進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系,，根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險(xiǎn)合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率,。要加強(qiáng)積極的債務(wù)管理,，發(fā)行長期債務(wù)工具增加長期資金來源，推進(jìn)中長期貸款證券化試點(diǎn),，改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配,，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率,。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具,，保持貨幣信貸合理增長，引導(dǎo)銀行重點(diǎn)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，加快金融企業(yè)改革,，增強(qiáng)競爭力，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場發(fā)展,，優(yōu)化資源配置,，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。

(4)進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)

要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向,、以客戶為中心,、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場,。

1.要抓住黃金客戶,，必須把擴(kuò)大,、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則,。在嚴(yán)格信用評級(jí)的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)秀客戶實(shí)施公開統(tǒng)一授信,。對于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度,、市場前景良好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入,，積極滲透,，爭取“銀團(tuán)貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶,。

2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置,，借鑒以往超負(fù)荷經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)，立足客戶配置信貸資源,，在符合信貸條件,、資金需求量大,、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢,，重點(diǎn)建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”,，重點(diǎn)抓好重點(diǎn)領(lǐng)域。

3.要堅(jiān)決減少劣質(zhì)客戶的增量投資,。提前研究行業(yè),、行業(yè)、企業(yè),、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢,，把握退出的主動(dòng)性和預(yù)見性，建立和完善信貸退出機(jī)制,，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶,，主動(dòng)防范和化解現(xiàn)有貸款的實(shí)際和潛在風(fēng)險(xiǎn)，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵,。對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶,，要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè),，要徹底清理,，堅(jiān)決壓縮貸款；對于地方保護(hù)主義嚴(yán)重,、社會(huì)信用環(huán)境較差的地區(qū),，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增信貸的同時(shí),，采取各種措施對現(xiàn)有貸款進(jìn)行催收和壓縮,；對于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動(dòng)出擊,，趁早退出,；對于表面“紅火”但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出,；受經(jīng)濟(jì)政策影響較大,，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動(dòng)退出,。

4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點(diǎn),，更新觀念，消除偏見,，不分“來源”看效益,，加大支持個(gè)人和民營經(jīng)濟(jì)的信貸市場發(fā)展力度，特別是對產(chǎn)權(quán)清晰,、機(jī)制活躍,、負(fù)債低,、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系,，落實(shí)優(yōu)惠政策和特殊服務(wù),，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施,，建立梯形客戶結(jié)構(gòu),，重點(diǎn)扶持有市場、有信譽(yù),、技術(shù)含量高的小企業(yè),。國家、省,、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款,，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持,；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù),；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外,，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新,，建立適合微型企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評級(jí),、抵押擔(dān)保,、貸后管理等運(yùn)營管理體系，靈活運(yùn)用貸款利率政策,，提高資金定價(jià)水平,，滿足微型企業(yè)貸款需求。

目前,，國民經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期,，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來越突出,。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級(jí)周期縮短,，企業(yè)間競爭明顯加劇,。市場經(jīng)濟(jì)的這些動(dòng)態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了選擇和發(fā)展空間，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn),。銀行要想在這個(gè)“階段”發(fā)揮更大的作用,，就要順應(yīng)這種必然的競爭態(tài)勢,，積極利用自身獨(dú)特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的作用，引導(dǎo)和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化,，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高,，從而實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。

貸款調(diào)查報(bào)告篇五

支行營業(yè)部：

鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足,，向我部申請貸款5萬元,，期限二年，由村一組村民擔(dān)保,，經(jīng)客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查,，具體情況報(bào)告如下：

一、借款人基本情況：

借款申請人xx,，男,，現(xiàn)年42歲，原住在縣鎮(zhèn)村五組,，因原住地條件較差,，現(xiàn)搬遷住在鎮(zhèn)村一組，全家共四口人,，妻子,，現(xiàn)年39歲，家庭主婦,，女兒,，現(xiàn)年18歲，

在外打工,，兒子平,，現(xiàn)年14歲，在中學(xué)上中學(xué),。

二,、借款事由及還款資金來源：

在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房，現(xiàn)已完工,，投資約15萬元,，現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬元，向我部申請貸款伍萬元,，因在內(nèi)蒙古煤礦打工,，年工資約1.5萬元，妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬,，年收入5000元,，其女兒在外打工，年工資收入3萬元，全家年收入約5萬元,。還款資金來源是家庭收入,。在外無負(fù)債，也從未給他人做任何經(jīng)濟(jì)擔(dān)保,。

三,、擔(dān)保人基本情況：xxxx

四、調(diào)查結(jié)論：

綜上所述,，借款人長年在外打工,，吃苦耐勞，其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生,，其女琴在外打工,，現(xiàn)房已完工，借款用途真實(shí),，全家年收入約5萬元,，還款資金有保障，擔(dān)保人有資產(chǎn),，具備擔(dān)保資格,，故同意貸給建房貸款5萬元，期限二年,，由提供擔(dān)保,，第一年月利率執(zhí)行，第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行,。

以上意見妥否,，請批示。

貸款調(diào)查報(bào)告篇六

有的員工說柜員是銀行最重要的崗位,，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來去,；但也有人認(rèn)為信貸員是為銀行創(chuàng)造利潤的群體，沒有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款,，哪里來的銀行利潤,。其實(shí)，存貸款工作一并重要,。

存款是銀行生存之基礎(chǔ),，貸款是銀行發(fā)展之本。銀行內(nèi)每一個(gè)崗位都有其固有的重要性和特殊性,，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶很多,，但是對于貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)的還是比較陌生，現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個(gè)簡單了解,。

盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同,、對象各異上,，但都有其內(nèi)在的,、本質(zhì)的,、共同的管理流程?？茖W(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),、獲取收益，以確保信貸資金的安全性,、流動(dòng)性,、盈利性的過程。

每一筆信貸業(yè)務(wù)都會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn),，基本操作流程就是要通過既定的操作程序,，通過每一個(gè)環(huán)節(jié)的層層控制達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)收益的目的,。一般來說,，一筆貸款的管理流程分為九個(gè)環(huán)節(jié)，分別是：貸款申請,、受理與調(diào)查,、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、貸款審批,、合同簽訂,、貸款發(fā)放、貸款支付,、貸后管理,、回收與處置。

衡量一個(gè)從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能,，關(guān)鍵在于看他對每一筆貸款申請的盡職調(diào)查程度,。因?yàn)楸M職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，具有重要的意義,。首先,，全面深入、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn),、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù),、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本保障，其工作質(zhì)量直接決定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平,。其次,，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對稱，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要手段,。最后,，通過揭示可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)信息，有助于銀行也金融機(jī)構(gòu)作出正確的決策。

勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù),，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況,，揭示分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求,。信貸員必須遵循真實(shí),、準(zhǔn)確、完整,、有效的原則,，通過各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項(xiàng)目信息,。

信貸員可以通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式展開調(diào)查?，F(xiàn)場調(diào)查包括現(xiàn)場會(huì)談和實(shí)地考察，非現(xiàn)場調(diào)查包括搜尋調(diào)差和委托調(diào)查等方式,。

盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報(bào)告中,，個(gè)人貸款盡職、調(diào)查報(bào)告?zhèn)戎赜趯杩钊说馁Y信水平,、償債能力,，貸款具體用途及還款來源等請款的分析，確保借款人交易,、借款用途,、還款意愿和還款能力真實(shí)，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生,。

信貸員的盡職調(diào)查,，是對貸款人和借款人雙方負(fù)責(zé)任的重要體現(xiàn)，借款人能清晰了解到自己的貸款能力,，貸款人能有效防范風(fēng)險(xiǎn),，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展。

貸款調(diào)查報(bào)告篇七

此次社會(huì)調(diào)查報(bào)告還重點(diǎn)包括了圍繞金融行業(yè)中對消費(fèi)貸款政策的競爭和優(yōu)劣勢,。其中,，有各大銀行的信貸政策和各大金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)的政策競爭。在充當(dāng)金融市場中的重要角色中,，消費(fèi)貸款的競爭成為了各大金融機(jī)構(gòu)的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)話題,。

目前，消費(fèi)貸款主要有兩項(xiàng)：購房消費(fèi)貸款和購車消費(fèi)貸款,。

當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下,，曾幾何時(shí)，提前消費(fèi)成了一種時(shí)尚,，人們都暢談?dòng)?、享樂于花明天的錢,，為今天消費(fèi)!。然而,，這種消費(fèi)貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進(jìn)行的,，這條件我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業(yè)銀行金融市場的監(jiān)管,，對經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)空起到舉足輕重的作用,。而各商業(yè)銀行又有屬于自己銀行營業(yè)政策,，此次針對的政策是：消費(fèi)貸款政策,。消費(fèi)貸款主要有兩項(xiàng)：購房消費(fèi)貸款和購車消費(fèi)貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)的提前消費(fèi)行為是最為常典型常見的消費(fèi)貸款,。其中,，樓房與車輛又有較大的區(qū)別：其一，一般樓宇是屬于保值產(chǎn)品,。簡明的解釋說,，就好比，在目前的經(jīng)濟(jì)形勢向好的情形下,，樓宇是隨時(shí)間,、隨經(jīng)濟(jì)的.向好形式而存在有很大的升值空間。就因?yàn)槿绱?，一般情況下,，銀行或金融擔(dān)保集團(tuán)對于購房的消費(fèi)貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費(fèi)行為,，購房消費(fèi)貸款是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力,。而相同的車輛消費(fèi)貸款，貸款政策是不相同的,，有原因在于,，一般的消費(fèi)貸款的汽車都不屬于保值類的產(chǎn)品，一臺(tái)新車從車輪子著地開始,，它就意味著貶值的開始,，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保集團(tuán)，但相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)卻是不一樣的,，所關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)的問題,，都是局限于大小的問題。

目前,，買房可以貸款,，買車可以貸款。其中,，汽車消費(fèi)貸款又是最為典型的貸款類型,。典型之處表現(xiàn)在：第一,，汽車消費(fèi)貸款不同于購房消費(fèi)貸款，購房消費(fèi)貸款在以房產(chǎn)抵押的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保公司就可以簡便的完成購房消費(fèi),，購房貸款手續(xù)簡單,、快捷中間無需要金融公司或擔(dān)保集團(tuán)的擔(dān)保，而恰恰相反,，購車貸款消費(fèi)手續(xù)復(fù)雜,、較為煩瑣;第二，汽車消費(fèi)作為一種產(chǎn)品消費(fèi)類型,，汽車有別于房產(chǎn),，汽車屬于不保值產(chǎn)品，所以,，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風(fēng)險(xiǎn)比之房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大,。風(fēng)險(xiǎn)大于銀行的贏息空間的時(shí)候，社會(huì)外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)就有了擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)空間,。汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放購車貸款,我方提供貸款擔(dān)保的業(yè)務(wù).

1,、在中國境內(nèi)有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份,，具有完全民事行為能力,。

3.能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。

貸款金額最高一般不超過所購汽車車身凈價(jià)的80%

汽車消費(fèi)貸款期限一般為1-3年,最長不超過5年,。

1.身份證明(夫妻)身份證,、暫住證、戶口本,、結(jié)婚證

2.房產(chǎn)證明

①商品房,、福利房、微利房：房產(chǎn)證,，國土局打單

②按揭房：按揭合同,、國土局打單、完整的供款記錄

③集資房：購房合同,，付清房款證明或收據(jù)

④自建房：兩證一書或(《歷史遺留問題處理回執(zhí)》或自建房房產(chǎn)證

3.居住證明(任一,，原件)：如水費(fèi)、電費(fèi),、煤氣費(fèi),、固定電話費(fèi)等

4.工作收入證明：我公司提供統(tǒng)一格式;存折(流量和沉淀較大)和其它資信證明

5.一寸彩照一張

6.若借款人為私營企業(yè)主：營業(yè)執(zhí)照、基本帳戶銀行對帳單

7.如有其它借款的借款人：借款合同,，完整的供款記錄六.貸款利率

(1)利率：汽車消費(fèi)貸款利率按銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行,。

(2)利率調(diào)整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后,，每年貸款發(fā)放日的對應(yīng)日核定一次貸款利率,，并按當(dāng)時(shí)銀行公布的利率水平進(jìn)行調(diào)整,。

車行交訂金、受理費(fèi)--資信核實(shí),、提交資料--到我公司,、銀行簽合同和交相關(guān)費(fèi)用--交首期款、保險(xiǎn)費(fèi)用--銀行放款--車行提車--后續(xù)工作,。

下面就針對深圳經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的金融行業(yè),，簡單介紹最具實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保集團(tuán)并詳細(xì)的說明各與各之間的競爭優(yōu)劣勢。強(qiáng)調(diào),此次社會(huì)調(diào)查報(bào)告只局限于深圳地區(qū)的范疇,，也謹(jǐn)代表個(gè)人見解和個(gè)人觀點(diǎn),。社會(huì)外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)有：中匯安擔(dān)保、華榮擔(dān)保,、中蘭德?lián)?、太平洋?dān)保和豐田金融等。

貸款調(diào)查報(bào)告篇八

為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況,，以及農(nóng)村信用社在支持"三農(nóng)"中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排,，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查,。通過對信用社、鄉(xiāng),、村統(tǒng)計(jì)資料的對比以及到貸戶家中實(shí)地調(diào)查,、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實(shí)際情況,，達(dá)到了信用社的扶持目的,，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。

年底,，該村貸戶共欠信用社各項(xiàng)貸款百元,，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人,，馬家坪戶人,，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元,，截止年四月底,，貸款余額已達(dá)百元，占信用社貸款余額的50%以上,，支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè),、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項(xiàng)目。截止九九年末,，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝,，有食用菌,、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個(gè)體工商服務(wù)于一體的小康村,，全村總收入達(dá)百元,，人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶,，占總農(nóng)戶的85%,，人均存款額元。年,，該村被陜西省人民政府命名為"省級(jí)小康示范村",。

九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信用社,，雖然獨(dú)此一家經(jīng)營,，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀,，無支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索,。當(dāng)時(shí)正值信合系統(tǒng)"工程"實(shí)施及政府發(fā)展"主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)"的提出,，信用社就抓住了這一機(jī)遇，以"工程"實(shí)施為東風(fēng),，以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī),，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),，壯大自我,，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多,，但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收,。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無疑是唯一途徑：種地膜玉米,、脫毒洋芋,、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭,，充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員,，并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來,，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種,、化肥、農(nóng)膜的購買,，現(xiàn)在地膜玉米,、洋芋套種,、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。

解決了吃飯問題,，對有富裕的時(shí)間及勞動(dòng)力,，信用社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源,，氣溫適中,，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),，信用社也做好了包扶配套工作,，及時(shí)做了貸前調(diào)查，掌握了資源,、人員,、菌種、銷路等方面的情況,，在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項(xiàng)扶持貸款,，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息,，解決實(shí)際困難,，并在收獲季節(jié)上門服務(wù)，使貸戶及時(shí)還貸,，減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的,，在自籌資金后,，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋,，發(fā)展椴木香菇余架,，袋料香菇袋，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入元,，被譽(yù)為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人,。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知,，其家的承包山多,，向北背陰，且屬沙質(zhì)土,，是栽種天麻的好地方,，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩,，僅此一項(xiàng)年收入已達(dá)到元,，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元,，年又給他投入信貸資金元。目前,，該村天麻種植已呈星火燎原之勢,，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。

三年來,，信用社對主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬元,，共發(fā)展食用菌架、天麻窩,，年收入達(dá)萬元以上,，同時(shí)也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體工商戶投入了大量信貸資金,，有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,。在信用社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)"一窩蜂"的現(xiàn)象,，而是根據(jù)本戶,、本村的實(shí)際，自發(fā),、自覺的搞起了特色經(jīng)濟(jì),。

短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長足發(fā)展,。也是在這短短的三年里,，使社的職工們清醒的認(rèn)識(shí)了一個(gè)道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤,，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn),。支持地方特色經(jīng)濟(jì)，推出與之相適應(yīng)的信貸,、信息服務(wù),，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

支農(nóng)有特色,，發(fā)展有后勁,，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄,，資金不足,，對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時(shí),，"社員優(yōu)先"的政策沒有體現(xiàn)出來;三是信貸支持多是"短,、平、快"項(xiàng)目，有發(fā)展后勁的項(xiàng)目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對信用社的信貸投入有一定的沖擊,。

有經(jīng)驗(yàn)成績不驕傲,，對存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路,，積極做好了投入西部大開發(fā)的前期準(zhǔn)備,。一是高速公路將橫貫中心社全境，會(huì)拉動(dòng)當(dāng)?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展,，信用社可對個(gè)體,、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行信貸投入,，使信用社的支農(nóng)工作再上一個(gè)新臺(tái)階,。

貸款調(diào)查報(bào)告篇九

個(gè)人貸款盡職調(diào)查報(bào)告

模板

（一）、基本情況

借款人姓名,、性別,、年齡、身份證號(hào),、學(xué)歷,、職稱、婚姻狀況,、現(xiàn)居住地址及工作地址,、聯(lián)系方式、家庭成員,、個(gè)人及家庭有無不合理大額負(fù)債,、個(gè)人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博,、吸毒等不良嗜好,。

備注：

1、婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證,、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證）,。

2,、職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師,、醫(yī)生,、注冊會(huì)計(jì)師等職業(yè)資格。

3,、居住地址通過查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單,、固定電話費(fèi)單、物業(yè)管理費(fèi)單等，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性,，是否存在拖欠等相關(guān)情況,。

4、聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,，借款人移動(dòng)電話,，借款人單位固定電話，借款人配偶移動(dòng)電話,，借款人配偶工作固定電話,。

（二）、信用情況

通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價(jià)（從親戚,，鄰居,，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行,、其他單位和個(gè)人借款及貨款的歷史,，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛,。

（三）,、收入支出情況

個(gè)人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向,，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折,、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證,、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）,。

（四）、資產(chǎn)負(fù)債情況

1,、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),，平方面積、座落位置,、購建時(shí)間,、變現(xiàn)價(jià)值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值,。

2,、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)：

（1）、機(jī)械設(shè)備名稱,、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值,；

（2）、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值,；

（3）,、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值,；

（4）、存貨及變現(xiàn)價(jià)值,；

（5）,、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等；

（6）,、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì),。

3、負(fù)債情況

寫清原貸款金額,，貸款金融機(jī)構(gòu),，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等,，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例,。

借款主要用于干什么？是否符合國家政策,，市場前景如何,？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何?借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何,？生產(chǎn)技術(shù)水平,、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方

式,，預(yù)計(jì)效益如何,？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少,，多長時(shí)能收回成本,，什么時(shí)間能還清貸款。

屬于保證擔(dān)保方式的貸款,，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來源等,；屬于抵押擔(dān)保的貸款,，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn),、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù),、層數(shù)、平方面積,，寫清占地和建筑面積,、附簡易平面圖）估價(jià)、變現(xiàn)能力等。

通過對借款人基本情況,、生產(chǎn)經(jīng)營情況個(gè)效益情況的分析,，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)。通過分析,，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力,，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評價(jià)客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力,、生產(chǎn)經(jīng)營,，信用，風(fēng)險(xiǎn)狀況”結(jié)合借款用途,、還款來源和計(jì)劃明確以下事項(xiàng)：

1,、貸與不貸；

2,、貸款方式,；

3、貸款金額,；

4,、貸款期限；

5,、貸款利率,；

6、還款方式

7,、出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款等,。

盡職調(diào)查所需資料清單

1、工商行政管理局蓋章的工商登記最新查詢資料原件

2,、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件

3,、法定代表人身份證明、法定代表人本人簽字樣本

4,、法定代表人授權(quán)書及其授權(quán)代理人的身份證復(fù)印件

5,、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件

6、公司章程（合資,、合作企業(yè)還需提供合資,、合作合同）

7、驗(yàn)資報(bào)告（借款企業(yè)成立未滿一年需提供）

8,、最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表和最近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告

9,、稅務(wù)登記證復(fù)印件

10、《公司章程》規(guī)定相關(guān)事項(xiàng)需董事會(huì)或股東大會(huì)審議的,，提供董事會(huì)或股東大會(huì)的相關(guān)

決議,、授權(quán)書及董事會(huì)成員認(rèn)定書和簽字樣本

11,、對外擔(dān)保以及未決訴訟等重大事項(xiàng)聲明書

12、中國人民銀行信貸登記系統(tǒng)查詢資料,、被查詢企業(yè)授權(quán)公司查詢的書面授權(quán)書

13,、貸款證（卡）復(fù)印件及密碼

14、貸款申請書

15,、納稅記錄證明文件（核實(shí)收入及擔(dān)保能力）

16,、關(guān)系人和關(guān)聯(lián)交易情況說明

17、項(xiàng)目涉及房地產(chǎn)或土地抵押的,抵押率不超過70%的證明材料（對抵押房產(chǎn)作評估）

18,、項(xiàng)目其他(建設(shè))資金到位方案及落實(shí)來源的證明材料

19,、現(xiàn)金流量測算（確定未來還款能力）

貸款調(diào)查報(bào)告篇十

小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際就是信息不對稱風(fēng)險(xiǎn),，簡單來說是對借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),。

目前，我們只能通過客戶提供的一些基本資料,、征信報(bào)告,、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查,，我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性,，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營狀況,、人品,、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,，是信貸管理的一個(gè)重要程序環(huán)節(jié),，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。

貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查,。

１,、非現(xiàn)場調(diào)查

通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報(bào)告,、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng),、電話、網(wǎng)絡(luò)媒體（如工商網(wǎng),、社保網(wǎng)）等工具或渠道進(jìn)行信息收集,、分析等檢查。

２,、現(xiàn)場調(diào)查

通過實(shí)地走訪客戶,，與客戶的面談，核實(shí)工作單位,、或勘察經(jīng)營場所,、進(jìn)行財(cái)務(wù)查賬,、盤點(diǎn)庫存；檢查住宅情況等方式發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào),。

１、真實(shí)性,。

包括客戶身份真實(shí)性,、住址真實(shí)性、單位的真實(shí)性,、配偶/聯(lián)系人信息真實(shí)性等,。核實(shí)客戶提供資料的真實(shí)性，是貸前調(diào)查的最重要環(huán)節(jié),。如果客戶提供的資料是虛假的,，特別是身份信息，在我們還無法核實(shí)其真實(shí)性時(shí),，就無法進(jìn)行下一步的調(diào)查,。

※

客戶身份真實(shí)性：特別要防止假冒身份騙貸。

※

住址：電費(fèi)單兩個(gè)月電費(fèi)只有幾元,，是否有疑問,，實(shí)際居住地址？※

單位：申請表填寫的是公司注冊地址,、實(shí)際工作地址在其他地方,，造成無法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致,，入件前應(yīng)核實(shí)申請人工作單位信息,，以免造成誤會(huì)。

※

配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理,。

２,、貸款用途、還款計(jì)劃,。

（１）貸款基本是用于消費(fèi),、周轉(zhuǎn)、投資,、救急等幾個(gè)方面,。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款,。投資本身具有不確定性,，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失,。

※

核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán),，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會(huì)逾期違約,，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。

※

對于借款人所說的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”,，謊言是沒有細(xì)節(jié)的,，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無法提供各種細(xì)致化的東西做佐證,，無法自圓其說,。比如說貸款用于裝修，我們在實(shí)地調(diào)查時(shí)要查看房屋新舊程度,、裝修情況,、查看工程施工報(bào)價(jià)合同等。如果是用于備貨,，那么核實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量,、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期,、行業(yè)淡旺季情況等等,。對于細(xì)節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實(shí)際貸款用途,。

（２）還款計(jì)劃,，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算,，是客戶誠信度的一個(gè)表現(xiàn),。如果一個(gè)客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時(shí)償還貸款,，該筆借款的安全性可想而知,。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入,。

３,、單位規(guī)模。

不管是打工一族還是經(jīng)營者,，所從事的單位規(guī)模,，是信貸決策衡量的一個(gè)重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利,，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性,。

４、個(gè)人的基本情況,。

全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用,。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工,、同行,、上下游客戶）獲得。個(gè)人基本情況主要包括個(gè)人的教育背景,、婚姻狀況,、個(gè)人愛好、社會(huì)關(guān)系等,。

（1）個(gè)人的教育背景會(huì)影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景,、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等,。

（2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個(gè)助推器,；不良的婚姻不但對個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響（離婚財(cái)產(chǎn)分割）,，有時(shí)還可能會(huì)影響到個(gè)人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。

（3）個(gè)人愛好,，往往和個(gè)人的生活習(xí)慣相關(guān),，也會(huì)從側(cè)面反映個(gè)人的人品道德。譬如,，一個(gè)喜歡體育運(yùn)動(dòng),、經(jīng)常打球的人，他的生活習(xí)慣往往會(huì)比較健康,；一個(gè)經(jīng)常坐在麻將臺(tái)的人,，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為,。有不良嗜好的人,，特別是賭博、打架,、經(jīng)常出入高檔場所,、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象,。

（4）社會(huì)關(guān)系,。個(gè)人取得貸款后，其償還款項(xiàng)的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金,，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款,。

5、資產(chǎn)規(guī)模,、負(fù)債情況,。

資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金,、銀行存款,、保險(xiǎn)單,、車輛、房產(chǎn),、其它經(jīng)營項(xiàng)目,。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí),，如果一個(gè)借款人所述收入豐厚,，但財(cái)富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小,，那么其對于收入的描述可信程度較低,。

負(fù)債情況，主要了解有沒有銀行負(fù)債,、有沒有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款,、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負(fù)債超過收入,，應(yīng)核實(shí)是否有其他收入,，深入了解借款人的還款來源。

6,、人品道德,。

一個(gè)不注重道德約束的人，信用方面也會(huì)大打折扣,。愛好習(xí)慣也和人品息息相關(guān),，往往不良嗜好會(huì)與不良的人品聯(lián)系在一起。

我們調(diào)查主要從其家庭責(zé)任方面,、對父母,、配偶、子女的責(zé)任,特別是一項(xiàng)貸款,，能否獲得配偶的支持,，也是判斷一個(gè)人家庭責(zé)任、人品的一個(gè)重要指標(biāo),。已婚者,，隱瞞父母，比較正常,；未婚者,，隱瞞父母，則可能會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn),。

7,、家庭情況。

家庭情況，有時(shí)會(huì)影響借款人的還款能力,、還款意愿,。良好的家庭氛圍，在借款人還款能力和還款意愿出現(xiàn)問題時(shí),，其家庭可能會(huì)對其施加壓力或幫其償還款項(xiàng),。主要詢問客戶父母的工作或瞻養(yǎng)負(fù)擔(dān)情況、子女現(xiàn)時(shí)教育或工作情況,、配偶的工作情況等,。

針對我公司不同產(chǎn)品的特點(diǎn)，各產(chǎn)品需側(cè)重的貸前調(diào)查要點(diǎn),。

１,、打工一族。

打工一族,，相對于經(jīng)營者來說,，調(diào)查相對簡單，主要是核實(shí)其工作和住址真實(shí)性,，還有單位的性質(zhì)和規(guī)模。對于高端客戶群,，主要是調(diào)查工作部門,、工作職位及工作性質(zhì)；非高端客戶,，主要是調(diào)查工作單位規(guī)模,、工作部門及工作職位。

（１）高端客戶類群：調(diào)查要點(diǎn)：

1,、政府部門,、事業(yè)單位或國企工作者，我們主要是核實(shí)其工作的部門,、工作職位,、及工作的真實(shí)性，還要重點(diǎn)核實(shí)是否編制內(nèi)員工,。

2,、全國500強(qiáng)、廣東省100強(qiáng)或較大型公司工作者,，我們主要是核實(shí)其工作的部門,、工作職位、及工作的真實(shí)性,。

（２）非高端客戶類群：調(diào)查要點(diǎn)：主要是核實(shí)其工作職位及工作的真實(shí)性,、工作單位規(guī)模和基本經(jīng)營狀況。

2、三農(nóng)經(jīng)營者,。

經(jīng)營管理情況：承包地真實(shí)性,、養(yǎng)殖或種植規(guī)模、養(yǎng)殖設(shè)備,、養(yǎng)殖或種植的種類,、養(yǎng)殖或種植數(shù)量、長成情況,、價(jià)格情況,、生產(chǎn)周期、周期產(chǎn)量,、周期收入,、飼料的庫存、及工棚的居住情況,、電的照明情況,；外出務(wù)工收入，如有,，是從事那方面工作,，收入多少。

3,、抵押貸款,。

要防范假證抵押和出租房產(chǎn)抵押。假證抵押,，主要是房產(chǎn)證和實(shí)際的房產(chǎn)不符,，這方面的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于一些散樓，因?yàn)槠涞刂返恼鎸?shí)性,、準(zhǔn)確性較難判斷,。出租房產(chǎn)抵押，主要是房產(chǎn)已出租給他人居住,，由于租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán),，我們必須明確房產(chǎn)出租的年限。抵押貸款,，我們也要盡職盡責(zé),、詳細(xì)調(diào)查，防止無效抵押,。

4,、經(jīng)營者。

經(jīng)營的真實(shí)性,。對于經(jīng)營比較規(guī)范的企業(yè),，可通過營業(yè)執(zhí)照,、公司章程、稅務(wù)登記證,、加工廠的牌照,、轉(zhuǎn)讓協(xié)議、租賃合同等等來核實(shí),；對于一些非正式登記的企業(yè)（如在一個(gè)地方經(jīng)營多年,，但沒有辦理營業(yè)執(zhí)照，或者生意是從別人手中轉(zhuǎn)讓過來,，沒有更改營業(yè)執(zhí)照,，再或者是在大型批發(fā)市場里辦理的集體營業(yè)執(zhí)照等），應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況采用更靈活的方法來核實(shí),，如通過查看商鋪的產(chǎn)權(quán)或租賃合同（通常由老板簽署而非員工）,，其他還有諸如代理合同、轉(zhuǎn)讓協(xié)議,、收發(fā)貨的簽字人,、借款人對生意的熟悉程度等等，通過這些相互印證核實(shí)經(jīng)營的真實(shí)性,。

經(jīng)營管理情況：通過與企業(yè)主要經(jīng)營者的直接會(huì)談,，建立對其經(jīng)營素質(zhì)和誠信度的感性認(rèn)識(shí)，通過實(shí)地調(diào)查經(jīng)營場所,，可以了解借款人的業(yè)務(wù)品種,、生產(chǎn)組織能力、工藝流程,、技術(shù)裝備水平、產(chǎn)供銷情況,、設(shè)備性能及利用率,、員工精神狀態(tài)等情況，掌握企業(yè)運(yùn)行及管理方面的信息,。

調(diào)查要點(diǎn):

1,、廠房規(guī)模及質(zhì)量、工作環(huán)境,、固定資產(chǎn)情況,。廠房的結(jié)構(gòu)、寬敞程度,、新舊情況,，了解廠房的規(guī)模及質(zhì)量。

（1）檢查工作臺(tái)面的是否有序,、物料的擺放是否凌亂,、半成品和成品的擺放情況,。

（2）檢查固定資產(chǎn)，設(shè)備的新舊程度,、開機(jī)率,、產(chǎn)能產(chǎn)量、機(jī)器產(chǎn)能產(chǎn)量是否支持借款人所述的銷售額,。

2,、員工人數(shù)及工資情況、生產(chǎn)操作程序及安全指引情況,、消防知識(shí)教育情況及措施,。

（1）現(xiàn)場工人數(shù)量，向借款人了解工人的工資情況,、發(fā)放日期,，可以要求其出示工資發(fā)放登記簿核實(shí)；如有條件,，可以向工人了解工資的發(fā)放情況,。

（2）觀察工人生產(chǎn)程序，精神狀態(tài),，觀察制作臺(tái)面員工的滿座率,。

（3）觀察廠房電線情況，是否交叉亂拉,；是否有消防瓶,，如有，擺放是否合理,，是否有消防警示標(biāo)志,；注意男員工是否在工作中抽煙等。

3,、廠房租賃情況,、水電費(fèi)使用及繳交情況、稅收繳交,。提供廠房租賃合同,，水電費(fèi)單據(jù)和稅收繳交單據(jù)，了解廠房周圍的環(huán)境,，有沒有已經(jīng)開發(fā)完整,，是否存在違章建筑情況，續(xù)租是否方便,；水電費(fèi)使用是否正常,，特別是錯(cuò)峰用電情況，拉閘限電頻率對企業(yè)的影響程度,；稅收的繳交是否正常,，是否存在嚴(yán)重偷稅漏稅情況,。

4、原材料的購進(jìn)方式及價(jià)格情況和庫存情況,、產(chǎn)品的質(zhì)量,、產(chǎn)品的價(jià)格、產(chǎn)品的銷路及庫存情況,、貨款的回收周期及回收情況,、市場環(huán)境情況等。原材料,、產(chǎn)品及貨款是我們調(diào)查的重點(diǎn),。

（1）原材料的購進(jìn)方式及價(jià)格情況和庫存情況。了解原材料是全部現(xiàn)金購入,、還是一部分現(xiàn)金購入,，最重要是了解客戶原材料賒賬即應(yīng)付款方面，多久時(shí)間才付款給對方,，是了解客戶現(xiàn)金流和信用的一個(gè)重要方面,；了解原材料的進(jìn)貨地點(diǎn)；了解原材料最近的價(jià)格,，較之前的變動(dòng)情況,，以及未來幾個(gè)月走勢。這些,，如有必要,，可以要求借款人提供相應(yīng)的單據(jù)進(jìn)行核實(shí)。察看原材料庫存多少,、擺放整齊與否等,。

（2）產(chǎn)品的質(zhì)量、產(chǎn)品的價(jià)格,、產(chǎn)品的銷售及庫存情況,。通過觸摸產(chǎn)品、向客戶請教,，了解產(chǎn)品質(zhì)量、了解客戶是經(jīng)營那種檔次的產(chǎn)品,；了解產(chǎn)品的價(jià)格,、成本（原材料成本、人工成本的大約組成）,、產(chǎn)品是內(nèi)銷還是外銷,、外銷利潤和內(nèi)銷利潤的比較、外銷產(chǎn)品時(shí),，匯率對企業(yè)利潤的影響,；察看產(chǎn)品庫存多少,、包裝是否安全穩(wěn)固和高檔等。

（3）貨款的回收周期及回收情況,、市場環(huán)境情況,。向借款人了解貨款的回收情況，是現(xiàn)銷現(xiàn)收,，還是先收一定比例的現(xiàn)金,，余款在多長時(shí)間內(nèi)回收；現(xiàn)時(shí)貨款還有多少?zèng)]有回收,，回收難度如何,。向借款人了解市場行情，了解該行業(yè)目前的利潤率,，了解外銷和內(nèi)銷形式,；了解企業(yè)的經(jīng)營年限，經(jīng)營階段,，企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃,。我們通過有意識(shí)的、較詳細(xì)的交談,，逐步了解借款人的生產(chǎn),、管理、銷售的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念,、了解市場環(huán)境情況,、進(jìn)而了解整體的經(jīng)營狀況。

5,、收入與負(fù)債的核實(shí)

由于大部分中小企業(yè)發(fā)展都是靠自有資本,，在原始積累的基礎(chǔ)上通過家族管理的方式經(jīng)營，因此不可避免的,，企業(yè)在內(nèi)部財(cái)務(wù)制度管理方面存在缺陷,。這就使信貸人員調(diào)查時(shí)難以獲得企業(yè)現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，這里有兩個(gè)方法：

一是收集企業(yè)銀行對賬單,，剔除內(nèi)部往來款和培育流水的賬戶,，匯總得到的往往比較真實(shí)。

二是可以采取抽查的方式,，抽取企業(yè)日常的進(jìn)出庫單據(jù),、購原材料發(fā)票、銷貨明細(xì)帳等結(jié)算企業(yè)的現(xiàn)金流量,，但是這種方法往往工作量要相對大一些,。

一個(gè)企業(yè)的總負(fù)債和這個(gè)企業(yè)的年銷售額收入配比在1：10這個(gè)比例或稍高一些比較合理。理由主要考慮是按年12個(gè)月計(jì)算,，如果一個(gè)月企業(yè)在年收入在1200萬元,，那么月現(xiàn)金流正常來說有100萬左右,，再考慮利潤率等情況，100萬元貸款是個(gè)上限,。但是,，這個(gè)比率不一定就是固定的，也要綜合考慮很多的因素,，比如要參照所屬行業(yè),，利潤率等因素。毛利

所謂“毛利”顧名思義就是收入減成本后的利潤,，一般不包括期間費(fèi)用(管理費(fèi)用,、財(cái)務(wù)費(fèi)用、銷售費(fèi)用),。常見行業(yè)毛利潤率

（批發(fā)業(yè)較低,、零售業(yè)較高）

資料的收集應(yīng)該遵從有效性、完整性,、簡便性的原則,。

有效性—提交資料真實(shí)、有效

※

單位信息：單位招牌,、實(shí)際地址與注冊名稱,、注冊地址是否一致。申請表填寫的是公司注冊地址,、實(shí)際工作地址在其他地方,，造成無法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致,，入件前應(yīng)核實(shí)申請人工作單位信息,，以免造成誤會(huì)。 ※

復(fù)印件是否有原件可供核對（簽約時(shí)無法提供房產(chǎn)證原件核對的個(gè)案較多）,。 ※

高端客戶收入證明：優(yōu)質(zhì)企業(yè)中擔(dān)任司機(jī),、保安、非正式員工等職員不屬于高端客戶,。 ※

勞動(dòng)合同,、房產(chǎn)抵押合同、單位租賃合同是否在有效期內(nèi),，即將到期租賃合同的風(fēng)險(xiǎn)（搬遷,、租金上漲的影響）。

※

交租單據(jù)是否為最新一期,，是否欠租,。

資料完整性,、簡便性——提交資料符合政策要求

※

房產(chǎn)文件：一次性購買或按揭（抵押貸款）已結(jié)清的房產(chǎn)提供房產(chǎn)證和購房發(fā)票,；按揭（抵押）狀態(tài)且征信有顯示的,，可提供按揭（抵押）合同，相關(guān)合同應(yīng)復(fù)印完整（顯示權(quán)屬人姓名,、貸款金額,、簽名頁及抵押物清單）。 ※

相關(guān)經(jīng)營證書：食品流通許可證,、衛(wèi)生許可證,、道路運(yùn)輸許可證、工程項(xiàng)目的審批文件,、相關(guān)經(jīng)營資質(zhì)證書等等,。

※

銀行流水：客戶有多個(gè)銀行流水，應(yīng)先對流水結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析,，是否存在賬戶間互相轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出培育流水的情況,，該類型流水無參考意義，不需要提供,，如果客戶有多個(gè)賬戶,，只需提供1-2個(gè)能真實(shí)反映其收入情況的賬戶，對公流水只需提供能反映其經(jīng)營收入的賬戶,，對私流水只需提供交易最活躍,、結(jié)余較多的賬戶。

※

納稅憑證：提供去年年度和最新三期憑

貸款調(diào)查報(bào)告篇十一

借款單位：*******公司 調(diào)查時(shí)間：**年**月**日

申請貸款金額：貸款期限：

主辦客戶經(jīng)理：*** （親筆簽名） 協(xié)辦客戶經(jīng)理：**（親筆簽名）

一,、借款人概況及借款用途分析

1,、借款人的基本概況；

2,、借款原因,、借款用途、借款金額及期限

二,、借款人的經(jīng)營,、管理水平分析

1、借款人的品德和才能,。主要考察企業(yè)經(jīng)營者是否具有廉正可靠的品行與運(yùn)用資金的才能,；企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才結(jié)構(gòu)。

2,、貸款企業(yè)的產(chǎn),、供、銷,、機(jī)器設(shè)備管理狀況,。包括物資管理、生產(chǎn)管理、產(chǎn)品管理,、質(zhì)量管理和銷售管理等,。。對小企業(yè),，應(yīng)重點(diǎn)分析納稅變化情況等,。

3,、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況,。主要分析企業(yè)對人力資源的開發(fā)與利用等

三,、借款人信用分析

1,、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)品德,、歷史信用（包括真正經(jīng)營者及股東）

2,、信譽(yù)狀況分析,。主要分析客戶與銀行,、工商,、稅務(wù),、電力等部門及其主要客戶(包括供貨商和購貨商)的往來情況和履約情況。

四,、行業(yè)前景分析

行業(yè)周期與經(jīng)濟(jì)周期,、成本結(jié)構(gòu)（固定成本、變動(dòng)成本）,、盈利性,、競爭結(jié)構(gòu)、依賴性,、產(chǎn)品替代性,、國家管制、所處位置,、市場份額,、產(chǎn)品銷路。以及金融同業(yè)對客戶的態(tài)度,。

五,、財(cái)務(wù)分析

[資產(chǎn)負(fù)債表分析、損益表分析,、現(xiàn)金流量表分析,、盈利能力分析、營運(yùn)能力分析,、償債能力分析,、發(fā)展前景分析]（財(cái)務(wù)指標(biāo)見附件）

企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表,、現(xiàn)金流量表

資產(chǎn)負(fù)債表是總括反映企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn),、負(fù)債和所有者權(quán)益及構(gòu)成情況的會(huì)計(jì)報(bào)表,。資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益

損益表是反映企業(yè)在一定會(huì)計(jì)期間的經(jīng)營成果形成情況的會(huì)計(jì)報(bào)表。收入-費(fèi)用=利潤

現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營活動(dòng),、投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)的動(dòng)態(tài)情況,，反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。

償債能力指標(biāo)

1,、資產(chǎn)負(fù)債率。負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額×100%

2,、流動(dòng)比率,。 流動(dòng)資產(chǎn)÷流動(dòng)負(fù)債×100%（短期償債能力）

3、負(fù)債與所有者權(quán)益比率 總負(fù)債÷所有者權(quán)益總額×100%

4,、全部資本化比率,。 總債務(wù)÷（總債務(wù)+凈資產(chǎn)）×100%

5、利息保障倍數(shù)（己獲利息倍數(shù)）,。 （稅前利潤總和+利息費(fèi)用）÷利息費(fèi)用

6,、速動(dòng)比率。 速動(dòng)資產(chǎn)（流動(dòng)資產(chǎn)-存貨）÷流動(dòng)負(fù)債×100%

7,、現(xiàn)金比率現(xiàn)金÷流動(dòng)負(fù)債

財(cái)務(wù)效益指標(biāo)

1,、凈資產(chǎn)收益率凈利潤÷平均凈資產(chǎn)×100%

2、銷售（營業(yè)）利潤率 銷售（營業(yè)）利潤÷銷售（營業(yè)）收入凈額×100%

3,、總資產(chǎn)報(bào)酬率利潤總額÷平均資產(chǎn)總額×100%

4,、成本費(fèi)用利潤率 利潤總額÷成本費(fèi)用總額×100%

5、銷售現(xiàn)金回籠率 經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量÷銷售收入×100%

資產(chǎn)營運(yùn)指標(biāo)

1,、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均資產(chǎn)總額

2,、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均流動(dòng)資產(chǎn)總額

3、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本÷平均存貨

4,、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均應(yīng)收賬款余額

發(fā)展能力指標(biāo)

1,、銷售（營業(yè)）增長率本年銷售（營業(yè)）收入增長額÷上年銷售（營業(yè)）額×100%

2、資本積累率 本年所有者權(quán)益增長額÷年初所有者權(quán)益×100%

3,、總資產(chǎn)增長率 本年總資產(chǎn)增長額÷年初總資產(chǎn)×100%

4,、三年利潤平均增長率 [（年末利潤總額÷三年前年末利潤總額）1/3-1] ×100%

1、財(cái)務(wù)報(bào)表分析的局限性：

（1）會(huì)計(jì)政策和方法的可選擇性,，決定報(bào)表的數(shù)據(jù)具有一定的彈性。 會(huì)計(jì)政策與方法的可選擇不是偶然現(xiàn)象,，它存在于會(huì)計(jì)核算的各個(gè)方面,。例如，收入和費(fèi)用確認(rèn),，存貨的計(jì)價(jià),，固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇，而每一種選擇都會(huì)對財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造成影響。誠然,，選擇不是隨意的,，會(huì)受到某些制約和監(jiān)督，但在可選擇范圍內(nèi)足以造成的差異也是明顯的,，這必然會(huì)影響財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性,。

（2）人為的某些因素影響財(cái)務(wù)報(bào)表的客觀性。

報(bào)表編制者有時(shí)為了實(shí)現(xiàn)某些目的,，會(huì)故意掩蓋,、夸大或縮小某些會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)，使會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)不能客觀地反映經(jīng)營活動(dòng)的情況,。例如：己知應(yīng)收賬款中存在部分壞賬,，故意不作調(diào)整，人為地縮小了損失數(shù)字,。又如有意延長折舊年限,，以達(dá)到縮小折舊費(fèi)用，虛增利潤的目的,。

（3）通貨膨脹是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的經(jīng)?，F(xiàn)象，是會(huì)計(jì)報(bào)表分析的又一個(gè)個(gè)難道,。

財(cái)務(wù)報(bào)表以歷史成本會(huì)計(jì)報(bào)表為依據(jù)進(jìn)行的,，但在出現(xiàn)通貨膨脹，貨幣本身的價(jià)值發(fā)生劇烈變動(dòng)時(shí),，那么資產(chǎn),、負(fù)債、所有者權(quán)益,、收入,、費(fèi)用和利潤表現(xiàn)出來的價(jià)值不真實(shí)，影響我們的判斷,。

所以我們分析財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)最重要一點(diǎn)是,，對借款人進(jìn)行實(shí)地考察，盡可能多地了解財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)不能看到的情況,。

2,、另一分析重點(diǎn)是對現(xiàn)金流量的分析與預(yù)測，分析客戶現(xiàn)金流量的構(gòu)成和變動(dòng)情況,，并預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流量,。這是第一還款來源主要依據(jù)之一，也是體現(xiàn)客戶對銀行的貢獻(xiàn)度,。

現(xiàn)金凈流量=現(xiàn)金流入量-現(xiàn)金流出量

現(xiàn)金凈流量=經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量+投資活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量+融資活動(dòng)的

現(xiàn)金凈流量

經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流入量=當(dāng)期銷售收入+當(dāng)期應(yīng)收賬款凈減額（-凈增額）+存貨凈減額+預(yù)付貨款凈減額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收賬款凈增額+其他應(yīng)付未付款凈增額+營業(yè)外收入+對外投資現(xiàn)金收入+其它現(xiàn)金收入

經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流出量=當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本+存貨凈增額+預(yù)付貨款凈增額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收帳款凈增額+其它應(yīng)付未付款凈減額+營業(yè)外支出+繳納所得稅+其它現(xiàn)金支出

當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本=銷售成本+銷售費(fèi)用+銷售稅金及附加+財(cái)務(wù)費(fèi)用+管理費(fèi)用-折舊-攤銷

如何確定流入,、流出,？

現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目減少、負(fù)債權(quán)益類稅目增加

現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目增加,、負(fù)債權(quán)益類稅目減少

借款人近一年的現(xiàn)金流狀況,，主要是經(jīng)營性現(xiàn)金流入量，足以說明其短期的償債能力,。這個(gè)現(xiàn)金流是銀行認(rèn)可的現(xiàn)金流,，不能光靠借款人提供的非審計(jì)報(bào)表和口說，需要信貸人員認(rèn)真的核實(shí),，這是調(diào)查人員和審查人員的工作重點(diǎn)之一,。方式包括：核實(shí)借款人在銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流入情況，要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無實(shí)質(zhì)交易的資金往來,，剔除銀行貸款劃入等部份；如是慣以現(xiàn)金結(jié)算的小型企業(yè),、個(gè)體工商戶,，則核實(shí)其所有個(gè)人賬戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入情況。我們認(rèn)為,，至少借款人所有短期負(fù)債償還期內(nèi)的預(yù)測現(xiàn)金流入量,，大于應(yīng)償還短期債務(wù)本息,，才可初步說銀行的短期融資尚安全,。

企業(yè)有了盈利而沒有足夠的現(xiàn)金流入量，不一定可以償還貸款,；企業(yè)有了盈利,，同時(shí)有足夠的現(xiàn)金流入量，才能償還貸款,，企業(yè)即使略有虧損,，但有足夠的現(xiàn)金流入量，同樣可以償還貸款,。最好的模式是,，企業(yè)有盈利,，同時(shí)有足夠的現(xiàn)金流入量，就一定能歸還到期貸款,。

六. 貸款擔(dān)保分析

（第二還款來源）,。

保證,、抵押,、質(zhì)押,。

①抵押物擔(dān)保能力分析。主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度,、變現(xiàn)能力的大小,，確定抵押率，核定抵押物的最高擔(dān)保額度,。

②保證能力分析,。對法人或其他經(jīng)濟(jì)組織,，應(yīng)采用最近一期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),，綜合分析保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益,，已提供的各類擔(dān)?？傤~、信用等級(jí),，現(xiàn)金流量,，信譽(yù)狀況，發(fā)展前景等因素,，按有關(guān)規(guī)定測算其保證能力,；對專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)綜合分析保證人資信情況,、經(jīng)營管理情況等,，按有關(guān)規(guī)定核定其保證能力；對自然人,，應(yīng)根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度,。

③分析質(zhì)押物的變現(xiàn)能力和變動(dòng)趨勢，確定質(zhì)押率,，核定質(zhì)押物最高擔(dān)保額度,。

兩個(gè)原則：1、貸款的擔(dān)保不能取代借款人的信用狀況,；2,、貸款的擔(dān)保并不一定確保貸款得以償還。

七,、貸款風(fēng)險(xiǎn)度分析：

貸款風(fēng)險(xiǎn)度顧名思義是指小額貸款公司貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)程度,。貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測定及分析即是信用分析的最后環(huán)節(jié)，更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據(jù),。原則上,，對風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6的貸款不予貸款,，對風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6的貸款資產(chǎn)應(yīng)列為風(fēng)險(xiǎn)貸款資產(chǎn)從嚴(yán)監(jiān)控。

單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)*企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)

單筆貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)*企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)*貸款形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

全部貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=∑貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)*∑貸款金額

貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)=貸款金額*貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度

1）企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)

按照企業(yè)的信用等級(jí),，規(guī)定相應(yīng)的等級(jí)系數(shù)

參考：aaa級(jí)40%,；aa級(jí)50%；a60%,；bbb級(jí)70%,；bb級(jí)80%；b級(jí)100%,。

2）貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

根據(jù)借款人資信程度的不同,，分別采取抵（質(zhì)）貸款、保證貸款和保證貸款三種方式,，并按貸款方式的不同分項(xiàng)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),。

八．結(jié)論

判斷借款人的償債能力、抵押擔(dān)保償還能力和本筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度,，提出貸與不貸,、貸款金額、期限,、利率等建議,。