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個人理財論文參考文獻篇一
在發(fā)達國家,，人們從小就要接受個人理財論文參考文獻的訓練,。比如近期英國政府做出決定，一個兒童從5歲開始,，就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的個人理財教育,，初級的課程包括，錢是從哪里來的,，可以有什么用途,。
個人理財論文參考文獻中，“大家都說記賬好處多,，我也記記賬”如果你是這種想法,，那就大錯特錯。理財師表示,，記賬的目的是讓你對自己的財務狀況做到心中有底,，讓自己賺的每一分錢用到實處。如果只是機械性地記賬,，指望記賬能來幫助你控制消費,，從來不去總結。那么,，你記賬就是在浪費時間,。
個人理財論文參考文獻可以使個人以及家庭的財務狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質量,。順利的學業(yè),、美滿的婚姻、悠閑的晚年,，這一個個生活目標構筑著完美的人生旅程,。在實現(xiàn)這些生活目標的時候，金錢往往扮演著重要的角色,。成功的個人理財論文可以大大的增加收入,，可以改善個人及家庭的生活水平，享有寬裕的經濟能力,，可以儲備未來的養(yǎng)老所需,。不積細流，無以成江河;不匯江河,，無以成汪洋,。
個人理財論文參考文獻中有不少成功的人各有各的成功經，失敗的人生卻有很多共通的`,，就是他們大多活在過去,，傷春悲秋，把所有的失敗歸結為自己沒有的東西,。在剛工作的時間段,，我們應該好好積累工作經驗,，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè),，但是有的人卻玩起風投,，指望跑步進入富裕生活…這些都是不可取的。
個人理財論文撰寫是大學生畢業(yè)不缺少的一個環(huán)節(jié),，個人理財論文參考文獻也變得十分重要,，個人理財論文參考文獻可以通過網(wǎng)上和圖書館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個人理財論文,。
個人理財論文參考文獻篇二
隨著社會經濟的發(fā)展和個人收入的增加,，越來越多的人開始關注個人理財。作為一個金融專業(yè)的學生,，我對個人理財也有一定的了解和興趣,。在撰寫個人理財論文的過程中，我不僅學習到了一些科學,、系統(tǒng)的個人理財知識,，更加深了對理財意義的認識和實踐的重要性。下面,，我將對個人理財論文進行總結和心得體會,。
首先，個人理財是每個人都應該重視的事情,。論文中講述了個人理財?shù)亩x,、意義以及個人理財?shù)幕疽亍Ｍㄟ^對個人理財?shù)膶W習,，我認識到個人理財不僅僅是對個人經濟狀況的管理和掌控,，更是一種生活方式和態(tài)度。無論是收入多少的人,，都應該明確自己的生活目標和理財目標,，根據(jù)自身條件制定理財計劃，并且堅持執(zhí)行,。只有通過科學的理財規(guī)劃,，我們才能更好地實現(xiàn)自己的財務目標，提高自己的生活質量,。
其次,，個人理財需要科學方法和工具的支持。論文中介紹了個人理財?shù)目茖W方法和常用的理財工具,。在日常生活中，我們經常面臨投資,、儲蓄,、消費等問題,，這些都需要合理的決策和判斷。通過學習理財方法和使用理財工具,，我們可以更科學地分析和處理這些問題,，避免盲目行動和不必要的風險。例如,，通過進行資產配置,，我們可以實現(xiàn)風險的分散和資產的增值。通過制定合理的儲蓄計劃,，我們可以逐步累積財富,，并應對緊急情況。個人理財?shù)目茖W方法和工具是我們理財過程中的得力助手,，也是我們實現(xiàn)理財目標的重要保障,。
再次，個人理財需要注重風險管理,。論文中提到了個人理財?shù)娘L險管理,，包括理財目標的確定、風險評估和風險控制等方面,。無論是投資還是消費,，都存在一定的風險。只有對風險進行科學的評估和控制,，我們才能有效地降低理財風險并保護自己的利益,。個人理財論文中的案例分析讓我深刻認識到了風險管理的重要性。例如,，在投資方面,，我們應該關注資產的流動性和風險收益特征，合理分配投資品種,，避免過于依賴某一種投資或冒險投資,。在購買保險方面，我們需要根據(jù)自身實際情況選擇合適的保險產品,，并考慮到保額和保費之間的平衡關系,。風險管理是個人理財過程中的重要環(huán)節(jié)，決定著我們的財務安全和未來發(fā)展,。
最后,，個人理財?shù)膶嵺`需要長期堅持和不斷學習。通過對個人理財論文的學習和總結,，我深刻認識到個人理財并非一蹴而就的事情,，而是需要長期、持續(xù)的努力。只有通過不斷學習新的理財知識和理念,，了解個人理財?shù)淖钚掳l(fā)展和趨勢,，我們才能更好地適應社會和經濟的變化，為自己的理財實踐提供更好的支持,。同時,，我們也需要在理財過程中不斷反思和總結，根據(jù)自己的經驗和教訓進行調整和改進,。只有不斷完善個人理財規(guī)劃和實踐,，我們才能更好地實現(xiàn)個人和家庭的財務目標。
綜上所述,，個人理財論文的學習使我獲益頗多,。通過學習個人理財?shù)幕靖拍睢⒎椒ê凸ぞ?，我對個人理財?shù)囊饬x有了更深的認識,，也明白了個人理財需要注重風險管理和長期堅持的重要性。個人理財不僅僅是管理金錢的問題,，更是我們生活質量和未來發(fā)展的關鍵,。通過科學的理財規(guī)劃和堅持不懈的努力，我們可以實現(xiàn)個人財務的穩(wěn)定和收入的增長,，為自己的事業(yè)和家庭創(chuàng)造更好的未來,。
個人理財論文參考文獻篇三
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續(xù),，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,，促使理財產品已經成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放,，利率市場化改革的深化,，理財產品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產品調整發(fā)展的同時,，也逐漸暴露出一些問題,。首先就商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展簡要地進行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下,，商業(yè)銀行個人理財產品轉型路徑,；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產品的應對策略,。
關鍵詞：個人理財業(yè)務,；商業(yè)銀行；轉型路徑,。
金融危機的頻繁發(fā)生對世界經濟的發(fā)展有巨大影響,，尤其對我國迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經濟活動的日益頻繁,、復雜,，形成了對個人理財業(yè)務的迫切需求，個人理財市場已經成為國內外眾多金融機構爭奪的重點,。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發(fā)展模式對我國金融機構具有重要的現(xiàn)實意義。
一,、美國個人理財業(yè)務發(fā)展狀況,。
美國個人金融服務大多設立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:,。
1.混業(yè)經營,，理財產品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經營為主,，大多是全能型商業(yè)銀行,，既經營金融機構業(yè)務，也開展商業(yè)銀行業(yè)務,，積極運用科技創(chuàng)新,，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求,。產品類別包括銀行投資管理,、保險、個人信托等各類金融服務,，并提供有關居家生活,、旅行、退休,、保健等方面的便利,。
2.服務專業(yè)化、產品個性化,。美國商業(yè)銀行一般會設置私人銀行部,、客戶經理窗口及消費者銀行部三個理財服務部門，每個部門都有各自的服務對象,。消費者銀行部的目標客戶為一般客戶,，主要提供個人支票、信用卡貸款,、住房貸款,、汽車貸款四類業(yè)務；客戶經理窗口的目標客戶為大眾富?？蛻?，除上述四類業(yè)務外，還提供簡單的投資類和保險類產品。而私人銀行部是專門為高凈值的富?？蛻籼峁﹤€性化,、差異化的理財產品和服務，包括家庭資產管理,、環(huán)球財富保障計劃,、退休計劃、遺產規(guī)劃等,。此外,，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應的理財服務種類，真正做到了理財方案的個性化,。
3.科技助推個人理財業(yè)務發(fā)展,。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務前，都會搜集有關客戶財務狀況和資金來源等資料,，判斷客戶開展理財服務的能力和必要,，了解客戶最新需求，為用戶提供及時,、精準的服務,，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源,。數(shù)據(jù)挖掘,、大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術被廣泛運用于個人理財業(yè)務,?；ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起使得手機作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術著力點,。
4.從業(yè)人員專業(yè)化,、產品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心,，集合會計師,、律師、稅務師等專家的智慧,，順勢而變,，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產品，極具時效性,。產品設計開發(fā)上,，善于運用專業(yè)技術團隊、國際先進經驗,，開發(fā)出針對性強,、適合消費者的產品,。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務處理程序上,，美國商業(yè)銀行大量運用先進科技手段,，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務成本,，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質服務中去,，進而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場營銷策略多元化,。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務意識,，著力客戶關系的建立與管理。為了適應不同的客戶需求,，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導向開展產品的設計和銷售活動,，實現(xiàn)了銷售渠道多樣化,。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌,，卓越的品牌為理財產品營銷提供保障,。
近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù),，我國商業(yè)銀行理財產品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款,，年均增長率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票,、基金,、房地產市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產品投資需求的增加，銀行在理財產品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財產品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產品,、市場定位,、目標客戶認識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展都不盡如人意,，主要表現(xiàn)在：
1.忽視客戶調研,，缺乏基礎數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經的壟斷地位已經一去不復返了,，但不得不承認的是,，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā),，而不是立足于客戶需求考慮問題,。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶,、了解客戶,、扎扎實實做基礎數(shù)據(jù)的收集與分析,。結果是針對客戶需求的調研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里,。在日益激烈的金融市場競爭中,，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求,，創(chuàng)新產品所必需的,。商業(yè)銀行不開展客戶調研，不重視基礎數(shù)據(jù)的獲取,，這將會直接導致商業(yè)銀行失去客戶資源,，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].
2.產品整合簡單、機械。在分業(yè)經營監(jiān)管模式下,，國內商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場,，使得理財產品的開發(fā)受到很大的制約,。理財產品同質化嚴重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產品類型趨同,，即產品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務或已有產品的投資組合上,，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產品方面，缺少產品設計,、運作平臺，也不具備衍生產品發(fā)展的平臺和對沖技術,。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產品市場定位相似,，目標客戶群體基本相同,，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰(zhàn)”占領市場,，造成了對于銀行利潤空間的擠壓,。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產品跟風現(xiàn)象嚴重,，創(chuàng)新動力不足,，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立,。
3.重視客戶增量,，輕視質量提升,。商業(yè)銀行理財產品績效考核以量定乾坤，質量把關被束之高閣,。管理方式簡單粗放,，營銷模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產品銷售人員資格考核,、績效認定,、職業(yè)培訓、跟蹤評價等管理制度不完善,。理財產品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅?，F(xiàn)實表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個人理財產品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預期收益率,，刻意淡化產品的固有缺陷,，避而不談產品內在風險。結果導致：公眾無法真正了解理財產品風險狀況,，無法相信宣傳的產品收益水平,，于是對理財產品產生戒備心理，難以做出理性選擇,，整個市場環(huán)境被扭曲,。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務轉型路徑,。
1.經濟新常態(tài)下的轉型,。自改革開放以來，國民經濟不斷發(fā)展,，居民收入高速穩(wěn)定增長,，政府職能也發(fā)生了轉變。教育,、醫(yī)療,、養(yǎng)老等漸漸轉變?yōu)橛蓚€人來承擔，于是管理好一生的收入和資產,、實現(xiàn)有效的財富積累,，關乎每個人的生活質量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分,。因此,，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有?，倡導全民科學理財意識和投資理念,，從微觀角度為提高人民的生活質量奠定物質基礎。
中國加入wto以后,，外資銀行紛紛涌入,，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務,，贏得了大量優(yōu)質客戶,。由于我國個人理財業(yè)務處于初級階段，國內銀行必須搶占這一市場積極應對外資銀行的挑戰(zhàn),。目前,，利率市場化改革處于金融機構貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權將交給市場,。在利率市場化大背景下,，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務逐漸向中間業(yè)務靠攏，作為中間業(yè)務之一的理財業(yè)務則成為商業(yè)銀行角逐的新領域,。
綜上所述,，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務將是大勢所趨。當前地區(qū)經濟之間,、不同市場之間關聯(lián)性與共融性進一步加強,，商業(yè)銀行應該具有把握全球宏觀經濟環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經濟周期所帶來的機遇發(fā)展個人理財業(yè)務,。
2.互聯(lián)網(wǎng)+時代下的轉型,。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結果,，是商業(yè)銀行金融服務壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產物,。伴隨著電子商務與金融網(wǎng)絡化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡化,、移動化經營,，發(fā)展網(wǎng)上銀行,、手機銀行,、移動支付等業(yè)務,。新的競爭環(huán)境下，各銀行應該推出自有電商平臺,，以此實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉型的發(fā)力點,。電商平臺在推廣銀行支付結算業(yè)務的同時,，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實信息,，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求,，進而為個人理財產品設計與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。
此外,，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行,，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶,，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務實現(xiàn)差異化,。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點，客戶通過現(xiàn)代通訊技術獲取銀行的產品和服務,。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離,，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務,，無需排隊等候,。直銷銀行的業(yè)務拓展和營銷不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精,、機構少,、成本小等顯著優(yōu)勢。
3.人口老齡化下的轉型,。預計“十三五”后,，中國將迎來老齡產業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快,、程度高,、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經驗來看,，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢,，將成為老齡產業(yè)發(fā)展的核心引擎。
個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的,。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理,、信托服務、財務咨詢等,。此外,，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產品的安全性,、流動性等方面要求更高,，對服務價格比較敏感,，在服務中更需要得到心理關注和感情關懷。商業(yè)銀行應該結合老年人自身特點與需求,，做好充分準備,，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求,，積極應對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財概念的逐漸興起,，銀行應該按照老年客戶需求來設計,、研發(fā)金融產品，加強核心產品與輔助產品的分類管理,，重點發(fā)展關聯(lián)性大,、綜合服務功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業(yè)務,，提高產品的綜合創(chuàng)利能力,。
四、新形勢下商業(yè)銀行應對策略分析,。
1.培育理財意識,，優(yōu)化理財市場。商業(yè)銀行個人理財產品的推廣離不開全民理財意識的增強,，居民參與個人理財?shù)姆e極性離不開公平,、透明和有序的金融市場。因此,，商業(yè)銀行應該著眼長遠,，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應該在營造良好的理財環(huán)境上做好功課,。商業(yè)銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段,，借助各種媒體力量，加強理財產品宣傳和消費引導,，吸引目標客戶認同理財產品,。在與目標客戶達成共識的基礎上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶,、擁有一定人脈關系的優(yōu)勢,，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機制，建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度,。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下,，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產品或產品組合[5].因此,，商業(yè)銀行必須逐漸轉變意識,，樹立“以客戶為中心”的理念,，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產品和服務,，有差別,、有選擇地進行產品和服務營銷，由大眾化產品向分層次服務轉變,。
2.強化理財產品的品牌營銷,。為在個人理財產品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識,。商業(yè)銀行應該細分市場,，找準市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個人理財產品市場的現(xiàn)實需求與精準預判未來可能出現(xiàn)的潛在需求,。商業(yè)銀行應該整合內部資源,，打造產品創(chuàng)新的優(yōu)勢領域，找準產品定位,。由此,，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶群體，開展錯位競爭,。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預期的特色創(chuàng)新產品及服務,，提高客戶的認知度和美譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出,。在品牌建設方面,，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感,，從而贏取客戶的忠誠和持久信任,，提升市場競爭力。
3.培養(yǎng)人才,，創(chuàng)新產品,。個人理財業(yè)務是一項專業(yè)性較強的綜合型服務，從業(yè)人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識,，還應該擁有較高的綜合素質,。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強業(yè)務創(chuàng)新培訓的基礎上,，滿足多樣化,、個性化的個人理財需求。對現(xiàn)有的理財業(yè)務人員加強培訓,，鼓勵進修,，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質團隊,、同時懂得各種投資市場知識,、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍,，為各層次客戶提供差異化服務。
創(chuàng)新是理財業(yè)務發(fā)展的不竭動力,，只有不斷加快理財業(yè)務創(chuàng)新,，增加研發(fā)、服務投入,，才能推出更多適應市場的產品,、服務，滿足客戶的需求,?？偟膩碚f，商業(yè)銀行要做到如下幾點：其一,，樹立超前的經營理念,，準確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點,，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產品,、服務。通過這些產品,、服務來影響個人理財業(yè)務的走向,。其二，提升技術含量,。商業(yè)銀行對高端客戶的個人理財服務越來越依賴于科學技術的支持,，專業(yè)的財務軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務流程能夠為客戶提供高質量的金融服務。與此同時,，銀行間的競爭,，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息,，才能夠了解理財市場的動態(tài),，為產品創(chuàng)新提供強大的數(shù)據(jù)支持。其三,，整合資源,，優(yōu)化產品結構。市場細分是經營的前提,，商業(yè)銀行應依據(jù)針對客戶群體,，整合自身的資源，形成集合各種技術和管理能力的創(chuàng)新團隊,，提升產品創(chuàng)新質量,。
參考文獻：
[2]陳家輝。中國商業(yè)銀行理財產品的現(xiàn)狀,、問題及對策[d].廣州：暨南大學,，20xx.
個人理財論文參考文獻篇四
導言：
作為一名普通的大學畢業(yè)生,，我一直對個人理財這個話題心存好奇。在撰寫個人理財論文的過程中,，我深入研究了理財?shù)母鱾€方面,，從而得到了一些寶貴的體會和經驗。本文將圍繞理財?shù)闹匾?、理財?shù)幕驹瓌t,、投資基金的選擇、風險管理以及長期理財戰(zhàn)略五個方面,，展開論述,。
第一段：理財?shù)闹匾浴?/p>
個人理財在現(xiàn)代社會中扮演著至關重要的角色。首先,，良好的理財能夠提升個人財務狀況,。通過控制開支和合理規(guī)劃投資，個人可以增加被動收入,，并有能力抵御突發(fā)事件的影響,。其次，理財還有助于實現(xiàn)財務目標,。通過設定短期和長期的財務目標,，并采取相應的行動來實現(xiàn)這些目標，個人可以過上更加滿意的生活,。最后,，合理的理財還能夠為個人的經濟獨立和安全提供保障。通過儲蓄和投資,，個人可以在退休后享受穩(wěn)定的生活,，并保障家庭的未來。
第二段：理財?shù)幕驹瓌t,。
在個人理財中,，遵循一些基本原則至關重要。首先,，制定預算是理財中的基石,。為了控制開支并增加儲蓄，個人應該制定合理的預算,，并堅持不懈地執(zhí)行,。其次，清楚了解自己的財務狀況是做出理性決策的前提,。個人應該密切關注收入和支出,，并定期進行財務分析。此外，合理規(guī)劃并分散投資也是重要原則之一,。個人應該了解不同類別的投資產品,，并根據(jù)自身的風險承受能力和目標進行選擇。最后,，學習和不斷改進是持續(xù)成功的關鍵,。個人應該不斷學習新的理財知識，適應市場變化,，并進行必要的調整,。
第三段：投資基金的選擇。
投資基金是理財?shù)囊环N有效方式,。首先,，個人投資者可以通過購買基金獲得分散投資的好處?；鸬慕M合投資策略能夠分散投資風險,，降低個人的風險敞口。其次,，基金經理擁有專業(yè)的投資知識和經驗,，可以為個人提供專業(yè)的投資建議。個人投資者可以委托基金經理管理資金,，而不必自行研究和分析股票,、債券等金融資產,。最后,，基金的流動性也是投資者所青睞的?；鹜ǔ,？梢噪S時買入和賣出，使得個人能夠靈活調整投資組合,，以適應市場的變化,。
第四段：風險管理。
在個人理財中,，風險管理是非常重要的一部分,。首先，個人應該識別和評估不同類型的風險,。市場風險,、信用風險和流動性風險是個人投資中常見的風險。通過了解和評估這些風險,，個人可以做出理性的投資決策,。其次，分散投資是控制風險的有效方式。個人應該將投資分散在不同的資產類別和市場上,，以降低損失概率,。此外，保險也是風險管理的重要方式,。個人應該購買適當?shù)谋ｋU,，以覆蓋可能遇到的風險事件。最后,，定期評估和調整投資組合也是風險管理的關鍵,。個人應該密切關注投資組合的表現(xiàn)，并根據(jù)市場情況對投資組合進行必要的調整,。
第五段：長期理財戰(zhàn)略,。
對于個人投資者來說，長期理財戰(zhàn)略是取得持久成功的關鍵,。首先,，個人應該制定明確的長期財務目標。這些目標可以是買房,、支付子女教育費用或者提前退休等,。其次，個人應該制定相應的投資策略,，以實現(xiàn)這些目標,。投資策略可以包括定期儲蓄、投資基金,、房地產等,。此外，個人應該制定紀律性的投資計劃,，并堅持執(zhí)行該計劃,。最后，個人應該定期評估并調整投資組合,，以適應市場的變化和個人的財務目標變更,。
結束語：
通過撰寫個人理財論文，我更深刻地意識到個人理財對于每個人都是至關重要的,。遵循理財?shù)闹匾?、基本原則、投資基金的選擇,、風險管理以及長期理財戰(zhàn)略等方面的經驗和體會,，我相信自己可以更好地管理個人財務，并實現(xiàn)財務自由和長期目標,。
個人理財論文參考文獻篇五
在金融業(yè)日趨市場化的今天,，人們的金融意識開始發(fā)生轉變,。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識,，投資理念逐步走向成熟,，在經濟脈搏快速跳動的今天，股票,、基金,、債券、儲蓄,、外匯,、保險等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴大。由此,，個人財務的管理將成為一種時尚,，越善于投資理財?shù)膫€人，生活將越富裕輕松,。
所謂個人投資理財,，中央財經大學金融系主任史建平這樣解釋，從消費者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標,，審視自己的資產分配狀況及承受能力,，適時調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產帳戶及相關信息,，以達到個人資產收益最大化,。
家庭基本信息。
小王夫妻,，現(xiàn)居住于惠州,，兩人年齡均為28歲，結婚3年,，兩人都是金融從業(yè)人員,。男方父母均為57歲,，原來在鄉(xiāng)下務農,，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金,。小王月稅前收入約為8000元,，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包括每月的物業(yè)費400元,，衣食費元,，交通費400元，醫(yī)療費100元,。3年前夫妻結婚時在男方父母的資助下,，并利用兩人當時已積累的住房公積金，購置了當時價值為30萬元的住房，無貸款?，F(xiàn)有定期存款5萬元,，貨幣基金2萬元。除社會保險外未購買商業(yè)保險,。
理財目標：預計兩年內將生育一子女,，之后培養(yǎng)子女到大學畢業(yè)，大學學費每年現(xiàn)值1萬元,。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住,，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時一家五口使用,，并負擔兩老的生活費,。每增加一個家庭成員，預計增加1萬元的年開銷現(xiàn)值,，直至子女大學畢業(yè)或父母85歲為止,。其他假設條件醫(yī)療保險金與失業(yè)保險金各提撥1%，住房公積金個人與單位各提撥6%,，目前余額兩人合計23000元,。養(yǎng)老金賬戶個人提撥6%，單位提撥20%,，目前余額兩人合計50000元,。暫時不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。薪資所得稅免稅額每月2000元,，暫時不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況,。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%,，貸款,。
1
家庭基本信息表。
財務信息,。
家庭資產負債表,。
資產負債表的分析：
1、家庭的總資產為372,473元,，總負債為0元,，凈資產為372,473元。
3,、實物資產（自住房）占總資產的比例高達67.72%,，這樣會出現(xiàn)流動性問題；
處,。建議考慮使用財務杠桿,，例如信用卡等,。
家庭收支表。
家庭收支表的分析：
1,、每月的家庭總收入為11,084元,，總支出為2,900元，每月結余為8,184元,；2,、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元,，每年結余100,183元,。
金投資收入。這種結構對于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合,。5,、家庭每月的支出結構比較合理，隨意性支出幾乎沒有,。
家庭保險保障情況,。
保險保障情況。
現(xiàn)有保障計劃分析：
1,、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險,。退休后每個月能夠領到一定的生活費用，夫妻倆有了基本的生活保障,；同時也能夠享受到基本的醫(yī)療保障,。
2、夫妻倆目前沒有購買商業(yè)保險,，這樣難以保證退休后高品質的生活,，同時也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財務損失,。
3,、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會保險的保障,，要保證倆老的生活品質,，應及時為父母親購買相關的保險產品。
具體理財方案規(guī)劃保險規(guī)劃,。
1,、建立應急儲備基金：
于子女教育金、養(yǎng)老基金和購房基金每月定投總和約為7000元,，每月仍有結余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲備基金。同時您的家庭負債為0,，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡,，充分應用財務杠桿,，同時和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應急基金。
2,、子女教育規(guī)劃,。
小王家準備2年內要小孩，隨著孩子的出生,，家里的開支會加大?，F(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育,，孩子的教育費用從出生后就發(fā)生了,，所以把大學前的各項教育費用與生活費用一起考慮。由于教育費用屬于相對剛性支出,，建議在量力而行的原則下,，盡可能按照充足的費用預算進行準備，如有剩余,，可作為補充養(yǎng)老金,。
根據(jù)以上分析，對于王先生的子女規(guī)劃,。
鑒于王先生準備購房,，申請貸款，為了使他的資金不會過于緊張,，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃,，從幼兒園到初中，從高中到大學,。對幼兒園到初中時期的資金規(guī)劃,，由于小孩還沒完全成長，對其生活費用在此時期基本上可以忽略不計,，我們建議從年結余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%）,，并且開設一個專門的儲蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個月存入200元，存3年然后轉為定活兩存獲取較高的收益率,。這兩筆資金應該足以支持這段時期小孩的學費和生活費,。
對高中到大學時期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費用總共為3.2萬元,。
推薦子女教育基金：
保險保障規(guī)劃：
根據(jù)現(xiàn)階段的保險保障情況,，分析如下：
王先生和太太的收入就是整個家庭的全部收入。然而,，除了基本的社會醫(yī)療保險以外,，您們卻沒有投保任何其他的保險險種。
我們知道,，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額,，為上一年度本市職工年平均工資的4倍,；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費用，由附加基金支付80%,，其余部分由職工自負,，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說，社保體制只能應付最高76000元左右的醫(yī)療費用,，萬一王先生不幸患上疾病,，所能夠獲得的補償是相當有限的。
全面保障計劃,。
為了滿足王先生的需求,，讓王先生跟順利地實現(xiàn)理財目標，王先生及太太將應保險投入獲得如下保障：單位（萬）,。
養(yǎng)老規(guī)劃,。
王先生和王太太預計在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變,，現(xiàn)在的生活費用每個月保持在5000左右,，假設通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時的生活費用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）,?？紤]到夫妻雙方屆時退休時可領取9702元左右金額，則每個月的資金缺口為5332元,。預計夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年),，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333,，212元左右,。
由于該目標距離當前年限較長，且根據(jù)王先生的風險偏好情況,，可以采取較為積極的長期價值投資策略,。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險產品，預計投資收益率為8%,。推薦選擇產品有以下幾種：
月定投752元,。定投基金可參考子女教育投資理財產品。2,、購買保險養(yǎng)老產品,。
3、采取購買國債,、股票,、信托結合方式。
我們獲得更加有品質的生活，實現(xiàn)人生的目標,。要想實現(xiàn)有效的投資理財,，必須考慮多種因素,，整合有效信息,。首先，個人結合實際,，設定理財目標,。其次，了解個人所處的理財階段,，做好自我鑒定,。最后，測試個人風險承受的能力,。完成以上三步,，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況,，投資相關的產品,，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值,。
個人理財論文參考文獻篇六
在撰寫個人理財畢業(yè)論文的過程中,，我深刻體會到了個人理財?shù)闹匾裕矊W到了許多有關個人理財?shù)闹R和技巧,。通過研究個人理財?shù)脑砗蛯嵺`,，我對如何在實際生活中進行理性管理資產，合理規(guī)劃財務目標以及將個人財務安排得井井有條有了更深入的了解,。本文將對個人理財這一主題進行論述和總結,，以期對更多人了解和掌握個人理財知識起到一定的指導和參考作用。
首先,，個人理財需要做好財務目標的制定,。在論文的研究中，我了解到財務目標與個人理財?shù)某晒ο⑾⑾嚓P,。制定合理的財務目標有助于個人理財?shù)挠行嵤?，并提高個人財務的安全性和可持續(xù)性。財務目標應該具備可量化性,、可實施性,、可測量性和有限性等特點，像購買房產,、投資理財,、教育基金等都是財務目標的典型范例。通過設定明確的財務目標,，并將其劃分為短期,、中期和長期目標,，個人可以更好地規(guī)劃未來的財務行動，更加清晰地知道自己需要達到的目標,，從而激發(fā)行動和努力的動力,。
其次，個人理財需要建立科學的預算機制,。預算是個人理財?shù)幕A,，通過預算可以清晰地了解每月的收入和支出情況，進而規(guī)劃個人的消費行為,。在畢業(yè)論文中,，我研究了不同類型的預算，并對其進行了比較和分析,。例如,，定額預算可適用于穩(wěn)定的收入和支出模式，而浮動預算適用于季度或月度收入和支出模式發(fā)生較大波動的情況,。制定預算應遵循“合理,、可行、規(guī)范”的原則,，既要考慮到當前的實際收入與支出情況,，又要能夠預見未來可能的變動。通過科學合理的預算機制,，個人可以更好地掌握自己的財務狀況,，避免過度消費、降低無謂的浪費,，并在生活中實現(xiàn)財務自由,。
再次，個人理財需要學會合理投資與風險管理,。畢業(yè)論文中,，我注意到合理投資和風險管理是個人理財中不可或缺的環(huán)節(jié)。在投資中,，個人應根據(jù)自身的風險承受能力和投資知識選擇適合自己的投資品種和投資時間,。股票、基金,、房產等都是個人投資的常見途徑,，各類投資的風險與收益不同，因此需要全面了解和評估,。同時,，風險管理也是至關重要的，個人應根據(jù)自身情況與風險管理工具相結合，比如購買保險,、分散投資等策略,。只有在理性且科學的投資和風險管理中，個人才能更好地增強財務安全性,，實現(xiàn)財務增長,。
最后，個人理財需要堅持學習和實踐,。通過本次畢業(yè)論文的寫作,，我深深體會到學習與實踐在個人理財中的重要性,。個人理財是一門繁復而綜合的學問,，需要不斷學習和積累知識。通過參加理財培訓,、讀相關書籍和實踐操作等途徑,，個人可以提升自己的理財技能和財務知識，同時,，也可以及時根據(jù)不同的財務變動和市場情況進行調整,。只有堅持學習和實踐，不斷改進和完善個人的理財策略,，才能更加有效地管理和增值個人財富,。
總而言之，個人理財是每個人生活中不可或缺的重要組成部分,，也是實現(xiàn)財務安全和財務自由的基礎,。通過本次畢業(yè)論文的撰寫，我對個人理財?shù)闹匾院蛯嵤┓椒ㄓ辛烁钊氲恼J識和了解,。個人理財需要做好財務目標的制定,，建立科學的預算機制,，學會合理投資與風險管理,，堅持學習和實踐。相信通過這些措施的落實,，每個人都可以在日常生活中更好地管理個人財務,，實現(xiàn)財富積累和財務自由,。
個人理財論文參考文獻篇七
摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的背景,，并在此基礎上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的優(yōu)秀經驗,，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。
關鍵詞：商業(yè)銀行,；個人理財業(yè)務,；創(chuàng)新發(fā)展。
隨著我國進入wto后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經濟開放程度不斷的深化,，市場經濟體制不斷的完善,，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當前大背景之下,，我國商業(yè)銀行對于自身產品的創(chuàng)新,、設計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務已經成為了世界范圍內商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場,。我國居民收入水平位居世界前列,，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務奠定了堅實的基礎,。隨著我國居民風險意識,、收入意識、自我保護意識的不斷提高,，個人理財業(yè)務風險低,、收益固定已經成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚,，依舊存在一些發(fā)展問題,。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當中的核心競爭力。那么,，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題,。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的特點,。
2.理財創(chuàng)新業(yè)務價值趨于公益性,、專屬性。公益性理財業(yè)務成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑,。在汶川地震之后,，某商業(yè)銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務,，其從發(fā)行給顧客的理財產品的收益當中拿出一部分,，通過紅十字會捐獻給受災嚴重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌,。另外,，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務的號角，因其在這一理財產品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評,。
3.趨于合理的預期年化收益率,。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產品預期年化收益率已經得到相應的規(guī)范。在余額寶事件過后,，我國銀監(jiān)會,、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關規(guī)定,，不斷的對市場進行調試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務的機構將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間,。從此,，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務走上了健康發(fā)展的道路。
4.產品收益短期化趨勢顯著,。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所開發(fā)的財富計劃,、方案已經開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要,。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財產品,，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產品來吸引更多居民的關注,。
5.業(yè)務趨于分層服務,，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經開始走細分市場,、細分產品的發(fā)展路線,。將具有相同功能的個人理財產品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本,。另外，通過這種分層服務的.方式,，也可以更加切合個人理財業(yè)務的特點,，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要,。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎上,，又開發(fā)了具有低風險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產品,。
二,、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務的發(fā)展經驗。
我國銀行個人理財業(yè)務已經初具規(guī)模,，但是相對于海外（例如,，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務發(fā)展起步較晚,，在銀行綜合業(yè)務當中所占比重相對較少,。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務發(fā)展的優(yōu)秀策略,，并結合我國實際情況,，走出一條符合自身特點的創(chuàng)新發(fā)展道路。
1.“以服務為導向,、以客戶為中心”的發(fā)展理念,。海外地區(qū)個人理財業(yè)務更加注重以服務為導向,、以客戶為中心的服務理念。在當代市場營銷觀念的深化過程中,，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式,、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務當中植入了組織行為學的觀點,，讓產品的設計,、規(guī)劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意,，才能夠獲得回頭客,，取得產品的長足發(fā)展。
2.客戶分類管理,，優(yōu)化市場地位,。客戶分級,、分層管理在海外市場當中具有更加優(yōu)秀的案例,。綜合性的服務已經不再能夠滿足人們日益增長的需求，而隨著購買個人理財產品人數(shù)的增多,，那些趨于同質化的產品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求,。而海外市場將市場進行細分，對每一個人的背景和需求都進行仔細了解,，進而設計方案,，然后再逐級管理，這種方式是我國應當借鑒的,。
3.客戶關系管理制度的優(yōu)勢,。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的成功之處很多都在于對客戶關系的維護?？蛻絷P系維護屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié),。其對于產品的改善、新產品的開發(fā)都擁有者巨大的作用,。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務客戶關系維護的重點主要有：經常與客戶保持溝通,；用戶對個人理財從業(yè)人員進行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等,。海外商業(yè)銀行將客戶關系維護做足了誠意,，大多采用上門訪談的方式，不僅關心理財產品,，而且關心客戶生活,。
4.重視員工培訓、人才培養(yǎng),。海外商業(yè)銀行對于員工培訓,、人才梯隊培養(yǎng)是非常重視的,。例如，在花旗銀行其組織結構當中就單獨設置了個人理財部門,，而不是隸屬于客戶服務,、市場營銷業(yè)務的附屬部門。將個人理財部門拿出來做,，給予大量的資金支持,，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢,。5.更為靈活的自助服務系統(tǒng),。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動終端的功能,，讓客戶能夠更加快速,、方便地了解到個人理財業(yè)務的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單,，一個收益計算器就解決了問題,。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多,，但是大多都是廣告宣傳,，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間,，讓銀行損失了大量客戶。
結合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的特點和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經驗,，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實踐性的一些對策。
1.個人理財渠道創(chuàng)新,。個人理財業(yè)務創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要,。那么，我國個人理財業(yè)務也應當學習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能,。個人理財這項服務應當針對不同類型客戶,，展開不同的市場影響方案,，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要,。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一,，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通,，在面對面溝通之后,，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關鍵,；第二,，線上營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點,，簡潔、直觀,、明了的能讓客戶在短暫時間內一目了然,，更能得到客戶青睞。
2.個人理財產品創(chuàng)新,。個人理財業(yè)務開展好壞的基礎在于產品的創(chuàng)新,。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產品停留在最初始、最簡單的狀況下,，開發(fā)符合民生,、民策、民計的個人理財產品才能根植人心,。例如,，個人理財產品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸,、個人結婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結合,，為客戶提供成本較低的個人理財產品。
3.人理財制度創(chuàng)新,。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn),。在我國宏觀調控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉化收益率已經趨于平穩(wěn),。那么,，我國商業(yè)銀行應當抓住這一契機，立足新的起點,，著力完善自身產品監(jiān)管,。對產品的設計、市場營銷,、后期客戶關系維護,、信息反饋等制度進行重新設計，努力實現(xiàn)“一條龍”服務,。
4.個人理財人才創(chuàng)新,。個人理財業(yè)務領域需要的人才是復合型,、綜合型人才?？v觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關,。我國商業(yè)銀行也應當積極效仿，設置屬于銀行自身的財富管理中心,，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣,，給予這個部門足夠的重視。另外,，對于從業(yè)人員的培訓,，要更加注重綜合型素質的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關,、營銷能力,，而且要具備管理、經濟,、地理,、房地產等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應當從單位企業(yè)文化培訓的角度來進行,，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化,、特色化的特點。
四,、結語,。
在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務優(yōu)秀經驗的基礎上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力,、市場需求狀況,，通過結合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產品,、創(chuàng)新個人理財制度,、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在國際個人理財業(yè)務當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個人理財業(yè)務優(yōu)勢,，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷走向國際化、世界化道路,。
個人理財論文參考文獻篇八
個人理財是每個人都需要掌握的一項重要技能,，它關系到個人的財務狀況和未來的經濟發(fā)展。在撰寫畢業(yè)論文期間,，我深入研究了個人理財?shù)南嚓P理論和方法,，并通過實際調查和案例分析探討了個人理財?shù)膶嵤Ｔ谶@個過程中,，我收獲頗豐,，不僅對個人理財有了更深入的理解,，而且對自己的未來也有了更明確的規(guī)劃。
在我的研究中,，我首先了解了個人理財?shù)闹匾?。在當今社會，金錢不僅僅是生活中不可或缺的一部分,，更是實現(xiàn)個人價值和目標的關鍵,。通過理性的個人理財，我們可以更好地管理我們的財務狀況,，掌握自己的經濟命運,，實現(xiàn)財務自由和幸福生活。
其次,，個人理財需要建立在良好的財務知識基礎之上,。在我撰寫畢業(yè)論文的過程中，我深入研究了個人理財?shù)南嚓P理論和實踐,。我學習了個人預算的制定,、開支控制、債務管理,、理財目標的設定等一系列的重要知識,。這些知識不僅為我提供了實踐個人理財?shù)墓ぞ撸乙彩刮夷軌蚋玫貛椭斯芾碡攧铡?/p>
此外,，我還深入研究了個人理財?shù)膶嵤┓椒?。在論文中，我選擇了幾個典型的案例進行研究和分析,，探討了不同的個人理財策略,。通過分析這些個案，我發(fā)現(xiàn)制定明確的理財目標,、制定長期和短期的理財計劃,、合理投資、降低稅收負擔等都是個人理財成功的關鍵因素,。通過了解和分析這些實施方法,，我更加意識到個人理財?shù)膹碗s性和挑戰(zhàn)性，也更加明確了自己今后在個人理財方面的目標和計劃,。
在畢業(yè)論文的撰寫過程中,，我也不斷探索個人理財與實際生活的聯(lián)系。通過實地調查和個案研究,，我收集了大量的數(shù)據(jù)和信息,，對我撰寫畢業(yè)論文起到了重要的支持作用。同時，我還通過與同學和朋友的討論,，進一步深化了對個人理財?shù)恼J識,。通過與他們的交流，我了解到不同人在個人理財方面所面臨的挑戰(zhàn)和困惑,，并積累了一些實際操作的經驗和技巧,。
最后，我在完成畢業(yè)論文的過程中,，也逐漸明確了自己在個人理財方面的規(guī)劃和目標,。通過對個人理財?shù)难芯亢蛯嵺`，我認識到個人理財不僅僅是一個經濟問題,，更是一個價值觀的問題,。我希望通過理性的個人理財，實現(xiàn)自己的財務獨立,、生活幸福,，并為社會貢獻自己的力量。因此,，我決定在今后的職業(yè)生涯中,，選擇與個人理財相關的工作，并不斷提升自己的專業(yè)能力和實踐經驗,，為更多的人提供個人理財咨詢和幫助,。
總結起來，在我的畢業(yè)論文研究中,，我對個人理財有了更深入的理解和認識,。我了解到個人理財?shù)闹匾浴⒔⒃谥R基礎之上的必要性,、實施方法的多樣性以及與實際生活的聯(lián)系,。通過這些認識，我明確了自己在個人理財方面的目標和規(guī)劃,，并決心投身于與個人理財相關的工作中,。個人理財是一門需要不斷學習和實踐的技能，我相信通過不斷的努力和實踐,，我能夠掌握個人理財?shù)暮诵囊?，并為自己和他人?chuàng)造更好的財務未來。
個人理財論文參考文獻篇九
第一步,，你所處于哪個階段,；第二步，你能接受怎么的投資理財風險,；第三步，你的投資理財目標是為了什么,？這樣的三個步驟決定了你的初步理財目的與方向,，然后搞清這三步才應該開始考慮,，我的具體情況應該投入怎樣的理財。本文通過3個案例對人生不同階段的個人理財規(guī)劃進行研究,。
生命周期理論,。
生命周期理論由f?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的r?布倫博格、a?安多共同創(chuàng)建,，它指出個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為,，在整個生命周期內實現(xiàn)消費的最佳配置。個人應當根據(jù)所處的不同階段,，進行不同結構的理財,。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入,，以及可預期開支,、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄,，以使其消費水平在一生中內保持相對平穩(wěn)的水平,，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。
根據(jù)家庭收入主導者的生命周期而定,，家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭,，家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭,。
家庭類型與理財策略：（1）青年家庭,，理財規(guī)劃的核心策略是進攻型。（2）中年家庭,，理財規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫?。?）老年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是防守型,。詳細規(guī)劃見下頁表,。
單身階段一般收入不多，支出較大,，此時理財?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經驗,，為未來的生活打下基礎所以要制訂正確的投資策略,，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風險,。比如28歲張先生,，是一位房地產策劃部經理，住在公司宿舍，年收入4萬元,，有社保,，理財目標是3～4年后買房、清債,，5年后每月花1000元用于基金投資,、再存1000元。
經分析可知張先生家庭日常開銷較小,，具有良好的儲蓄意識,，所以資產規(guī)劃潛力大。由于其年輕,，所以抗風險能力高,，可以做高風險投資，比如炒股,、買基金,。在房產方面，由于近些年房產價格有回落趨勢,，其所在城市房價約為6000元/平方米,，若購買80平方米，首付3成,，按揭還款30年,，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風險能力,，所以應運用保險杠桿原理,，降低家庭或人生風險，購買一定的意外及重大疾病保險,。張先生要改變家庭收入結構,，提高家庭抗風險水平，因此可購買一些基礎性的銀行理財產品,。
年輕家庭的理財規(guī)劃,。
此時個人處于家庭起步階段，收入相對穩(wěn)定,，在理財時比較重視家計負擔,、貸款償還等問題。因此,，要做好支出,、投資、資金等管理工作,。比如30歲的.韓某作為一家公司的職員,，月薪5000元,、妻子月薪3000元。由于租房,，每月支付租金1000元,。其理財規(guī)劃目標是，短期內去三亞旅游一次,，預計花費5000元；中期目標為5年后生子,、后購置一套80平方米住房,，長期目標是退休后晚年生活保障無憂。
經分析,，韓先生應預留3萬元流動資金,，以備應急所需。由于今后孩子上學需要每年支出20xx元,；當孩子上大學后,，每年應根據(jù)具體狀況支出2萬元左右。
住房方面,，在不借貸的狀況下,，韓先生要將每年結余資產通過投資高回報率的理財項目才能實現(xiàn)買房目標。所以,，建議韓先生先付款8成,，以30年按揭方式買房，根據(jù)當?shù)?000/平方米的樓價,，若購買80平方米住房,，韓先生5年內要準備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元,，小于其總收入8000元,，在可承擔范圍內。
接下來進行退休方面的理財規(guī)劃,，假設韓先生夫婦的壽命均為85歲,，在市場投資率與通脹相當?shù)那闆r下，劉先生到58歲時大約需要準備100萬元以上的退休金,，因此建議韓先生縮減旅游費用,。由于其家庭不具備投資經驗，風險承受力較低,，因此可投資固定收益類的理財產品,。
成熟家庭的理財規(guī)劃。
此階段,，個人的工作能力較好,，具備了一定的工作經驗,，家庭經濟狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金,、改善生活及遺產規(guī)劃方面,。比如上海的錢先生，58歲,，月收入4000元,；錢太太，月收入3000元,，持有債券利息收入8000元,，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休,，兒女成家自理,。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元,、住房一套市值80萬元,，家庭資產合計155.5萬元，月生活支出5000元,。
經財務診斷,，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元,，年結余6萬元,，屬于高品質生活。錢先生夫婦家庭總資產155.5萬元,，無債務糾紛,，但有80萬元房產，且流動性大,，安全系數(shù)高,，但在當前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產,。當錢先生退休后,，收入必然縮減，若退休后旅游費用年支出8萬元,，月生活支出5000元,，假設退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口,。就當前家庭狀況分析來看,，完全能滿足以上要求。
因此,，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求,，建議其保留3萬元作為應急儲備資金,，將月結余的50%用于投資股票等高收益產品，預計年收益率20%,。
同時,，鑒于錢太太時間充裕，可通過兼職開源以增加收入,，這樣每年可增加5萬元左右的年收入,，5年合計25萬元。在遺產規(guī)劃方面,，錢先生應通過咨詢專業(yè)法律人士,，根據(jù)自己意識撰寫遺囑，實現(xiàn)遺產的合理分配及處理,。
個人理財論文參考文獻篇十
我今年28歲，20xx年畢業(yè)于吉林省經濟管理學院會計專業(yè),，畢業(yè)后進入交行工作先后在原新春儲蓄所,、儲蓄所作儲蓄員工作。20xx年通過招聘進入延邊移動公司任客戶經理,。于今年11月份重新回到交行在春暉支行擔任臨柜柜員,。這些工作經歷增加了我的工作經驗同時也提高了各個方面的能力。下面就我所具備的競爭條件和優(yōu)勢做簡要的介紹,。
一,、首先我對銀行理財工作非常感興趣，同時也是一個工作勤勉和善于學習的人,，我有信心在銀行理財崗位能夠更好地展現(xiàn)我的價值,，并且為我行創(chuàng)造更多的價值。通過20xx年底開始的股市牛市以來,，客戶對個人理財方面開始有很大的需求,，但是又凸現(xiàn)出個人理財知識的匱乏，這就需要有專業(yè)人士來進行正確的指導,，來實現(xiàn)客戶和銀行的雙贏,。在為客戶辦理理財?shù)耐瑫r，樹立交行個人理財?shù)钠放?，來吸引更多的客戶?/p>
二,、我曾經在移動公司任客戶經理，在此期間,，積極做好優(yōu)質客戶的營銷工作,，培養(yǎng)了自身營銷的能力；并且通過這段工作經歷,，使我具有一定的公關能力和良好的社會關系,。我深信,，在自己努力和多方面的支持下，我能出色了做好這項工作,。
三,、有在一線網(wǎng)點工作的經歷，接觸的客戶層面較多,，能夠了解各類客戶的需求,，根據(jù)不同類型的客戶，而采用有針對性的營銷策略,。努力做到客戶需要什么,，我們就要給他什么。讓客戶把我們當作自己人來看待,。
銀行客戶經理工作總結四,、如果這次能夠競聘成功，我將從以下幾個方面來加強,。
1,、盡快適應崗位轉換。首先是加強理財知識,。不能夠熟悉個人理財業(yè)務知識和我們的各種理財產品，得不到客戶的信服,，任何的服務和營銷將無從談起,。更談不上客戶的開發(fā),。其次是營銷的技能,。在理財經理崗位上不單純是個客戶作理財服務,，我們的目的是要將我們的產品銷售出去,，為我行創(chuàng)造效益。我們每天都會面對許多形形色色的客戶,，要善于和他們進行廣泛的溝通與交流,，洞察客戶的想法,，為其提供滿意的服務,。通過對學習和對市場行情的準確把握,，為客戶提供合理建議,。這種營銷,，既立足當前，更著眼于未來,。善待客戶，就是善待自己,；提升客戶價值,，就是提升自我價值,。
2,、目前,，銀行理財主要以單一產品銷售為主,，什么在市場上賣得火,，我們就一擁而上都賣這個，而忽視了必要的個人投資風險規(guī)避,。只注重短期效應,，比如在去年的基金銷售中,，個別行就存在這種情況,。針對這種情況,，我將著重于組合理財產品和手段,，由對客戶的深入了解開始,，然后針對每一個目標客戶的特點及風險承受能力,，量身組合出恰當?shù)睦碡敭a品或服務手段,，讓其獲得更大的收益，從而提升客戶對我個人,，進而是我行的忠誠度和認知度,。
3,、發(fā)揮客戶和銀行之間的橋梁作用，及時將客戶的要求及服務中反映出來的問題反饋回來,，從而有助于銀行整體服務水平和功能的提升,。
4,、加強學習,，不斷豐富個人業(yè)務知識,，并按照客戶經理發(fā)展的方向,，強化投資規(guī)劃、保險,、理財?shù)榷喾矫嬷R，今年內,，爭取考到個人理財專業(yè)認證,。盡快提升自己的專業(yè)水平,，適應新形勢的需要,。
各位領導，以上是我對個人理財經理崗位的一些認識,，希望能夠得到大家的認同,，同時希望能夠給我這個機會讓我來展示自己,，為我行創(chuàng)造更大的效益,。
個人理財論文參考文獻篇十一
在當前應用型課程改革的背景下,，“以學生為中心”的教學理念和思路成為教學改革的重要目標,，也是教學效果的展現(xiàn),。在《個人理財》這門課程的教學改革中,，嘗試采用“以學生為中心”的教學理念,，讓學生積極參與課堂教學,，教師采用多樣化的教學方法,，建立交流反饋機制,，形成過程性與結果性同存的考核體系,。
以學生為中心,；個人理財,；課程改革,。
2015年11月，教育部,、國家發(fā)改委,、財政部印發(fā)《關于引導部分地方普通本科高校向應用型轉變的指導意見》,，山西工商學院貫徹黨中央,、國務院重大決策,，步入應用型課程改革之路,。我校金融學院財務管理專業(yè)開設的專業(yè)選修課《個人理財》進行了“以學生為中心”的快樂式教學改革的嘗試。目前,，如何做到“以學生為中心”寓教于樂，積極調動學生的積極性和主動性,，對個人理財課程進行改革創(chuàng)新,，成為目前教學領域中不可忽視的課題,。
傳統(tǒng)的教學理念是“以教師為主”,，向學生灌輸知識,，而在應用型本科院校的背景下,，學生的主動性和積極性引起我們重視,，嘗試“以學生為中心”的教學理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實需求,，而且也是培養(yǎng)應用型人才的內在要求?；谖倚眯捅究圃盒５霓k學定位和財務管理專業(yè)的應用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財》實踐性較強的課程性質,，由“教”向“學”的理念轉變是必須的,。因而嘗試“以學生為中心”的教學模式是必要的,。
目前,，隨著個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展,，社會對專業(yè)理財人員的需求也不斷增加?；诖?，各財經類高校都開設了《個人理財》課程,。《個人理財》課程以金融市場理論為基礎,，以個人生命周期為縱向脈絡,，著重研究利用金融產品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運用理財知識進行規(guī)劃和完善,，以達到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出,，該課程綜合性、實踐性較強,，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務實”,，因此對《個人理財》進行應用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段,，還需要進一步改革,。
(二)高校個人理財課程改革存在的問題。
1.個人理財課程教學模式落后在個人理財課程的教學中,，普遍采用“以教師為中心”的教學模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”,，忽略學生的“學”，教師扮演著知識的傳播者和管理者,，將上課內容事先設定好，學生作為知識的被動接受者和被管理者,，他們沒有選擇權，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學內容陳舊,，學生的主動性與積極性缺乏，教學改革缺乏創(chuàng)新,。另外，高校中個人理財課程理論與實踐的脫節(jié)也使得教學效果不佳,，學生以死記硬背來應付考試，沒有主動認識了解經濟,、理財案例的興趣,，更沒有理財規(guī)劃的實際經驗,，使得理論聯(lián)系實踐的能力欠缺,。2.個人理財課程教學方法單一在實際教學中，教師主要采取講授法,，將知識有邏輯地傳授給學生，理清重難點,，讓學生能夠聽明白，有時引入案例分析法,，是對講授法的補充。但是,，大多數(shù)情況下,，教師會認為采用其它的教學方法會浪費時間,，教學進度沒有辦法很好地完成,，而采用講授法可以將課程所需內容傳授給學生，學生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考,、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得,，何樂而不為。3.個人理財課程考核機制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結果性考核,，也就是一考定結果，而在進行了應用型課程改革后,，仍然是會受到現(xiàn)實課程考核評價機制的約束。在《個人理財》這門課程中,，實踐性較強，銀行理財產品的設計以及綜合理財規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績,，仍然注重的是結果，而忽視了應用型課程改革中的注重過程性的考核,。
(一)使用“以學生為中心”的教學理念。
“以學生為中心”的教學理念源自美國著名人本主義心理學家羅杰斯,，其內容主要是指教學、管理以及服務的理念轉變,，目的是從“教”向“學”的轉變。通過采用“以學生為中心”的教學理念,，不僅可以增強學生的興趣，提高學生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力,，增加教學的趣問性和生動性，進而促進師生的融合,?！秱€人理財》課程所涉獵的專業(yè)知識較多,，涵蓋了金融,、會計、經濟,、管理,、法律等諸多領域，在進行課程建設時,，我們試圖打破“以學科為中心”的教學方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內容體系,，以“項目—模塊—任務”這一邏輯體系，引入相關案例,，加入項目實訓,，強化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學過程中,，通過案例分析和項目實訓等手段，幫助和引導學生建立人生規(guī)劃脈絡,，以利于運用所學知識深入分析現(xiàn)實問題，并通過具體實踐領悟理財真諦,，學會理財溝通,，掌握理財技能,，成長為能夠為自己及他人做出科學理財規(guī)劃的現(xiàn)代理財專業(yè)人士。同時通過項目實訓讓學生感受理財?shù)默F(xiàn)實場景和真實過程,，不僅鍛煉學生理財知識的運用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力,、專業(yè)表達能力、知識運用能力以及應變和解決問題能力,，從而真正達到理論與實踐相結合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的專業(yè)理財人才,。
(二)采用多樣化、靈活式的教學方法,。
1.項目教學法課改后的《個人理財》課程共分為12個項目，在項目下下設模塊,，在模塊下下設任務,，形成“任務驅動式”模式。每個項目之前教師將項目中需要完成的任務下發(fā)給學生,，學生通過搜集整理、上課聽講,、小組討論等形成完成任務，形成項目報告,，然后進行項目成果展示，學生和教師作出交流反饋,。比如，在制定綜合理財規(guī)劃時，學生可以在個人生命周期中選擇某一時期,，搜集整理分析該人或家庭的財務情況以及結合其所能承受的風險能力，根據(jù)家庭的理財需求,，進行理財規(guī)劃，形成理財規(guī)劃建議書,，學生完成之后在課堂上進行展示,，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學法互動式教學法能提高學生的自主學習能力和增強學生的團隊合作意識,，能加強教師的創(chuàng)新能力,。在《個人理財》課程中,，通過五步完成該方法,，分別是教師引導、學生感悟,、小組討論、成果展示和情景模擬,。教師引導是互動式教學法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學生帶著疑問先去學習,，在學習中尋找答案，這種自學式會提高學生發(fā)現(xiàn)問題的`能力,；學生感悟是互動式教學法的基礎，在開新課之前,，教師要了解學生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學情制定“階梯性”的教學目標,，比如，在《個人理財》的課程中,，講授保險規(guī)劃這個項目時，需要先讓學生明白理解保險的重要性,，再讓學生知道在他們不同的生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求,，然后再進行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學法的核心,，小組通過分工完成資料搜集,、整理,、討論,，形成小組的想法和觀點,，體現(xiàn)團隊精神,，比如,，在《個人理財》的綜合理財規(guī)劃項目中，可以讓學生分組整理該家庭的基本信息,、財務狀況分析,、理財規(guī)劃目標,、理財方案的預期效果以及方案調整和持續(xù)服務等內容,，最終通過分析完成理財規(guī)劃建議書,；成果展示是對互動教學的檢測和評價,，學生通過制作ppt來展示該組的綜合理財規(guī)劃建議書,，小組內互評,，教師提出意見和評價,；情景模擬是對互動式教學法的升級,，在投資規(guī)劃項目中,，可以通過模擬交易平臺進行操作,，讓學生有真實的思維感受,，真切得體會到崗位中的需求,。
(三)注重“過程化”考核,。
基于應用型的人才培養(yǎng)目標定位,，對課程的內容和教學效果的考核要體現(xiàn)學生能否獨立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題,、分析問題和解決問題，要主要檢測學生的運用能力和實踐能力,，所以，對該課程的考核要結合知識,、技能和能力三方面，注重學生在學習過程中的表現(xiàn)和提高,，在過程中記錄學生的各方面的成績，注重“過程化”考核,。在設計課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學生學習的熱情,，促進學生之間的合作，加大學生自主學習的壓力,，最大限度地調動學生與教師學與教的積極性。針對《個人理財》課程,，要對過程與結果兩方面進行全面考核，初步設想為：過程成績占70%,，結果考核成績占30%,。在過程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%),、理論知識掌握的程度(20%),、理財產品設計(20%),、綜合理財規(guī)劃方案(50%)等方面。在結果考核方面,，則主要以論文考核為主,。而在課程“過程性”考核內容設定時,，主要分為三方面：一是考察學生基本理財理論知識的掌握程度,；二是舉辦小組間的理財產品營銷大賽，對每個小組的理財產品設計,、現(xiàn)場理財產品營銷進行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學家庭為背景的綜合理財規(guī)劃方案,。在理財產品與方案設計、討論,、改進、推廣的過程中,，學生可以獨立思考、相互合作,、靈活運用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉,。
通過對“以學生為中心”的教學模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉變了“以教師為中心”的理念,，采用了多種教學方法和“過程性”考核機制,。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng),，同時要掌握一些教學的技巧和藝術，這就仍需要堅持以學生為中心,，發(fā)揮學生的主體性，增強學生的自主性和主動性,，讓課堂成為對學生真正受益的課堂,，讓學生成為社會需要的實踐人才.參考文獻：[1]陳欣欣.應用型本科院?！皞€人理財實務”課程教學改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳,，董相勇.項目驅動教學模式在高職金融專業(yè)個人理財實務課程中的應用探討[j].長春師范大學學報，2015(4).[3]周德慧.“以學生為中心”的金融理財課程教學改革[j].經營管理者,，2015(4).[4]邢增鑾.“以學生為中心”想政治理論課教學模式改革[j].黑龍江教育學院學報，2015.[5]張俊超.推進從“教”到“學”的本科教育教學變革[j].高等教育研究,，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學》課程教學效果的探析[j].新教育時代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應用型本科院?！秱€人理財》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.
個人理財論文參考文獻篇十二
在當今"負利率"的時代背景下,，投資者已經不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇,，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財險大類目下各個不同類別險種的對比,，以及對理財產品較高預期收益率背后暗藏的潛在風險進行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性,，揭示理財險對個人投資的實際影響,，在一定程度上引導大眾做出理智的投保選擇和投資行為,。
近幾年來,，在央行不斷實行降息將準的"雙降"背景下，我國開始步入負利率時代,，將閑置資金存放于銀行已經不再是最保險穩(wěn)健的投資選擇,。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的異軍突起,，大眾的消費觀念也漸趨開放,，傳統(tǒng)的保險意識不斷更新,，在天時地利人和的有利環(huán)境下,，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進入投資市場以來便深受大眾歡迎,。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個月,，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨立賬戶（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長90,。86%，占整體保費的比例上升了10%至32,。2%。其中,，萬能險新增繳費6024億元，同比增長84,。6%；投連險新增540億元,，同比增長206%,。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性",，理財險對個人投資究竟會帶來怎樣的實際影響,，還需要用事實和數(shù)據(jù)來說話,。
20xx年以來，保險行業(yè)的發(fā)展進入瓶頸期,，增長急速放緩，處于調整和轉型階段,。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規(guī)模的運營模式,，依靠大量的銀保業(yè)務來擴大規(guī)模。然而,，在20xx年11月銀監(jiān)會發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點銷售的通知,，使得壽險業(yè)在20xx年出現(xiàn)負增長,，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷,，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉的趨勢,。
其實，這無非是銀行保證其業(yè)務規(guī)模的一種排他行為,，自銀監(jiān)會發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務的通知以來,，銀行的各種理財產品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導致壽險保費被分流,，規(guī)模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷,。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平,，保險公司推出的各種理財產品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益,，逐漸偏離了保險保障的本質。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭,，另一方面，究其深層次的原因,，則是由于整個行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導致的,。這種偏離本質的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經營埋下"禍根"，長遠看來,，也必將對客戶的利益造成損失。事實上,，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx,、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機性,，難以支撐負債成本高的理財型保險產品,。
其次再從理財險的分類和特征入手進行分析，理財險,，簡單說來,，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險,、萬能險和家財險,，除了投連險具有高風險高收益、透明度高,、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風險相對較小,，且由保險公司和客戶共擔風險、共享利益,，以基本保障為首要目標，下設最低保障利率,，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式,。
然而，理財險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據(jù)險種的運作模式,、資金動向、收益來源等特征結合具體的經濟環(huán)境和個人選擇進行深入分析,。中小型保險公司保費的快速增長主要得益于萬能險的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結算率，然而,，普遍被大眾所忽略的一點是,，大部分保險公司在宣傳時使用的是預期收益率,，預期收益率不同于最低保障利率，是否能達到預期水平,，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示,，近年來的萬能險產品中，年結算利率分布在4%~6%之間的產品占比最大,。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力,。因此,，所謂的萬能險也并非一種無風險的投資。
有業(yè)內人士稱,，當經濟形勢不利、資金周轉困難或是企業(yè)需要大額資金進行高速擴張時,，為了保證資金的持續(xù)流入以及對客戶的信譽度，即使達不到預期的投資收益率,，企業(yè)也會動用自有資金去彌補投資人，這無疑是一種"拆了東墻補西墻"的應急方法,，長遠來看,，不但會造成企業(yè)內耗嚴重，而且會使投保人的收益失去保障,。因此，作為一名理智的投保人,，在選擇投保公司時一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處,，一定要對保險公司的投資能力、運營狀況,、資產負債規(guī)模以及盈利水平進行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼,，要著眼于企業(yè)長期投資水平,，做出理智的投保選擇,。
另外,，理財險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限,，相比較而言,，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投,，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外,，一些保險公司為了擴大業(yè)務量,，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場,，甚至推出了一元起購的理財險種。然而,，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風險，因為購買理財險需要交付一定的初始費用,，而且長達十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價,。以萬能險為例，業(yè)內一般按千分之八收取初始費用,。在投資之前，險企已經扣除了部分資金當作初始費用和其他成本,，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費交到險企后分別進入風險保障賬戶和投資賬戶,，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂,，下設最低收益。然而,，投保期限卻長達二十年之久，1年內退保的話,，需要5%的費用，兩年內退保則收取費用4%,，3年內退保收取3%費用,，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用,。值得寬慰的是,，萬能險之所以萬能就在于它具有交費靈活、保額可調整,、保單價值領取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據(jù)個人收入的變化選擇緩交或停交保費,，也可過三五年或更長時間以后繼續(xù)補交,。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重損失的不利影響,。
眾所周知，保險公司的業(yè)務量和業(yè)務員的銷售水平,、經營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤,，在利益的驅動下，一些業(yè)務員可能會不惜一切代價去爭客戶,，搶單子,。網(wǎng)上甚至有業(yè)內人士爆料保險營銷員最高可月入百萬,，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面,。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款,。但是保險意識這東西一時間也確實很難讓投保人接受,，所以保險銷售才會這么難做,，也就有隨之而來的高薪,。筆者的父親就親身經歷了類似的事情,，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險,，合同簽訂前,，業(yè)務員說得天花亂墜,，好像不買這份保險就是人生的一大損失,，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度,，然而，公司經理為了快速拿下這筆訂單,，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來,，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險,。當父親仔細研究覺得并不合適的時候，已經過了合同中所謂的猶豫期,，退保的損失慘重。一來不想承擔損失,，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷,。
總而言之,，理財險不僅是消費者長期關注的熱點,，也是監(jiān)管機構的重點監(jiān)管對象,，最終還需回歸"保障"的本質,。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風險性，適合追求高收益的風險型投資者,；萬能險風險小,，且保費可根據(jù)收入狀況隨時調整，適合保守型的工薪階層投資者,；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能,，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資,。投資型家財險風險最小，屬于典型的儲蓄替代品,，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流,，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產品琳瑯滿目,，需要大眾擦亮雙眼,，根據(jù)險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較,，從而才能確切得知在較長的投保期限內購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據(jù)個人經濟實力選擇適合自己的,，看似受益匪淺的萬能險，某理財經理分析,，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外,，要謹防保險業(yè)務員帶有強烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護自身合法權利的意識,，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人,，才能真正從保險中受益。
[1]鄭偉,。中國保險業(yè)發(fā)展研究,。經濟科學出版社,，20xx—02—01。
個人理財論文參考文獻篇十三
摘要：隨著中國經濟的持續(xù)快速增長,，證券市場不斷擴大，金融機構推出的理財產品日益增多,，人們也渴望了解更多相關方面的知識。本文針對現(xiàn)今理財過程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進行總結并提出相關改進思路,，通過合理的理財方式讓自己的學習更有計劃,、生活更幸福,。
理財是通過科學而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達到財富的增值,。在“你不理財,，財不理你”這句理財經典名言盛行下，人們的理財意識日益增強,。但實際情況是，雖然意識到理財真的很重要,，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入,，把目光集中在收入這個層面,。有人認為錢少而沒有理財?shù)谋匾?，覺得只有閑適的有錢人才去做；高收入人群則借以工作壓力大,，其實對自我的錢財保障還有很多擔憂和焦慮,。這都會使財富因為經濟不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水,。
誤區(qū)一：只有理財意識，沒有行動表示,。
貨幣時間的價值體現(xiàn)在一定的條件下,，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯,，而不是錢越多理財效果越明顯。比如：一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲,，是637800元；30歲存到60歲,，是22萬；40歲開始存是7萬,；50歲,，2萬,。
錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規(guī)律告訴我們理財行動越早越好,。
其實西方國家很早就注重對孩子進行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣,，10歲起學習儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃,，懂得并會使用銀行業(yè)務中的術語,，中學階段開設了必修的理財技能課,。由此可見，必須先樹立一個觀念,，不論貧富,，理財都是伴隨人生的大事,，早規(guī)劃,、早受益,。
誤區(qū)二：理財?shù)钠嫘哉J識,。
“理財就是買股票,、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態(tài)的一個主要表現(xiàn),。銀行存款,、黃金、藝術品,、不動產,、股票,、債券,、基金,、期貨,、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財?shù)墓ぞ?，但他們還不是理財?shù)娜俊Ｈ娴睦碡攽▊€人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃,、消費規(guī)劃,、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃,、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內容,。所以整個家庭理財中，要根據(jù)理財報告,，合理安排家庭收入,、支出,，開源節(jié)流，在經濟安全基礎上適當負債加快財富積累,，科學理財。
誤區(qū)三：從眾心理,。
人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的.深入了解,，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認知度和較高的預期收益。聽說哪只基金或股票好,，便傾囊投入,；或者因為市場,、波段操作的影響輕易放棄、改變產品,，這些態(tài)度都是不可取的。
每個個人,、家庭的理財階段性目標、風險承受力等許多方面都是不同的,，理財不能從眾，應該根據(jù)自身的實際情況作個性化處理,，所以在決策前應考慮自身風險的接受程度，當前階段適合的產品,，依據(jù)個人的愛好和特長進行投資,，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法,；投資者對本身不熟悉的商品應充分利用專家意見,，做出最佳決策,，堅持長期投資,，讓理財成為一種習慣,。
誤區(qū)四：理財?shù)扔诎l(fā)財。
風險與收益間的權衡在投資理財過程尤為重要,，力求在財務安全的基礎上實現(xiàn)財產持續(xù)穩(wěn)定增長,，與一夜暴富沒有關系,，一旦片面追求高收益忽視高風險,，后果不堪設想。所以在這項充滿風險的經濟活動中,，我們要踏踏實實做好規(guī)劃，并通過如下建議避免一些無謂的風險。
1.勤奮好學,。
賭博輸贏看運氣，投資理財不然,，如何選擇理財品種，如何進行投資價值分析,，如何有針對性地防范投資風險，凡事都不能不勞而獲,、坐享其成，只有堅持學習才能在理財?shù)牡缆飞嫌兴斋@,。
2.避免不必要的重大支出。
很多個人和家庭的財務困難是缺乏適當?shù)挠媱澓涂刂贫斐傻?，如果支出決定過于任意，支出水平經常超出,財務狀況會產生很大的負面影響。建議通過記賬或編制簡單的預算來控制這種風險,。
3.實施投資組合策略分散投資風險。
理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”,，即便預期有較高的收益，也不可存有僥幸心理,，切記任何投資報酬與風險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型,；有較大風險承受能力，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進投資組合模式,；收入資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進型,。但一切高風險投資都需謹慎,。
我們還可以通過購買保險轉移風險,，合適的保險產品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。
個人理財在我國還是一個新興領域,，雖然各大金融機構出現(xiàn)了一批批理財師，推出相應品種繁多的理財產品,，但這與大眾個人理財?shù)娜轿环盏囊筮€相差甚遠,，加上理財師們所針對的大多數(shù)都是高端客戶,，收取相對較高的傭金,，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加,，相信更多的理財人都能夠得到相關的指導,。
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個人理財論文參考文獻篇十四
現(xiàn)在人們的投資理財方式越來越多,，所謂“當家容易,，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要,。而選擇什么樣的理財方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道,。
1.1低收益的個人投資理財。
低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券,。這兩類的投資理財方式風險相對來說也比較小，其中,，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財方式,。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式,。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉,，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺,；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅,，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變,，在經濟學中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹,，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了,，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。
債券可以分為三種,，有國債，企業(yè)債和金融債,，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種,。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽作擔保來向廣大群眾募集資金的一種債券,，由于有國家作擔保，國債的安全性很高,，并且收益也要比儲蓄的收益要大,，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高,，但是要承擔一定的信用風險，另外,，還要繳納一定的利息稅[1]。
1.2高收益的投資理財,。
高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信托,，股票,，收藏。其中,，基金、信托理財?shù)娘L險較高,，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經驗,，否則會損失嚴重。一般基金,、信托理財是由專業(yè)人員進行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風險,，因此其收益也是不穩(wěn)定的,。而股票相對于基金、信托而言風險更高,，是一種高風險投資，但是也伴隨著高收益,。對股票投資得當，盈利會相當豐富,；但是投資不好則有損失的風險，甚至血本無歸,。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強的洞察力。但是對于收藏家而言,，眼力更加重要。除此之外,，對于收藏人員還有一定的要求,，即收藏人員需要具備一定這方面的知識,，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn),，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益,，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味,，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投資理財渠道,。
低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現(xiàn)在來說是一種消費,，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用,。買一份保險是對家人的關心，也是家人的一份保障,。而彩票就其性質來說，彩票帶有一定的娛樂性,，它成本小，趣味性強,。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零,，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票,，廣大群眾應該帶著娛樂的心態(tài)去參與。
2.1要具備投資的時間價值和機會成本意識,。
貨幣具有一定的時間價值和機會成本,。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化,，而資本是對貨幣預期的價值進行貼現(xiàn),，貼現(xiàn)的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人,，從而得到一定的報酬,；從機會成本的角度來理解,，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機會而應該被給予的報酬,。作為投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。
2.2充分認識到投資不等于投機,。
個人進行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個人通過購買資產,，較長時間的占有資產從而達到資產增值的目的的行為。而投機則是短期內對資產的波動進行觀察,，通過迅速地買進和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴格來講投資與投機之間并沒有嚴格的界限,，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是并存的,。當某資產的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資,。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產進行調整,，避免大的損失。
2.3正確把握經濟繁榮期的投資策略,。
投資需要對宏觀經濟的特點有一定的了解,。在經濟繁榮時期,，市場上貨物供不應求，生產的增加不能滿足需求的增加,，生產持續(xù)增加，生產要素也在急劇增長,，成本和商品價格也會有所上升。隨著經濟的增長,，國家為防止通貨膨脹，會采取一定的宏觀政策,，比如提高貸款利率,，緊縮銀根，降低銀行貸款額,，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個經濟發(fā)展速度放緩,。在這時投資房地產等實物投資就可以使自己的資產保值甚至增值[2]。
3,、結語。
總而言之,，投資理財需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機會成本意識,，充分認識到投資不等于投機，經濟繁榮時,，適當減持存款,、股票,、債券,，增加房地產等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路,，你將受益一生。
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個人理財論文參考文獻篇十五
美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財?shù)亩x：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序,。個人理財?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產狀況與風險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標,，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮。”對于我們大學生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方,。上了大學后我們手里的錢多了起來,，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——理財,。
理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動,。理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學,，它是以經濟學為指導,、以會計學為基礎,、以財務學為手段的邊緣科學,。但對于我們大學生來講理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流。
理財?shù)哪康脑谟趯W會使用錢財,，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質量和品位,。從此種意義上說，理財應該伴隨人的一生,，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應該開始學習理財,，從而使自己的收入更完美，支出更合理,，回報更豐厚,。一般來說,，大學時代是賺取人生中第一桶金的時候，是理財?shù)钠鸩诫A段,，也是學習理財?shù)狞S金時期。在此階段,，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識,，往往可以受益終生。但大多數(shù)大學生理財能力薄弱,，平常在家要么是大手大腳慣了,，要么從不和錢打交道,。因為理財教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力,。
一、當代大學生理財方面存在的問題,。
1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道,，獨立謀生能力差。據(jù)某大學團委的一份調查顯示：79．8％的同學的生活費,、學費是來源于父母,，這強有力地說明了絕大多數(shù)大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾——父母來維持生活,。2．支出沒有計劃,，主觀隨意性強。用錢沒有計劃,，糊里糊涂,，控制不了自己的花錢習慣,，導致每月的收支不能平衡,，該節(jié)余的錢,，不知不覺流失了,。到學期末往往捉襟見肘,，入不敷出,，勉強借債度日,，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢,，錢花到了哪里也不清楚。
3．資金結構安排不合理,。學期開始時要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道,；要么把錢投資于風險較高的金融產品，不能很好地控制風險,，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落,。
二,、當代大學生應建立的理財規(guī)劃,。
1．充分利用助學貸款,。大學期間的學雜費、生活費是一筆不小的支出,，如果財務狀況較為緊張，不妨去申請助學貸款,。因為大學生貸款利率比市場利率優(yōu)惠,，這樣既可以減輕家庭負擔,，又可以培養(yǎng)自己的獨立意識和責任意識,。中國的助學貸款一般有兩種,，一種是國家助學貸款,，對經濟確實困難的學生，經學校和銀行等部門的審批,，政府給予貼息貸款；另一種是商業(yè)性助學貸款,，由家長提出申請,，只要符合銀行的貸款條件,，就可獲得貸款。在一般人的眼里”助學貸款”發(fā)放的對象是那些家庭經濟困難的學生,。但是今年9月1日開學,，工商銀行等各家商業(yè)銀行為廣大在校大學生提供的助學貸款對象不限,，凡是在校大學生都可申請,。銀行的這一“貸款”創(chuàng)新,，不僅為經濟困難的學生解決了問題,，還給更多的大學生提供了更多的自“理財”的空間。對于學有余力,，并對投資感興趣的大學生來說,，貸款創(chuàng)業(yè)占了不少人,。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對于家庭困難的學生來說,，貸款的好處更是不言而喻的。
2．樹立市場觀念,，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式,，而且?guī)缀鯖]有什么風險性,。找一份合適的校外兼職,，會進一步擴充自己的財務本金,。這種理財“增值”方式，應該成為大學生理財?shù)囊粋€重要組成部分,。大學生做兼職工作的范圍很廣，有的在報社兼職作記者,，有的在公司兼職作辦事員,，也有的在諸如麥當勞、肯德基等服務行業(yè)兼職作服務生,。大學生做推銷的也不乏其人。推銷是一個極刺激和極富挑戰(zhàn)性的工作,，很適合那些有較強成功欲的學生。當前我國各級學校實行的仍然是一試定終身的制度,。其結果便衍生出“家教”這一特殊時代的特殊產物。對大多數(shù)學生而言,，找一份家教工作，是一個不錯的選擇,。
3．學會投資，為今后的個人投資理財?shù)於ɑA,。目前大學校園里已經涌現(xiàn)出一些學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢,，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經驗,。當然，大學生投資沒必要局限于股票市場,，可適當向其他投資方式傾斜,；投資可起用小額資金,，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學生做投資具有一定風險,，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用,，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。
三,、大學生理財活動中應養(yǎng)成的良好習慣。
1．學會記帳和編制預算這是控制消費最有效的方法之一,。其實記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù),，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況,，從而對癥下藥。
2．遵守一定的生活消費原則,。學生時代吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看,，住要簡單實用,，行要省錢方便,。有的大學生討厭食堂的飯菜,，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學生討厭住集體宿舍,，去外面租房。這些對學生來說都是一筆非常昂貴的額外開支,，最好還是悠著點。
3．從小事做起生活中有很多小開支,，這里幾元，那里幾塊,，看似不起眼，但積少成多就是一個大數(shù)目,。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方,，作為舍友就應該互相提醒,，比如出門關燈,、節(jié)約用水等,，全宿舍同學一起來遵守和監(jiān)督,，使大家從學生時代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習慣，每個人都能因此而受益終生,。
4．要將生活保障與投資增值（股票,、實業(yè)）合理分開。投資增值是一種長期行為,，目的是使生活質量更高,，不要因為投資而降低目前的生活質量,。投資資金應該是正常生活消費以外的資金,，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態(tài),。
5．要保證良好的資產流動性，富余的支付能力,，不要將資金鏈繃緊。現(xiàn)金為”王”,，沒有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地,，特別是遇到意外事件時，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來,。
四,、學校應當提供的理財教育,。
1．學校應當為所有專業(yè)的學生在大學一年級時開設《財務管理》課程,，作為其選修課程,。通過該課程的學習,，了解必要的理財常識,，為其四年的大學生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎。
2．學?？梢圆欢ㄆ谡堄嘘P金融行業(yè)的專家給學生作有關的講座，介紹一些最新的金融產品及其在理財活動中的應用,，介紹一些先進的理財理念,、理財方法,，使學生能夠有機會了解最新,、最前沿的知識,，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步,。
3．學生管理部門也可以從學生中挑選一些個人理財搞得比較好的同學給其他同學傳授理財經驗和心得體會，或者找一些相反的案例,，吸取失敗的教訓使其他同學避免犯相同的錯誤,。
大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活,，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用,。同時我們的消費現(xiàn)狀,、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學生,，我們更應該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心,，未來的十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長,、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃,，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老,、醫(yī)療、購房,、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題,。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來,。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標,。
對我們大學生來講會計知識并不是紙上談兵，隨著社會的不斷進步和經濟的不斷發(fā)展,，尤其是近半年來隨著新一輪的世界性的經濟危機的重新崛起，我國的經濟也受到的極大的波及：物價普漲,，房價居高不下，就業(yè)困難,，失業(yè)率增加,！為此會計知識在我們的生活中的各個地方扮演著雨來越重要的角色,！上了大學后我們手里的錢多了起來，怎么樣在這樣一個經濟波動期更好的更科學合理利用有限的財富成了我們最關注的問題,。這時我們就要學會一件會貫穿我們一生的技能---家庭理財。
家庭理財就是管理自己的財富,，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作,。通俗的來說，理財就是賺錢,、省錢、花錢的科學金錢之道,。理財就是打理錢財。
說起來理財是一件非常平凡的事情,，但實際上卻非常有學問,。家庭理財是一門新興的實用科學,，它是以經濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎（客觀忠實記錄）,、以財務學為手段（計劃與滿足未來財務需求、維持資產負債平衡）的邊緣科學,。
家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力,，根據(jù)專家的建議或自己的學習,，調整資產配置與投資結構,，及時了解資產狀況及相關信息,，通過有效控制風險,，實現(xiàn)家庭資產收益的最大化。在將來的五年內我會以理財?shù)囊饬x為核心,，所謂君子愛財,，取之有道，用之有度,，“開源節(jié)流，抓住機遇,，謹慎投資“將會成為我的理財重點！,。在大學畢業(yè)后的五年我要做如下規(guī)劃：
再次：一個每月消費計劃必不可少，把自己每個月的生活費分成3份,，一份用做伙食費一份用做閑余活動經費還有一份可以用做應急經費。
這是為了我的資金能用在合理的地方,，當我想進行其他開支是就會想到我的資金是否可讓我進行這項多余的開支為我做好合理的分配。
如果我這三點都具備了,，我就可以按照自己的計劃行事了,，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下下個月,，形成了一個良性循環(huán)，達到了“節(jié)流”的目標,，同時積少成多,，我畢業(yè)后會發(fā)現(xiàn)原來自己在不知不覺中已經有了一筆小小的啟動創(chuàng)業(yè)資金,！
美國股神游一句話說得好：投資的首要任務不是賺錢,，而是保住本金！巴菲特的這句話無疑是將會促進我“謹慎投資”這樣的話,，在保證本金的前提下,，會讓你的0“第一桶金”減少許多風險。
當我走向社會的時候在始終不忘“開源節(jié)流“的基礎上還要找一份工作,，因為我的”源“要我自己去努力了，并且還要為自己未來的家做好經濟基礎,，要有房和車做為未來婚姻的基礎，同時也要留一份資金回報父母,。所以在不是必須的發(fā)面就不必去花錢，（例如：吃零食）還要做好一定的身體鍛煉,，畢竟有了錢要是沒有了良好的身體素質也是無福消受，因此在健身發(fā)面的投入就必不可少了,。
如此一來我的資金就會的到合理的分類，我的資金才會用到正確的地方,。以上就是我在為五年內的個人理財規(guī)劃。
大學生個人理財會計是以貨幣為主要計量單位,，對企業(yè)、事業(yè),、機關、團體及其他經濟組織的經濟活動進行記錄,、計算,、控制,、分析,、報告,、以提供財務和管理信息的工作,。會計的職能主要是反映和控制經濟活動過程,，保證會計信息的合法、真實,、準確和完整，為管理經濟提供必要的財務資料,，并參與決策，謀求最佳經濟效益,。
美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財?shù)亩x：“個人理財是制定合理利用財務資源,、實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序,。個人理財?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產狀況與風險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標,，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮?！睂τ谖覀兇髮W生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方,。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題,，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——家庭理財,。
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動,。理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學,，它是以經濟學為指導、以會計學為基礎,、以財務學為手段的邊緣科學,。但對于我們大學生來講理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流。
首先：你得辦一張銀行卡,，定期存取款項；其次：你最好準備一個私人賬簿,，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個每月消費計劃,，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課余活動經費還有一份可以用做應急經費,。如果你三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了,，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下個月,，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力,。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有,、使用和保護財富資源,，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經濟目標,。
會計知識對于個人理財肯定是有幫助的。你是會計就會按正確的方式方法算賬,，分析收入性質成本結構，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ?。這對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用。當然,，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分,。由此可見會計是人類社會發(fā)展到一定歷史階段的產物,，它起源于生產實踐,，是為管理生產活動而產生的,。
大學生作為一個特殊的消費群體,，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚,、改善消費構成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀,、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學子中的一員,，作為深切關注中國經濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路,。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期,，中國經濟仍將保持高增長、高通脹,，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃,，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老,、醫(yī)療、購房,、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題,。要想成功的投資理財,，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么,，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。
綜上,，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財?shù)闹匾M成成分,，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質,。
2、獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老,、子女入學,、生活品質提升等；
3,、增值：客戶的資產通過理財規(guī)劃，通過復利的形式,，不斷創(chuàng)造新的價值，克服通貨膨脹對資產的侵蝕,，創(chuàng)造比儲蓄優(yōu)厚得多的收益。
理財?shù)哪康氖沁_成人生的戰(zhàn)略目標個人理財就是通過制定財務計劃對個人財務資源的適當管理,，并通過不斷調整計劃實現(xiàn)人生目標，以達到財務自由和財務尊嚴的最高境界,。但如今理財手段多種多樣，理財創(chuàng)新工具層出不窮,，而不同生命階段的人對金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃,，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產規(guī)劃,，理財規(guī)劃變得日益復雜,，專業(yè)性極強。
一抵御通漲二儲蓄子女教育三儲蓄養(yǎng)老經費養(yǎng)兒防老,，是中國人幾千年認同的樸素真理。時至今日之中國,，至少農村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況下,，人們只能通過“養(yǎng)兒防老”這條不歸路。顯而易見,，養(yǎng)兒防老是一種典型的私力救濟的方式，主要還是靠道德倫理來維系,，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng)老人的義務，但實施起來卻不是那么的容易,，而且又受制于子女的健康,、收入等因素,，因此有很大的不確定性,。值得一提的是,，特別在目前的“421”型的社會家庭結構中，從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面,，孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔的！
其次,，最不能控制的其他因素如孩子失業(yè),、能力大小等,，都會導致養(yǎng)老靠兒子的目標處于一個極為不可控的位置,，讓自己的優(yōu)質年老生活成為空中樓閣，太可怕了,！因此，對于養(yǎng)老這樣的剛性需求,，與其依靠“養(yǎng)兒防老”這樣一個并不靠譜的來源,，還不如積極調整好自己的理財規(guī)劃,，提前做好自己養(yǎng)老的規(guī)劃，這才是上上之策,！
四應對風險以防萬一大部分人談到理財?shù)臅r候，都說要通過理財來為他的錢保值增值,，理財確實是這樣的功能，但這只是表面效果,，真正的價值卻不止這些。
保障生活避風險,。
我們面對的是一個瞬間萬變的世界,，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件,，但如果事先早做安排,，就可以將意外事件帶來的經濟損失降到最低程度，從而達到規(guī)避風險的目的,。
誤區(qū)一理財是有錢人的事。錯,。工薪家庭更需要理財,，與有錢人相比,，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老,、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實壓力,，更需要理財增長財富。
誤區(qū)二有了理財就不用保險,。錯。保險的主要功能是保障,，對于家庭而言,，沒有保險的理財規(guī)劃是無本之木。
誤區(qū)三投資操作“短,、平、快”,。錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多,。
誤區(qū)四盲目跟風,，沖動購買,。錯。在最熱門的時候進入,，往往是最高價的投資,，要理性投資,，獨立思考，貨比三家,。
誤區(qū)五過度集中投資和過度分散投資,。錯。前者無法分散風險,，后者使投資追蹤困難,，無法提高投資效率,。誤區(qū)六,，敢輸不敢贏。一漲就賣,，越跌越不賣。錯,。用于理財?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄,、證券、基金,、保險、期貨,、黃金,、信托,。非金融類的投資品種主要有：房地產,、實業(yè)投資,、拍賣,、典當,、收藏等。不同階段理財要點專家將人生分為理財五階段：單身期2—5年,，參加工作至結婚,，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗,。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票,、股票型基金或外匯,、期貨等金融品種,，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具,，10%活期儲蓄以備不時之需,；家庭形成期1—5年,，結婚生子,，經濟收入增加生活穩(wěn)定,，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金,，35%債券、保險,，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險,、意外險、健康險,；子女教育期20年，孩子教育,、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金,，但需更多規(guī)避風險，40%存款或國債用于教育費用,，10%保險，10%家庭緊急備用金,；家庭成熟期15年，子女工作至本人退休,，人生,、收入高峰期，適合積累,，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金,，40%定期儲蓄、債券及保險,，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少,，保險偏重養(yǎng)老,、健康、重大疾病險,，制訂合適的養(yǎng)老計劃,；退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一,、財富第二,，主要以穩(wěn)健,、安全,、保值為目的,。理財建議：10%股票或股票類基金,，50%定期儲蓄、債券,，40%活期儲蓄，資產較多者可合法避稅將資產轉移至下一代,。4321定律：家庭資產合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支,，20%用于銀行存款以備應急之需,，10%用于保險。72定律：不拿回利息利滾利存款,，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如,，如果在銀行存10萬元，年利率是2%,，每年利滾利，多少年能變20萬元,？答案是36年。80定律：股票占總資產的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%),。比如,，30歲時股票可占總資產50%，50歲時則占30%為宜,。家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍,，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。
積累財富出效益,。
理財還有投資增值的功能，很多人為了回避風險,，會把所有的積蓄放在銀行,，這樣雖然可以保證本金的安全,，卻是以犧牲回報率為代價的,，不利于個人生活水平的提高,。
另一些對風險態(tài)度比較積極的人,，可能只考慮高回報而忽視潛在的風險,，通過理財,，我們可以采取正確的投資態(tài)度和方法,，在每一個時期,，使自己手中的金錢在風險可承受的范圍內產生最大的效益,，更快地積蓄到實現(xiàn)各種目標的資金,，并在需要資金的時候可以有充足的現(xiàn)金用于生活的需要。
中國商業(yè)銀行個人理財產品現(xiàn)狀調查及實證分析,。
摘要近年來,，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透,，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪,。然而,，看似火爆的銀行個人理財產品現(xiàn)狀還存在著某些問題或缺陷,。本研究旨在通過分析我國商業(yè)銀行個人理財產品現(xiàn)狀的基礎上,，指出存在的問題和不足,，并對未來的發(fā)展提出一些建議和對策,，希望能對推動我國銀行個人理財產品的健康蓬勃發(fā)展起到一定作用,。
關鍵詞商業(yè)銀行理財產品創(chuàng)新多樣化穩(wěn)健發(fā)展。
近年來,，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透,，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪,。2004年以來,，不僅銀行理財產品的種類,、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模開始急劇膨脹,，而且已穩(wěn)居理財市場的第一位,，其規(guī)模超過其他類別理財產品的總和,，成為推動國內理財市場發(fā)展的主要力量,。然而,，中國理財市場還是個新興市場,，制度尚不完善,，產品缺乏多樣化和層次化[1]50,，產品信息不對稱,，自主創(chuàng)新能力缺少[2]53。下面將探討我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題,，以便引導我國居民樹立正確的理財觀,；同時對銀行提出一些改進建議或應對對策,，以促進我國商業(yè)銀行個人理財產品的不斷發(fā)展和完善,。
一、國內個人理財產品發(fā)展狀況回顧,。
自2004年光大銀行推出國內第一款人民幣理財產品“陽光理財b計劃”伊始，國內理財產品市場每年都在以迅猛的速度發(fā)展著,，對促進我國金融市場的發(fā)展和繁榮，拓寬居民的投資渠道起著十分重要的作用,。具體表現(xiàn)在：
（一）理財產品發(fā)行數(shù)量的大幅增加,。
2004年至今,，銀行理財產品在發(fā)行規(guī)模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例,，2005年剛起步的理財產品市場發(fā)行了約1775億元的理財產品；2006年共推出理財產品1235期,，價值4046億元,，較上年增長128%,；2007年發(fā)行規(guī)模達到8190億元,；2008年上半年的發(fā)行規(guī)模已超過2007年全年水平，共發(fā)行7799期,，總值達23055億元,。據(jù)調查,，2009年將有望在發(fā)行規(guī)模上超過2008年,。
（二）理財產品不斷推陳出新,。
我國理財產品設計日益復雜，種類包含了保本保收益型,、保本收益浮動型和非保本保收益型；投資方向從初期的主要投資銀行債券市場,，到后來通過信托計劃投資于資本市場及通過信托公司發(fā)放貸款給企業(yè)，投資手段日漸豐富,。
（三）中小銀行異軍突起，成為理財產品市場的贏家,。
有關數(shù)據(jù)表明,，我國股份制商業(yè)銀行在開展理財產品業(yè)務方面的積極性要高于國有商業(yè)銀行。據(jù)中國人民銀行北京營管部2005年統(tǒng)計,，中、農,、工、建四家國有商業(yè)銀行在人民幣理財產品市場份額中僅占16.35%,，而11家股份制商業(yè)銀行占83.65%[3]19,。
二、國內個人理財產品的主要特點,。
理財產品作為我國金融市場的重要組成部分和潛在力量，有著不可替代的作用,。為了能清晰地闡明我國商業(yè)銀行理財產品的現(xiàn)狀與問題,，我們對調研所掌握的訊息和數(shù)據(jù)進行了細致的實證分析,，并總結出目前我國銀行理財產品的三大特點,。
（一）低風險,、保本型信托類銀行理財產品走俏,。
我們在武漢,、重慶等五地調研中發(fā)現(xiàn)：自2008年二季度以來,，貸款類,，特別是信托貸款類銀行理財產品成為包括招行,、建行等大部分商業(yè)銀行的主打產品,，在各類銀行理財產品中占主導地位,。據(jù)資深理財師介紹,，此類理財產品有著風險相對較低、收益較穩(wěn)定,、期限靈活等特點，是穩(wěn)健型理財產品,，收益一般高于票據(jù)類、債券類理財產品,。穩(wěn)定且可觀的回報率以及可以接受的風險程度是貸款類理財產品得以走俏的主要原因。眾所周知,，金融危機來臨后,，多款理財產品到期后出現(xiàn)了“零,、負收益”的現(xiàn)象,。如今,，在2009年5388款到期的理財產品中,，未達到預期收益的產品有237款，產品總體達標率為95.6%,，其中“零、負收益”的有103款,，占1.9%,。
（二）銀行理財產品門檻不降反升,。
目前國內市場上各類銀行理財產品的起步購入價最低為5萬元,。通過對招行,、建行及中行等主要商業(yè)銀行的理財產品進行橫向與縱向分析比較后,，我們發(fā)現(xiàn)銀行理財產品準入門檻不降反升,。早在2008年,，招行的“金葵花招銀進寶之信貸資產464號理財計劃”的申購資金要求已增至20萬元,，中信銀行發(fā)行的“理財快車計劃0824期4號人民幣產品”的起購價也已達到50萬元。
（三）中短期銀行理財產品占主導,。
自2008年開始，發(fā)行期限在6個月以內的短期產品迅速增加,，占當年發(fā)行理財產品的56%；到2009年,，這種趨勢更加明顯,，半年期以內的理財產品占全年發(fā)行理財產品的71.2%。因此,，“短、平,、快”成為2009年理財產品市場的關鍵詞,。
三、不同銀行間的差異性及存在的不足我們通過調研發(fā)現(xiàn)，作為銀行理財產品的開發(fā)者和銷售服務者，不同銀行在理財產品業(yè)務上也表現(xiàn)出不同特點,。
（一）對待理財產品業(yè)務的態(tài)度存在差異1．國有商業(yè)銀行。
中,、農、工,、建四家國有商業(yè)銀行在開展理財產品業(yè)務方面比較謹慎，理財產品種類相對較少,，幾乎都是信托借貸型，即銀行募集資金再貸款,，進行?？顚Ｓ?，并且有著嚴格的貸前評估,，收益率基本都可以兌現(xiàn),。而股份制銀行則較靈活,，理財產品種類豐富，尤以招行和光大銀行最多,，其風險系數(shù)也相對較高,。
近幾年來，國有商業(yè)銀行憑借較高的市場聲譽,、豐富的客戶資源及完備的銷售網(wǎng)絡,，理財業(yè)務迅速發(fā)展,，市場份額逐步增加,。如2006年建行理財業(yè)務增長速度高達420%,，同年工行理財產品增長2.98倍,，理財業(yè)務客戶增長25.5%，中行更是新增理財客戶20萬[3]19,。
2．股份制商業(yè)銀行（以招行為例）,。
招行始終占據(jù)著理財產品市場的領先位置。招行的領先,，不僅表現(xiàn)在其產品設計的領先，還表現(xiàn)在更優(yōu)秀的服務質量上,。在產品同質化嚴重的當下[4]77,，優(yōu)質的服務往往意味擁有更多的客戶和更高的客戶忠實度。很多時候,，招行并不是靠更高的產品收益率,，而是靠更讓人放心、舒心的服務取勝的,。由此可知,，優(yōu)質化的客戶服務在金融營銷和金融市場的重要作用。
（二）銀行理財產品的重要性及其與產品缺乏創(chuàng)新的關系分析隨著經濟的不斷發(fā)展，國外銀行理財產品在中間業(yè)務中的地位越來越重要,。然而，我國看似很火爆的銀行理財產品對銀行盈利的貢獻并不大,。即使是在理財產品業(yè)務最活躍的招行，理財產品為其帶來的收益僅占其總收益的3%（中間業(yè)務收入共占17%）,。這一現(xiàn)象表明，我國商業(yè)銀行仍主要依靠傳統(tǒng)的存貸款賺取利差等業(yè)務盈利,。
各行推出的理財產品很多只是對已有的銀行存、貸款產品和中間業(yè)務產品重新包裝組合,，很少有實質性的突破和創(chuàng)新，因此市面上相同設計理念,、相似結構的理財產品比比皆是,，造成了嚴重的同質化問題,。缺少實質性突破,，歸根結底是創(chuàng)新能力的不足,。盡管起步時間晚，從業(yè)人員經驗不足,，專業(yè)水平不高是導致缺乏創(chuàng)新力的一方面原因，但最重要的還是因為銀行業(yè)務轉型的失?。簜鹘y(tǒng)的盈利模式并沒有受到足夠的挑戰(zhàn),，因此尋找新的利潤增長點就變得不那么迫切。沒有足夠的動力,，自然就不會產生強大的創(chuàng)新力,。然而,，正如劉錦輝所指出的那樣：“創(chuàng)新是市場永恒的題材,，經濟環(huán)境的變化會刺激商品生產企業(yè)有利可圖的創(chuàng)新[5]29,?！?/p>
（三）市場細分與理財業(yè)務分層服務方面仍需改進,。
目前,，我國商業(yè)銀行普遍只注重大眾化理財服務，對高端私人銀行理財服務涉及較少,，這也造成國內推出的理財產品在服務領域上遠不及國外管家式全方位服務的理財產品。然而,，“高端私人銀行業(yè)務的利潤貢獻率要遠高于大眾理財業(yè)務[3]20”,。隨著我國經濟的發(fā)展和居民財富的增長,，客戶對于這方面的需求必將大幅增長。因此,，對客戶的進一步市場細分和提高理財業(yè)務分層水平必將是銀行面臨的下一個挑戰(zhàn)。
（四）銀行理財產品業(yè)務面臨諸多風險,。
商業(yè)銀行在理財產品的風險主要集中在市場風險、信用與信譽風險和制度風險三個方面,。我國嚴格的金融分業(yè)經營體制導致了商業(yè)銀行投資渠道的相對狹窄,，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應對市場變動,，進而市場風險相對增加,。此外,，銀行在發(fā)行一些保本保收益型理財產品時，為吸引更多的客戶資金,，占有更高的市場份額，往往讓利于客戶,，并使客戶承擔較少的風險，而自身分擔較大的風險,，這也在一定程度上增加了銀行面臨的風險,。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽風險。
此外,，我國剛剛起步的理財產品市場還存在著許多制度上的缺陷,，如風險披露不充分,、形式不規(guī)范等[6]87,。這些缺陷往往導致銀行與客戶之間信息不對稱，地位不平等,，從而埋下制度風險的種子。
四,、國內居民對個人理財產品的認知狀況及觀念變化,。
作為理財產品的投資者，客戶對理財市場的發(fā)展產生了重要影響,。我們在武漢,、重慶、煙臺,、淄博,、東莞等地共發(fā)放了500份調查問卷，回收有效問卷486份,。通過對調查問卷的認真統(tǒng)計和分析,，目前居民對銀行理財產品的認知程度有以下特點。
（一）居民對銀行理財產品認知程度和渠道的分析,。
居民對銀行理財產品總體上不算陌生,，但是通過對各地居民的實際采訪我們發(fā)現(xiàn),，人們對銀行理財產品的認識程度遠遠不夠，甚至存在很多認識誤區(qū),。同時,，居民了解理財產品的渠道比較狹窄。這說明銀行對理財產品的宣傳力度還不夠,，并在很大程度上延緩了銀行理財產品的發(fā)展,，使銀行轉型零售化的腳步放慢，其負面影響不言而喻,。
（二）居民對理財產品收益和風險水平的認識更加理性被調查者中有近85.2%購買過理財產品,，但他們對理財產品的收益水平并不滿意。與此同時,，居民對理財產品預期收益的看法趨于理性,，并且對理財產品的收益率提出了更高的要求。在被調查者所買過的理財產品中,，貸款類和新股申購類最多,，各占34.3%，這與前一階段這兩類產品火爆的行情相符合,。但隨著銀監(jiān)會近期對信貸資產類產品和直接股權投資的限制,，此方面投資銳減，這是問卷上所未及時體現(xiàn)出來的,。而qd‖類和結構型理財產品則乏人問津，這也表現(xiàn)出目前居民的謹慎避險心態(tài),。
五,、改進國內商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展的建議與對策面對金融理財產品存在的一系列問題，我們主要從銀行方面入手進行客觀分析,，因為彌補投資者的不足更主要是要靠銀行采取各種措施去帶動,。據(jù)此，我們針對我國金融理財產品的發(fā)展提出以下四方面的建議或對策,，期望我國的理財產品能穩(wěn)健發(fā)展,，切忌拔苗助長。
（一）盡快實現(xiàn)零售業(yè)務轉型,。
目前,，利率的市場化改革進程正在加快，銀行所依賴的傳統(tǒng)優(yōu)質貸款客戶不斷減少,，同時“脫媒”問題也日益嚴重,。[7]51在此背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務的盈利模式面臨著相當大的挑戰(zhàn),。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢,。因而,，商業(yè)銀行應該明確戰(zhàn)略目標，加強戰(zhàn)略定位,，促進經營戰(zhàn)略由綜合主導型向特色主導型轉變,，明確業(yè)務優(yōu)勢，以特色求變求發(fā)展,。
（二）加強金融產品的營銷,。
許多地區(qū)的理財產品消費群主要集中在有著一定閑置資金的中老年人，而他們購買理財產品的主要原因僅僅是保值,。社會上的白領階層將理財產品當作投資渠道的比較少,。因而，這就要求商業(yè)銀行加強金融理財產品的營銷,。
首先,，加強對各類理財產品的宣傳。現(xiàn)在銀行理財產品的宣傳方式較為單一,，主要靠口口相傳,。其次，應該進行金融產品的市場細分,，針對不同地區(qū)不同投資者設計一些低風險,、收益相對穩(wěn)定、門檻相對較低的產品,，而針對富裕階層設計個性化的產品,。
（三）增強產品的差異化程度，促進銀行理財產品的多元化商業(yè)銀行應當主動求變,，增加產品差異性,，針對不同的細分市場開展業(yè)務[1]51。具體的差異化途徑包括：（1）產品設計基礎資產的差異化,；（2）期限多樣化,，根據(jù)收益率的不同對相應的期限作出調整，實現(xiàn)兩者之間的合理配比,；（3）借助不同的金融工具進行差異化的理財產品開發(fā),；（4）應不斷優(yōu)化理財團隊，從尋求政策保護過渡到建立核心市場競爭力,，從中間商轉變?yōu)樯a商,。
（四）加強銀行理財產品的風險管理。
為了減少金融理財產品自身的風險,，正確進行理財產品的性質定位也是理財業(yè)務發(fā)展中要首先解決的問題,。商業(yè)銀行的理財產品應具有儲蓄、信托和委托——代理三種不同的性質，而不僅僅是銀監(jiān)會所定義的委托——代理一種性質,。其次,，很多客戶本身對于理財產品的風險收益會產生很大的懷疑。因此,，商業(yè)銀行應“完善銀行內部監(jiān)查[6]87”,，認真評估不同環(huán)節(jié)的風險，科學制定并實施與之配套的控制標準和措施,。最后,，應該充分披露信息，實現(xiàn)各種金融理財產品信息的公開化,、透明化并建立嚴厲的責任追究制度和風險控制制度,，采取有效措施優(yōu)先保證客戶的利益,。
（五）營造正確的監(jiān)管引導和良好的外部環(huán)境,。
銀監(jiān)會強力的監(jiān)管使銀行發(fā)行理財產品的權限過低,，理財產品種類偏少。雖然這對投資者起到了保護作用,，但或許在一定程度上不利于理財產品市場的發(fā)展,，畢竟市場更需要積極的嘗試、探索和正確的引導,。同時,，相應監(jiān)管部門應該鼓勵和支持銀行的產品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務管理,，從市場準入,、信息披露、關聯(lián)交易和稅收政策等方面進行規(guī)范,，為理財業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,。
隨著中國經濟的快速增長和居民收入水平的不斷提高，我國將迎來理財市場的大發(fā)展階段,。中國銀行理財產品市場前景十分看好，相信隨著銀行理財產品銷售和服務的不斷改進,，居民投資意識的不斷增強以及適當?shù)慕鹑诒O(jiān)管的實施,，我國的銀行理財產品定會在金融市場大放光彩！
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個人理財論文參考文獻篇十六
論文摘要：理財業(yè)務是商業(yè)銀行推進綜合化經營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務收入的重要手段,。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務尚處于起步階段,，當前具有以信托貸款產品為主導，產品呢預期收益趨向合理,，分成服務體系開始構建等熱點,。產品風險揭示不足，品種結構不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在,。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向,，發(fā)揮理財業(yè)務對經營轉型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務,，獲取客戶的持久信任與忠誠,；加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間,；同時,，由單一產品向綜合平臺轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變,；建立健全理財業(yè)務風險管理體系,。
論文關鍵詞：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務理財產品銀信合作。
金融業(yè)的對外開放和市場競爭格局的演變,，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉變經營模式和增長方式為要內容的戰(zhàn)略轉型,，金融市場和金融創(chuàng)新環(huán)境的日臻完善為銀行理財業(yè)務的拓展提供了良好的機遇。在國內外經濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個人業(yè)務有利于熨平經濟波動的負面影響,，提升同業(yè)競爭綜合實力,，拉長盈利成長周期。然而,，我國商業(yè)理財業(yè)務尚且處于起步階段,，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面因素的制約,，在迅猛發(fā)展的同時也呈現(xiàn)出一些亟待解決的新問題,。本文首先總結了我國銀行理財產品市場的進程及特征，進而對當前理財市場中值得關注的重點問題展開分析,，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務未來的發(fā)展方向及思路進行探索,。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展,。
個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析,、財務規(guī)劃、投資顧問,、資產管理等專業(yè)化服務活動,。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務,。其中,，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產品推介等專業(yè)化服務,。在理財顧問服務活動中,，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權,，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動,。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式,，進行投資和資產管理,，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。
1,、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展歷程及其動因,。
20世紀90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務,。9月,，中國人民銀行改革外幣利率管理體制,，為外幣理財業(yè)務創(chuàng)造了政策通道,，其后幾年外匯理財產品一直處于主導地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場,。11月,，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財b計劃”，開創(chuàng)了國內人民幣理財產品的先河,。中小股份制商業(yè)銀行成為推動人民幣理財業(yè)務發(fā)展先鋒的直接原因是,，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低,，缺乏穩(wěn)定的資金來源,，而發(fā)行人民幣理財產品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力,。
以來,，隨著客戶理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢,。特別是面對存款市場激烈的同業(yè)競爭,，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財產品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產品,。以工商銀行為例,，到分別（發(fā)行）銷售個人銀行類理財產品190億元、755億元和1544億元,，年均增速達185.3%,；而僅上半年即累計（發(fā)行）銷售個人理財產品5495億元，同比大幅增長6.5倍,。憑借網(wǎng)點資源,、客戶資源、綜合實習優(yōu)勢,，國有商業(yè)銀行目前已經占據(jù)國內理財市場的主導地位,。可見商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展是內在需求與外部環(huán)境共同作用的結果,。面對轉變經營模式,、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環(huán)境,，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新步伐,，通過負債結構與收益結構的轉變，形成理財產品與儲蓄存款的聯(lián)動效應,，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地,。
2、我國商業(yè)銀行理財產品運作模式的演進,。
在人民幣理財產品的初創(chuàng)期,，投資方向基本為銀行間國債,、央行票據(jù)、貨幣市場基金等固定收益工具,。在風險管理方面,，與初期的外幣理財產品相比，人民幣理財產品則更為規(guī)范,，客戶資金與銀行自有資金相互隔離,。應該說，這一時期的理財產品與商業(yè)銀行熟悉,、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的領域,，依靠銀行自身的平臺就可以完成產品銷售、資產配置,、投資決策,、清算分配等職能。
此后,，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強,，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財產品運作模式。一是借助信托平臺進入股票市場,、產業(yè)投資市場,。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司,，信托公司則以自己的名義,，進行股票和實業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后,，理財產品形式上的創(chuàng)新層出不窮,，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券,、股票,、信托融資等產品組合而成的資產配置產品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產品,，實現(xiàn)覆蓋全球市場的投資管理,。尤其是qdii的推出，打通了人民幣海外投資的通道,，擴大了資源配置的半徑,，理財市場上出現(xiàn)了大量與利率、匯率,、股指掛鉤的產品,。
二、我國商業(yè)銀行理財產品市場的特點,。
1,、信托貸款類產品成為理財市場的主導,。
20各商業(yè)銀行理財產品發(fā)行數(shù)量保持快速增長，單手資本市場大幅下挫,，投資者風險意識增強銀監(jiān)會加大商業(yè)銀行理財業(yè)務規(guī)范整改力度等因素的影響，理財產品的品種結構普遍發(fā)生顯著變化,。子年2季度開始,，風險相對降低、收益相對穩(wěn)定的信托貸款類產品大幅增加,，并保持迅猛增長的態(tài)勢,，在各類銀行理財產品中已占據(jù)主導地位。如招商銀行全年累計發(fā)行“金葵花招銀進寶之信貸資產理財計劃”和“金葵花招銀進寶之票據(jù)盈利理財計劃”兩種信托貸款類產品宮674只,，在其各類理財產品中的占比達到73.8%,。其他各行也紛紛將信托貸款類產品作為理財業(yè)務推廣的重點加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩(wěn)得利系列”,、中國銀行的“平穩(wěn)收益計劃”等,。信托貸款類產品普遍具有投資標的明確、結構簡單,、期限多樣,、收益相對穩(wěn)定等特點。從根本上講,，信托貸款類產品的內在特性符合當前階段投資者,、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益,。
2,、公益性、專屬性創(chuàng)新產品彰顯理財業(yè)務價值,。
針對“5.12”汶川特大地震災害,，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質的創(chuàng)新理財產品,。例如,，建設銀行在震后第五天就發(fā)行了“財富.愛心公益類08年第一期理財產品”，將募集資金的8%通過中國紅十字基金會定向捐贈于四川災區(qū),，并且該產品不向客戶收取認購費,、管理費等任何費用。此外,，在教師節(jié)期間,，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進寶之信貸資產教師專享理財計劃”，在原有信托貸款類產品的基礎上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內涵,。此類以慈善,、關愛為主題的理財產品,，在很大程度上拓寬了銀行理財業(yè)務的發(fā)展思路，打破了以往理財業(yè)務同質化的常規(guī),，深化了理財品牌的內涵與價值,，增強了客戶的認同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價值和社會形象,，對于理財業(yè)務的長遠發(fā)展大有裨益,。
3、產品預期年化收益率更趨規(guī)范合理,。
各銀行理財產品的預期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理,，與以往部分銀行對新股申購類、結構掛鉤類產品動輒給出40%或50%的預期收益率,，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差,。例如，光大已拿回國內“陽光理財同升21號”掛鉤類產品的預期收益率分別為8%,、4.5%,、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產的“全面配置計劃0807期產品”的預期收益率為4.38%,；而農業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產品”,，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預期收益情況。究其原因：一方面,，受資本市場低迷以及“零收益”實踐等因素影響,，各個銀行給出的預期收益水平更加實際與客觀；另一方面,，按照銀監(jiān)會要求,，對于無法提供科學、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產品,，各個銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”,。盡管有所回落的預期收益水平在一定程度上會影響客戶吸引力，但從根本上講,，科學的,、與實際收益情況吻合的預期收益率將對商業(yè)銀行及其理財產品的美譽度和客戶信任度產生積極影響。
4,、產品短期化趨勢更為顯著,，期限結構日臻完善。
與以往同類型產品相比,，各銀行理財產品的短期化趨勢更為顯著,。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財產品中,，期限在三個月（含）以內的產品數(shù)量占比達36.8%,，期限在三個月至一年的產品占比達59.7%,，而一年期以上的產品僅占全部產品3.5%。此外,，其他各銀行也注重短期化產品的研發(fā)和推廣,，如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強型信托投資理財產品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產品”期限分為14天,、21天或1個月,。在產品不斷短期化的同時，各銀行也注意產品期限結構的完善,。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩(wěn)得利”系列產品為例，其包含了29天,、75天,、90天、12個月等各種期限結構,，能夠滿足不同投資者的偏好,。
5、理財業(yè)務分層服務體系逐步構建,，財富管理職能日益凸顯,。
2008年來，針對中高端客戶的專屬產品不斷增加,，銀行理財業(yè)務更加注重客戶細分,，財富管理職能日益凸顯。舉例而言,，交通銀行“得利寶新藍58號產品”和“得利寶海藍31號產品”對普通客戶,、交通銀行客戶進行了分層定價，產品預期收益與客戶層次成正比,。在交通銀行的財富管理服務體系中,，“交銀理財”定位于季日均金融資產5萬元以上的客戶；“沃德財富”地位于季日均金融資產50萬元以上的目標客戶,，并提供專屬客戶經理,、專屬理財網(wǎng)點、專享增值服務等,。同樣,，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶”服務品質，定期推出“理財金賬戶”專屬理財產品,，并通過貴賓理財中心,、貴賓客戶服務專線、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專屬通道,，為客戶提供全新的理財服務體驗,。各銀行對中高端財富客戶的重視程度正在不斷提升,，市場細分能力的增強和分層服務體系的構建將成為商業(yè)銀行財務管理業(yè)務發(fā)展的重要基石。
三,、我國商業(yè)銀行理財市場存在的問題,。
1、信托理財集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風險,。
由于央行對信托貸款利率下線沒有規(guī)定,，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本,。另外,，雖然從實質上看是商業(yè)銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業(yè)銀行表內核算,，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》,，不用計提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產負債結構,?；诖耍覈蟛糠稚虡I(yè)銀行都開展了與信托掛鉤的理財業(yè)務,，籌集資金的投向基本上是信托貸款,。
信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務,，貸款的信用風險完全由購買理財產品的投資者承擔,。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會進行授信盡職調查,，對貸款用途也不會開展相關的監(jiān)測工作,，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現(xiàn)還款風險,，擔保人又不能如期履行擔保責任,，將會給購買理財產品的投資者帶來巨大風險，銀行也和信托業(yè)雖然對此不負有償還義務,，但也將面臨系統(tǒng)性的聲譽風險,。
2、對客戶風險提示及信息披露不充分,。
部分商業(yè)銀行在編寫有關產品介紹和宣傳材料時,，風險提示不充分，主要體現(xiàn)在未提供必要的舉例說明,。風險提示只是簡單的列示,。如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險,，謹慎投資”的話語,，未對鏟平面臨的市場風險、信用風險,、流動性風險進行詳細的闡釋,。
對一些掛鉤較為復雜的產品的理財業(yè)務，在與客戶簽訂合同前,，未提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù),、測算方式和測算的主要依據(jù)。在將有關市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時,，未在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式做出明確的解釋,。
3、熟悉國際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏,。
在全球金融自由化于一體化的形勢下,，由于我國金融市場尚不發(fā)達，可以預期在未來相當長的一段時間內,，我國個人理財業(yè)務掛鉤標的投資方向將主要向境外市場發(fā)展,，其中主要投資產品屬于衍生工具范疇,，因此熟悉國際衍生品通行的交易規(guī)則,、慣例是維護我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權益的關鍵之所在，但目前銀行相關從業(yè)人員異常缺乏國際衍生交易經驗特別是對國際規(guī)則的了解,，更無從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權益,。
4、營銷宣傳不夠,。
個金融機構在理財產品的營銷上基本處于“雷聲大,、雨點小”的狀況。在銀行營業(yè)廳里,，都擺放著介紹理財產品的小冊子或宣傳紙,，但缺乏特色產品和個性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距,。由于缺乏必要的宣傳,，即使是一些不錯的理財產品，實際上了解的客戶也不多,。比如,，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險,，其復雜的條款,，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無人主動的向客戶介紹。一些新國債,、基金等的收益,、風險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊,，客戶根本弄不明白,。
我國商業(yè)銀行的個人理財產品的同質化趨向。在業(yè)務范圍上表現(xiàn)為,，把現(xiàn)有業(yè)務進行重新整合,，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務,；在財務策劃上技術人才的支持都無法滿足現(xiàn)實需求,，投資產品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內同業(yè)的情況來看,，基礎金融產品在同業(yè)之間相差無幾,，理財產品的市場定位和定價無法展示出各商業(yè)銀行的產品特色，同質產品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼,，嚴重影響了理財市場的健發(fā)展,。
同時，金融產品的復制特點加劇了這一現(xiàn)象,，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財產品,，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同,，但功能特點相似,、投資收益相當，幾乎是克隆,。于是現(xiàn)有的個人理財產品基本都是保險,、證券、外匯,、基金等的投資組,，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產品會被幾家商業(yè)銀行代理,，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險公司的理財產品只是名字的區(qū)別,，而沒有實質性的差異。對個人客戶而言,，這些產品的確眼花繚亂,，卻缺少實際吸引力。
四,、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的對策,。
從長遠來看,，由于理財業(yè)務將國內居民財富迅速擴張而引發(fā)的對金融業(yè)務的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型和多元化經營的內在需求有機的結合在一起,，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間,。
1、發(fā)揮理財業(yè)務對銀行經營轉型及客戶關系管理的.重要作用,。
理財業(yè)務的快速發(fā)展對商業(yè)銀行推進經營轉型與實施客戶關系管理具有重要的實際意義,。一方面，大力發(fā)展理財業(yè)務有助于燙平經濟波動的負面影響,，有助于應對利差收窄的挑戰(zhàn)并拉長盈利周期,。首先，理財業(yè)務的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費和傭金收入在營業(yè)收入中的占比,，有助于商業(yè)銀行實現(xiàn)收益來源的多元化和收入結構的優(yōu)化,；其次，利用理財業(yè)務平臺,，商業(yè)銀行能夠實現(xiàn)與多個市場,、多種業(yè)務的對接，并使之成為綜合化經營的重要載體和有益探索,。另一方面,，商業(yè)銀行理財業(yè)務若能與客戶關系管理有效結合起來，與客戶建立持久信任關系,，成為客戶完全可信賴的金融顧問,，不僅能夠極大的降低優(yōu)質目標客戶的流失率，還將促進理財業(yè)務與儲蓄存款,、銀行卡,、電子銀行等不同業(yè)務類別交叉銷售和協(xié)同效應的實現(xiàn),，進而提升零售銀行業(yè)務對經營利潤的貢獻度,，增強商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和抵御風險的能力。
2,、打造卓越品牌形象與特色服務,，獲取客戶的持久信任與忠誠。
當前,，國內銀行的理財產品具有較強的同質性和可復制性,。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產品以及超越客戶預期的特色創(chuàng)新產品及服務,，提高客戶的認知度和榮譽度,，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業(yè)競爭中超出。在品牌建設方面,，需要商業(yè)銀行持續(xù)地自身核心理財品牌加以塑造,，通過準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任,，提升市場競爭力,。以招商銀行為例，其全部理財業(yè)務均冠以“金葵花”之名,，經過持續(xù)不斷的培養(yǎng),，更使客戶自然而然低產生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復制的,。
在特色產品及服務方面,，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場熱點和焦點,，必須增強響應能力,，即使退出具有自身特色的新產品和信服務，從而獲取同業(yè)競爭主動權,。理財不僅是一項規(guī)劃,、一個系統(tǒng)、一種過程,，更是規(guī)避經濟金融風險的“防火墻”,。當金融市場繁榮時，需要通過有效的理財手段實現(xiàn)財富增長,；而當金融危機到來時,，則更需要發(fā)揮其獨特的作用，把握機遇,，平穩(wěn)實現(xiàn)客戶資產保值增值,。
3、加大創(chuàng)新力度,，探尋理財市場發(fā)展新空間,。
面對錯綜復雜的市場環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向,，加大創(chuàng)新力度,，為理財市場尋找新的加速器。貨幣政策的轉向,、相關監(jiān)管政策的推出和調整以及一系列刺激經濟措施的實施,，都為理財業(yè)務的創(chuàng)新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期,，銀監(jiān)會相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引》,、《銀行與信托公司業(yè)務合作指引》等多項政策，很多投資對象的價值將被重新發(fā)現(xiàn),，更多的市場品種將被發(fā)掘,。例如,，并購貸款類產品可能成為銀信理財業(yè)務新的增長點。與傳統(tǒng)的信貸資產類產品相比,，并購貸款類產品將在投資方向,、收益模式以及風險控制手段等方面進行探索創(chuàng)新。此外,，股權投資及pe類產品預計也將成為優(yōu)化銀信產品結構,、提高產品附加值、提升銀信合作層次的重要領域,。此類創(chuàng)新將私人股權投資等納入銀信業(yè)務合作范圍,，打造個性比較強的高端理財產品，有利于銀行與信托形成具有市場競爭力的服務品牌,，進一步開創(chuàng)理財市場新的發(fā)展空間,。
4、由單一產品向綜合平臺轉變,，由大眾化產品向分層次服務轉變,。
從國外金融機構理財業(yè)務的發(fā)展來看，理財業(yè)務并不局限于為客戶提供某種單一的金融產品,，而是根據(jù)細分目標市場以及投資者的財務狀況,、投資預期、風險偏好等為客戶量身定制理財規(guī)劃方案,。盡管近年來國內銀行理財業(yè)務取得了迅猛的發(fā)展,，但仍處于“關注產品勝于關注客戶”的初級階段，與理財業(yè)務全方位,、差異化,、個性化的本質內涵相比，仍存在較大差距,。從長遠看,，國內銀行理財業(yè)務的發(fā)展也應遵循由單一產品向綜合平臺，由大眾化產品向分層次服務,，由單純的產品銷售向以金融顧問,、資產管理為核心的綜合投資理財服務轉變,。
5,、建立健全理財業(yè)務風險管理體系。
理財業(yè)務的風險管理應既包括商業(yè)銀行在提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險,、操作風險,、聲譽風險等主要風，也包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險,、信用風險,、操作風險,、流動性風險以及銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。因此,，商業(yè)銀行應根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略,、風險管理方式和所開展的理財業(yè)務特點，制定具體而有針對性的內部風險管理制度和風險管理規(guī)程,，建立健全理財業(yè)務風險管理體系,，并將理財業(yè)務風險納入全面風險管理體系中。
在理財業(yè)務風險管理體系中,，市場風險的防范于控制對于理財產品的投資運作具有特別重要的意義,。商業(yè)銀行首先應根據(jù)自身理財業(yè)務發(fā)展的特點，建立并完善理財業(yè)務市場風險管理制度和管理體系,。商業(yè)銀行研發(fā),、銷售和管理有關理財計劃，必須配備相應的資源,，具備相應的成本收益測算與控制,、風險評估與檢測，內部價格專一等的能力和手段,，對需要對沖處置的風險要有具體的技術安排,。在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試,，評估可能對隱含經營活動產生的影響,，制定相應的風險處置和應急預案。
個人理財論文參考文獻篇十七
隨著社會的不斷發(fā)展和科學技術的不斷進步,，人們的生活水平逐漸提升,，居民所積累的財富值也在快速增加。財富的積累推動了個人投資理財行業(yè)的快速發(fā)展,，市場上各種各樣的理財種類應運而生,。不論是居民采用銀行存款或者以投資理財?shù)姆绞絹矸峙渥约旱馁Y金，都需要進行科學合理的判斷,，不可盲目跟風,。個人投資理財業(yè)務，需要對各種可能出現(xiàn)的不確定性進行全面的分析和考慮,，隨后做出科學合理的決策方案,。因此，文章對個人理財投資過程中有可能出現(xiàn)的各種問題進行全面的分析和探討,，確保資金的安全性,。
生存在社會中，不論任何時候都與錢財密不可分,，錢財已經是人們生活中不可或缺的物品,，因此,，人們需要科學合理地運用自己的資金，保證自身資金財產的安全,?？茖W合理的管理個人資金，可以實現(xiàn)資金的最大化利用,；缺乏有效管理資金的能力,，使得資金無法有效地運用，甚至有可能入不敷出,。通過研究其根本的原因,，發(fā)現(xiàn)個人能否根據(jù)社會的變化和政策的調整，來對資產進行科學合理的分配和管理,，確保資金最大化的利用,，將風險降低到最小范圍是個人理財?shù)年P鍵。個人投資理財業(yè)務的核心問題就是對各種不確定的因素進行全方位的分析和考慮,，然后在進行科學合理的投資,，保證居民財產的安全性。
1.1量入為出,。
個人理財?shù)幕驹瓌t是需要居民根據(jù)自身的收入水平來決定自己的支出限度,。并且，個人投資理財項目的開展是以用戶的凈資產數(shù)值為基礎,，如果選擇的項目缺乏明顯的收益,，用戶采用借錢投資的方式則無疑是增加投資的風險系數(shù)。因此,，對于初始投資者來講,，量入為出至關重要。
1.2收益與風險并存,。
一般情況下來講,，收益高的項目所面臨的風險系數(shù)越大，即收益和風險呈正比關系,。在個人投資理財過程中,，最終的目的是為了獲得更高的收益，但是不同種類的投資理財項目所具有的風險系數(shù)不盡相同,，這就是投資理財活動中最為顯著的特征,。
1.3分散投資與關注整體收益。
中國有句老話:不要將所有的雞蛋都放在一個籃子里,。這句話也就是提醒人們在投資過程中不要將所有的資金都投放在一個項目中,，這樣一旦某個項目產生損失時，可以借助其他項目來彌補資金損失,。因此,，在投資之前需要科學合理地分析投資項目，合理地分配資金,，降低總體投資的風險系數(shù),。
1.4隨時變現(xiàn)應急。
在進行個人理財投資時,，需要分配出一部分資產來應對突發(fā)事件,，最大限度地降低風險系數(shù)。在這個基本原則中,，不要求個人投資者具有龐大的靈活資金,，而是需要投資者能夠在最短時間范圍內將虛擬資產變成現(xiàn)金。
1.5市場有效性,。
市場有效性是指在金融市場所有的理財項目中,，投資者可以從貨幣的交易價格了解到理財項目的真實信息，那么,，可以認定這樣的金融市場為有效市場,。市場的有效性原則運用在個人理財投資產品中，股價是股民了解企業(yè),、行業(yè)等方面信息最為直觀的途徑,。不了解市場的變化狀況，也沒有相應的技術手段,，則無法充分地了解市場的有效性,。交易次數(shù)的多少可以在一定程度上獲取資金，但是無法有效地提高投資的效果,。
2.1市場周期的不穩(wěn)定性,。
個人在進行投資理財項目的購買過程時，需要全面考慮到投資產品在市場環(huán)境中處于何種階段和作用,。對于不同周期所面臨的不同問題,，需要有針對性地選擇符合自身的投資理財產品，最大限度地降低投資理財產品所帶來的風險性,，將資金的損失降低到最低,。
2.2理財產品價格跌漲的不確定性。
市場周期和銀行利率的變化會直接影響到理財產品的價格,，從而對個人投資理財產品的選擇產生影響,。當某個投資理財產品購買價格高于其他理財產品，而收益卻低于其他理財產品時,，投資者會將投資的比例降低,，或者將資金以存款的方式進行分配。
2.3經濟政策的變化性,。
我國采用宏觀調控經濟的方式來對貨幣資金進行調整,，這種方式直接影響了金融市場,，個人投資者在購買理財產品時，不僅僅需要考慮到市場的變化,，而且還需要考慮到政策的變動,，積極地做出反應，合理地調整投資比例,。只用符合國情和市場環(huán)境,，才能獲取更高的資金收益。
個人心理素質和所具備的理財知識直接關系到投資的結果,。在投資過程中需要保持一顆良好的心態(tài),，摒棄心中貪婪的欲望，則有可能實現(xiàn)資金的最大化利用,。不能單純地追求高收益產品,，而對風險進行忽視?？茖W合理地分配資金能夠確保資金的安全,，最大限度地提高收益結果，提高個人理財?shù)男腋Ｖ笖?shù),。一夜暴富的人雖然具有龐大的資金數(shù)量,，但是缺乏個人素養(yǎng)和理財意識，無法科學合理地分配自身的資金,，盲目跟風,，有可能傾家蕩產。
3.1個人投資偏好分析,。
風險偏好是指個人投資者在理財過程中所面臨的各種不確定性因素,，并且在遇到這種因素時，投資者自身的選擇偏好,。對于個人投資者而言,，科學合理的投資可以實現(xiàn)資金的最大化，提高收益效果,。個人由于性格,、學歷、閱歷等方面因素的差異,，對面臨的風險和收益偏好所采取的態(tài)度不盡相同,。根據(jù)個人對風險偏好可以將其分為三個類型:風險厭惡型、風險中立型,、風險愛好型,。
3.2個人風險態(tài)度和風險承受能力。
對個人生命周期進行分析，個人的不斷成長會對風險的承受能力逐漸降低,。投資者中單身投資者不需要承擔家庭的責任,，因此其對風險承受能力最高，在選擇投資理財產品時,，可以選擇高風險的投資項目,，如股票等,。個人在組建家庭之后,，需要對家庭各個成員進行供養(yǎng)和承擔一定的家庭責任，則對風險承受能力會逐漸降低,。退休之后,，由于資金來源不穩(wěn)定，對風險的承受能力最低,，因此,，可以選擇具有低風險的理財產品，如短期儲蓄,。
4.1保持一顆積極健康的心態(tài),。
人們在購買投資理財產品時，無疑是想獲得最大的效益,。這種心態(tài)很正常也很容易理解,，但是在市場環(huán)境和國家政策不斷變化的情況下，基本無法滿足投資者的期望,。因此,，建議投資者需要不斷地調整自己的心態(tài)，目光放長遠,，不要在意一時的得失,。投資者需要具有遠見意識，保持平常心,。
4.2在選擇理財產品時,，合適才是最重要的。
投資者都明白投資理財?shù)闹匾?，但是卻都缺乏理財意識,。盲目跟風有可能會傾家蕩產。購買理財產品和買鞋是一個道理,，合不合適只有自己才知道,，切不可盲目跟風。對于投資者來講,，個人可能會由于財力,、家庭、學識、閱歷等方面存在差異,，但是在購買理財產品時,，需要根據(jù)自身的實際情況，科學合理地選擇符合自身的理財產品,，這樣才能確保資金的安全性,，提高收益。
4.3理財方案的調整,。
理財方案并不是一成不變的,，在市場環(huán)境和國家政策的不斷變化下，投資者需要及時修正自身的理財方案,。隨著社會的不斷進步,，市場環(huán)境、家庭環(huán)境,、個人成長等方面都會產生一定程度的變化,，因此需要及時對理財方面進行修正，降低風險系數(shù),。
4.4理財比掙錢更為重要,。
投資理財是個人自發(fā)的一種行為或意識。現(xiàn)在的人們除了滿足自身的溫飽問題以外,，還有一部分閑置資金,，但是大多數(shù)人缺乏理財意識，無法使資金發(fā)揮最大價值,。缺乏科學合理的理財理念,，會使得自身的資金慢慢對動蕩的市場和變化的政策而蠶食，最終成為犧牲品,。
4.5進行咨詢,。
在購買投資理財產品之前，需要咨詢投資方面的專家,，確保資金的安全性,。在西方國家中，個人購買理財產品十分普遍,，并且大多數(shù)家庭都有屬于自身的理財顧問,。個人想要使用閑置資金購買理財產品時，會與自身的理財顧問進行交談,，讓理財顧問給出科學的建議,，并且根據(jù)自身的實際情況來制訂出理財方案。
4.6提前投資,，長期堅持,。
投資是一項浩瀚的工程需要長期堅持,，想要從投資中獲取利益，就需要提前行動,。舉一個簡單的例子,，兩個賽跑的人一個先出發(fā)，另一個稍晚出發(fā),，那么第一個出發(fā)的人就顯得相對比較輕松,，投資也是如此。資金在金融市場的停留的時間和多次交易會提高投資效益,。提前投資,，經過一段時間的積累，復利所獲取的資金會成為一筆可觀的財富資金,。
隨著社會的不斷發(fā)展,，理財項目的種類和投資的渠道也在逐漸增多,，但是個人缺乏充足的理財知識,，對市場環(huán)境缺乏了解，從而影響自身的決策,。市場周期所具有的不確定性因素,、理財產品的價格受到市場環(huán)境的影響不斷浮動、國家政策的調整,、個人素養(yǎng)和理財意識等方面的因素都會直接影響到個人投資理財行為,，甚至影響到個人的決策。因此,，個人在進行投資時,，需要對理財項目有可能受到的影響進行全面的分析，充分地了解風險系數(shù),，科學合理地選擇符合自身的理財項目,，這樣才能有效地提高收益效果。
個人理財論文參考文獻篇十八
中國加入世貿,，是百姓經濟生活中的一件大事,，其影響的層面十分廣泛。中國已成為世貿組織的一員,，就要按承諾開放銀行,、保險和電信業(yè)，并降低關稅,，開放專業(yè)服務和零售市場,。這些方面的逐步開放，一方面勢必刺激一直由國家壟斷的金融業(yè)進行全面改革,，提高市場競爭力,；另一方面金融業(yè)引進外資機構,，必將帶來國外先進的理財新觀念、新方式,，給家庭理財帶來新思路,、新途徑。而目前家庭理財存在的籌資渠道少,、投資品種較單調等問題,，加入世貿后會有什么改變呢？據(jù)分析,，家庭在理財方面至少可得到幾個方面的實惠,，并成為一種投資與消費趨勢：
中國將逐步開放人民幣業(yè)務。在今后兩年,，允許外資銀行與中國企業(yè)進行本地人民幣業(yè)務,，在入關5年后，將允許外資銀行經營人民幣零售業(yè)務,。一旦外資銀行被允許經營人民幣零售業(yè)務,，極有可能將國外一整套發(fā)達的信用等級考核制度引入國內，推進信用卡應用領域的擴大,，使國內消費者和國外消費者一樣,，在購買商品和享受各類服務時，基本上做到先消費后付款,。不過,，目前廣大消費者的觀念還未有太大的改變?！盁o債一身輕"仍是廣大老百姓的傳統(tǒng)觀念,。當外資銀行推廣信用消費時，它所產生的影響可能帶動更大層面上的消費者,。
銀行及非銀行金融機構,。
引進外資銀行及外資證券后的金融市場，必將刺激國內代客理財業(yè)務的蓬勃發(fā)展,。外資金融機構大多設立專門的“代客理財"部門,，針對不同的客戶需求，開發(fā)出各類投資,、融資工具,，使客戶得到全方位、周到的金融服務,。私人理財服務在國外已有300多年的歷史,，管理經驗已有豐厚的積累。國內金融機構在與外資競爭的過程中,，也會不斷提高服務意識,，開發(fā)出高效的金融產品,，為客戶理財當好“智多星"，使家庭有限資金獲得最大的效用,。目前,，有商業(yè)銀行開發(fā)了代客理財?shù)臉I(yè)務，而其中更多的只是組合儲蓄,，這勢必使之難以獲得增值回報,。今后，代客理財業(yè)務將包括外匯交易,、證券,、期貨管理、房地產投資組合管理,、以及稅務安排等,，客戶將借助銀行的技術設備、龐大的網(wǎng)絡及高素質人才為自己理財服務,。當然,，交付服務交易費也是必需的。
加入世貿后,，中國將允許外國金融公司在基金管理企業(yè)中的持股達到33％,，三年后增至49％。外國股票包銷商可在合資承銷公司中占33％股份,。允許國外證券商參與基金管理業(yè)之后，基金品種將逐步增多,，開放式基金的優(yōu)點將逐步顯現(xiàn)出來,，逐步替代目前的封閉式基金，成為基金投資的主流品種,。家庭選擇這些基金進行投資,，可降低風險，帶來較好的回報,。
中國將在今后5年內,，逐步擴展外資保險機構的業(yè)務范圍。中國同意外資可在中外合資的壽險公司中擁有50％的所有權,。中國公民投保外國保險公司也將成為一項新的內容,。從試點地區(qū)來看，其勢頭也是較猛的,。
保險業(yè)在我國開展的時間并不長,，逐步開放壽險市場，允許外資在中外合資的壽險公司中擁有50％的所有權,，將會給很較脆弱的壽險市場帶來極大的沖擊和震撼,。無疑,，發(fā)達國家科學的精算體制、“以人為本”的服務理念加之完善的售前售后服務,，與目前國內的保險同業(yè)相比具有較大的優(yōu)勢,。這對消費者的選擇來說則是有益的?！肮椭麟U”,、“員工險”、“養(yǎng)老金計劃"等壽險品種在國內或是尚未真正開發(fā),。加入世貿后,，這些險種必將引入國內市場，它極有可能成為家庭新的投資選擇,。
個人理財論文參考文獻篇十九
伴隨著社會經濟的日益發(fā)展,，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經濟發(fā)達地區(qū),，個人理財?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高,。然而與個人理財?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關注相對應的是大學生群體個人理財?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學生經濟能力不強,、掌握和占有的資金有限,，另一方面在于金融市場對大學生群里個人理財?shù)暮鲆暋Ｒ虼?，本文作者通過對大學生個人理財問題的研究,，以期使大學生個人理財?shù)玫桨l(fā)展和重視。
個人理財在我國是一個新興的金融概念,，上世紀末由于我國改革開放以來經濟的持續(xù)發(fā)展,，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先,，我國目前經濟雖然受世界經濟危機的影響,，但總體經濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結果顯示,，20xx年我國經濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上,，這就表明我國經濟發(fā)展動力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務在很長一段時期內仍然會蓬勃發(fā)展,。
其次,，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言,，我國居民仍然采取相對保守的金融手段,，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值,，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁?，因此如此大?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊,。最后，人們的理財觀念正在日趨轉變,。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同,，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產品,，正是,，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產品為代表的金融市場轉移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高,。
與我國個人理財領域蓬勃發(fā)展的勢頭相反,，我國大學生群體個人理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關領域的調查研究認為,，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一,，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在,，這主要是因為我國大學生難以做到經濟獨立,。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費,，這就使得大學生資金來源單一且不足,。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入,，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定,，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足,。
第二,，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外,，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知,，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產效能產生收益的行為,。而根據(jù)調查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上,，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃,，并且消費結構非常不合理。一方面根據(jù)問卷調查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃,，而對自己資金有長遠規(guī)劃的則少之又少,。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食,、化妝品等方面,，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍,，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中,。
第三,，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔恪Ｄ壳拔覈髮W生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識,，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關金融知識,，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多,。根據(jù)問卷調查顯示,，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生,，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r,。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x,；另一方面在于學校,、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。
面對我國大學生領域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善,。
第一,，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題,，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式,，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合,。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位,，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學,，給予大學生一定數(shù)量的薪酬,。其次，還學校還應當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位,，為在校大學生提供更多,、更安全的兼職崗位。最后,，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍,，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金。
第二,，建立大學生理財基金制度,。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度,。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入,，一定比例應當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生,。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題,，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時,，相當多的大學生必然更為重視這邊資金,。
第三，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升,，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構也應當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中,。
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義,，對金融領域而言開展大學生理財業(yè)務同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。因此解決我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家,、社會,、學校和大學生個人的共同努力。
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