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二手車可以貸款嗎?篇一

二手車貸款即二手車按揭貸款,，是指商業(yè)銀行向個(gè)人借款人發(fā)放的，用于購買消費(fèi)類自用二手車并以所購車輛為借款抵押物并抵押的一種貸款,。盡管汽車貸款很早就走進(jìn)了人們的生活,，但在很長一段時(shí)間內(nèi)辦理汽車貸款的大都是新車業(yè)務(wù)，很少會(huì)涉及到二手車貸款業(yè)務(wù),。

由于二手車行業(yè)的特殊性,，二手車車價(jià)的不確定性以及車貸方案的多種限制因素讓二手車貸款業(yè)務(wù)很難開展。

一方面,，二手車的價(jià)格潛在的可變因素較多,，評(píng)估起來比較難把握，而目前二手車交易市場(chǎng)內(nèi)的評(píng)估機(jī)構(gòu)大多為商家的內(nèi)設(shè)部門,，并沒有獨(dú)立于二手車銷售公司,，其公平性、合理性都難以保證,。

另一方面,，對(duì)于二手車放貸銀行來說則需要更多的考慮防范金融風(fēng)險(xiǎn)。如果一輛二手車被過高評(píng)估,，銀行放貸后車主違約拒不還款,，即使追回車輛也沒有多大意義，這樣銀行就要替車主買單,，無形中增大了放貸風(fēng)險(xiǎn),。而對(duì)于本身價(jià)值不高、評(píng)估價(jià)格也不高的二手車,，如果在貸款期內(nèi)發(fā)生損毀,，即使追回車輛也沒有多大用處了。而隨著國內(nèi)汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展,，二手車市場(chǎng)越來越大的發(fā)展?jié)摿σ渤晒Φ奈吮姸嗟慕鹑跈C(jī)構(gòu)開始考慮二手車貸款業(yè)務(wù),。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者對(duì)二手車貸款存在很大需求,。據(jù)調(diào)查，新車購買者有10%的人希望貸款,，而二手車購買者中可能有40%的人需要貸款,。業(yè)內(nèi)專家預(yù)測(cè)“從長遠(yuǎn)來看，人們的換車周期會(huì)逐漸變短,，二手車的殘值將相應(yīng)提高,，二手車交易價(jià)值,、該業(yè)務(wù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的吸引力、交易量等都會(huì)逐步增加,?！倍周囐J款申請(qǐng)要求申請(qǐng)貸款需要準(zhǔn)備的資料包括，以“你我貸”平臺(tái)為例：主要介紹抵押（不入庫）所需資料

1,、二代身份證（非本地戶籍需同時(shí)提供居住證）,；

2、借款人本人的銀行借記卡,，二周內(nèi)的個(gè)人征信報(bào)告,；

3、機(jī)動(dòng)車登記證（本地車管所核發(fā)的正式機(jī)動(dòng)車登記證）,；

4,、機(jī)動(dòng)車行駛證（本地車管所核發(fā)的正式機(jī)動(dòng)車行駛證）；

5,、車輛商業(yè)保險(xiǎn)全險(xiǎn)保單（必須在有效期內(nèi)）交強(qiáng)險(xiǎn)保單,；

6、購車發(fā)票,，車輛照片,；

7、對(duì)公或?qū)λ姐y行流水（3—6個(gè)月）或產(chǎn)調(diào)（看其一）,；

8,、工作證明

二手車貸款手續(xù)流程二手車貸款流程可以分為以下幾個(gè)步驟:1．購車人到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢，網(wǎng)點(diǎn)為用戶推薦已與銀行簽訂《二手汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議書》的特約經(jīng)銷商,。2．到經(jīng)銷商處選定擬購二手汽車,，與經(jīng)銷商簽訂購車協(xié)議，明確車型,、數(shù)量,、顏色等。3．到銀行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請(qǐng),，到銀行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請(qǐng)必需的資料有：個(gè)人貸款申請(qǐng)書,、有效身份證件、職業(yè)和收入證明以及家庭基本狀況,、購車協(xié)議,、擔(dān)保所需的證明文件、貸款人規(guī)定的其他條件,。4．銀行審核用戶資信,，銀行在貸款申請(qǐng)受理后十五個(gè)工作日內(nèi)通知購車借款人，與符合貸款條件的借款人簽訂《二手汽車消費(fèi)借款合同》,。二手汽車消費(fèi)貸款額度最高不超過購車款的60%~80%（各貸款銀行有所不同）,，貸款期限最長不得超過三~五年（各貸款銀行有所不同,，以北京市為例，二手車貸款必須首付50%,，貸款期限最長為

三年）,。5．簽訂借款和擔(dān)保合同，若申請(qǐng)人符合貸款條件,，銀行與其簽訂借款合同和有關(guān)擔(dān)保合同,。擔(dān)保方式及相應(yīng)手續(xù)：（1）用戶提供第三方連帶責(zé)任保證方式（銀行、保險(xiǎn)公司除外）的,，保證人與銀行簽訂保證合同,，也可以由保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任履約保證或由銀行提供保函。（2）用戶以抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保,，應(yīng)與銀行簽訂抵押或質(zhì)押合同,。以房屋作抵押的，須經(jīng)指定評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估確認(rèn)后,，由銀行會(huì)同抵押人到房屋所在區(qū)縣房地產(chǎn)登記處辦理抵押登記,，在取得權(quán)證后合同生效。以質(zhì)押方式擔(dān)保的,，質(zhì)押合同以權(quán)利憑證移交給銀行后合同生效,。（3）以上手續(xù)完成后，銀行應(yīng)及時(shí)向特約經(jīng)銷商發(fā)出貸款通知書,。

（4）以所購二手汽車作抵押的,，銀行應(yīng)及時(shí)向特約經(jīng)銷商發(fā)出貸款通知書，并在所購二手汽車上牌后由銀行統(tǒng)一到車輛管理所辦理抵押登記,。6．銀行發(fā)放貸款,，用戶辦理車輛保險(xiǎn)、提車,。特約經(jīng)銷商在收到貸款通知書15日內(nèi),，將客戶購車發(fā)票、繳費(fèi)單據(jù)及行駛證（復(fù)印件）等移交銀行,。銀行在客戶辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)后發(fā)放貸款,。險(xiǎn)種包括：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn),、盜搶險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)等,。各類保險(xiǎn)期限均不得短于貸款期限。

二手車可以貸款嗎?篇二

二手車也可貸款嗎,？如何貸,？

盡管汽車貸款很早就走進(jìn)了人們的生活，但在很長一段時(shí)間內(nèi)辦理汽車貸款的大都是新車業(yè)務(wù)，很少會(huì)涉及到二手車貸款業(yè)務(wù),。隨著人們對(duì)二手車的價(jià)值觀念不斷深入，很多朋友都會(huì)有個(gè)疑問,，二手車也可以貸款嗎,？淘錢寶在這里為您的答案是當(dāng)然可以，具體怎樣貸呢,？請(qǐng)看淘錢寶的講解,。

二手車貸款汽車金融機(jī)構(gòu)受理的會(huì)比較多，銀行考慮到二手車折舊快,、折舊凈值低等風(fēng)險(xiǎn),，受理的會(huì)比較少。不過,，在部分二手車交易發(fā)達(dá)地區(qū),，中國銀行、工商銀行,、建設(shè)銀行等銀行機(jī)構(gòu)已啟動(dòng)二手車貸款業(yè)務(wù),，不過銀行一般選擇聯(lián)手第三方擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司合作，對(duì)二手汽車貸款的申請(qǐng)門檻設(shè)置也比新車苛刻得多,。如工行廈門市分行攜手中國人保財(cái)險(xiǎn)廈門市分公司,，推出了“工銀車購寶”二手車保證保險(xiǎn)信用卡購車分期業(yè)務(wù)?？蛻艨蛇x擇12期,、24期、36期3種分期期數(shù)及一次性繳交手續(xù)費(fèi)或按月分期繳交手續(xù)費(fèi)2種繳費(fèi)方式,。目前12期一次性繳交的手續(xù)費(fèi)率為4.2%,，按月繳交則為4.8%，以1萬元分期為例,，如選擇按月繳交手續(xù)費(fèi),，手續(xù)費(fèi)僅40元/月。

二手車貸款的流程：

1,、經(jīng)銷商咨詢貸款事宜

當(dāng)大家選定了自己心儀的轎車后,，首先需要到汽車經(jīng)銷商處咨詢買車的相關(guān)事宜，確定汽車的車型,、購車總金額,。這樣就對(duì)選中的車型就有了細(xì)致的了解，無論是從價(jià)格上,、性能上,，還是在買車以后的售后服務(wù)上，通過和汽車銷售人員的溝通后讓心里有個(gè)底。

2,、審核貸款買車資料

然后,，需要將申請(qǐng)貸款買車的資料交給經(jīng)銷商做初審，包括填寫汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)表,、合同等銀行貸款資料,，并提供本人及配偶身份證、戶口簿,、收入證明,、房產(chǎn)證、結(jié)婚證等資信證明,，由借款人及配偶簽訂借款合同及相關(guān)文件,。這樣做是為了讓銀行、保險(xiǎn)公司以及汽車經(jīng)銷商對(duì)你的情況有一個(gè)了解,，只要情況符合貸款條件,，那么就可以順利地辦理貸款業(yè)務(wù)了。

3,、交首付款,、簽定購車合同

根據(jù)自己選定的車型交納相應(yīng)的首付款，一般情況下是交納全車款的20%(有些經(jīng)銷商會(huì)有零首付車型),。之后就是與經(jīng)銷商簽訂買車合同,，并由保險(xiǎn)公司辦理相應(yīng)的汽車保險(xiǎn)。

4,、銀行受理,、審核

經(jīng)銷商將客戶資料及購車合同提交銀行，由銀行進(jìn)行貸前調(diào)查,，當(dāng)這些都辦妥了以后,，再由銀行確定放款事宜。

5,、經(jīng)銷商交付車輛

銀行放款給汽車經(jīng)銷商后,，經(jīng)銷商會(huì)辦理車輛入戶手續(xù)，上牌及車輛保險(xiǎn)等中間手續(xù),，并按約定時(shí)間將車輛交付給購車人,。至此，整個(gè)消費(fèi)貸款買車的程序就完成了,。

二手車可以貸款嗎?篇三

中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 有關(guān)負(fù)責(zé)人就發(fā)布《汽

車貸款管理辦法》答記者問

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文章來源：辦公廳(黨委辦公室)2004-08-17 11:00:00 打印本頁

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中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)共同制定了《汽車貸款管理辦

法》,，現(xiàn)就實(shí)施問題有關(guān)負(fù)責(zé)人回答了記者提問。

問：請(qǐng)介紹一下《汽車貸款管理辦法》的出臺(tái)背景,。

答：1998年,，中國人民銀行發(fā)布了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,，允許國有獨(dú)

資商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年,，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展

個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》,，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。近年

來,，在政策的大力推動(dòng)下,，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，包括汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)

展,。截至2004年6月末，金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額為17952億元,，占金融機(jī)構(gòu)

各項(xiàng)貸款余額的10.6%,。其中，汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元,，占金融機(jī)構(gòu)全部

消費(fèi)貸款余額的10.2%,。

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對(duì)于推動(dòng)我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，活躍和擴(kuò)大汽車

消費(fèi),，改善金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。但與此同時(shí),，受我國征信體系

不完善,、貸款市場(chǎng)競爭不規(guī)范、近年來汽車價(jià)格波動(dòng)等諸多因素的影響,，汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露,，《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》中的許多條款明顯不能適應(yīng)新的市場(chǎng)

變化，難以有效發(fā)揮促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,、防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用,。

隨著我國改革開放的不斷深入和人民收入水平的不斷提高，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升

級(jí)加快,，我國汽車消費(fèi)發(fā)展前景廣闊,。汽車貸款作為金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，不

論是銀行還是非銀行金融機(jī)構(gòu),，是中資機(jī)構(gòu)還是外資機(jī)構(gòu),，都應(yīng)當(dāng)在一個(gè)完整統(tǒng)一的貸款管理辦法指導(dǎo)下開展汽車貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)平等競爭,。為此,，中國人民銀行和

中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年1月20日上網(wǎng)公示,，向社會(huì)各方面廣泛征求意見,，經(jīng)認(rèn)真修改，形成了目前的《汽車貸款管理辦法》。

問：《汽車貸款管理辦法》和1998年發(fā)布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》相比,，有哪些新變化,？

答：《汽車貸款管理辦法》和1998年發(fā)布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》相比，不論是章節(jié)構(gòu)架,，還是內(nèi)容的涵蓋面,，都有很大變化。主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一是擴(kuò)大了貸款人的范圍,，將貸款人由國有獨(dú)資商業(yè)銀行擴(kuò)大為包括各商業(yè)銀行,、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

二是將借款人細(xì)分為個(gè)人,、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人,，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求,。其中,，對(duì)個(gè)人借款人首次明確除中國公民以外，還包括在中國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港,、澳,、臺(tái)居民以及外國人。

三是針對(duì)不同類型的汽車貸款,，規(guī)定了不同的貸款期限,、貸款最高限額和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。比如,，規(guī)定汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過五年,，其中，二手車貸款期限(含展期)不得超過三年,，經(jīng)銷商汽車貸款期限不得超過一年,；規(guī)定貸款人發(fā)放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80%,、70%和50%等等,。

四是強(qiáng)化了對(duì)汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。專門設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理”一章,，要求貸款人建立借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)和汽車貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)體系,，完善審貸分離制度，對(duì)汽車貸款實(shí)行分類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度等等,。這些新變化,，集中體現(xiàn)了《汽車貸款管理辦法》適應(yīng)汽車市場(chǎng)發(fā)展新情況，強(qiáng)調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款管理相匹配的原則,，既有利于促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大發(fā)展,，又有利于有效防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn),。

問：《汽車貸款管理辦法》對(duì)不同借款人的資質(zhì)條件規(guī)定比較詳細(xì)，這是出于什么考慮,？

答：不同的借款人,，其信用資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)不同，還款來源不同,，風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也不一樣,，因此，對(duì)借款人明確不同的資質(zhì)要求和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定,，對(duì)于規(guī)范汽車貸款管理,，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)非常必要。

《汽車貸款管理辦法》對(duì)個(gè)人借款人,，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外,，針對(duì)目前我國個(gè)人征信體系不完善的情況，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn),，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。

對(duì)機(jī)構(gòu)借款人,，強(qiáng)調(diào)其必須具有法人資格,，具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)以及無重大違約行為或信用不良記錄,。而且,，要求貸款人對(duì)從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)借款人發(fā)放商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測(cè)借款人對(duì)殘值的估算方式,，防范殘值估計(jì)過高給貸款人帶來的風(fēng)險(xiǎn),。

對(duì)汽車經(jīng)銷商借款人，不僅要求其具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn),，而且要求經(jīng)銷商,、經(jīng)銷商高級(jí)管理人員以及經(jīng)銷商代為受理貸款申請(qǐng)的客戶無不良信用記錄。同時(shí),，還要求經(jīng)銷商的資產(chǎn)負(fù)債率不能超過80%,。這主要考慮，汽車經(jīng)銷商是汽車銷售過程中的重要一環(huán),，經(jīng)銷商的信用和經(jīng)銷商高級(jí)管理人員的個(gè)人信用對(duì)經(jīng)銷商業(yè)務(wù)經(jīng)營具有重要影響,，經(jīng)銷商代為受理貸款申請(qǐng)的客戶信用直接反映了經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)能力和管理水平，經(jīng)銷商資產(chǎn)負(fù)債率的高低很大程度上關(guān)系著金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的安全,。有效控制汽車經(jīng)銷商的貸款風(fēng)險(xiǎn),，對(duì)于間接控制個(gè)人借款人和機(jī)構(gòu)借款人的貸款風(fēng)險(xiǎn)，保全金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全十分關(guān)鍵,。

問：為什么要在《汽車貸款管理辦法》中規(guī)定汽車首付款比例,，而不是留給借貸雙方自行商定,？

答：設(shè)定汽車貸款首付款比例，是控制汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和有效方式,，而且,，汽車貸款首付款比例，關(guān)系貨幣信貸總量的擴(kuò)張,，是信貸政策調(diào)控的重要內(nèi)容,。

針對(duì)自用車、商用車和二手車的不同特點(diǎn),，《汽車貸款管理辦法》第二十二條規(guī)定：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80%,；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%”,，明確了自用車,、商用車以及二手車貸款的首付款比例分別為不低于20％、30％和50％,。

這里規(guī)定的首付款比例是最低限,。在實(shí)際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例,。為了有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn),，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投?！败囐J險(xiǎn)”,，即汽車貸款保證保險(xiǎn)。但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限,，否則,，汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)過大，汽車貸款業(yè)務(wù)很難持續(xù)健康發(fā)展,。

問：《汽車貸款管理辦法》提出,，“貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng)”，為什么不是貸款人直接受理全部汽車貸款申請(qǐng),？

答：汽車貸款申請(qǐng)受理和其它貸款的申請(qǐng)受理,，沒有本質(zhì)區(qū)別。但目前我國汽車銷售市場(chǎng)上,，汽車經(jīng)銷商的“掮客式”經(jīng)銷模式比較普遍,，這對(duì)提高貸款人的工作效率很有好處。同時(shí),，按照銀監(jiān)會(huì)2003年10月頒布的《汽車金融公司管理辦法》有關(guān)規(guī)定,，汽車金融公司不得在全國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，無法做到完全直接受理汽車貸款申請(qǐng),。因此,，《汽車貸款管理辦法》第二十五條規(guī)定：“貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng),，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作”,。

這樣規(guī)定,，一方面考慮了部分貸款人受理汽車貸款申請(qǐng)需要經(jīng)銷商參與的實(shí)際情況，給了貸款人較大的靈活選擇空間,；另一方面,，我們注意到汽車貸款市場(chǎng)上，有一些汽車經(jīng)銷商在代理貸款人受理汽車貸款申請(qǐng)時(shí),，通過偽造借款人資料或偽造車價(jià)蓄意騙取貸款,。因此，規(guī)定由貸款人指定的汽車經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng),，有利于控制汽車經(jīng)銷商的資質(zhì),，在給貸款人提供靈活選擇的同時(shí)，有利于加強(qiáng)汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)防范,。

問：“二手車”市場(chǎng)近年來發(fā)展比較快,，《汽車貸款管理辦法》對(duì)“二手車”貸款管理是如何考慮的？

答：《汽車貸款管理辦法》把“二手車”定義為“從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車”,。同時(shí),，對(duì)“二手車”貸款管理作了三方面規(guī)定：一是明確“二手車”貸款的貸款期限(含展期)不得超過三年；二是明確貸款人發(fā)放“二手車”貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%,；三是要求貸款人應(yīng)建立“二手車”市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫和“二手車”殘值估算體系。

我國“二手車”市場(chǎng)正處在發(fā)展之中,，市場(chǎng)信息披露不完善,，車價(jià)估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，管理水平參差不齊,，《汽車貸款管理辦法》對(duì)“二手車”貸款的規(guī)定比較原則,，這為不同貸款人制定“二手車”貸款管理細(xì)則預(yù)留了足夠的政策空間。

問：《汽車貸款管理辦法》頒布實(shí)施以后,，對(duì)我國汽車市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響,？

答：汽車業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。目前,，我國人均gdp已經(jīng)超過1000美元,，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)加快，汽車消費(fèi)發(fā)展前景廣闊,。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家,，居民購買汽車60-70%的資金來自貸款；消費(fèi)貸款在全部貸款中的比例平均為30-50%,，其中,，美國高達(dá)70%,，德國為60%。而我國這兩個(gè)比例目前都比較低,，汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

當(dāng)前宏觀調(diào)控正處在關(guān)鍵時(shí)期,。促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，是宏觀調(diào)控政策的重要內(nèi)容,。頒布實(shí)施《汽車貸款管理辦法》,，對(duì)于規(guī)范和加強(qiáng)汽車貸款業(yè)務(wù)管理，活躍汽車消費(fèi),，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn),，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，并以此帶動(dòng)和促進(jìn)擴(kuò)大居民消費(fèi)將發(fā)揮積極作用,。

二手車可以貸款嗎?篇四

*車型限制:五年內(nèi)自備的(非營運(yùn))轎車,、吉普車、商務(wù)車

*借款比例：按評(píng)估車價(jià)的50%

*借款期限：24個(gè)月

*車價(jià)要求：高于評(píng)估價(jià)10萬元以上

*利率：按銀行貸款利率執(zhí)行(等同新車按揭利率)

借款條件

*具有完全的民事行為能力,，銀行資信無不良記錄

*具有良好的個(gè)人社會(huì)信用,，無不良信貸記錄

*在北京市范圍內(nèi)擁有本人房產(chǎn)

*借款人的年齡為21~~55周歲

*單身的借款人需提供擔(dān)保人(一般為其父母)

借款資料

*身份證明：夫妻雙方身份證、戶口本,、結(jié)婚證(單身需提供民政部門出具的單身證明以及戶籍證明)

*居住證明：本人名義下的住宅房產(chǎn)證以及土地使用權(quán)證

*工作單位出具的收入證明

*車輛交強(qiáng)險(xiǎn)(沒有的可以辦按揭時(shí)一起投保)

*車輛行駛證

*車輛登記證書

*二手車交易發(fā)票(交易價(jià)需等同與車價(jià))

其他資料

*身份證明：共同還款人身份證明,、戶口本、結(jié)婚證

*單位出具的月收入證明

首先,，與二手車市場(chǎng)的捆綁合作大大降低了不良貸款風(fēng)險(xiǎn),。擔(dān)保公司都進(jìn)駐市場(chǎng)并固定經(jīng)營場(chǎng)所，對(duì)于車輛評(píng)估和交易審核通過市場(chǎng)的專業(yè)公司進(jìn)行,，尤其是對(duì)于二手車質(zhì)量狀況,、手續(xù)方面的問題，指定中古評(píng)估公司作為唯一的合作伙伴,，從源頭上杜絕了“虛假評(píng)估”造成的損害,，評(píng)估的準(zhǔn)確性大大提高，同時(shí)對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制非常有效,。

其次,，貸款利潤較低但范圍比較狹窄。據(jù)（鉆成擔(dān)保）介紹二手車貸款主要針對(duì)總價(jià)值在8萬元-80萬元的二手車,，而且必須是國產(chǎn)車,，這就在一定程度上圈定了范圍，一些潛在的有貸款需求的車型目前被排除在外,，對(duì)于發(fā)展初期這種考慮也是有一定的理由,，在市場(chǎng)調(diào)查中不少舊車公司表示能夠理解，希望隨著業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)控制良好之后能夠擴(kuò)大范圍,。

最后,，貸款年限最多三年,，在一定程度上控制了不良貸款的產(chǎn)生，由于車輛總價(jià)相對(duì)房價(jià)便宜,，因此用戶還款壓力并不大,，同時(shí)貸款承受的利率也比較低。另外,，鉆成擔(dān)保表示對(duì)

不良貸款的控制和管理有一套行之有效的系統(tǒng),，不過審批時(shí)間要在5-7個(gè)工作日相對(duì)來講可能會(huì)影響業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

二手車可以貸款嗎?篇五

最新二手車貸款業(yè)務(wù)

隨著我國汽車市場(chǎng)的火爆,，二手車法律法規(guī)的不斷完善,，二手車市場(chǎng)也經(jīng)歷了一個(gè)前所未有的好時(shí)期。伴隨著交易量的增長,，二手車市場(chǎng)變化較大：新車型,、新品牌多了，使用年限短了,，也有售后服務(wù)了,，網(wǎng)絡(luò)競爭使交易透明了??，一系列變化昭示著我國二手車市場(chǎng)光明的前途和二手車鑒定估價(jià)美好的前景,。而在整個(gè)舊機(jī)動(dòng)車輛流通的環(huán)節(jié)及國外汽車工業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看,，金融機(jī)構(gòu)的介入及消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的引入，更為二手車業(yè)務(wù)健康快速的發(fā)展起到了推動(dòng)作用,。

中國加入wto后,，汽車市場(chǎng)作為受wto影響最大的市場(chǎng)，必然走與國際接軌發(fā)展道路,，目前國內(nèi)新車市場(chǎng)與二手車市場(chǎng)兩個(gè)部分共同組成了中國完整的汽車市場(chǎng),，一方面新車銷售支撐現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)，另一方面二手車市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的新一輪淘汰更新循環(huán),，容納更新下來的汽車,，來滿足不同消費(fèi)層次用戶的需求,，進(jìn)而推動(dòng)汽車市場(chǎng)向更高層次和水平發(fā)展,。應(yīng)該說今天的舊車市場(chǎng)乃是昨日新車市場(chǎng)的反映，今天的新車市場(chǎng)蘊(yùn)涵了明天廣闊的舊車市場(chǎng),，兩者有著緊密的聯(lián)系,，兩者的繁榮應(yīng)是相輔相成、共同促進(jìn)的,。根據(jù)《國家機(jī)動(dòng)車管理辦法》的規(guī)定,，所有車主除了可以拿到道路行駛通行證以外，還可以拿到公安局車管所簽發(fā)的車輛“產(chǎn)權(quán)證”,，《機(jī)動(dòng)車輛登記證書》,。這表明從今以后,，汽車不再是簡單的交通工具，而正式變成個(gè)人資產(chǎn),。同時(shí)《國家機(jī)動(dòng)車管理辦法》

第六章抵押貸款條款中規(guī)定車管部門應(yīng)對(duì)汽車貸款給予辦理抵押登記手續(xù),，條文中沒有明確區(qū)分汽車抵押登記對(duì)象為新車或二手車。既然二手車和房產(chǎn)一樣是個(gè)人資產(chǎn),，就可象房產(chǎn)和新車一樣進(jìn)行二手車貸款,，二手車貸款業(yè)務(wù)在國外發(fā)達(dá)國家是一項(xiàng)成熟的汽車融資銷售業(yè)務(wù)。中國人民銀行監(jiān)管二處處長張建華曾在西安的“中國汽車服務(wù)貿(mào)易發(fā)展研討會(huì)”上表示,，在全球每年新舊車銷售收入的1.3億美元中,，70%是通過各種融資方式實(shí)現(xiàn)最終銷售。借鑒國外成熟經(jīng)驗(yàn)開展二手車貸款業(yè)務(wù),，將能降低國內(nèi)二手車消費(fèi)“門檻”,，推動(dòng)國內(nèi)二手車消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展，讓想買汽車的人能通過二手車貸款圓其“汽車夢(mèng)”,，讓二手車更多的進(jìn)入平常百姓家,，將為舊車交易量的更多提高帶來新的動(dòng)力，從而繁榮我國的二手車市場(chǎng),。,、國內(nèi)二手車貸款歷史：人們不會(huì)忘記，汽車貸款一度成為新車銷售的“強(qiáng)心劑”,，極大地促進(jìn)了國內(nèi)的新車銷售,，到2003年底，我國個(gè)人汽車信貸余額945億多元,，在新增的私家車中,，有1/3為貸款購車形式。而在2001年3月,，二手車貸款做著完成二手車交易的潤滑劑,，首次在二手車交易中出現(xiàn)，“花明天的錢,，圓今天的夢(mèng)”一時(shí)成為買車人談?wù)撟疃嗟脑掝},，二手車分期付款中的巨大利潤空間也一度成為舊車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司,、銀行等眼熱心動(dòng)的追求,。但此后不久，中國保監(jiān)會(huì)為規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng),，明確規(guī)定保險(xiǎn)公司不能做擔(dān)保,，2005年1月，中國保臨會(huì)頒布《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行汽車消費(fèi)貸款保證險(xiǎn)在3月31日前停止,，并對(duì)汽車貸款采取了“緊縮”政策,。從4月1日起，多家保險(xiǎn)公司新開發(fā)的車貸款產(chǎn)品正式推向市場(chǎng),。大幅提高了貸信要求,，其中有規(guī)定：貸款期限不超過3年，首付款不得低于30%,，而且對(duì)賠償金額設(shè)定不低于10%的免賠率,。新設(shè)的貸款“門檻”使得如今的二手車消費(fèi)信貸大為減少，即使開展的也基本上都是經(jīng)銷商與銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān),，且對(duì)消費(fèi)者資信要求嚴(yán)格,。先期二手車貸款難以維繼，原因分析如下：

2.1二手車交易的“瓶頸”限制了二手車貸款的開展

二手車不象新車那樣有較明確的價(jià)格,，可以作為銀行發(fā)放貸款和保險(xiǎn)公司承保的基準(zhǔn),。各個(gè)舊車經(jīng)銷商交易價(jià)格評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)無法規(guī)范，沒有一個(gè)獨(dú)立舊車評(píng)估機(jī)構(gòu)公正的鑒

定估價(jià),，用戶對(duì)車況和評(píng)估價(jià)格心存忐忑難于接受,。在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，習(xí)慣把商品氛圍搜尋商品和經(jīng)驗(yàn)商品,。一般來說,，商品的有關(guān)特性可通過擁護(hù)在購買時(shí)的觸摸、掂量和視查來辨別的為搜尋商品（如服裝,、鍋碗瓢盆等）,，而那些需要在使用一段時(shí)期后才有辨別和了解其特征的稱為經(jīng)驗(yàn)商品。其中,，二手車就是最典型的一種經(jīng)驗(yàn)商品,。在二手車后這樣的經(jīng)驗(yàn)商品的交易中，當(dāng)交易的一方掌握有另一方所不知的信息時(shí),，交易便處在不對(duì)稱信息結(jié)構(gòu)中,。掌握信息的一方回利用對(duì)方的“無知”，侵害對(duì)方利益而謀求自己的利益,。而處于信息劣勢(shì)的一方,，也并不一定輕易地被欺騙，他知道對(duì)方在乘機(jī)謀利,，因此對(duì)任何二手車交易持懷疑態(tài)度,。這樣,，本來有利雙方的二手車交易便難以達(dá)成,，或者即使達(dá)成，效率也不高。在二手車市場(chǎng)上,，用戶經(jīng)常缺乏二手車性能,、質(zhì)量、價(jià)格,、品牌,、服務(wù)等信息，特別是要取得有關(guān)二手車性能和質(zhì)量的第一手信息,，成本往往太高,，而且十分困難，由于我國二手車在交易前并沒有進(jìn)行系統(tǒng)的評(píng)估和價(jià)格認(rèn)定,，這不但為二手車的質(zhì)量埋下隱患,，也在一定程度上影響了消費(fèi)者的積極性，消費(fèi)者不得不花費(fèi)大量時(shí)間和經(jīng)歷在市場(chǎng)徘徊,，下不了購買的決心,，或者干脆放棄購買二手車加上目前總的社會(huì)車輛保有量還不多等因素，使得市面上的二手車交易量不大,，同樣進(jìn)行二手車貸款的數(shù)量當(dāng)然上不去,。

2.2相關(guān)部門風(fēng)險(xiǎn)大制約了二手車貸款的開展

發(fā)放貸款是各家銀行很普遍的經(jīng)濟(jì)行為，他們主要考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益問題的比例問題,?？梢钥吹揭?yàn)橛欣蓤D，銀行大力推行汽車抵押貸款,，但為減少風(fēng)險(xiǎn)銀行拉上保險(xiǎn)公司,，而保險(xiǎn)公司能獲得高額保險(xiǎn)費(fèi)收入，為進(jìn)一步減少風(fēng)險(xiǎn),，他們又聯(lián)合舊車經(jīng)銷商們,，成功的說服車管部門進(jìn)行二手車抵押貸款登記把關(guān)，防止未還清貸款的車輛被車主私下過戶賣出,。因此,，最開始的二手車分期付款便是這三個(gè)部門聯(lián)合起來做的，銀行對(duì)可戶放貸,，賺取貸款利息收入,；舊車經(jīng)銷商銷售二手車，除了正常進(jìn)銷價(jià)差外還可賺取手續(xù)費(fèi),，當(dāng)用戶購買二手車辦理貸款時(shí),，舊車經(jīng)銷公司收取手續(xù)費(fèi)，有時(shí)這筆費(fèi)用能達(dá)到評(píng)估價(jià)的10%,，保險(xiǎn)公司為此項(xiàng)業(yè)務(wù)做擔(dān)保,，圖的是今后幾年該車輛的保險(xiǎn)保費(fèi),。最初的二手車貸款，各部門分工合作實(shí)現(xiàn)彼此間的愉快合作,。然而,，事實(shí)很快就對(duì)此說出了“不”。銀行在進(jìn)行信貸調(diào)查時(shí)收縮性較大,，一味依賴保險(xiǎn)公司和舊車經(jīng)銷商的資信調(diào)查,，銀行搞信貸就是為了高額貸款利息，制定出臺(tái)了相對(duì)有利銀行的貸款政策,，把自身風(fēng)險(xiǎn)降低到最低點(diǎn),。實(shí)際上銀行和舊車經(jīng)銷商讓用戶向保險(xiǎn)公司購買了履約保證保險(xiǎn)后就撒手不管，而部分舊車經(jīng)銷商開展信貸的目的就是為了賺錢,，就是想盡一切辦法把車賣出去,；一些地方曾出現(xiàn)部分經(jīng)銷商和銀行基本上沒有責(zé)任。獨(dú)家背負(fù)貸款奉賢性,，最終迫使保險(xiǎn)公司暫時(shí)退出二手車貸款履約保證保險(xiǎn)這一領(lǐng)域,，剩下經(jīng)銷商和銀行“獨(dú)臂難撐”隨即影響了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。

經(jīng)綜合分析,，打消消費(fèi)者購買二手車顧慮,，增強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司信心，切實(shí)減少銀行和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵,。以上幾點(diǎn)困難恰恰會(huì)引導(dǎo)我們國內(nèi)傳統(tǒng)的舊車交易中心介入這場(chǎng)非常有利可圖的“游戲”,。分析如下：

a、各地舊車交易市場(chǎng)大都經(jīng)國內(nèi)相關(guān)部門審批,，相當(dāng)長時(shí)間里和相關(guān)管理部門交往較深,，在新的二手車交易流通管理辦法出臺(tái)前都會(huì)具有較壟斷的二手車交易權(quán)地位，我們可改變以前由單個(gè)舊車經(jīng)銷商獨(dú)自參與二手車貸款業(yè)務(wù)的局面,，而由舊車交易中心（市場(chǎng)）整體參與此項(xiàng)業(yè)務(wù),。各市場(chǎng)都擁有經(jīng)過北京正規(guī)考試并獲證書的舊車鑒定評(píng)估師，目前舊車評(píng)估師的評(píng)估價(jià)大都獲各相關(guān)職能管理部門的認(rèn)可,，具有相當(dāng)?shù)臋?quán)威性,，是收取過戶交易費(fèi)的主依據(jù)，完全可作為銀行發(fā)放二手車貸款和保險(xiǎn)公司承?；鶞?zhǔn),。針對(duì)上述二手車鑒定評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，定期發(fā)布各車型參考價(jià)格,；各二手車交易市場(chǎng)設(shè)立完善的售后服務(wù)制度來打破二手車交易的“瓶頸”,，具體可實(shí)行售后保修服務(wù)，實(shí)行“無理由退車”承諾,，實(shí)行市場(chǎng)“先行賠付”保證等措施讓消費(fèi)者打消購買顧慮,。當(dāng)銀行能按我們舊車交易市場(chǎng)的評(píng)估發(fā)放舊車貸款時(shí),，我們的評(píng)估價(jià)在一定程度上會(huì)變成市場(chǎng)的指導(dǎo)價(jià)，極有可能改變目前國內(nèi)二手車市場(chǎng)又被私人“車販”操控的混亂局面,。進(jìn)一步設(shè)想一下，每一位擁有汽車的車主若短期缺錢都可以來我們舊車交易中心做舊車抵押貸款,，而不必去典當(dāng)車輛或拿房產(chǎn)抵押貨款,，我們的顧客將是一位擁有汽車的車主，舊車按揭數(shù)量的計(jì)算基數(shù)將不是各地一年的舊車交易量,，而是整個(gè)地區(qū)汽車保有量,。

b、舊車交易中心在舊車市場(chǎng)的地位和作用眾所公認(rèn),，其實(shí)力和信譽(yù)在銀行和保險(xiǎn)公司心目中是一塊“金字招牌”,，完全可以替代各舊車經(jīng)銷商們的作用，我們能向銀行和保險(xiǎn)公司提供完成整個(gè)二手車貸款業(yè)務(wù)過程的載體,，并可幫助銀行和保險(xiǎn)公司為同一目標(biāo)而共同進(jìn)行“公關(guān)”和風(fēng)險(xiǎn)把關(guān),。對(duì)于一些地方只有一家舊車交易中心的，不必多言,；對(duì)于一個(gè)地方多家交易中心的,，建議強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，在新的汽車貸險(xiǎn)框架內(nèi),，采取與銀行和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),，利益分享的合作方式，替代以往由保險(xiǎn)公司獨(dú)家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法,，聯(lián)合各家銀行和保險(xiǎn)公司力量,，說服車管部門象新車貸款一樣，在收取部分手續(xù)費(fèi)后對(duì)二手車貸款進(jìn)行把關(guān)登記,，同時(shí),，舊車交易中心再把第二道關(guān)，在交易開票程序上防止未還清貸款的二手車被車主過戶賣出,，切實(shí)降低銀行和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn),。具體操作建議貸款對(duì)象為98年后，車況較好的車型,，又因新車降價(jià)頻率很快,，為降低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)一般客戶在貸款上以舊車鑒定評(píng)估價(jià)的50%放貸,，期限可為1-3年,。對(duì)于公務(wù)員、教師,、醫(yī)師,、電信,、電業(yè)等大企業(yè)的人員可放寬到60%貸款。

綜上所述,，以各地舊車交易中心整體出面,，聯(lián)合銀行和保險(xiǎn)公司繼續(xù)開展二手車貸款業(yè)務(wù)是有一定可操作性的，將與先前開展的二手車貸款業(yè)務(wù)有較大的區(qū)別,。在降低二手車消費(fèi)“門檻”,，促進(jìn)二手車交易量的同時(shí)，又可提高各地舊車交易中心的知名度,，增加服務(wù)項(xiàng)目,，提前發(fā)揮舊車交易中心先期優(yōu)勢(shì)，為即將到來的國內(nèi)二手車市場(chǎng)重新“洗牌”打下基礎(chǔ),。

2.3二手車抵押貸款流程圖

第一步：到舊車交易中心辦理車輛價(jià)值評(píng)估書

第二步：個(gè)人辦理汽車消費(fèi)抵押貸款需要提供如下資料：

①借款人及共有人身份證

②借款人及共有人戶口本（含本人頁及首頁）

③婚姻狀況證明（已婚出具結(jié)婚證,，未婚的須街道或民政部門出具未婚證明）④借款人長期居住證明

⑤借款人及共有人身份及收入證明（借款人為法人須出具企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及驗(yàn)資報(bào)告）

⑥借款人房產(chǎn)證或其他財(cái)產(chǎn)證明（可以是同一戶口本的其他家庭成員的）⑦反擔(dān)保人身份證、戶口本婚姻狀況證明

⑧反擔(dān)保人身份及收入證明

⑨反擔(dān)保人房產(chǎn)及其他財(cái)產(chǎn)證明

⑩工作證,；如反擔(dān)保人為法人須出具企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及驗(yàn)資報(bào)告

第三步：到銀行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請(qǐng),，并提供有關(guān)資料

第四步：銀行在受理借款申請(qǐng)后，進(jìn)行資信調(diào)查

第五步：借款人與銀行簽訂合同,，預(yù)辦抵押物保險(xiǎn)

第六步：舊車交易中心協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理車輛抵押登記等手續(xù)

第七步：借款人領(lǐng)取貸款借款人按月支付銀行本息

結(jié)束語：二手車評(píng)估,、二手車交易是二手車市場(chǎng)發(fā)展的基本動(dòng)作。國家可以通過相應(yīng)的政策,、法規(guī)來進(jìn)行調(diào)節(jié),，亦可通過政策導(dǎo)向引導(dǎo)二手車市場(chǎng)的發(fā)展。譬如從環(huán)保角度看,，它鼓勵(lì)把二手車淘汰,，全部出口到海外。二手車市場(chǎng)的發(fā)展,，不僅是推動(dòng)新車銷售,，而是推動(dòng)整個(gè)汽車社會(huì)的發(fā)展，進(jìn)一步完善汽車市場(chǎng)形成一個(gè)健康,、生態(tài),、多樣化的汽車市場(chǎng)。