體會是指將學(xué)習(xí)的東西運用到實踐中去,,通過實踐反思學(xué)習(xí)內(nèi)容并記錄下來的文字,近似于經(jīng)驗總結(jié),。大家想知道怎么樣才能寫得一篇好的心得體會嗎?以下是我?guī)痛蠹艺淼淖钚滦牡皿w會范文大全,,希望能夠幫助到大家,我們一起來看一看吧,。
投資培訓(xùn)的心得建議 投資培訓(xùn)心得體會總結(jié)篇一
進過系統(tǒng)的學(xué)習(xí),知道開展貸后管理工作的目的是協(xié)助銀行對借款人的日常經(jīng)營情況及貸款用途進行監(jiān)管,,發(fā)現(xiàn)借款人的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境變化對其生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響,保證銀行貸款安全性,。完成貸后管理最重要的手段便是對企業(yè)展開盡職調(diào)查,通過盡職調(diào)查可以對貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況,、財務(wù)狀況、經(jīng)營戰(zhàn)略,、管理者背景有一個全面、直觀,、深入的了解,,找出企業(yè)潛在的風(fēng)險點,對企業(yè)發(fā)展前景進行評估,。 通過對《信貸業(yè)務(wù)運作流程管理》學(xué)習(xí),,覺得其內(nèi)容非常詳細,,感覺分的特別細致,,可以說對客戶有個360度無死角的剖析。想要了解一個客戶的未來,,必須的深度了解它的過去。這讓我感覺到了自己知識面的狹窄,,拓寬知識面是目前的當(dāng)務(wù)之急。對于這部分的學(xué)習(xí)讓我知道了,,應(yīng)隨時隨地充電和整體看問題的處事方法。對貸后風(fēng)險管理培訓(xùn)最大的感受就是嚴(yán)謹(jǐn)性,,中規(guī)中矩,容不得半點含糊,,對客戶各方面的調(diào)查都有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的要求,這點不僅利于工作人員在工作時的方便,,更為日后存檔反饋相關(guān)事項留下較有利的憑證信息。
貸后管理是我行監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié),,同時,貸款新規(guī)要求貸款實行全流程管理,,即從貸款發(fā)放至貸款收回進行全面跟蹤檢查,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患及時采取相應(yīng)的防范措施,。為此,,各級信貸管理人員必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重 要的觀念,克服“重放輕收,,重放輕管”的傾向,將貸后管理做到實處,,處理好貸款營銷和風(fēng)險防范之間的矛盾,以貸后管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展,。同時,實地進行貸后檢查,,能及時識別和彌補貸款潛在風(fēng)險,確保貸款的安全性,、流動性、盈利性,。
通過對信貸產(chǎn)品的學(xué)習(xí),使我對審查工作有了更加深入的認識,。貸款初步審查是貸款程序中的重要環(huán)節(jié),是極為重要的風(fēng)險防范關(guān)口,。貸款初步審查與貸款調(diào)查的內(nèi)容基本一致。貸款調(diào)查人員既調(diào)查收集情況,,又對調(diào)查資料進行認定,,集調(diào)查審查于一身,。但由于受工作單位,、業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作經(jīng)驗,、分析認識問題的角度不同等方方面面因素的影響,調(diào)查人員有可能受理不合規(guī)定的借款申請。從嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險的角度出發(fā),,審查人員必須換位思考,從另外的角度,,對其提供的資料進行再核實、再認定,。 貸款初審階段,審查人員應(yīng)當(dāng)首先審查調(diào)查人員及經(jīng)營行受理,、調(diào)查,、審查、審議,、審批、上報等環(huán)節(jié)的運作是否符合信貸管理制度;貸審會審議表,、主責(zé)任人名單表等內(nèi)部上報資料是否齊全。按照有關(guān)規(guī)定,,信貸業(yè)務(wù)決策中必須堅持審貸部門分離、先評級授信,、后審批發(fā)放貸款,嚴(yán)防越權(quán)限,、逆程序、超范圍受理,、審查貸款業(yè)務(wù)。
審查人員應(yīng)根據(jù)相關(guān)政策制度,,從基本要素、主體資格,、貸款條件、本行的信貸產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策、信用等級評定,、授權(quán)授信等方面,逐一核實貸款調(diào)查人員提供的貸款申請資料和調(diào)查報告是否完整有效,,是否符合本行的貸款準(zhǔn)入條件和現(xiàn)行的制度政策,,這是貸款初步審查的關(guān)鍵環(huán)節(jié),。對應(yīng)該由調(diào)查人員及經(jīng)營行提供而沒有提供的信貸業(yè)務(wù)材料,,審查人員應(yīng)當(dāng)列出單子,及時通知調(diào)查人員及相關(guān)行補充完善,,說明情況,提出審查意見,,限期予以補充回復(fù)。原則上凡是貸款調(diào)查人員調(diào)查認定的內(nèi)容,,審查人員都應(yīng)當(dāng)重新審核,看其是否真實有效是否符合信貸準(zhǔn)入條件和相關(guān)政策制度,。全面初審的目的,是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問題,。全面初步審查的主要內(nèi)容,同貸款調(diào)查階段收集借款申請資料的內(nèi)容基本一致,。
在全面初步審查貸款申報資料和調(diào)查報告完整性及合規(guī)合法性的基礎(chǔ)上,應(yīng)當(dāng)側(cè)重于從非財務(wù)因素,、財務(wù)、現(xiàn)金流量,、擔(dān)保等方面的審查入手,,分析判斷貸款的安全性,、盈利性及流動性,切實解決貸款資料完整有效,、手續(xù)合規(guī)合法而不安全等問題,盡可能避免或降低貸款風(fēng)險,。審查的重點有以下四個方面。 通過對《償債能力分析》的學(xué)習(xí),,使我知道償債能力分析包括短期償債能力分析和長期償債能力分析兩個方面。 短期償債能力主要表現(xiàn)在公司到期債務(wù)與可支配流動資產(chǎn)之間的關(guān)系,,主要的衡量指標(biāo)有流動比率和速動比率。長期償債能力是指企業(yè)償還1年以上債務(wù)的能力,,與企業(yè)的盈利能力、資金結(jié)構(gòu)有十分密切的關(guān)系,。企業(yè)的長期負債能力可通過資產(chǎn)負債率,、長期負債與營運資金的比率及利息保障倍數(shù)等指標(biāo)來分析。一般來說,,企業(yè)的利息保障倍數(shù)至少要大于1在進行分析時通常與公司歷史水平比較,這樣才能評價長期償債能力的穩(wěn)定性,。同時從穩(wěn)健性角度出發(fā),通常應(yīng)選擇一個指標(biāo)最低年度的數(shù)據(jù)作為標(biāo)準(zhǔn),。
通過《信用風(fēng)險緩釋管理體系》的學(xué)習(xí),使我知道信用風(fēng)險是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險,,為有效轉(zhuǎn)移或降低信用風(fēng)險,商業(yè)銀行通常要求借款人提供一定的抵押,、質(zhì)押或保證,保障銀行債權(quán)得以實現(xiàn),。
投資培訓(xùn)的心得建議 投資培訓(xùn)心得體會總結(jié)篇二
為了認真貫徹落實市委五屆七次全會精神,圓滿完成今年各項目標(biāo)任務(wù),實現(xiàn)建設(shè)國際化大都市的良好開局,,按照市委安排,我局決定開展“明確新目標(biāo),、提升新境界、爭創(chuàng)新業(yè)績”建設(shè)國際化大都市主題教育活動,。通過認真學(xué)習(xí),結(jié)合自己的本職工作,,就如何突破中小企業(yè)融資瓶頸,,助推中小企業(yè)發(fā)展談一些體會和看法:
近年來,,我市各級中小企業(yè)管理部門把融資服務(wù)工作做為促進中小企業(yè)發(fā)展的首要工作,,充分調(diào)動和發(fā)揮企業(yè)、銀行和擔(dān)保機構(gòu)的市場主體作用,,以優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境為工作重點,加強直接融資和間接融資工作力度,,聚精會神搞服務(wù),一心一意抓融資,。按照“政府推動、企業(yè)主動,、銀行帶動、銀保企聯(lián)動”的工作思路,,建立起了政府調(diào)控、銀行支持,、企業(yè)參與,、擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的中小企業(yè)融資工作運作模,。
一、 我市中小企業(yè)融資基本情況
截止20xx年底,,全市共有中小企業(yè)13.3萬戶。其中,,中小企業(yè)(非公企業(yè))2.66萬戶,,個體工商戶10.67萬戶,。從業(yè)人員70.9萬人,,全市非公有制經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的貢獻份額達到48.08%,已成為國民經(jīng)濟的重要支柱;入庫稅金15.7億元,,占全市地方財政收入的48%,已成為縣市兩級財政收入的重要來源,。然而,截至20xx年末,,全市銀行業(yè)各項存款余額達936億元,較年初增加202億元,,而各項貸款余額373億元,,較年初增加102億元,存貸差563億元,,存貸比失調(diào),中小企業(yè)貸款難和金融機構(gòu)難貸款并存,。中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位作用卻極不相稱。據(jù)調(diào)查,,80%以上的中小企業(yè)反映,貸款難,、擔(dān)保難,、融資難是當(dāng)前制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸;50%以上的中小企業(yè)因流動資金不足而達不到設(shè)計生產(chǎn)能力;90%以上的中小企業(yè)因自身積累少、融資困難而難以擴大生產(chǎn)規(guī)模和進行技術(shù)改造,,期望金融機構(gòu)的資金支持。調(diào)研表明,,經(jīng)過多年努力,我市中小企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解,,但形勢依然嚴(yán)峻。
(一)我市中小企業(yè)融資的主要途徑,。企業(yè)長期積累的自有資金,親朋好友借款,,企業(yè)互助性資金支持,金融部門貸款,,上級部門無償資金支持或政府貸款貼息,,政府一些產(chǎn)業(yè)政策(科技創(chuàng)新資金等)資金支持,,一些投融資公司進行股份合作等,。
(二)中小企業(yè)融資難問題有所緩解。一是中小企業(yè)貸款總額呈增長態(tài)勢,。20xx年,全市金融機構(gòu)與752戶中小企業(yè)建立了信貸關(guān)系,,各項貸款余額較年初增加102億元。二是金融機構(gòu)服務(wù)得到一定改進,。郵儲銀行、興業(yè)銀行,、招商銀行、交通銀行陸續(xù)在我市成立分支機構(gòu)對外營業(yè),,金融機構(gòu)不斷增加,,競爭加劇服務(wù)提升;各大銀行均設(shè)立了中小企業(yè)貸款專營機構(gòu),推出適合中小企業(yè)貸款的新產(chǎn)品,,簡化審貸手續(xù),提高放貸效率,,被調(diào)查企業(yè)中,向銀行申請貸款成功率達到了64%,。
(三)中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的積極作用。我市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)從1999年起步,,截止20xx年底,全市共有擔(dān)保機構(gòu)16家,,注冊資金合計3.28億元, 20xx年擔(dān)保中小企業(yè)1845戶(其中個體戶1430戶,、中小企業(yè)415戶),全年擔(dān)保總額7.54億元,。累計擔(dān)保中小企業(yè)3587戶,(其中個體戶2953戶,,中小企業(yè)634戶),,累計擔(dān)保金額11億元,。我市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)在緩解中小企業(yè)融資難問題,、支持中小企業(yè)發(fā)展中起了積極作用,。但無論從數(shù)量上還是規(guī)模上,擔(dān)保公司的實力過于弱小,,使這個行業(yè)難以承擔(dān)起更多的使命。80%的被調(diào)查企業(yè)認為信用擔(dān)保機構(gòu)對緩解融資難問題有作用或有重要作用
(四)三類中小企業(yè)融資難問題相對突出,。一是初創(chuàng)型企業(yè),。自身實力較弱,資產(chǎn)規(guī)模較小,,難以達到銀行貸款所應(yīng)具備的一些基本條件(如落實抵押擔(dān)保等),往往通過民間借貸等其他渠道獲得資金,。此類企業(yè)面廣量大,在整個小企業(yè)總數(shù)中所占比重高,。二是正處于快速擴張期的成長型中小企業(yè)。由于投資需求旺盛,,外源性融資較多,資產(chǎn)負債率偏高,。在總體信貸趨緊的情況下,金融機構(gòu)從控制風(fēng)險的角度出發(fā),,傾向于信貸退出而導(dǎo)致此類企業(yè)資金緊張,。三是產(chǎn)業(yè)升級中需要調(diào)整的企業(yè),。由于對這類企業(yè)信貸投放結(jié)構(gòu)的調(diào)整,,企業(yè)貸款受到的影響較為明顯。
二,、 解決中小企業(yè)融資難問題的對策和建議
(一)提高中小企業(yè)企業(yè)主素質(zhì),推動中小企業(yè)管理現(xiàn)代化,。一是加強對中小企業(yè)管理人員的培訓(xùn)輔導(dǎo),如培訓(xùn)中高級經(jīng)營管理人員和具體的管理技能等;二是鼓勵企業(yè)技術(shù)進步,,向中小企業(yè)提供技術(shù)指導(dǎo),促進中小企業(yè)技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新;三是信息輔導(dǎo)體系建設(shè),,如搜集各地的市場動向,公布中小企業(yè)擬實施項目以吸引社會資金等;四是財務(wù)輔導(dǎo)體系建設(shè),,幫助中小企業(yè)加強財務(wù)管理,,規(guī)范財務(wù)報表,強化財務(wù)分析等,。
(二)建立多元化的融資渠道和完善的服務(wù)體系。
一是要大力營造支持中小企業(yè)發(fā)展的良好金融政策環(huán)境,,從法律和政策上體系化。二是發(fā)展中小民營金融機構(gòu),、鼓勵民間金融活動,。按照中國銀監(jiān)會,、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》和咸陽市人民政府辦公室《關(guān)于推進小額貸款公司試點工作的通知》以及《咸陽市小額貸款公司發(fā)展規(guī)劃的通知》,,建立小額貸款公司,依托小額貸款公司的發(fā)展,,增加初創(chuàng)型小企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款供給。民間融資作為正規(guī)金融的一種補充,,應(yīng)該加強引導(dǎo)和規(guī)范,,民間融資主要服務(wù)于中小企業(yè)發(fā)展和應(yīng)急性的資金需求,,活躍信貸市場,,宜疏不宜堵,如果對其不聞不問,,缺乏有效管理則很有可能出現(xiàn)高利貸、非法集資等問題,,這不僅對金融體系,也會對社會造成極大的傷害,。三是鼓勵有條件的企業(yè)直接融資,。鼓勵支持具備條件的陜西康慧制藥股份有限公司,、西北醫(yī)療等一批中小企業(yè)在中小板和創(chuàng)業(yè)板上市,實現(xiàn)中小企業(yè)在資本市場的直接融資,。推進中小企業(yè)集合發(fā)債。幫助一批成長性好,、經(jīng)營業(yè)績優(yōu)的成長型中小企業(yè)通過集合發(fā)債的形式融資,,為中小企業(yè)擴大中長期項目投資提供穩(wěn)定的資金支持,。四是完善中小企業(yè)信用擔(dān)保建設(shè),。一是建立和完善中小企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險補償機制,融資擔(dān)保風(fēng)險補助資金的投入,,通過杠桿效應(yīng)撬動了銀行貸款。二是做好咸陽市信用擔(dān)保公司增資1億元,,使注冊資資金達到1.5億元,提高擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力,。三是成立咸陽市信用擔(dān)保業(yè)協(xié)會,鼓勵會員制擔(dān)保機構(gòu)互利合作,,通過擴大會員范圍、會員增資擴股,、擔(dān)保機構(gòu)互相兼并等方式,,增加注冊資本,,擴大擔(dān)保能力,,更好地為中小企業(yè)服務(wù)。四是加強銀行和擔(dān)保公司之間的協(xié)調(diào)和服務(wù),,推動建立公平合理的擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)機制,由銀行和擔(dān)保公司按照各自職責(zé)共同分擔(dān)風(fēng)險。五是結(jié)合實際,,積極探索其化融資方式。1,、風(fēng)險投資。引導(dǎo)廣大投資者和投資機構(gòu),,可采取政府資金引導(dǎo),社會資金參與,,銀行支持的方式,創(chuàng)辦咸陽市中小企業(yè)風(fēng)險投資公司,,對中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)不同成長期建立相對應(yīng)的風(fēng)險投資機制,,此事我市城投公司正在積極籌劃之中,。2、政策性支持融資,。利用政府產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟政策中支持中小企業(yè)發(fā)展的因素進行融資。如中小企業(yè)發(fā)展專項資金的融資政策,、科技產(chǎn)業(yè)化政策、國債政策,、西部大開發(fā)政策、關(guān)中天水經(jīng)濟區(qū)和西咸一體化等政策,。3、高科技含量融資,。中小企業(yè)可以通過提高企業(yè)和產(chǎn)品的科技含量進行融資,,無論是政府還是銀行都支持科技含量高,、發(fā)展前景好的中小企業(yè),。商業(yè)銀行一般明確,,對這類企業(yè)的新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品貸款需求予以優(yōu)先支持,,對其先進的設(shè)備融資需求,可以發(fā)放設(shè)備抵押貸款,。4,、大企業(yè)配套融資,。國家鼓勵中小企業(yè)為大企業(yè)配套,銀行支持為大企業(yè)配套,。商業(yè)銀行一般規(guī)定,只要有大中企業(yè)的生產(chǎn)定單,、有效委托合同,大中企業(yè)又提供擔(dān)保的,,就可以優(yōu)先進行情貸支持。對中標(biāo)政府采購合同的中小企業(yè),,可以通過賬戶托管方式優(yōu)先發(fā)放貸款,。
綜上所述,,我市中小企業(yè)融資問題的解決是一個系統(tǒng)性工程,,還有待政府、金融行業(yè)和全社會共同采取措施,,拓寬融資渠道,為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造出良好的融資環(huán)境,,共同解決中小企業(yè)融資難這一問題。
投資培訓(xùn)的心得建議 投資培訓(xùn)心得體會總結(jié)篇三
為了認真貫徹落實市委五屆七次全會精神,,圓滿完成今年各項目標(biāo)任務(wù),,實現(xiàn)建設(shè)國際化大都市的良好開局,,按照市委安排,我局決定開展“明確新目標(biāo),、提升新境界、爭創(chuàng)新業(yè)績”建設(shè)國際化大都市主題教育活動,。通過認真學(xué)習(xí),結(jié)合自己的本職工作,,就如何突破中小企業(yè)融資瓶頸,助推中小企業(yè)發(fā)展談一些體會和看法:
近年來,,我市各級中小企業(yè)管理部門把融資服務(wù)工作做為促進中小企業(yè)發(fā)展的首要工作,,充分調(diào)動和發(fā)揮企業(yè),、銀行和擔(dān)保機構(gòu)的市場主體作用,,以優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境為工作重點,加強直接融資和間接融資工作力度,,聚精會神搞服務(wù),一心一意抓融資,。按照“政府推動、企業(yè)主動,、銀行帶動,、銀保企聯(lián)動”的工作思路,,建立起了政府調(diào)控、銀行支持,、企業(yè)參與,、擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的中小企業(yè)融資工作運作模,。
一、 我市中小企業(yè)融資基本情況
截止20xx年底,,全市共有中小企業(yè)13.3萬戶,。其中,中小企業(yè)(非公企業(yè))2.66萬戶,個體工商戶10.67萬戶,。從業(yè)人員70.9萬人,,全市非公有制經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的貢獻份額達到48.08%,已成為國民經(jīng)濟的重要支柱;入庫稅金15.7億元,,占全市地方財政收入的48%,,已成為縣市兩級財政收入的重要來源,。然而,,截至20xx年末,,全市銀行業(yè)各項存款余額達936億元,,較年初增加202億元,而各項貸款余額373億元,,較年初增加102億元,,存貸差563億元,,存貸比失調(diào),,中小企業(yè)貸款難和金融機構(gòu)難貸款并存,。中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位作用卻極不相稱,。據(jù)調(diào)查,80%以上的中小企業(yè)反映,,貸款難、擔(dān)保難,、融資難是當(dāng)前制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸;50%以上的中小企業(yè)因流動資金不足而達不到設(shè)計生產(chǎn)能力;90%以上的中小企業(yè)因自身積累少、融資困難而難以擴大生產(chǎn)規(guī)模和進行技術(shù)改造,,期望金融機構(gòu)的資金支持。調(diào)研表明,,經(jīng)過多年努力,,我市中小企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解,但形勢依然嚴(yán)峻。
(一)我市中小企業(yè)融資的主要途徑。企業(yè)長期積累的自有資金,,親朋好友借款,,企業(yè)互助性資金支持,,金融部門貸款,上級部門無償資金支持或政府貸款貼息,政府一些產(chǎn)業(yè)政策(科技創(chuàng)新資金等)資金支持,,一些投融資公司進行股份合作等,。
(二)中小企業(yè)融資難問題有所緩解,。一是中小企業(yè)貸款總額呈增長態(tài)勢,。20xx年,全市金融機構(gòu)與752戶中小企業(yè)建立了信貸關(guān)系,,各項貸款余額較年初增加102億元。二是金融機構(gòu)服務(wù)得到一定改進。郵儲銀行,、興業(yè)銀行、招商銀行,、交通銀行陸續(xù)在我市成立分支機構(gòu)對外營業(yè),金融機構(gòu)不斷增加,,競爭加劇服務(wù)提升;各大銀行均設(shè)立了中小企業(yè)貸款專營機構(gòu),推出適合中小企業(yè)貸款的新產(chǎn)品,,簡化審貸手續(xù),,提高放貸效率,,被調(diào)查企業(yè)中,,向銀行申請貸款成功率達到了64%。
(三)中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的積極作用,。我市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)從1999年起步,,截止20xx年底,,全市共有擔(dān)保機構(gòu)16家,注冊資金合計3.28億元,, 20xx年擔(dān)保中小企業(yè)1845戶(其中個體戶1430戶、中小企業(yè)415戶),全年擔(dān)??傤~7.54億元。累計擔(dān)保中小企業(yè)3587戶,,(其中個體戶2953戶,中小企業(yè)634戶),,累計擔(dān)保金額11億元,。我市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)在緩解中小企業(yè)融資難問題,、支持中小企業(yè)發(fā)展中起了積極作用,。但無論從數(shù)量上還是規(guī)模上,,擔(dān)保公司的實力過于弱小,,使這個行業(yè)難以承擔(dān)起更多的使命。80%的被調(diào)查企業(yè)認為信用擔(dān)保機構(gòu)對緩解融資難問題有作用或有重要作用
(四)三類中小企業(yè)融資難問題相對突出,。一是初創(chuàng)型企業(yè)。自身實力較弱,,資產(chǎn)規(guī)模較小,難以達到銀行貸款所應(yīng)具備的一些基本條件(如落實抵押擔(dān)保等),,往往通過民間借貸等其他渠道獲得資金。此類企業(yè)面廣量大,,在整個小企業(yè)總數(shù)中所占比重高,。二是正處于快速擴張期的成長型中小企業(yè),。由于投資需求旺盛,外源性融資較多,,資產(chǎn)負債率偏高。在總體信貸趨緊的情況下,,金融機構(gòu)從控制風(fēng)險的角度出發(fā),傾向于信貸退出而導(dǎo)致此類企業(yè)資金緊張,。三是產(chǎn)業(yè)升級中需要調(diào)整的企業(yè)。由于對這類企業(yè)信貸投放結(jié)構(gòu)的調(diào)整,,企業(yè)貸款受到的影響較為明顯,。
二,、 解決中小企業(yè)融資難問題的對策和建議
(一)提高中小企業(yè)企業(yè)主素質(zhì),,推動中小企業(yè)管理現(xiàn)代化。一是加強對中小企業(yè)管理人員的培訓(xùn)輔導(dǎo),,如培訓(xùn)中高級經(jīng)營管理人員和具體的管理技能等;二是鼓勵企業(yè)技術(shù)進步,,向中小企業(yè)提供技術(shù)指導(dǎo),,促進中小企業(yè)技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新;三是信息輔導(dǎo)體系建設(shè),如搜集各地的市場動向,,公布中小企業(yè)擬實施項目以吸引社會資金等;四是財務(wù)輔導(dǎo)體系建設(shè),幫助中小企業(yè)加強財務(wù)管理,,規(guī)范財務(wù)報表,強化財務(wù)分析等,。
(二)建立多元化的融資渠道和完善的服務(wù)體系。
一是要大力營造支持中小企業(yè)發(fā)展的良好金融政策環(huán)境,,從法律和政策上體系化。
二是發(fā)展中小民營金融機構(gòu),、鼓勵民間金融活動,。按照中國銀監(jiān)會,、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》和咸陽市人民政府辦公室《關(guān)于推進小額貸款公司試點工作的通知》以及《咸陽市小額貸款公司發(fā)展規(guī)劃的通知》,,建立小額貸款公司,依托小額貸款公司的發(fā)展,,增加初創(chuàng)型小企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款供給。民間融資作為正規(guī)金融的一種補充,,應(yīng)該加強引導(dǎo)和規(guī)范,,民間融資主要服務(wù)于中小企業(yè)發(fā)展和應(yīng)急性的資金需求,,活躍信貸市場,宜疏不宜堵,,如果對其不聞不問,缺乏有效管理則很有可能出現(xiàn)高利貸,、非法集資等問題,,這不僅對金融體系,,也會對社會造成極大的傷害。
三是鼓勵有條件的企業(yè)直接融資,。鼓勵支持具備條件的陜西康慧制藥股份有限公司、西北醫(yī)療等一批中小企業(yè)在中小板和創(chuàng)業(yè)板上市,,實現(xiàn)中小企業(yè)在資本市場的直接融資,。推
進中小企業(yè)集合發(fā)債,。幫助一批成長性好、經(jīng)營業(yè)績優(yōu)的成長型中小企業(yè)通過集合發(fā)債的形式融資,,為中小企業(yè)擴大中長期項目投資提供穩(wěn)定的資金支持。四是完善中小企業(yè)信用擔(dān)保建設(shè),。
一是建立和完善中小企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險補償機制,融資擔(dān)保風(fēng)險補助資金的投入,,通過杠桿效應(yīng)撬動了銀行貸款。
二是做好咸陽市信用擔(dān)保公司增資1億元,,使注冊資資金達到1.5億元,,提高擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力,。
三是成立咸陽市信用擔(dān)保業(yè)協(xié)會,鼓勵會員制擔(dān)保機構(gòu)互利合作,,通過擴大會員范圍、會員增資擴股,、擔(dān)保機構(gòu)互相兼并等方式,增加注冊資本,,擴大擔(dān)保能力,更好地為中小企業(yè)服務(wù),。四是加強銀行和擔(dān)保公司之間的協(xié)調(diào)和服務(wù),,推動建立公平合理的擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)機制,由銀行和擔(dān)保公司按照各自職責(zé)共同分擔(dān)風(fēng)險,。五是結(jié)合實際,積極探索其化融資方式,。
1,、風(fēng)險投資,。引導(dǎo)廣大投資者和投資機構(gòu),,可采取政府資金引導(dǎo),社會資金參與,,銀行支持的方式,創(chuàng)辦咸陽市中小企業(yè)風(fēng)險投資公司,,對中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)不同成長期建立相對應(yīng)的風(fēng)險投資機制,此事我市城投公司正在積極籌劃之中,。
2,、政策性支持融資,。利用政府產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟政策中支持中小企業(yè)發(fā)展的因素進行融資。如中小企業(yè)發(fā)展專項資金的融資政策,、科技產(chǎn)業(yè)化政策、國債政策,、西部大開發(fā)政策、關(guān)中天水經(jīng)濟區(qū)和西咸一體化等政策,。
3、高科技含量融資,。中小企業(yè)可以通過提高企業(yè)和產(chǎn)品的科技含量進行融資,,無論是政府還是銀行都支持科技含量高,、發(fā)展前景好的中小企業(yè),。商業(yè)銀行一般明確,,對這類企業(yè)的新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品貸款需求予以優(yōu)先支持,,對其先進的設(shè)備融資需求,可以發(fā)放設(shè)備抵押貸款,。
4、大企業(yè)配套融資,。國家鼓勵中小企業(yè)為大企業(yè)配套,,銀行支持為大企業(yè)配套,。商業(yè)銀行一般規(guī)定,只要有大中企業(yè)的生產(chǎn)定單,、有效委托合同,大中企業(yè)又提供擔(dān)保的,,就可以優(yōu)先進行情貸支持。對中標(biāo)政府采購合同的中小企業(yè),,可以通過賬戶托管方式優(yōu)先發(fā)放貸款。
綜上所述,,我市中小企業(yè)融資問題的解決是一個系統(tǒng)性工程,還有待政府,、金融行業(yè)和全社會共同采取措施,拓寬融資渠道,,為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造出良好的融資環(huán)境,,共同解決中小企業(yè)融資難這一問題,。
投資培訓(xùn)的心得建議 投資培訓(xùn)心得體會總結(jié)篇四
大學(xué)分校信貸管理專業(yè)崗位職業(yè)輪訓(xùn)班”的學(xué)習(xí)。在為期四周的培訓(xùn)中,,我認真聆聽老師的教誨,系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了“押品評估”,、“中國**銀行信貸管理體系”、“信貸授權(quán)管理”等課程,。四周的學(xué)習(xí),我深深感到:學(xué)習(xí)是工作的需要,。不進行學(xué)習(xí)就趕不上時代的進步,不學(xué)習(xí)就會被日益更新的金融知識所淘汰,。通過學(xué)習(xí),,我有一些體會,現(xiàn)匯報如下: 由于自己從事信貸工作多年,,對銀行相關(guān)業(yè)務(wù)有一些淺顯的了解,,按照我的理解信貸管理就是:客戶向銀行申請貸款,,我們對客戶進行審核。包括在申請貸款前,,客戶的經(jīng)營情況、財務(wù)情況,、信用情況等等;以及在銀行發(fā)放貸款后收回貸款之前的客戶的各方面情況,最終判斷銀行貸款的貸 款質(zhì)量和貸款償付能力,。但是經(jīng)過仔細的學(xué)習(xí)之后發(fā)現(xiàn)和我想象的信貸管理還是有一定的差異,真讓我去做一份貸款能力償付能力評估報告還真不行,。發(fā)現(xiàn)自己學(xué)習(xí)的知識還是停留在書本上,太籠統(tǒng),,缺乏實踐,,只會紙上談兵,。通過學(xué)習(xí)了解到,為了能夠更好地完成銀行委托的信貸管理工作就要明確自身職責(zé),,掌握業(yè)務(wù)的操作流程,知道如何開展工作,,工作中有清晰的定位和穩(wěn)定的心態(tài)。通過培訓(xùn)能夠盡快適應(yīng)工作環(huán)境和氛圍,,并可以獨立工作。
進過系統(tǒng)的學(xué)習(xí),,知道開展貸后管理工作的目的是協(xié)助銀行對借款人的日常經(jīng)營情況及貸款用途進行監(jiān)管,發(fā)現(xiàn)借款人的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境變化對其生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響,,保證銀行貸款安全性,。完成貸后管理最重要的手段便是對企業(yè)展開盡職調(diào)查,,通過盡職調(diào)查可以對貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況,、經(jīng)營戰(zhàn)略、管理者背景有一個全面,、直觀、深入的了解,,找出企業(yè)潛在的風(fēng)險點,對企業(yè)發(fā)展前景進行評估,。 通過對《信貸業(yè)務(wù)運作流程管理》學(xué)習(xí),,覺得其內(nèi)容非常詳細,,感覺分的特別細致,可以說對客戶有個360度無死角的剖析,。想要了解一個客戶的未來,必須的深度了解它的過去,。這讓我感覺到了自己知識面的狹窄,拓寬知識面是目前的當(dāng)務(wù)之急,。對于這部分的學(xué)習(xí)讓我知道了,應(yīng)隨時隨地充電和整體看問題的處事方法,。對貸后風(fēng)險管理培訓(xùn)最大的感受就是嚴(yán)謹(jǐn)性,,中規(guī)中矩,,容不得半點含糊,對客戶各方面的調(diào)查都有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的要求,,這點不僅利于工作人員在工作時的方便,更為日后存檔反饋相關(guān)事項留下較有利的憑證信息,。
貸后管理是我行監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié),同時,,貸款新規(guī)要求貸款實行全流程管理,即從貸款發(fā)放至貸款收回進行全面跟蹤檢查,,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患及時采取相應(yīng)的防范措施。為此,,各級信貸管理人員必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重 要的觀念,克服“重放輕收,,重放輕管”的傾向,將貸后管理做到實處,,處理好貸款營銷和風(fēng)險防范之間的矛盾,以貸后管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展,。同時,,實地進行貸后檢查,,能及時識別和彌補貸款潛在風(fēng)險,確保貸款的安全性,、流動性、盈利性,。
通過對信貸產(chǎn)品的學(xué)習(xí),使我對審查工作有了更加深入的認識,。貸款初步審查是貸款程序中的重要環(huán)節(jié),,是極為重要的風(fēng)險防范關(guān)口,。貸款初步審查與貸款調(diào)查的內(nèi)容基本一致。貸款調(diào)查人員既調(diào)查收集情況,,又對調(diào)查資料進行認定,集調(diào)查審查于一身,。但由于受工作單位、業(yè)務(wù)素質(zhì),、工作經(jīng)驗、分析認識問題的角度不同等方方面面因素的影響,,調(diào)查人員有可能受理不合規(guī)定的借款申請,。從嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險的角度出發(fā),,審查人員必須換位思考,從另外的角度,,對其提供的資料進行再核實、再認定,。 貸款初審階段,審查人員應(yīng)當(dāng)首先審查調(diào)查人員及經(jīng)營行受理,、調(diào)查,、審查、審議,、審批、上報等環(huán)節(jié)的運作是否符合信貸管理制度;貸審會審議表,、主責(zé)任人名單表等內(nèi)部上報資料是否齊全。按照有關(guān)規(guī)定,,信貸業(yè)務(wù)決策中必須堅持審貸部門分離,、先評級授信,、后審批發(fā)放貸款,嚴(yán)防越權(quán)限,、逆程序、超范圍受理,、審查貸款業(yè)務(wù)。
審查人員應(yīng)根據(jù)相關(guān)政策制度,,從基本要素、主體資格,、貸款條件,、本行的信貸產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策,、信用等級評定、授權(quán)授信等方面,,逐一核實貸款調(diào)查人員提供的貸款申請資料和調(diào)查報告是否完整有效,,是否符合本行的貸款準(zhǔn)入條件和現(xiàn)行的制度政策,這是貸款初步審查的關(guān)鍵環(huán)節(jié),。對應(yīng)該由調(diào)查人員及經(jīng)營行提供而沒有提供的信貸業(yè)務(wù)材料,審查人員應(yīng)當(dāng)列出單子,,及時通知調(diào)查人員及相關(guān)行補充完善,,說明情況,,提出審查意見,限期予以補充回復(fù),。原則上凡是貸款調(diào)查人員調(diào)查認定的內(nèi)容,審查人員都應(yīng)當(dāng)重新審核,,看其是否真實有效是否符合信貸準(zhǔn)入條件和相關(guān)政策制度,。全面初審的目的,,是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問題。全面初步審查的主要內(nèi)容,,同貸款調(diào)查階段收集借款申請資料的內(nèi)容基本一致。
在全面初步審查貸款申報資料和調(diào)查報告完整性及合規(guī)合法性的基礎(chǔ)上,,應(yīng)當(dāng)側(cè)重于從非財務(wù)因素、財務(wù),、現(xiàn)金流量、擔(dān)保等方面的審查入手,,分析判斷貸款的安全性,、盈利性及流動性,,切實解決貸款資料完整有效、手續(xù)合規(guī)合法而不安全等問題,,盡可能避免或降低貸款風(fēng)險。審查的重點有以下四個方面,。 通過對《償債能力分析》的學(xué)習(xí),使我知道償債能力分析包括短期償債能力分析和長期償債能力分析兩個方面,。 短期償債能力主要表現(xiàn)在公司到期債務(wù)與可支配流動資產(chǎn)之間的關(guān)系,主要的衡量指標(biāo)有流動比率和速動比率,。長期償債能力是指企業(yè)償還1年以上債務(wù)的能力,,與企業(yè)的盈利能力、資金結(jié)構(gòu)有十分密切的關(guān)系,。企業(yè)的長期負債能力可通過資產(chǎn)負債率、長期負債與營運資金的比率及利息保障倍數(shù)等指標(biāo)來分析,。一般來說,,企業(yè)的利息保障倍數(shù)至少要大于1在進行分析時通常與公司歷史水平比較,,這樣才能評價長期償債能力的穩(wěn)定性。同時從穩(wěn)健性角度出發(fā),,通常應(yīng)選擇一個指標(biāo)最低年度的數(shù)據(jù)作為標(biāo)準(zhǔn)。
通過《信用風(fēng)險緩釋管理體系》的學(xué)習(xí),,使我知道信用風(fēng)險是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險,為有效轉(zhuǎn)移或降低信用風(fēng)險,,商業(yè)銀行通常要求借款人提供一定的抵押、質(zhì)押或保證,,保障銀行債權(quán)得以實現(xiàn),。