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國外保險(xiǎn)監(jiān)管模式分析研究現(xiàn)狀篇一

全球期貨業(yè)經(jīng)歷了上百年的發(fā)展,，特別是2008年國際金融危機(jī)之后,，國際期貨市場已經(jīng)進(jìn)入到組織結(jié)構(gòu)合理、業(yè)務(wù)細(xì)分明確,、國際化經(jīng)營格局確立,、專業(yè)特色突出的新階段。

綜合分析,，國外期貨公司運(yùn)營模式有六大特點(diǎn),。

一、期貨公司組織結(jié)構(gòu)豐富,。作為期貨業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)的期貨公司，已經(jīng)呈現(xiàn)類型多樣化,、層級細(xì)密化的結(jié)構(gòu)層次,。以美國為例,，其期貨市場中的中介機(jī)構(gòu)主要包括fcm,、fb,、ft,、ib,、ap,、cpo,、cta等幾種類型,。fcm（futures commission merchant）是美國期貨業(yè)中最主要的期貨經(jīng)紀(jì)中介機(jī)構(gòu),，相當(dāng)于我國的期貨公司?？梢元?dú)立開發(fā)客戶也可以接受ib介紹客戶，fcm可以接受期貨交易指令,、向客戶收取保證金也可以為其他中介機(jī)構(gòu)提供交易通道和結(jié)算服務(wù)。fb（floor broker）稱交易池經(jīng)紀(jì)人,，在交易池內(nèi)替客戶或經(jīng)紀(jì)公司執(zhí)行期貨交易指令,。ft（floor trader）在交易池內(nèi)替自己所屬公司進(jìn)行交易,。ib（introducing broker）與我國期貨市場中的ib近似,，但一般以機(jī)構(gòu)形式存在,，可以開發(fā)客戶和接受交易指令，但不能接受客戶的資金,，且必須通過fcm進(jìn)行結(jié)算。ap（associated person）以個人形式存在,，為所屬fcm、ib,、cpo和cta等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開發(fā),、客戶代理而工作,。cpo（commodity pool operator）是指向個人籌集資金組成的期貨基金,，通常為有限合伙公司。cta（commodity trading advisors）商品交易顧問,，可以提供期貨交易建議,，如管理和指導(dǎo)賬戶、發(fā)表及時評論,、熱線電話咨詢、提供交易系統(tǒng)等,，但不能接受客戶的資金，且必須通過fcm進(jìn)行結(jié)算,。

二、期貨業(yè)務(wù)細(xì)分明確,。根據(jù)不同的營運(yùn)方式,，美國的fcm一般分為全能型金融服務(wù)公司,、專業(yè)型期貨經(jīng)紀(jì)公司,、期貨和現(xiàn)貨兼營型三種類型。全能型的金融服務(wù)公司,，是指具有銀行背景、資金實(shí)力雄厚,、能夠向客戶提供全方位金融服務(wù)的金融集團(tuán)或集團(tuán)旗下期貨部門,。期貨業(yè)務(wù)僅僅是其集團(tuán)業(yè)務(wù)的一部分，期貨部門通常以子公司或下級部門的形式存在,。如jp摩根期貨公司,、法國巴黎商品期貨公司（bnp paribas commodity futures inc）、法國飛馬期貨（fimat）,、瑞銀、高盛,、美林、花旗等,。專業(yè)型期貨公司指專營期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的期貨公司，如瑞富期貨公司（refco）,、法國的卡利翁金融（calyon financial）等?，F(xiàn)貨和期貨兼營型期貨公司，一般具有現(xiàn)貨商背景,，主要包括加工商和貿(mào)易商，如亞達(dá)盟投資服務(wù)有限公司（admis）,，富士通（fc stone）、三井物產(chǎn),、住友商事、岡藤商事,、三菱商事等。

三,、期貨公司資本規(guī)模要求低,，從注冊資本金要求看,，無論是美國、英國和日本等發(fā)達(dá)國家,，還是新加坡、中國臺灣地區(qū)等新興市場國家和地區(qū)對期貨公司法定注冊資本金要求普遍不高,。如美國期貨業(yè)協(xié)會（nfa）和商品期貨交易委員會（cftc）對期貨經(jīng)紀(jì)公司的凈資本要求只有25萬美元。日本期貨行業(yè)協(xié)會對結(jié)算所會員的凈資本要求為1.5億日元,。而現(xiàn)實(shí)是，國外大型期貨經(jīng)紀(jì)公司的資本規(guī)模比較龐大,，遠(yuǎn)超法定最低資本要求。如美國的瑞富期貨,、嘉吉投資者服務(wù)公司、法國的飛馬期貨,、卡利翁金融等專業(yè)期貨經(jīng)紀(jì)公司的注冊資本分別為119676,611美元，97840290美元,，61170994美元以及59449640美元，折合人民幣在5億元到10億元之間（截至2003年底）,。

四,、期貨公司實(shí)現(xiàn)國際化經(jīng)營。國際大型期貨公司已經(jīng)完成全球布局,，其分支機(jī)構(gòu)遍布世界各地,，員工數(shù)量達(dá)到數(shù)千甚至上萬人。通過收購兼并其他國家的期貨公司,，利用被收購公司原有優(yōu)勢,，迅速占領(lǐng)當(dāng)?shù)厥袌龅耐瑫r，還取得了相關(guān)交易所的交易,、結(jié)算席位，方便了國內(nèi)客戶進(jìn)行國際跨市交易,。原有公司的存量團(tuán)隊(duì),，還為新公司自身的發(fā)展帶來了活力，增強(qiáng)了實(shí)力,。

五、交易與經(jīng)營的電子化和網(wǎng)絡(luò)化,。上世紀(jì)世紀(jì)80年代以來，隨著通訊和計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,，電子交易逐步應(yīng)用于全球期貨市場，電子化交易以其運(yùn)作低成本,、高效率、輻射范圍的廣泛性和交易執(zhí)行的準(zhǔn)確性而迅速風(fēng)靡全球,，成為期貨市場發(fā)展的主流,。與此同時,，期貨交易電子化的發(fā)展，也助推了全球期貨公司之間收購兼并進(jìn)程的快速發(fā)展,。

六、經(jīng)營特點(diǎn)突出,。國外期貨公司在經(jīng)營上主要從業(yè)務(wù)的廣度和深度兩個方面來展開。廣度上,，國外大型綜合性期貨公司可以定性為全能型金融服務(wù)公司，開展全方位業(yè)務(wù),、規(guī)?；贰Ｆ鋫鹘y(tǒng)期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所占比重較小,，而資產(chǎn)管理、期貨基金,、投資咨詢等金融服務(wù)占主導(dǎo)地位。深度上,，有些國外大型期貨公司憑借著自身特殊的優(yōu)勢,，走專業(yè)化經(jīng)營之路，而所謂專業(yè)化經(jīng)營并不是經(jīng)營單一業(yè)務(wù),，而是圍繞主營業(yè)務(wù)發(fā)展特色鮮明,，核心競爭力強(qiáng)，品牌優(yōu)勢明顯的核心業(yè)務(wù)等,。如 高盛的自營業(yè)務(wù),，fcstone的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，rj奧布潤的交易平臺服務(wù)等,。

國外保險(xiǎn)監(jiān)管模式分析研究現(xiàn)狀篇二

互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn) 材料整理三

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的國際比較

（一）美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況

美國是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早的國家,，由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的領(lǐng)先地位和優(yōu)越的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，美國在20世紀(jì)90年代中期就開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。目前,，美國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在全球業(yè)務(wù)量最大,、涉及范圍最廣,、客戶數(shù)量最多和技術(shù)水最高，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建立了自己的網(wǎng)站,，在網(wǎng)站上為客戶提供全面的保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)產(chǎn)品信息,，并可以針對客戶獨(dú)特需要進(jìn)行保險(xiǎn)方案內(nèi)容設(shè)計(jì)，運(yùn)用信息技術(shù)提供人性化產(chǎn)品購買流程,。在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容上,，涉及信息咨詢,、詢價(jià)談判,、交易,、解決爭議,、賠付等,；在保險(xiǎn)品種上,，包括健康,、醫(yī)療人壽,、汽車、財(cái)險(xiǎn)等,。美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括代理模式和網(wǎng)上直銷模式,，這兩種模式都是獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)公司通過與保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定范圍的合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場。二者也有一定的區(qū)別,，代理模式主要是通過和保險(xiǎn)公司形成緊密合作關(guān)系,，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易并獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，優(yōu)點(diǎn)在于其龐大的網(wǎng)絡(luò)輻射能力可以獲得大批潛在客戶,。相比之下,，網(wǎng)上直銷模式更有助于提升企業(yè)的形象效益，能夠幫助保險(xiǎn)公司開拓新的營銷渠道和客戶服務(wù)方式,。

（二）歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況

在歐洲,，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展速度非常迅猛。1996年,，全球最大保險(xiǎn)集團(tuán)之一的法國安盛在德國試行網(wǎng)上直銷。1997年意大利kas保險(xiǎn)公司建立了一個網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售服務(wù)系統(tǒng),，在網(wǎng)上提供最新報(bào)價(jià)、信息咨詢和網(wǎng)上投保服務(wù),。英國保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅局限于汽車保險(xiǎn),，而且包括借助互聯(lián)網(wǎng)營銷的意外傷害、健康,、家庭財(cái)產(chǎn)等一系列個人保險(xiǎn)產(chǎn)品。近十幾年,，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在英國發(fā)展迅速，個人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)中網(wǎng)絡(luò)營銷的比例,，從2000年的29%增加到2008年的42%,，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)份額從42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保險(xiǎn)市場的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，英國保險(xiǎn)市場的互聯(lián)網(wǎng)革新經(jīng)歷了一個極有代表性的發(fā)展路徑,。據(jù)埃森哲咨詢公司發(fā)布的相關(guān)報(bào)告顯示，2009年德國約有26%的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和13%的家庭財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的,，而在僅僅一年的時間里，這一份額就分別上漲至45%和33%,，可見互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在德國發(fā)展之迅速,。德國重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式創(chuàng)新,，率先開發(fā)出一種新p2p保險(xiǎn)模式，具有防止騙賠、節(jié)約銷售和管

理費(fèi)用以及方便小額索賠等優(yōu)勢,。

二,、國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一般模式

（一）b2c模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)b2c模式大致可分為保險(xiǎn)公司網(wǎng)站,、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式,。保險(xiǎn)公司網(wǎng)站是一種典型的b2c電子商務(wù)模式。保險(xiǎn)公司開設(shè)的網(wǎng)站旨在宣傳公司產(chǎn)品,，提供聯(lián)系方式,，拓展公司銷售渠道,。按照是否從事銷售活動，可以進(jìn)一步將網(wǎng)站細(xì)分為兩類：宣傳公司產(chǎn)品型,、網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型,。宣傳公司產(chǎn)品型可以宣傳公司及產(chǎn)品,，方便客戶聯(lián)系,，樹立公司及產(chǎn)品形象，提高知名度,，但只能算是“保險(xiǎn)電子化”。網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型不僅在于選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品,，充分利用網(wǎng)絡(luò)渠道的優(yōu)勢,，還在于開發(fā)專門適用于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

（二）b2b模式。b2b模式大致可分為互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)拍賣兩種形式,。互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場使不同國家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴能夠不受地域,、國別限制，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),。互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)拍賣就是大型公司或其他社會機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)把自身的風(fēng)險(xiǎn)“拍賣”給保險(xiǎn)公司,。集團(tuán)式購買比較適合這種方式，三,、國外發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)

總起來看,，有如下特點(diǎn)：首先,，國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)公司,，通過與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場,，網(wǎng)絡(luò)公司只提供一個網(wǎng)絡(luò)平臺,，而不具體參與實(shí)質(zhì)性的保險(xiǎn)運(yùn)作流程,。其次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在網(wǎng)上售賣的險(xiǎn)種幾乎涵蓋所有的線下險(xiǎn)種,，包括健康、醫(yī)療人壽,、汽車、財(cái)險(xiǎn)等各大主流險(xiǎn)種,。再次,，國外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展較快,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全防護(hù)技術(shù)完善,，采用多重防火墻技術(shù)，在每個環(huán)節(jié)都可以很好地保護(hù)投資人信息,。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利性,，從投保到理賠均可通過網(wǎng)絡(luò)完成，業(yè)務(wù)流程短,，方便快捷。最后,，國外對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施完備，有嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制以及保險(xiǎn)產(chǎn)品審核制度,，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，很好地保護(hù)了投資人的利益,。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展概況

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的四個階段

第一階段：萌芽階段（1997―2000年）,。1997年11月28日，中國保險(xiǎn)學(xué)會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站――中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)（）,。同年12月,，新華人壽保險(xiǎn)公司促成的國內(nèi)第一份互

聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)單標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)邁進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)融合的大門,。

第二階段：起步階段（2000―2003年）,。2000年是我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展史上極為重要的一年,，國內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛建立自己的公司網(wǎng)站。8月1日,，國內(nèi)首家集證券、保險(xiǎn),、銀行及個人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)于一體的個人綜合理財(cái)服務(wù)網(wǎng)站――平安公司的pa18正式亮相,，其強(qiáng)有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河,。8月6日，中國太平洋保險(xiǎn)公司成立國內(nèi)第一家連接全國,、連接全球的保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),。9月22日,，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站――“泰康在線”全面開通,，這是國內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的,、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站,，也是國內(nèi)首家通過保險(xiǎn)類ca（電子商務(wù)認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)）認(rèn)證的網(wǎng)站,。外資保險(xiǎn)公司也緊隨其后,。9月,，友邦保險(xiǎn)上海分公司網(wǎng)站開通,，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險(xiǎn)的售前咨詢和售后服務(wù)。然而,，隨著2000年全球互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，意氣風(fēng)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了一波沖浪式的競賽后便偃旗息鼓了,。第三階段：積累階段（2003―2007年）,。2003年之后，隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的好轉(zhuǎn),，網(wǎng)購熱潮的興起,、安全第三方支付的出現(xiàn)與法律制度的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再度興起,。與2000年前后的觸網(wǎng)狂潮相比,，此后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)建設(shè)更顯平緩與穩(wěn)重,。2003年,，中國太平洋保險(xiǎn)開始支付航空意外、交通意外,、任我游（自助式）等3款保險(xiǎn)在線投保。2004年4月,，“泰康在線”在網(wǎng)上主推的產(chǎn)品就包括億順4款旅行保險(xiǎn),、億順兩款綜合意外保險(xiǎn),。2005年4月1日,，《電子簽名法》正式實(shí)施，為電子保單技術(shù)的有效運(yùn)行提供了一定的法律依據(jù),，大大推動了電子商務(wù)的發(fā)展,。從2006年開始，以太平洋保險(xiǎn),、泰康人壽、中國人壽保險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)公司紛紛對自身的官網(wǎng)進(jìn)行改版升級,，從產(chǎn)品線、支付與承保優(yōu)化的角度對保險(xiǎn)產(chǎn)品在線購買進(jìn)行了有效改善,。與此同時，網(wǎng)上超市建設(shè)也加快了步伐,。2006年,，買保險(xiǎn)網(wǎng)以“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市”概念上線運(yùn)營，采用了“網(wǎng)絡(luò)直銷+電話服務(wù)”的保險(xiǎn)營銷模式,。

第四階段：爆發(fā)階段（2007年―至今）,。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2007年邁入高速發(fā)展時期。從行業(yè)進(jìn)入角度看,，目前已經(jīng)有保險(xiǎn)公司如中國人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司,、泰康保險(xiǎn)公司等,，保險(xiǎn)專業(yè)中介如中民保險(xiǎn)網(wǎng),、慧擇網(wǎng)、優(yōu)保等,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如淘寶,、京東、蘇寧易購等,，門戶網(wǎng)站如新浪、網(wǎng)易等,，行業(yè)聚集類網(wǎng)站如攜程網(wǎng)、磨房網(wǎng)等,，另外還出現(xiàn)了產(chǎn)品搜索,、對比與導(dǎo)購型發(fā)展模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢,。國內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)網(wǎng)站模式主要包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)站,、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站、搭載與合作等,。近年來，我國最紅火的模式莫過于保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作,，即搭載與合作模式，這種商業(yè)模式在我國顯現(xiàn)出驚人的營銷潛力,，因此,，部分保險(xiǎn)公司開始為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)專有的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，并與其他平臺合作開展在線銷售,。

三、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同點(diǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)公司扮演角色不一樣,。國外網(wǎng)絡(luò)公司只是與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，提供一個保險(xiǎn)發(fā)行的平臺,，而在國內(nèi),，網(wǎng)絡(luò)公司也會參與到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)行流程中,，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的提供者,，例如由阿里巴巴,、騰訊和中國平安聯(lián)合成立的眾安在線，兩家網(wǎng)絡(luò)公司不僅僅是提供發(fā)行平臺,，而且還是保險(xiǎn)公司的股東,，參與保險(xiǎn)的制定與發(fā)行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有待升級?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以“低價(jià)值、低黏度,、標(biāo)準(zhǔn)化”的產(chǎn)品為主。首先,，網(wǎng)銷產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,，缺乏差異性。各家保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異,，但是責(zé)任卻是非標(biāo)準(zhǔn)化的，橫向比較困難,，理賠也無法標(biāo)準(zhǔn)化，因?yàn)槔碣r過程需要大量調(diào)查和復(fù)核工作,。其次，產(chǎn)品的附加服務(wù)沒有得到挖掘,。保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加服務(wù)是保險(xiǎn)公司為客戶提供的除基本保險(xiǎn)責(zé)任外的額外服務(wù),。附加服務(wù)是一種差異化服務(wù)，能體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的服務(wù)特色和水平,，其目標(biāo)是滿足客戶的個性化需求。保險(xiǎn)公司可以利用自身的電子商務(wù)平臺建立客戶的個人信息數(shù)據(jù)庫,，然后通過深度數(shù)據(jù)挖掘,，有針對性地為客戶提供個性化服務(wù),，在我國這樣的附加服務(wù)還沒有被保險(xiǎn)公司重視和挖掘,。目前保險(xiǎn)公司很難將網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上核保,、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上出單等一系列流程全部自動化,，很多國內(nèi)保險(xiǎn)公司還是停留在網(wǎng)上查詢產(chǎn)品資料階段，其實(shí)這只是簡單的金融公司互聯(lián)網(wǎng)化,。

四、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在差異原因分析

（一）國內(nèi)外金融市場環(huán)境存在差異

首先,，我國是銀行主導(dǎo)型金融市場，以銀行為核心向外輻射,，銀行任何重大政策調(diào)整都可能引發(fā)市場規(guī)模型地震，金融市場主要服務(wù)對象是通過審核的企業(yè),；發(fā)達(dá)國家是市場主導(dǎo)型金融市場，單一機(jī)構(gòu)難以左右市場,，但容易形成連鎖反應(yīng),，市場信息隨著資金網(wǎng)狀流動傳播,，主要服務(wù)對象是市場篩選后的優(yōu)質(zhì)企業(yè),，以盈利為目的，創(chuàng)新能力較強(qiáng),，金融衍生品數(shù)量及種類較多，風(fēng)險(xiǎn)易聚集,，金融監(jiān)管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次,，我國保險(xiǎn)業(yè)處于高度壟斷狀態(tài)，保險(xiǎn)業(yè)享受政府賦予的特權(quán)及其帶來的壟斷利益,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)惰性較大,，創(chuàng)新能力不足,，導(dǎo)致很多需求者的保險(xiǎn)服務(wù)需求無法得到有效滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有公開、透明,、平等特點(diǎn),，市場潛能被極大地激發(fā)出來，很多在傳統(tǒng)金融體系下無法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足,。而對美國等發(fā)達(dá)國家而言，由于利率市場化早已完成,，同時保險(xiǎn)業(yè)競爭激烈，這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式相對于主流保險(xiǎn)體系競爭優(yōu)勢有限,，因而其發(fā)展程度和對傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的影響就相對有限。

（二）國內(nèi)外現(xiàn)代電商企業(yè)存在差異

發(fā)達(dá)國家零售業(yè)競爭已經(jīng)非常充分,，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭,，已將中間環(huán)節(jié)成本壓縮至最低,，零售業(yè)本質(zhì)沒變，依然是供應(yīng)鏈管理,、物流倉儲,、技術(shù)支持、現(xiàn)金流和品牌,，互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道而已。如美國前十大電商排名,，僅一席是純互聯(lián)網(wǎng)公司，其他皆為傳統(tǒng)零售巨頭轉(zhuǎn)型做電商,。我國絕大多數(shù)傳統(tǒng)零售公司受到落后流通體制嚴(yán)重阻礙，最終將難以生存,。中國零售市場份額不斷被京東商城、蘇寧易購,、阿里巴巴等電商巨頭蠶食,。中國傳統(tǒng)流通體制受制于諸多因素：中國地域行政分割嚴(yán)重導(dǎo)致各自為戰(zhàn)，異地?cái)U(kuò)張,、兼并收購困難重重；物流成本高,；零售體系多級代理，層層盤剝,；房地產(chǎn)泡沫帶動商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格居高不下，導(dǎo)致終端消費(fèi)者面對的零售價(jià)居高不下,；廠商出廠價(jià)與零售價(jià)巨大價(jià)差帶給國內(nèi)電商企業(yè)崛起的戰(zhàn)略規(guī)劃機(jī)會。

（三）國內(nèi)外社會信用環(huán)境存在差異

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)背景下,，對保險(xiǎn)消費(fèi)者的個性化服務(wù)、精細(xì)化營銷及批量化處理成為主要運(yùn)營模式,，這要求更準(zhǔn)確地把握消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)習(xí)慣及信用狀況,，征信需求需要快速增加,。國外征信體系發(fā)展較為完善,，信用報(bào)告與征信體系是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心,，如果缺少充足的信用評級數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)度,、效率都將受到巨大影響，甚至可能放大金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),。如美國的信用管理體系由三部分組成：國家信用管理、行業(yè)信用管理與信用環(huán)境,。國家信用管理是對信用進(jìn)行宏觀管理，為市場創(chuàng)造一個健康有序的社會信用環(huán)境,，有效促進(jìn)信用交易的發(fā)展,；信用管理行業(yè)有三類機(jī)構(gòu)，即信用信息管理機(jī)構(gòu),、信用

經(jīng)營機(jī)構(gòu)與信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)；信用環(huán)境包括立法,、懲罰機(jī)制、教育與科研等構(gòu)成,；這樣就形成一個科學(xué)完整的信用環(huán)境體系,。而我國征信體系不完善,、社會信任嚴(yán)重匱乏：征信法律法規(guī)體系不健全、征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后,、信用信息共享機(jī)制不完善等,。

國外保險(xiǎn)監(jiān)管模式分析研究現(xiàn)狀篇三

國外保險(xiǎn)監(jiān)管模式分析

世界各國對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管有嚴(yán)格監(jiān)管和寬松監(jiān)管兩種類型,。這兩種類型是按監(jiān)管的模式劃分的，事實(shí)上,，就約束的程度和力度而言，與其他行業(yè)相比,，世界各國對保險(xiǎn)業(yè)都實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。經(jīng)濟(jì)學(xué)家一般從三個角度來看待政府對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管：經(jīng)濟(jì),、安全、信息,。而這三個因素又可以分成市場行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管和對由于信息不對稱產(chǎn)生問題的監(jiān)管三個方面,。根據(jù)其監(jiān)管的側(cè)重程度和嚴(yán)格程度不同,，主要發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場的監(jiān)管可以分為嚴(yán)格監(jiān)管和松散監(jiān)管兩種模式,，分別是以美國為代表的嚴(yán)格監(jiān)管模式和以英國為代表的松散監(jiān)管模式。但本文側(cè)重于分析國外保險(xiǎn)公司對償付能力的監(jiān)管模式,，通過考察世界各國保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的模式，以探討我國保險(xiǎn)行業(yè)償付能力監(jiān)管未來的發(fā)展方向,。保險(xiǎn)公司的償付能力指的是,保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人履行合同約定的賠償或給付責(zé)任的能力,，是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)實(shí)力的一個綜合指標(biāo)。償付能力一方面要求保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的市場價(jià)值大于負(fù)債,，同時還要求有足夠的流動資產(chǎn)以履行所有因債務(wù)而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)責(zé)任。合理的償付能力應(yīng)該在使保單持有人得到充分保障和保 險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營成本較低這兩個因素的權(quán)衡中達(dá)到均衡,。

保險(xiǎn)公司必須具備足夠的償付能力,才能保障被保險(xiǎn)人的利益,。由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)的特殊性,保險(xiǎn)雙方在權(quán)力義務(wù)的獲得和履行的時間上存在著不對等性,主要原因在于:與其他實(shí)物交易不同,保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買者并不充分了解公司資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量的信息;保險(xiǎn)公司管理人員的有限責(zé)任增加了有悖于職業(yè)道德經(jīng)營的可能性;若出現(xiàn)負(fù)面的償付能力信息,有可能導(dǎo)致保單持有人的“羊群”或傳染效應(yīng),從而出現(xiàn)對保險(xiǎn)公司的“擠兌”現(xiàn)象。所以,保險(xiǎn)公司一旦由于種種原因?qū)е聝敻赌芰Σ蛔?將對被保險(xiǎn)人的利益產(chǎn)生威脅,。對此, 西方國家主要通過對償付能力有效監(jiān)管來達(dá)到監(jiān)督保險(xiǎn)公司經(jīng)營同時保障被保險(xiǎn)人利益的目的,。由于各國國情殊異及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史長短不一,償付能力監(jiān)管呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn),主要可分為北美體系、歐盟體系和澳大利亞體系,。

一、北美體系

北美體系以美國和加拿大為代表,。美國的保險(xiǎn)市場是世界上最大的保險(xiǎn)市場之一,。美國對其保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管實(shí)行州政府和聯(lián)邦政府雙重管理的體系,監(jiān)管范圍也非常廣泛,。在這一監(jiān)管體系下,州是監(jiān)管的主體,各州有權(quán)處理保險(xiǎn)監(jiān)管工作中的一切事宜,如保險(xiǎn)立法和稅收等。各州有自己的保險(xiǎn)法規(guī)和管理機(jī)構(gòu),。為解決信息不對稱問題，降低保險(xiǎn)監(jiān)管成本,，美國最早建立了償付能力評級機(jī)構(gòu)和評級制度。這些評級機(jī)構(gòu)以相對較低的成本提供了關(guān)于保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)實(shí)力的總體信息,。保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)（iris）和財(cái)務(wù)分析跟蹤系統(tǒng)（fats）作為美國保險(xiǎn)監(jiān)管預(yù)警機(jī)制的兩個重要的信息系統(tǒng)，主要幫助保險(xiǎn)公司的無償付能力進(jìn)行預(yù)測,，避免更多保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。20世紀(jì)90年代美國保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會提出了風(fēng)險(xiǎn)資本要求法（rbc）,，該法隨著保險(xiǎn)公司資產(chǎn)、負(fù)債的具體數(shù)量和類型而變化,，使保險(xiǎn)公司的資本與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大體匹配。現(xiàn)金流量分析是以利率變動為主要假設(shè)來測定壽

險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金的充足性,，分析壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和負(fù)債是否匹配，屬于動態(tài)監(jiān)管方法,。為了對保險(xiǎn)公司發(fā)生償付能力不足時能及時進(jìn)行補(bǔ)救,，美國建立了保證基金體系,，以保護(hù)可能遭受損失的被保險(xiǎn)人。

美國的償付能力監(jiān)管既有事前的預(yù)警,、事中的控制，又有事后的彌補(bǔ),；即有靜態(tài)監(jiān)管，又有動態(tài)監(jiān)管,，兩種監(jiān)管相互補(bǔ)充，其體系建設(shè)比較完整,。

加拿大的保險(xiǎn)業(yè)由加拿大聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督辦公室(office of the superintendent of financial institutions, osfi)監(jiān)管。加拿大動態(tài)資本充足性測試是在給定保險(xiǎn)人近期,、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況，以及保險(xiǎn)人在未來一系列假設(shè)情景下的前提下,，對保險(xiǎn)人資本金的變動趨勢進(jìn)行分析的過程，其主要目的在于通過測試分析,，提供有關(guān)可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人資產(chǎn)損耗的不利事件的信息,，預(yù)測采取相應(yīng)糾正措施所產(chǎn)生的影響,，以幫助保險(xiǎn)公司防范償付能力不足事件的發(fā)生,。

北美體系主要采用了風(fēng)險(xiǎn)資本方法(rbc),以保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本與風(fēng)險(xiǎn)資本的比率作為指標(biāo),通過指標(biāo)值的變動,決定應(yīng)采取的監(jiān)管措施。其中,風(fēng)險(xiǎn)資本的衡量考慮了影響償付能力大小的主要風(fēng)險(xiǎn)類別,得到各類風(fēng)險(xiǎn)的大小之后,再通過一定的組合方式計(jì)算出最低風(fēng)險(xiǎn)資本要求的大小,。通過考慮各公司的具體風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成,風(fēng)險(xiǎn)資本方法不再拘泥于對保險(xiǎn)資產(chǎn)與盈余的固定要求,而是針對風(fēng)險(xiǎn)狀況確定最低資本要求,是一種比較科學(xué)的償付能力評估與監(jiān)管方法。

近年來以風(fēng)險(xiǎn)資本思想為基礎(chǔ)的監(jiān)管體系已經(jīng)成為國際償付能力監(jiān)管的一個主要趨勢,包括許多新興亞洲地區(qū)和國際監(jiān)管機(jī)構(gòu)都已經(jīng)試行rbc方法或開展相關(guān)研究,。

二、歐盟體系

歐盟償付能力監(jiān)管內(nèi)容規(guī)定了法定償付能力額度,，其由最低固定保證金和償付能力額度組成。同時,，還規(guī)定可計(jì)入資本金的資產(chǎn)負(fù)債表項(xiàng)目。雖然歐盟投資管制較松,，但對保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金的投資特別關(guān)注，注重協(xié)調(diào)投資的安全性,、收益性、流動性,，并規(guī)定責(zé)任準(zhǔn)備金投資的資產(chǎn)類型及各類資產(chǎn)占準(zhǔn)備金總額的最大比例，避免風(fēng)險(xiǎn)的過于集中,。如果保險(xiǎn)公司償付能力未達(dá)到規(guī)定要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會采取限制公司投資行為等舉措進(jìn)行干預(yù),。

歐盟保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系屬于比較寬松的監(jiān)管體系，它考慮的因素比美國簡單,，操作起來比較簡便,，但其保險(xiǎn)監(jiān)管對行業(yè)自律要求很高,。

1979年3月5日,歐洲經(jīng)濟(jì)共同體(現(xiàn)為歐盟)頒布了“歐洲指引”(european directive),制定了人壽保險(xiǎn)公司的償付能力標(biāo)準(zhǔn)。其后,比利時、丹麥,、德國、法國,、愛爾蘭,、英國,、意大利、盧森堡,、荷蘭、希臘,、西班牙、葡萄牙,、奧地利、瑞典和芬蘭等15個國家先后參照了“歐洲指引”執(zhí)行保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān) 管,。歐洲各國以后制定的法規(guī)基本上依據(jù)這份歐洲指引。歐盟體系以英國最具代表性,。英國對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管主要體現(xiàn)在1982年保險(xiǎn)公司法(insurance companies act 1982)以及1994年保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例(the insurance companies regulation 1994)的規(guī)定中。

三,、澳大利亞體系

澳大利亞采用的是法定基金雙重標(biāo)準(zhǔn)方法,針對法定基金制定了雙重標(biāo)準(zhǔn),即法定基金的償付能力標(biāo)準(zhǔn)和資本充足標(biāo)準(zhǔn),根據(jù)法定基金滿足這雙重標(biāo)準(zhǔn)的不同情況,決定相應(yīng)的監(jiān)管行動。其中,償付能力標(biāo)準(zhǔn)針對現(xiàn)有業(yè)務(wù),屬于靜態(tài)評估;而資本充足性標(biāo)準(zhǔn)對未來業(yè)務(wù)予以假設(shè),屬于動態(tài)評估,。這一方法本質(zhì)上體現(xiàn)的是風(fēng)險(xiǎn)資本的思想,即考慮影響償付能力的資產(chǎn)與負(fù)債等多方面的風(fēng)險(xiǎn),并量化為各風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行線性加總得到最低的資本要求。

1998年7月1日澳大利亞財(cái)政部成立了澳大利亞審慎監(jiān)督委員會(australia prudential regulation authority, apra),。澳大利亞審慎監(jiān)督委員會作為普通保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的監(jiān)管者,主要代表的是當(dāng)前的和未來的保單持有人的利益。澳大利亞有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律主要有1973年的《保險(xiǎn)法》以及1995年的《人壽保險(xiǎn)法》,。

通過學(xué)習(xí)研究國外的先進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與方法，從中取其精華,，去其糟粕,，從而形成針對中國國情的,、有中國特色的保險(xiǎn)監(jiān)管方式，才能讓我國的保險(xiǎn)業(yè)健康,、快速地發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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保險(xiǎn)學(xué)課程作業(yè)

題目：國外保險(xiǎn)監(jiān)管模式分析

班級：1123101班

學(xué)號：1112310103

姓名：劉澤宇

國外保險(xiǎn)監(jiān)管模式分析研究現(xiàn)狀篇四

銀行保險(xiǎn)模式比較分析

[摘要]近年來,，隨著我國加入wto，以及金融一體化,、全球化浪潮的沖擊，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日益激烈,，合作也日趨緊密。作為金融機(jī)構(gòu)之間合作的典范,，銀行保險(xiǎn)在過去的二十幾年中取得了舉世矚目的發(fā)展。本文從銀行保險(xiǎn)合作的各種模式出發(fā),，著重分析每種模式的特點(diǎn)與優(yōu)缺點(diǎn)，并比較各國的模式選擇,，最后簡要論述我國現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢。

[關(guān)鍵詞] 銀保合作 模式選擇 金融控股公司

一．銀行保險(xiǎn)經(jīng)營模式的比較

銀行保險(xiǎn)（bancassurance）起源于法國,，現(xiàn)在已與團(tuán)險(xiǎn)、個險(xiǎn)營銷一起成為保險(xiǎn)公司保費(fèi)來源的三大支柱之一,。銀行保險(xiǎn)指的是由銀行或保險(xiǎn)公司以整合方式邁向金融服務(wù)市場的策略。（瑞士再,，1992）國內(nèi)普遍接受的定義將銀行保險(xiǎn)視為保險(xiǎn)公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略,，是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享,，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求,。（張洪濤，2003）這兩種觀點(diǎn)都是對銀行保險(xiǎn)相對寬泛的定義,，更能囊括保險(xiǎn)公司與銀行合作的多樣性。而這種多樣性又具體體現(xiàn)在銀保合作的模式上,。

目前國際上普遍認(rèn)可的銀行與保險(xiǎn)公司的合作模式可分為以下四種。

1.分銷協(xié)議（distributional agreements）指的是銀行以獲取手續(xù)費(fèi)為目的,，通過自身的渠道為一家或多家保險(xiǎn)公司獨(dú)立銷售或與銀行產(chǎn)品捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是銀保合作的最初級階段,，也是目前我國銀行保險(xiǎn)所采取的主要模式。其具體特點(diǎn)有:(1)銀行主要獲得手續(xù)費(fèi)收入;(2)客戶資源的共享程度低;(3)銀行與保險(xiǎn)公司合作的“多對多”模式,，不具有排他性;(4)銀行只負(fù)責(zé)銷售，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)很少或沒有介入,。

2.戰(zhàn)略聯(lián)盟（strategic alliances）是一中企業(yè)經(jīng)營的新理念，最早由美國dec公司總裁簡?霍普蘭德(j．hopland)和管理學(xué)家羅杰?奈杰爾(r．nigle)提出,，對于戰(zhàn)略聯(lián)盟的定義,學(xué)術(shù)界存在著很大的分歧.一般認(rèn)為,戰(zhàn)略聯(lián)盟是公司之間為了共同的戰(zhàn)略目標(biāo)而達(dá)成的長期合作安排,是一個通過各種協(xié)議而結(jié)成的優(yōu)勢互補(bǔ),、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的松散型組織。其主要特點(diǎn)有:(1)比分銷協(xié)議更穩(wěn)定的合作形式,；(2)具有一定的排他性；(3)銀行和保險(xiǎn)公司產(chǎn)品一定程度上的整合;(4)共享或部分共享客戶信息資源;(5)在銷售渠道和信息系統(tǒng)上共同投資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),。

3.合資公司模式（joint ventures）是指銀行與保險(xiǎn)公司共同建立合資公司，共同開發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,、渠道、服務(wù),、系統(tǒng)和利潤。隨著一體化程度的加深,，合資公司模式已經(jīng)被許多國家銀保合作所采用。其具體特點(diǎn)為:(1)銀保業(yè)務(wù)共同投資,、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利潤;(2)銀行與保險(xiǎn)公司可以共享客戶資源期;(3)在企業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的融合;(4)需要雙方建立起長期,、較強(qiáng)的合作關(guān)系。

4.金融服務(wù)集團(tuán)模式(financial service group)以子公司的形式直接進(jìn)入或通過m&a的形式進(jìn)入,使之成為金融服務(wù)(控股)集團(tuán)的一個組成部分, 完全整合產(chǎn)品,、產(chǎn)品,、渠道、服務(wù),、系統(tǒng),，為客戶提供一站式服務(wù),。做為銀保合作一體化程度最高的模式選擇，金融服務(wù)集團(tuán)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為:(1)產(chǎn)品與服務(wù)體系的高度整合,，并實(shí)行內(nèi)部專業(yè)化分工合作;(2)充分利用銀行現(xiàn)有資源及服務(wù)渠道;(3)一站式金融服務(wù);(4)可以研發(fā)出更為綜合的產(chǎn)品。現(xiàn)階段,，成立金融服務(wù)集團(tuán)是銀保一體化過程中銀行與保險(xiǎn)公司融合程度最高的模式選擇。正如專家學(xué)者在雜志中的論述,，“銀行保險(xiǎn)最終是要實(shí)現(xiàn)在一個集團(tuán)或控股公司架構(gòu)下將保險(xiǎn)公司和銀行機(jī)構(gòu)置于一體，并實(shí)施統(tǒng)一的發(fā)展戰(zhàn)略,?！?/p>

二．各國銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營模式

由于不同國家和地區(qū)金融體系的特殊性,，從而在銀行保險(xiǎn)經(jīng)營模式的選擇上也呈現(xiàn)出較大的差異性,。金融業(yè)最為發(fā)達(dá)的美國是分銷協(xié)議模式的主要代表，以分銷聰盟為主要渠道,。目前,，美國有4000多家銀行著手銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,，在資產(chǎn)超過100億美元的大銀行中有84%參與分銷活動中。銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為個人年金和信用保險(xiǎn),。在競爭激烈的市場環(huán)境下，美國銀行與保險(xiǎn)業(yè)均從中得以獲利,。2002年，美國壽險(xiǎn)業(yè)的銷售增長中有11%都是得益于銀行銷售的增長,。同時，隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展,，銀行也保證了可觀的中間收入。歐洲主要是以股權(quán)為紐帶的一體化經(jīng)營模式,，目前500家大銀行中，有46%的銀行已擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu),。在英國和葡萄牙,，銀保合作模式大多采用的是設(shè)立保險(xiǎn)公司,、收購保險(xiǎn)公司,以及組建合資公司,。法國是銀行保險(xiǎn)整合得最徹底的國家之一，近幾十年來,，其銀行在壽險(xiǎn)市場上所占的份額增長驚人，并逐漸向非壽險(xiǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展,。在經(jīng)營模式方面，銀行或通過與保險(xiǎn)公司建立合作伙伴關(guān)系及合資,，或成立自己的保險(xiǎn)子公司開展銀行保險(xiǎn)。在德國,，由于銀行業(yè)在整個金融體系中占據(jù)的重要地位，以及幾家全能銀行的存在,，銀行保險(xiǎn)多為銀行自己組建保險(xiǎn)公司（例如，德意志銀行）,，或以相互持股的形式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行分銷聯(lián)盟（例如，德累斯頓銀行與安聯(lián)集團(tuán)）,。亞洲各國家地區(qū)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與歐美國家相比起步較晚，故大多采取的是分銷協(xié)議,、戰(zhàn)略聯(lián)盟等初級模式,，同時由于受到一些監(jiān)督限制，使得合資公司,、控股公司等形式也不同程度的發(fā)展,。其中印度和新加坡的銀行保險(xiǎn)的發(fā)展較具代表性,。在印度相應(yīng)的監(jiān)管法律規(guī)定，外資只能通過與國內(nèi)公司合資才能進(jìn)入本國保險(xiǎn)市場,，但外資持有的股份不能超過26%，因此在印度除分銷協(xié)議模式外合資公司也占較大的比較,。而在新加坡銀保合作采取的主要模式為銀行與保險(xiǎn)公司合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者銀行將其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出售給保險(xiǎn)公司,，簽訂排他性分銷協(xié)議,。由于亞洲銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境相似性非常強(qiáng),，使得其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)較歐美對我國的銀行保險(xiǎn)發(fā)展更具有借鑒意義。

三、我國的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

目前,，我國銀行與保險(xiǎn)公司的合作還處在初級階段，以銷售協(xié)議為主要模式,。雖然現(xiàn)在幾家大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)傾向于采用戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，但其中多為外資公司,。國內(nèi)保險(xiǎn)公司與銀行所形成的戰(zhàn)略聯(lián)盟更多的還只是停留于形式上,，銀行并沒有或是很少參與銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)及設(shè)計(jì)當(dāng)中,，銀行與保險(xiǎn)公司的合作主要還是體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司利用銀行渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品上,，且雙方協(xié)議以短期居多，缺乏穩(wěn)定性,。從2004年后,，我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展一度放緩,，并于保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費(fèi)為主的惡意競爭,，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的低利潤或無利潤運(yùn)行，于是一些保險(xiǎn)公司例如中國人壽及平安均大幅度削減銀行保險(xiǎn),，銀行保險(xiǎn)的增幅較小，進(jìn)入緩慢發(fā)展階段,，這也使得更多的人反思銀行保險(xiǎn)以銷售協(xié)議及戰(zhàn)略聯(lián)盟這兩種松散的合作模式并不能有效地整合雙方資源，使得銀行保險(xiǎn)的低成本優(yōu)勢很難體現(xiàn),，從而制約了我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

綜上所述,，只有資本的融合才能保證銀行保險(xiǎn)能夠從產(chǎn)品的生產(chǎn)到銷售緊密的結(jié)合在一起，同時也有利于保證保險(xiǎn)公司的話語權(quán)及穩(wěn)定的合作關(guān)系,。受制于我國分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的體制，銀行與保險(xiǎn)公司之間的股權(quán)交叉相對有限,。但在全球金融混業(yè)趨勢的大背景下，通過集團(tuán)控股實(shí)現(xiàn)銀保合作今后也勢必將在我國得到長足的發(fā)展,。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，金融服務(wù)集團(tuán)模式中的金融控股公司是我國實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營的最合適的地方,。2006年6月下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中也明確提出，“支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過重組,、并購等方式,，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險(xiǎn)控股(集團(tuán))公司”,，這也為我國全能型金融集團(tuán)的建立及發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段如以光大銀行為核心的光大集團(tuán)，以平安保險(xiǎn)為核心的平安集團(tuán)都已向著金融集團(tuán)的形式發(fā)展的。然而在這些集團(tuán)運(yùn)作的過程中,，值得關(guān)注的問題是如何使集團(tuán)內(nèi)部的銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)完全的融合，為顧客提供全方位,、“一站式”金融服務(wù)，從而更有效地利用銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢,，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)及范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。這將是我國在未來發(fā)展銀行保險(xiǎn)一體化業(yè)務(wù)過程中值得探索解決的問題,。

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