近年來(lái),，高利貸披上了“校園貸款”的外衣，將罪惡的魔爪伸向了純潔的校園,。不少學(xué)生因?yàn)榻枇诵@貸,，利滾利欠下了巨額貸款，最后無(wú)力還款而走上絕路,。如何徹底消除校園貸的隱患已成當(dāng)務(wù)之急,。
嚴(yán)格意義上的“校園貸”市場(chǎng)上有五類：京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù),；專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái),，如趣分期、任分期,、優(yōu)分期等,，部分提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)）產(chǎn)品,；線下私貸,；銀行機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品等。
大學(xué)生為什么要借貸,？超前高消費(fèi)的物質(zhì)誘惑是主要原因之一,。中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)協(xié)同創(chuàng)新中心以24個(gè)省市幾十所高校的2979份大學(xué)生關(guān)于校園貸的問(wèn)卷作為樣本，這些樣本分散于各省會(huì)城市和三,、四線城市（含香港1份）,，覆蓋東中西部和雙一流本科、普通本科,、高職等不同類型高校,。結(jié)果顯示，通過(guò)網(wǎng)站推廣得知校園貸信息的達(dá)到23.8%,。參與過(guò)校園貸的學(xué)生比例達(dá)到4.13%,。學(xué)生貸來(lái)的錢用來(lái)網(wǎng)游賭博、購(gòu)物高消費(fèi),、談戀愛的支出比重分別為5.71%,、39.68%、2.89%,，其中用于超前高消費(fèi)占比最高,。
龐大的大學(xué)生群體，巨大的潛在消費(fèi)市場(chǎng)需求,，校園金融成了各路資金競(jìng)相爭(zhēng)奪的一塊肥肉，但是整體上亂象叢生，危害極其嚴(yán)重,。“名校貸”會(huì)收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金,，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會(huì)收取貸款金額7%至8%作為違約金,。某高校一位學(xué)工處的工作人員說(shuō),，“這種情況非常普遍，這種收取違約金和利息的情況已經(jīng)是非常典型的高利貸了”,。
調(diào)研顯示,，面對(duì)校園貸無(wú)力償還時(shí)，學(xué)生選擇采用辦法的排序依次是：法律手段,、報(bào)告學(xué)校,、向家長(zhǎng)要錢、勤工儉學(xué),、其他,、借新債還舊債。這和實(shí)際的選擇順序有出入,。說(shuō)明大多數(shù)學(xué)生理性上是想采用法律維權(quán),，但面對(duì)非理性的消費(fèi)和后果，又想通過(guò)新舊債的轉(zhuǎn)換來(lái)拖延,。
“校園貸”初期宣傳中常用“零首付”騙取學(xué)生信任,，約定利息計(jì)入本金提前扣除或轉(zhuǎn)賬后立即返還，同時(shí)簽訂虛高借款合同,，制造銀行流水,，接著誘導(dǎo)和單方面制造學(xué)生違約，一旦逾期之后,，就開始按天算利息,，利滾利，越滾越大,。貸款逾期后,，學(xué)生被迫“以貸養(yǎng)貸”，一環(huán)套一環(huán),，環(huán)環(huán)相套,，直至掉入網(wǎng)貸陷阱。調(diào)查還顯示,，在不良貸的催收方式中,，限制人身自由和黑社會(huì)性質(zhì)的催收分別達(dá)到了44.95%和53.58%。
目前,，不良校園貸成過(guò)街老鼠,，國(guó)家有關(guān)部門也已經(jīng)對(duì)此嚴(yán)防嚴(yán)治,，但仍然要嚴(yán)防部分校園貸平臺(tái)改頭換面，或借助科技公司名義,，或以貸款購(gòu)物方式,，或發(fā)展學(xué)生下線進(jìn)行逐級(jí)斂財(cái)，通過(guò)對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷,，換個(gè)馬甲繼續(xù)禍害大學(xué)生,。一些小額貸款公司推出“套路貸”，“裸條貸”“培訓(xùn)貸”“回租貸”“手機(jī)貸”“整容貸”“求職貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等五花八門,，本質(zhì)仍是不良“校園貸”變種,。
徹底消除校園貸的隱患，要從三個(gè)方面入手,。
首先需要正確的引導(dǎo)大學(xué)生,。調(diào)查中顯示，認(rèn)為陷入“校園貸”原因有認(rèn)知能力差,、自制力差,、監(jiān)管滯后、財(cái)經(jīng)教育缺失的綜合評(píng)分分別為4.79,、4.64,、3.08、2.68分,，排在第一位的認(rèn)知能力差是大學(xué)對(duì)自我的金融知識(shí)儲(chǔ)備不足,，導(dǎo)致分辨能力差的感受，自制力差說(shuō)明大學(xué)生對(duì)生活消費(fèi)計(jì)劃不足,，攀比消費(fèi)情形下產(chǎn)生了價(jià)值觀的扭曲,，背后是自我保護(hù)意識(shí)不足和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的缺位。要引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的財(cái)富觀與人生觀,，做好財(cái)務(wù)收支計(jì)劃,，提高金融辨識(shí)能力和財(cái)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，學(xué)會(huì)敬畏金融市場(chǎng),，開展征信教育,，掃除不良“校園貸”存在的土壤。
其次需要嚴(yán)刑峻法,。監(jiān)管要嚴(yán),，打擊處罰要狠。非法校園貸之所以鋌而走險(xiǎn),，緣由就在于社會(huì)防范體系不嚴(yán),，違法違規(guī)成本過(guò)低。中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)協(xié)同創(chuàng)新中心調(diào)查顯示,，在談到如何消滅校園的問(wèn)題時(shí),，“國(guó)家要出臺(tái)嚴(yán)厲政策,、職能部門要嚴(yán)格管理”等兩條建議赫然擺在第一、第二位,。
再次,，需要進(jìn)一步完善學(xué)生資助和消費(fèi)金融制度。建立以國(guó)家助學(xué)金,、國(guó)家助學(xué)貸款、學(xué)費(fèi)補(bǔ)償?shù)葹橹黧w的資助政策體系,；制訂基于輔助學(xué)業(yè)完成的額度可控的消費(fèi)貸款制度,，創(chuàng)新針對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)模式和服務(wù)渠道，把大學(xué)生金融服務(wù)工作當(dāng)作銀校合作的大事來(lái)抓,，精準(zhǔn)滿足大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求,。
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