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中小企業(yè)融資難的主要原因篇一

摘要：隨著中小企業(yè)的增多以及在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所處地位的重要性,，中小企業(yè)的發(fā)展已受到了越來越多的關(guān)注,。但其融資難的問題卻一直存在，并制約著中小企業(yè)的發(fā)展,。究其原因,，主要針對(duì)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀以及在融資過程中所遇到的問題進(jìn)行探討，并通過多方面來找出解決其融資難的方法及對(duì)策,，使中小企業(yè)能夠不斷的發(fā)展下去,。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀分析

中小企業(yè)的存在和發(fā)展是一種不容忽視的現(xiàn)象。伴隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中小企業(yè)都曾經(jīng)歷著從被輕視與否定到被重視與肯定的過程,。如今,，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有十分重要的地位和作用。它們是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要增長(zhǎng)點(diǎn),，在緩解就業(yè)壓力,、保持社會(huì)穩(wěn)定方面有突出的貢獻(xiàn)，并在擴(kuò)大出口,、增加財(cái)政收入等方面都發(fā)揮著十分重要的作用,。但隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈,，使許多中小企業(yè)的發(fā)展面臨著較大的困難,。其中，中小企業(yè)的融資難題使最主要的因素,，不解決中小企業(yè)融資難的問題,，其發(fā)展就陷于瓶頸難以突破。因此,，我們必須對(duì)這個(gè)問題給予足夠的重視,。本文試圖從中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀這一實(shí)際情況出發(fā)，分別從企業(yè)自身,、金融機(jī)制以及政府這三個(gè)角度入手,，將這三者有機(jī)的聯(lián)系起來進(jìn)行分析，從而正確,、徹底的認(rèn)識(shí)和解決問題,。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)的融資方式主要有內(nèi)源融資和外源融資,，股權(quán)融資和債權(quán)融資,。內(nèi)源融資①是指企業(yè)不依賴外部資金，而在本單位內(nèi)部籌集

所需的資金,。它的來源主要有兩方面,，一方面是企業(yè)自身的積累，另一方面是某些短暫閑置的可用來周轉(zhuǎn)的資金,。由于中小企業(yè)在內(nèi)源融資上相對(duì)容易一些且融資成本低,，因而內(nèi)源融資是中小企業(yè)融資的主要渠道和基礎(chǔ)方法。在中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期以及初創(chuàng)業(yè)期過后都是以內(nèi)源融資為主,，但由于我國(guó)中小企業(yè)自有資金少,、自身積累嚴(yán)重不足已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，所以有大多數(shù)中小企業(yè)認(rèn)為資金困難已嚴(yán)重阻礙了企業(yè)的發(fā)展,，這種通過自身資本積累方式尋求發(fā)展的模式也已不能適應(yīng)發(fā)展的要求,。外源融資又分為直接融資和間接融資,。直接融資②是中小企業(yè)直接進(jìn)入證券市場(chǎng)通過發(fā)行債券和股票等方式籌集資金。但無論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家,，中小企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng)都面臨著重重困難,。這是由于只有組織完善、規(guī)模巨大的公司才能進(jìn)入證券市場(chǎng)為其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行融資,。而中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)小,，且不夠成熟，投資者在市場(chǎng)上也不容易獲得有關(guān)該公司的信息,，因此,，中小企業(yè)很難通過發(fā)行可流通的證券來籌集資金。間接融資③則主要是指向商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款,?？墒怯捎谥行∑髽I(yè)很難找到符合條件的抵押物或保證單位，銀行債權(quán)難以得到保障,，銀行自然對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的審查及限制更加嚴(yán)格,。

二、中小企業(yè)融資難的原因

造成中小企業(yè)融資難有多方面的因素,。以下進(jìn)行詳細(xì)分析,。

（一）中小企業(yè)自身的特殊性。由于中小企業(yè)的自身特點(diǎn)以及它所面對(duì)的獨(dú)特的外部環(huán)境,，他們的財(cái)務(wù)管理工作相應(yīng)也有自身的特點(diǎn),。第一，企業(yè)財(cái)務(wù)管理人才缺乏,，管理力量薄弱,，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作質(zhì)

量差，這些問題普遍存在于中小企業(yè)之中,。由于受生產(chǎn)資源和人力資源等方面的限制,，使得許多中小企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作人員短缺、專業(yè)性不強(qiáng),、管理機(jī)制簡(jiǎn)單,、無法實(shí)現(xiàn)內(nèi)部牽制，這些導(dǎo)致了中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理,，這一作為企業(yè)內(nèi)部管理的一個(gè)重要組成部分無法有效進(jìn)行。第二,，中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,，信用等級(jí)較低也制約著中小企業(yè)的發(fā)展,，給企業(yè)融資帶來困難,。中小企業(yè)的資產(chǎn)少,、底子薄，當(dāng)外部環(huán)境發(fā)生變化是,，其抵抗外部風(fēng)險(xiǎn)的能力差,。例如在這次全球性的金融危機(jī)就突顯了中小企業(yè)的生存壓力和弱勢(shì)地位，隨著國(guó)際金融危機(jī)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響的進(jìn)一步擴(kuò)大,，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊越來越明顯,，很多中小企業(yè)陷入成本升高、產(chǎn)品銷售困難,、外貿(mào)出口受阻的困境,，尤其是受國(guó)外貿(mào)易保護(hù)主義和匯率波動(dòng)的影響，使很多中小企業(yè)都無法承受,，因此一些出口型的中小企業(yè)面臨倒閉,。當(dāng)然，對(duì)于其他一些中小企業(yè)已面臨著這樣的危機(jī),。除此之外還有由于企業(yè)自身累計(jì)不足,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增大,。當(dāng)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí),，稍有經(jīng)營(yíng)不慎就可能帶來破產(chǎn)的后果。因此,，債權(quán)人往往會(huì)對(duì)中小企業(yè)的借貸制定更為嚴(yán)格的條款,，這也增大了中小企業(yè)取得貸款的難度。第三,，中小企業(yè)管理模式落后,。中小企業(yè)在成長(zhǎng)階段，雖然生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)達(dá)到了一定的規(guī)模,，但仍缺乏一套有效的,、現(xiàn)代的管理機(jī)制。給企業(yè)在市場(chǎng)開發(fā),、財(cái)務(wù)分析等方面帶來了一些困難,。許多事情都必須由管理者親自去做，這樣就無效率可談,。而且不可能事事都考慮周全,，這樣就會(huì)使企業(yè)在經(jīng)營(yíng)時(shí)遇到困難，也容易導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理方面的混亂,，而對(duì)這樣的企業(yè),，可想而知它的融資環(huán)境是

不會(huì)好的。第四,，中小企業(yè)的融資要素不足,。在貸款時(shí)都需要提供抵押或擔(dān)保,，只有提供可被金融機(jī)構(gòu)接受的抵押和擔(dān)保的中小企業(yè)才會(huì)取得貸款并獲得相應(yīng)的優(yōu)惠。但大多數(shù)中小企業(yè)都存在可用于貸款抵押的固定資產(chǎn)少等融資要素欠缺的問題,，因此很難獲得貸款,。第五，以目前大多數(shù)中小企業(yè)自身的狀況來講,，由于其實(shí)力與規(guī)模等各方面都不是特別龐大,，要想通過發(fā)行股票或債券來進(jìn)行直接融資，也是很不容易的,。

（二）銀行也在中小企業(yè)的融資過程中起到了關(guān)鍵的作用,。由于中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高,，而且企業(yè)壽命沒有保障,，使得銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款十分謹(jǐn)慎和嚴(yán)苛?？墒浅似髽I(yè)的自身原因以外,，銀行方面也有需要改進(jìn)的地方。銀行一向鐘情于向大企業(yè)貸款,，而對(duì)待中小企業(yè)就十分保守,。這主要是由銀行的性質(zhì)決定的。因?yàn)殂y行經(jīng)營(yíng)的是資金這種特殊產(chǎn)品,，因此銀行十分注重其安全性,、有效性和流動(dòng)性，為避免帶來?yè)p失乃至給國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來不良后果,，銀行在發(fā)放貸款時(shí),，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)尤為嚴(yán)格。而這也是一些非常具有發(fā)展前途的中小企業(yè)喪失了絕佳的發(fā)展機(jī)會(huì),。除此之外,，還有銀行的辦貸手續(xù)復(fù)雜、信貸激勵(lì)機(jī)制弱,、缺乏對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的靈活性以及嚴(yán)格的責(zé)任追究制度等這些問題,，都影響著中小企業(yè)獲得貸款，也使得信貸人員不愿涉及中小企業(yè)這個(gè)領(lǐng)域,。

（三）政府也應(yīng)為中小企業(yè)提供相對(duì)的優(yōu)惠政策,。中小企業(yè)長(zhǎng)期以來一直掙扎在不公平的政策環(huán)境中，其發(fā)展也面臨著挑戰(zhàn),。作為競(jìng)爭(zhēng)弱者的中小企業(yè),，要想使其健康發(fā)展，政府支持是必不可少的,。其

中最為直接的就是在稅收上給中小企業(yè)一些優(yōu)惠,，而目前這一點(diǎn)做得還不夠。還有,，政府可以對(duì)一些有發(fā)展?jié)摿?、有前景的企業(yè)做一些擔(dān)保，可以使其在向銀行貸款時(shí)更容易獲得,。

三,、解決融資難題的對(duì)策

既然找出了中小企業(yè)融資難的原因，那就要找出破解這一難題的對(duì)策,。

（一）要提高企業(yè)自身實(shí)力,。中小企業(yè)要想長(zhǎng)足的發(fā)展下去，就必須在市場(chǎng)中準(zhǔn)確的定位自己,，并通過合理經(jīng)營(yíng),、有效的管理來不斷壯大自己的實(shí)力。要認(rèn)清自己在市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì),，并不斷保持這種優(yōu)勢(shì),，這樣才能使企業(yè)發(fā)展下去。除此之外,，要聘用在財(cái)務(wù)管理方,、人力資源管理等方面的專業(yè)人員，這樣才能對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行正確的分析,，對(duì)企業(yè)的人員管理,、團(tuán)隊(duì)合作起到重要的作用。同時(shí),，還要加強(qiáng)內(nèi)部控制制度,、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理制度以及人事管理制度，是企業(yè)在生產(chǎn),、經(jīng)營(yíng),、銷售中都符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定,。只有這樣奠定了好的基礎(chǔ),，企業(yè)才會(huì)在今后發(fā)展中不斷積累、不斷進(jìn)步,、發(fā)展壯大,。在以后籌集資金時(shí)，可以使金融機(jī)構(gòu)看到其發(fā)展前途以及有能夠償還債務(wù)的能力,，從而愿意為其融資,。當(dāng)然還有中小企業(yè)要想獲得更多的融資方式，其創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)也是不可或缺的,。在眾多企業(yè)中,，要想脫穎而出，沒有創(chuàng)意是不可能的,。創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在技術(shù),、產(chǎn)品上，還體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理上,。結(jié)合中小企業(yè)自身的特點(diǎn),，合理利用資源，使企業(yè)達(dá)到一個(gè)最佳的狀態(tài),。

（二）現(xiàn)在一些風(fēng)險(xiǎn)投資的出現(xiàn),，第二板市場(chǎng)的存在都為中小企

業(yè)融資帶來了新渠道。風(fēng)險(xiǎn)投資⑤主要由風(fēng)險(xiǎn)投資公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷,、資金投入,、經(jīng)營(yíng)管理的綜合工程，它的投資對(duì)象一般為高新技術(shù)項(xiàng)目,、起步不久,、急需資金的新中小企業(yè)。這樣,，一些新型高科技的中小企業(yè)就會(huì)吸引一些風(fēng)險(xiǎn)投資公司為其投資,。當(dāng)然，中小企業(yè)要想獲得風(fēng)險(xiǎn)投資,，也要滿足一些條件才可,。如，這些企業(yè)要具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的技術(shù)或產(chǎn)品,，并且能夠容易的進(jìn)入市場(chǎng),；技術(shù)創(chuàng)新效率高，適應(yīng)市場(chǎng)的變化,；管理者有成功的經(jīng)驗(yàn)等,。只有滿足了這些條件，中小企業(yè)才可獲得風(fēng)險(xiǎn)投資,。因此,，企業(yè)要想獲得風(fēng)險(xiǎn)投資，就必須有異于其它企業(yè)且其它方面過硬的地方才可,。而第二板市場(chǎng)是指主板市場(chǎng)以外的融資市場(chǎng),，也稱創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，是為高科技領(lǐng)域中運(yùn)作良好,、成長(zhǎng)性強(qiáng)的新興中小企業(yè)提供的融資場(chǎng)所,。對(duì)于想要在創(chuàng)業(yè)板上市的企業(yè)，證監(jiān)會(huì)有明確的規(guī)定：第一，公司必須最近兩年連續(xù)盈利,，最近兩年凈利潤(rùn)累計(jì)不少于1000萬元,，且持續(xù)增長(zhǎng)；或者是最近一年盈利,，且凈利潤(rùn)不少于500萬元,，最近一年?duì)I業(yè)收入不少于5000萬元,，最近兩年?duì)I業(yè)收入增長(zhǎng)率均不低于30%,。第二，必須是持續(xù)經(jīng)營(yíng)三年以上的股份有限公司,，最近一期末凈資產(chǎn)不少于2000萬元,，發(fā)行后股本不少于3000萬元。第三,，公司必須主營(yíng)業(yè)務(wù)突出,，主要經(jīng)營(yíng)一種業(yè)務(wù)，并符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境政策,。只有滿足了這些條件,，才可以在第二板市場(chǎng)上市。雖然其股本規(guī)模要求比主板上市公司低,，但對(duì)于初創(chuàng)型企業(yè)來說,，還是很難達(dá)到的，這使一些中小企業(yè)止步,，可是,，創(chuàng)業(yè)板的出現(xiàn)，還是為一些有實(shí)力,、有潛力的中小企業(yè)帶來了曙光和一種新的融資渠道,。

中小企業(yè)融資難的主要原因篇二

民營(yíng)中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策

一、民營(yíng)中小企業(yè)融資難的原因分析

１．民營(yíng)中小企業(yè)尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度,，財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范,。

民營(yíng)企業(yè)大多是以家族經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來的,。許多民營(yíng)中小企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱“中小企業(yè)”）沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度,，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小,，科技含量低,；經(jīng)營(yíng)行為短期化以及負(fù)債多、積累少,，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，容易遭到市場(chǎng)的淘汰；財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范,。據(jù)調(diào)查,，有８０％的中小企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表不真實(shí)或沒有會(huì)計(jì)報(bào)表。此外,，由于一些中小企業(yè)存在逃避銀行債務(wù),、多頭抵押等情況，因而其資信等級(jí)不高,。由于銀行對(duì)其缺乏足夠的信心,，為保證信貸資金的安全，降低成本和提高經(jīng)濟(jì)效益,，銀行不愿冒險(xiǎn)向中小企業(yè)發(fā)放貸款,。

２．中小企業(yè)板解決中小企業(yè)融資難問題的作用有限。

《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》指出,，分步推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè),，完善風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，拓展中小企業(yè)融資渠道,。在此精神的指導(dǎo)下,，２００４年５月２７日中小企業(yè)板在深圳證交所正式啟動(dòng)。建立中小企業(yè)板,，可以避免中小企業(yè)過度依賴銀行貸款,，為中小企業(yè)創(chuàng)造了直接融資方式，有利于拓寬中小企業(yè)的融資渠道,。但是一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家也提出了不同的看法,。他們認(rèn)為，中小企業(yè)板固然為中小企業(yè)提供了一條通過資本市場(chǎng)進(jìn)行融資的途徑,，但并不會(huì)成為上千萬家中小企業(yè)最主要的融資渠道,。北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心主任林毅夫在接受《中國(guó)證券報(bào)》記者訪問時(shí)指出，發(fā)展面向中小企業(yè)融資的資本市場(chǎng)的方案,，實(shí)際上只能部分地解決高風(fēng)險(xiǎn),、高回報(bào)的科技型中小企業(yè)的融資問題。我國(guó)在今后很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)資源稟賦結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)都將是資本相對(duì)稀缺,、勞動(dòng)力相對(duì)豐裕,，勞動(dòng)密集型中小企業(yè)將始終在我國(guó)中小企業(yè)中占據(jù)主要部分。但是,，由于勞動(dòng)密集型中小企業(yè)的自身特點(diǎn),，多數(shù)勞動(dòng)密集型中小企業(yè)很難像高科技型中小企業(yè)那樣成為高收益、高成長(zhǎng)型的企業(yè),，因此,，通過資本市場(chǎng)來解決中小企業(yè)融資難問題的方案，對(duì)這些勞動(dòng)密集型中小企業(yè)是沒有太大幫助的。

３．國(guó)有銀行惜貸嚴(yán)重,。

國(guó)有銀行（以下簡(jiǎn)稱“銀行”）惜貸的原因,，可以從信息不對(duì)稱、交易成本的角度來分析,。由于信息的不完全和不確定性,，借款人擁有信息優(yōu)勢(shì)，貸款人很難收集到有關(guān)借款人的全部信息,，或者收集,、鑒別這些信息需要花費(fèi)巨額成本。中小企業(yè)大多處于初創(chuàng)期,，不僅數(shù)量多,、規(guī)模小，而且單個(gè)企業(yè)需要資金量少,、財(cái)務(wù)管理透明度差，這就造成中小企業(yè)信用水平極低,。此外,，大多數(shù)中小企業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和淘汰率高,，融資風(fēng)險(xiǎn)大,，投資回報(bào)相對(duì)較低，因此銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸,，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關(guān)會(huì)計(jì)信息,。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須大規(guī)模搜集中小企業(yè)信息,，如此一來,，致使銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。銀行由于缺乏有關(guān)中小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)的足夠信息,，不能做出適宜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),。此外，中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營(yíng)透明度和抵押條件上的差別,，以及銀行追求規(guī)模效應(yīng)等原因,，大型金融機(jī)構(gòu)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù)，而不愿為資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)提供融資服務(wù),。

４．中小企業(yè)信用擔(dān)保制度不完善,。

我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)自１９９８年開始。２０００年８月２４日,，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見的通知》,。截至２００１年底，全國(guó)已組建為中小企業(yè)服務(wù)的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)３６０多個(gè)，省市兩級(jí)信用擔(dān)保體系和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)覆蓋了約３０個(gè)省,、自治區(qū),、直轄市的３００個(gè)地市，已為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保１００多億元,。我國(guó)的擔(dān)保體系是以政策性融資擔(dān)保為主體,，以政府出資為主，民間資本介入很少,。政策性

擔(dān)保機(jī)構(gòu)無需自負(fù)盈虧,，追求的是社會(huì)效益，不符合擔(dān)保的高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì),，有可能使擔(dān)保規(guī)模過大,，使擔(dān)保變?yōu)楦＠．?dāng)銀行考慮到一旦出現(xiàn)代償額過大或集中代償?shù)那闆r,，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無力代償時(shí),，反而會(huì)不愿意向中小企業(yè)貸款。此外,，我國(guó)目前的中小企業(yè)信貸抵押折扣率過高,。一般來說，中小企業(yè)規(guī)模小,，可抵押物少,，但現(xiàn)行的金融制度對(duì)信貸抵押物的折扣率規(guī)定過高，使得許多中小企業(yè)無法獲得足夠的信貸資金,。

二,、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

１．加強(qiáng)中小企業(yè)的公司治理建設(shè)。

我國(guó)很多的中小企業(yè)還具有明顯的家族特色,，用人方面任人唯親,，家族成員占據(jù)重要管理崗位，決策上獨(dú)斷專行,。這種管理模式不利于中小企業(yè)引進(jìn)優(yōu)秀的管理人才,，不利于提高中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策的科學(xué)性，加大了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),，降低了中小企業(yè)的信用水平,，導(dǎo)致銀行和投資者不愿向其貸款和投資。鑒于此,，中小企業(yè)應(yīng)走產(chǎn)權(quán)主體多元化的道路,，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求實(shí)行公司制改造，解除家族制對(duì)其發(fā)展的束縛,，進(jìn)行所有權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整,，引入優(yōu)秀的管理人才,，提高經(jīng)營(yíng)效率，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),。這樣才能提高信用水平,，增強(qiáng)融資能力。２．發(fā)展融資租賃融資,。

融資租賃融資的優(yōu)點(diǎn)在于：①限制條件少,，能迅速形成現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力；能使中小企業(yè)保持技術(shù)及設(shè)備的先進(jìn)性,，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力,；與發(fā)行股票、債券或通過銀行借款等方式相比,，受到體制,、企業(yè)規(guī)模、信用等級(jí),、負(fù)債比率,、擔(dān)保條件等方面的限制較少。②融資風(fēng)險(xiǎn)小,，中小企業(yè)有權(quán)選擇自己最需要的設(shè)備,，掌握設(shè)備及時(shí)更新的主動(dòng)權(quán)。由于租賃期內(nèi)設(shè)備所有權(quán)屬于出租人,，租賃期屆滿時(shí)承租人有購(gòu)買或歸還租賃設(shè)備的選擇權(quán)，設(shè)備過時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)就由出租人承擔(dān)了,，有效規(guī)避了設(shè)備的無形損耗風(fēng)險(xiǎn),。中小企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善無力交付租金時(shí)，出租人只能收回設(shè)備,。與債務(wù)融資下的破產(chǎn)清算相比,，融資租賃融資的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更小。③保持中小企業(yè)財(cái)務(wù)的合理性與安全性,。一方面,，避免了流動(dòng)資金的一次性過多占用，增強(qiáng)了中小企業(yè)資金的流動(dòng)性,；另一方面,，與股權(quán)融資相比，融資租賃融資可避免對(duì)股權(quán)的稀釋,。④能夠產(chǎn)生節(jié)稅效應(yīng),。按照我國(guó)稅法的規(guī)定，租賃設(shè)備的折舊由承租人提取,，承租人支付的租金中所包含的利息和手續(xù)費(fèi)均可從稅前扣除,，從而使承租人得到了減稅的好處,。

３．大力發(fā)展互助性擔(dān)保制度。

互助性擔(dān)保的優(yōu)勢(shì)來自于民間擔(dān)保的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),、社區(qū)性和互助,、互督、互保機(jī)制,。當(dāng)面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí),，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常的做法是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給政府，而互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最終由會(huì)員分擔(dān),，容易被潛在的被擔(dān)保者接受,，擔(dān)保審批人與擔(dān)保申請(qǐng)人相互較為了解，緩解了信息不對(duì)稱問題,；互助性擔(dān)保將銀行或政府擔(dān)保組織的外部監(jiān)督轉(zhuǎn)化為互助性擔(dān)保組織內(nèi)部的相互監(jiān)督,，提高了監(jiān)督的有效性；處于劣勢(shì)的中小企業(yè)通過互助性擔(dān)保聯(lián)系起來,，在和銀行談判時(shí)可以爭(zhēng)取到較優(yōu)惠的貸款條件,；互助性擔(dān)保減輕了政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，可以為政府與中小企業(yè)溝通創(chuàng)造新的渠道,，容易獲得政府的支持,。為適應(yīng)今后的發(fā)展需要，宜構(gòu)建以互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主,、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ),，以地區(qū)和市級(jí)、省級(jí),、全國(guó)三級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為支撐的結(jié)構(gòu)體系,。

４．大力發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)。

地方性中小金融機(jī)構(gòu)包括城市商業(yè)銀行,、城市信用社,、農(nóng)村信用社、地方性中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng),、中小企業(yè)債券市場(chǎng)和地方性風(fēng)險(xiǎn)投資公司,。中小金融機(jī)構(gòu)擁有為中小企業(yè)提供服務(wù)的信息優(yōu)勢(shì)：中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，通過長(zhǎng)期的合作關(guān)系,，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度逐漸增加,，有助于解決存在于中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題。

為了使中小金融機(jī)構(gòu)更好地為中小企業(yè)服務(wù),，應(yīng)做好以下工作：①重構(gòu)中小金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和制度,，建立規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)；中小金融機(jī)構(gòu)要按各自的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行正確的市場(chǎng)定位,，把主要服務(wù)對(duì)象定位于廣大的中小企業(yè),，全心全意為中小企業(yè)服務(wù),；②金融業(yè)是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)極大、容易發(fā)生欺詐行為的行業(yè),，必須改善中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度,，加強(qiáng)監(jiān)督力度，控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),，將對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管納入整個(gè)金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系中,，監(jiān)管的重點(diǎn)落在對(duì)其高層管理人員的資格審查和資產(chǎn)負(fù)債管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上,；③逐步解決貸款市場(chǎng)的壟斷問題,，允許非國(guó)有中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)，允許有實(shí)力的企業(yè)出資興辦地方型股份制商業(yè)銀行,，在建立過程中要堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向,，政府只起協(xié)調(diào)發(fā)展和指導(dǎo)監(jiān)督的作用；④為了中小金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展,，可使利率調(diào)節(jié)具有一定彈性,，在適當(dāng)情況下允許部分中小企業(yè)以低于或高于市場(chǎng)利率的利率獲得貸款，適當(dāng)放寬貸款利率浮動(dòng)幅度,；⑤創(chuàng)建科學(xué)完善的中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估體系,，根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)保障能力,、經(jīng)營(yíng)狀況,、償債能力及信用記錄、發(fā)展前景等主要指標(biāo),，綜合評(píng)出不同等級(jí),，作為中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸決策和重點(diǎn)扶持的依據(jù)。

中小企業(yè)融資難的主要原因篇三

直銷界： 民營(yíng)中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策

摘 要： 民營(yíng)中小企業(yè)作為我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段基本經(jīng)濟(jì)制度的重要補(bǔ)充成分,在壯大國(guó)民經(jīng)濟(jì),、改善結(jié)構(gòu)、保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速穩(wěn)定增長(zhǎng)中發(fā)揮著不可替代的作用.但在其進(jìn)一步發(fā)展過程中遇到了融資難的障礙,如何解決這個(gè)問題,成為企業(yè)向更高方向發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急,。因此,，本論文主要探討我國(guó)中小企業(yè)融資難的問題，分析中小企業(yè)融資困境的成因,，并提出在新形勢(shì)下加強(qiáng)中小企業(yè)自身建設(shè),、加大政府支持力度以及拓寬中小企業(yè)融資渠道等建議。關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資難;對(duì)策

近年來,隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率不斷提高,成為目前我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的最活躍力量,尤其是保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),緩解就業(yè)壓

直銷界： 力,進(jìn)行科技創(chuàng)新,優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著不可忽視和不可替代的作用,。特別是改革開放以來, 我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展迅速,在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著日益重要的作用,。目前,我國(guó)專利的66%是由中小企業(yè)發(fā)明的,技術(shù)創(chuàng)新的75%以上是由中小企業(yè)完成的,其研發(fā)的新產(chǎn)品占全國(guó)的82%。由此可見, 中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè),、活躍市場(chǎng),、增加收入,、穩(wěn)定社會(huì)以及形成合理的國(guó)民經(jīng)濟(jì)布局方面起著不可替代的作用。然而, 中小企業(yè)由于規(guī)模小,、資本和技術(shù)構(gòu)成較低,、外部宏觀經(jīng)濟(jì)變化對(duì)其影響較大, 因此在財(cái)務(wù)管理方面存在與自身發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)的情況, 導(dǎo)致在應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)面臨巨大的困難, 特別是我國(guó)的中小企業(yè)正處于規(guī)模擴(kuò)張時(shí)期, 僅靠初創(chuàng)時(shí)期的原始積累、民間借貸以及集資入股等方式的資本投入根本無法滿足發(fā)展的需要,。同時(shí)中小企業(yè)所獲得的金融支持與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用是極不相稱的,。有關(guān)資料表明, 2002 年全

直銷界： 國(guó)金融機(jī)構(gòu)新增貸款中, 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)僅占21.1 % , 2003 年全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個(gè)體經(jīng)營(yíng),、“三資”企業(yè)的短期貸款占銀行全部短期貸款的比重僅為14.14 %,。據(jù)統(tǒng)計(jì), 我國(guó)300 萬戶中小企業(yè)獲得銀行信貸支持的僅占10 %左右。因此融資難成為制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸,。民營(yíng)中小企業(yè)融資難的原因分析

1.1 財(cái)務(wù)制度不健全, 工作流程不規(guī)范, 信息透明度差

民營(yíng)企業(yè)大多是以家族經(jīng)營(yíng),、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來的。許多民營(yíng)中小企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱“中小企業(yè)”）沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度,，產(chǎn)權(quán)單一,，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低,；經(jīng)營(yíng)行為短期化以及負(fù)債多,、積累少，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低,，容易遭到市場(chǎng)的淘汰；財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范,。

1.1.1 信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱在許多貸款申請(qǐng)中存在, 在信息不對(duì)稱的情況下, 由于銀行只能

直銷界： 判斷所有貸款人的集體風(fēng)險(xiǎn), 因此往往采用增加利息的方法, 使風(fēng)險(xiǎn)較低的借款人退出市場(chǎng), 從而貸款需求量減少,。同時(shí)為了避免貸款需求量的減少, 銀行通常對(duì)信息透明度高,、現(xiàn)金流量穩(wěn)定的大企業(yè)提供利率較低的貸款, 而對(duì)信息不對(duì)稱,、問題較為嚴(yán)重的中小企業(yè)實(shí)行信貸配給, 并收取較高的信貸配給利率, 從而造成中小企業(yè)融資困難。

1.1.2.缺少信用,、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí), 融資成本偏高

中小企業(yè)的管理基礎(chǔ)薄弱, 缺乏良好的公司治理機(jī)制,。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄, 企業(yè)始終在高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)運(yùn)行。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面： 一是過度負(fù)債,。一些企業(yè)不顧成本,、不惜代價(jià), 不考慮自身的償還能力, 認(rèn)為從銀行獲得貸款就是獲得利潤(rùn), 在借入資金不能有效發(fā)揮作用的情況下, 導(dǎo)致企業(yè)債臺(tái)高筑, 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大。二是企業(yè)之間相互擔(dān)保, 相同資產(chǎn)重復(fù)抵押, 或?yàn)榱巳谫Y不斷投資新項(xiàng)目, 甚至“拆東墻補(bǔ)西墻”,形成復(fù)雜

直銷界： 的債務(wù)鏈, 這不僅加大銀行判斷企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的難度, 也使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和財(cái)務(wù)費(fèi)用不斷增加, 支付能力減弱, 導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大,。

1.2 中小企業(yè)融資難的外部原因

1.2.1 缺乏國(guó)家宏觀政策的支持

大多數(shù)中小企業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域,，所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和淘汰率高，融資風(fēng)險(xiǎn)大,，投資回報(bào)相對(duì)較低,，因此銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸,，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關(guān)會(huì)計(jì)信息。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn),，銀行必須大規(guī)模搜集中小企業(yè)信息,，如此一來，致使銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升,。銀行由于缺乏有關(guān)中小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)的足夠信息,，不能做出適宜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。此外,，中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營(yíng)透明度和抵押條件上的差別,，以及銀行追求規(guī)模效應(yīng)等原因，大型金融機(jī)構(gòu)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù),，而不愿為資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)提供融資服務(wù),。

直銷界：

1.2.2 缺乏商業(yè)銀行的支持

長(zhǎng)期以來, 在我國(guó)現(xiàn)行的金融體制中處于壟斷地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行一直為國(guó)有經(jīng)濟(jì)服務(wù), 雙方形成了興衰與共的牢固關(guān)系。商業(yè)銀行從自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā), 不愿意向中小企業(yè)貸款,。

1.2.3 缺乏健全的信用擔(dān)保體系

我國(guó)的擔(dān)保體系是以政策性融資擔(dān)保為主體,，以政府出資為主，民間資本介入很少,。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)無需自負(fù)盈虧,，追求的是社會(huì)效益，不符合擔(dān)保的高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì),，有可能使擔(dān)保規(guī)模過大,，使擔(dān)保變?yōu)楦＠．?dāng)銀行考慮到一旦出現(xiàn)代償額過大或集中代償?shù)那闆r,，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無力代償時(shí),，反而會(huì)不愿意向中小企業(yè)貸款。此外,，我國(guó)目前的中小企業(yè)信貸抵押折扣率過高,。一般來說，中小企業(yè)規(guī)模小,，可抵押物少,，但現(xiàn)行的金融制度對(duì)信貸抵押物的折扣率規(guī)定過高，使得許多中小企業(yè)無法獲得足夠的信貸資金,。解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

直銷界：

目前, 融資難已成為困擾我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的突出問題, 形成這一問題的原因是多方面的, 因此這一問題的解決也需要中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu),、政府等多個(gè)主體共同推進(jìn), 通過借鑒各國(guó)扶持中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn),制定一系列長(zhǎng)遠(yuǎn),、穩(wěn)定的政策支持體系, 建設(shè)一個(gè)良好的融資大環(huán)境, 為中小企業(yè)的融資和發(fā)展創(chuàng)造積極有效的法律環(huán)境, 推動(dòng)中小企業(yè)融資的渠道多元化、方式市場(chǎng)化,、手段規(guī)范化和結(jié)構(gòu)合理化, 構(gòu)建我國(guó)中小企業(yè)融資的新體系,。

2.1 加強(qiáng)中小企業(yè)的公司治理建設(shè)

2.1.1 完善企業(yè)財(cái)務(wù)制度, 提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平

中小企業(yè)應(yīng)走產(chǎn)權(quán)主體多元化的道路,，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求實(shí)行公司制改造，解除家族制對(duì)其發(fā)展的束縛,，進(jìn)行所有權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整,，引入優(yōu)秀的管理人才，提高經(jīng)營(yíng)效率,，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),。中小企業(yè)只有迅速建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的管理模式, 使自己成為產(chǎn)權(quán)明晰、管

直銷界： 理規(guī)范的企業(yè), 才能保持發(fā)展活力,才能贏得眾多中小金融機(jī)構(gòu)的信任, 提高自身的融資地位,。中小企業(yè)可以采取以下幾種方式：

(1)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制, 提高管理水平,；

(2)加強(qiáng)流動(dòng)資金管理, 盤活資金存量；

(3)降低成本費(fèi)用, 增加企業(yè)利潤(rùn),。

2.1.2 強(qiáng)化自身信用觀念, 提高信用等級(jí)

企業(yè)要制定合理的信貸償還機(jī)制, 根據(jù)貸款額度,、貸款期限、貸款種類進(jìn)行合理安排, 與企業(yè)的現(xiàn)金流量,、流動(dòng)資產(chǎn)等進(jìn)行有效配比, 以控制償付風(fēng)險(xiǎn),。企業(yè)要珍惜自己的信用資源, 培養(yǎng)“誠(chéng)信為本, 有借有還, 再借不難”的良好信用觀念, 充分尊重銀行的債權(quán), 不逃廢、懸空金融債務(wù), 真正在社會(huì)上樹立守信用,、重履約的良好形象,。

2.1.3樹立理財(cái)觀念, 降低企業(yè)經(jīng)

直銷界： 營(yíng)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

2.2 加大政府的支持力度, 建立中小企業(yè)宏觀支持體系

2.2.1 完善相關(guān)的法律法規(guī)

2.2.2 為中小企業(yè)提供財(cái)政援助和稅收優(yōu)惠

2.2.3 建立專門的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)

2.3 建立多層次的資本市場(chǎng), 拓寬中小企業(yè)的直接融資渠道

2.3.1 推動(dòng)企業(yè)股票,、債券的上市改革從宏觀上, 進(jìn)一步推進(jìn)股票,、債券上市的審批制過渡為核準(zhǔn)制, 逐步放寬企業(yè)直接發(fā)行股票、債券的條件, 放寬中小型企業(yè)債券募集資金的使用限制和上市交易限制, 在條件允許的地區(qū)開設(shè)柜臺(tái)交易,在更大的層面上為民營(yíng)企業(yè)進(jìn)人資本市場(chǎng)創(chuàng)造條件,。

2.3.2 推動(dòng)企業(yè)債券利率的市場(chǎng)化改革

2.3.3 加快發(fā)展我國(guó)的二板市場(chǎng)

2.4 積極拓展間接融資渠道, 支持

直銷界： 中小企業(yè)健康發(fā)展

我國(guó)是以銀行信貸為主要融資手段的國(guó)家, 銀行信貸資金成為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要來源, 積極拓展間接融資渠道, 可以有效地緩解中小企業(yè)自身資金緊張的狀況, 擴(kuò)大資金來源,。

2.4.1 正確引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持

要解決我國(guó)中小企業(yè)的融資難問題, 在很大程度上依賴于國(guó)有商業(yè)銀行的政策支持。國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革后, 產(chǎn)權(quán)主體是多元的, 不再和國(guó)有企業(yè)是同一產(chǎn)權(quán),。因此對(duì)國(guó)有企業(yè)貸款所造成的風(fēng)險(xiǎn)由股份制銀行來承擔(dān), 而不是由國(guó)家來承擔(dān),。

2.4.2 加強(qiáng)金融信貸創(chuàng)新, 探索多種融資手段

中小企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況, 選擇無形資產(chǎn)融資、票據(jù)融資,、保險(xiǎn)融資,、信托融資等多種融資手段, 從而有效地緩解中小企業(yè)融資難的壓力。

2.4.3 建立新型信用擔(dān)保體系

直銷界：

信用擔(dān)保作為一種信用增進(jìn)的手段, 目的在于提高中小企業(yè)獲得銀行授信的能力, 體現(xiàn)政府的資金支持政策,。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有三種類型： 一是國(guó)有擔(dān)保;二是商業(yè)擔(dān)保;三是互助擔(dān)保,。近年來,信用互助形式的擔(dān)保組織在我國(guó)信用擔(dān)保體系中已發(fā)揮越來越重要的作用。信用互助形式的擔(dān)保組織是由部分中小企業(yè)聯(lián)合, 利用成員企業(yè)自身資本作為貸款擔(dān)?；鸬钠髽I(yè)間組織, 它立足于中小企業(yè)的現(xiàn)狀,完全按照市場(chǎng)化和企業(yè)化的規(guī)律運(yùn)作, 基本上能夠克服其他形式擔(dān)保機(jī)構(gòu)在資金補(bǔ)償,、運(yùn)作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和服務(wù)意識(shí)等方面存在的弊端, 從而更好地滿足中小企業(yè)信用擔(dān)保的需要, 擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保市場(chǎng)的需求容量,。

中小企業(yè)融資難的主要原因篇四

中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策分析

中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用,，卻處于融資弱勢(shì)的不對(duì)稱地位。2007年至今的國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控政策與美國(guó)次貸危機(jī)給我國(guó)中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力,，一些企業(yè)不堪重負(fù)因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉,。中國(guó)部分專家學(xué)者2月8日—10日在具有“中國(guó)達(dá)沃斯”之稱的中國(guó)企業(yè)家論壇第九屆年會(huì)上認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)將中小企業(yè)納入到國(guó)家創(chuàng)新體系建設(shè)中,，本著公平的市場(chǎng)原則,，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術(shù)創(chuàng)新提供保障,。

---中小企業(yè)生存現(xiàn)狀堪憂

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中,，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。在超過一千萬家注冊(cè)企業(yè)中,，中小企業(yè)占99.3%,，其產(chǎn)值占gdp 的55.6%，其出口占總額的62.3%,，其所創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占總崗位的75%左右,。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的,，融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸,。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國(guó)中小私營(yíng)企業(yè)資金來源的30%和26%,。內(nèi)源性融資比重過高,，外源性融資比重過低，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大,。在外源性融資渠道中,，由于證券市場(chǎng)門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全,，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙,，中小企業(yè)難以通過資本市場(chǎng)公開籌集資金，缺乏外部股權(quán)融資渠道,。而親友借貸,、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當(dāng)比例，由于缺乏明確的政策引導(dǎo),、健康的信周環(huán)境和相關(guān)的法律保護(hù),，加之各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及民間信用體系建設(shè)的差異，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),，也帶來了許多民間借貸方面的法律糾紛,，同時(shí)也對(duì)國(guó)家金融秩序形成干擾,。

2008年開始的全球金融危機(jī)更使我國(guó)中小企業(yè)的生存狀況進(jìn)一步惡化，根據(jù)國(guó)家發(fā)改委統(tǒng)計(jì),，2008年全國(guó)中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大，上半年,，全國(guó)有6.7萬家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉,。其中作為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過i萬多家，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損,，1/3 的企業(yè)停產(chǎn),。該行業(yè)涉及的職工人數(shù)有2000萬，其中有600萬來自農(nóng)村,，另有一億多農(nóng)民為紡織行業(yè)提供原材料,，波及面巨大。浙江統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，2008年前5個(gè)月,，浙江規(guī)模以上企業(yè)虧損的有1.07萬家,，虧損面達(dá)l9.6%;而廣東規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損數(shù)量達(dá)11006家,，增長(zhǎng)l2.7%，企業(yè)虧損額增長(zhǎng)49.3%,，增幅同比提高25%,。

---五方面原因致使中小企業(yè)融資難

溫州擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)郭志超在中國(guó)企業(yè)家論壇第九屆年會(huì)上認(rèn)為,，資金問題深刻地成為束縛我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，其形成原因也是多方面的:

首先,，自身弱點(diǎn)導(dǎo)致多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小,，不具備貸款條件。我國(guó)大部分中小企業(yè)分布廣而分散,、規(guī)模小且成立時(shí)間短,、抗風(fēng)險(xiǎn)差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件;企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,，缺乏可信度;自有資金不足,，貸款的風(fēng)險(xiǎn)化解和補(bǔ)償能力較弱，增加了銀行貸前審查,、貸后檢查監(jiān)督的難度,，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。據(jù)調(diào)查,，我國(guó)中小企業(yè)50%以上的財(cái)務(wù)管理不健全,，信用等級(jí)60%以上都是3b或3b 以下，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,，而銀行新增貸款80%集中在3a和2a 類企業(yè),，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。

其次，我國(guó)資本市場(chǎng)不成熟,，使中小企業(yè)缺乏更多的融資渠道,。中小企業(yè)大都不具備發(fā)行股票、債券的條件,。據(jù)統(tǒng)計(jì),，中小企業(yè)股票融資僅占其國(guó)內(nèi)融資總量的1%左右，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款,。上海中小企業(yè)的外部籌資中,，銀行貸款的比例為73%，有價(jià)證券籌資僅為2%,。

第三,，我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，造成自身“造血”不足,，形成資金匿乏,。中小企業(yè)的融資困難，并不完全在于銀行信貸或資本市場(chǎng)歧視,，而在于我國(guó)中小企業(yè)的整體素質(zhì)不高,。近年來，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇,，使得經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)下降,，盈利能力低下，而且中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高,，從而使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)過高,，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。

第四,，缺乏信用觀念,，不良資產(chǎn)過高，抵押擔(dān)保難落實(shí),，影響融資能力,。我國(guó)中小企業(yè)總體信用狀況較差，特別是企業(yè)破產(chǎn)兼并比例較高,，對(duì)銀行資產(chǎn)的影響較大,。我國(guó)對(duì)中小企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)比例平均高達(dá)63.93%。值得注意的是,，在溫州地區(qū),，由中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)占比最低，僅為21%,。相反,，西安市中小企業(yè)在其經(jīng)濟(jì)總量中的比重不高,，但形成的不良資產(chǎn)占比反而高達(dá)90.75%。這一現(xiàn)象表明,，對(duì)中小企業(yè)的融資效率,，更多取決于中小企業(yè)自身的發(fā)展水平，而不是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,。中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是形成不良資產(chǎn)的主要因素,。在所調(diào)查的全部中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)中，破產(chǎn)占34.3%,，兼并占16%，這既表明中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的主要原因,，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定,。

第五，我國(guó)現(xiàn)有金融體系不完善,，不能適應(yīng)中小企業(yè)的資金需求,。一是金融政策支持不夠。由于受過去多年來傳統(tǒng)習(xí)慣的影響較深,，國(guó)有銀行基本上是國(guó)有大中型企業(yè)的資金供應(yīng)者,，沒有將中小企業(yè)列為其信貸支持的重點(diǎn)對(duì)象;經(jīng)濟(jì)體制改革以來，政府雖然鼓勵(lì)中小企業(yè)的發(fā)展,，但“抓大放小”的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施,，無形中將對(duì)中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位。這些因素是造成中小企業(yè)外部融資難,、資金占有率與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所做的重要貢獻(xiàn)不成正比的主要原因,。二是中小企業(yè)融資環(huán)境欠佳。就中小企業(yè)自身而言,，確實(shí)存在著規(guī)模小,、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差、產(chǎn)品扶術(shù)含量低,、財(cái)務(wù)制度不健全,、單筆融資數(shù)額小等特點(diǎn)，而且中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)期貨業(yè)往往產(chǎn)權(quán)不清,，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草,、合并、分立等諸多風(fēng)險(xiǎn),。由于商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資收益較小,、成木較高、風(fēng)險(xiǎn)較大,，因而產(chǎn)生了收益成本不對(duì)稱,、借貸雙方無法對(duì)接的局面,，所以貸款積極性不高。三是國(guó)內(nèi)缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),。在我國(guó)目前的金融機(jī)構(gòu)體系中,，沒有專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行和投資公司。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大,，四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行了重大調(diào)整,，逐步由分散經(jīng)營(yíng)走上了集約化經(jīng)營(yíng)的道路，大幅度收攏了信貸管理權(quán)限,，因此,，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的能力。

---解決融資難 改善中小企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境

近年來,，我國(guó)各級(jí)政府制定出臺(tái)了不少鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的政策,，雖然相對(duì)緩解了中小企業(yè)融資難等問題，但效果并不明顯,，尤其是涉及鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的條款較少,，這與發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的支持程度相比差距較大。為此,，溫州擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)郭志超認(rèn)為,，國(guó)家應(yīng)建立多層次的資本市場(chǎng)和銀

行融資體系，重點(diǎn)解決中小企業(yè)融資難問題,。同時(shí),，著力建設(shè)國(guó)家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,，促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí),。他建議:

建立多層次銀行融資體系，適當(dāng)放寬信貸控制,，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),。一是建立專門針對(duì)中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決中小企業(yè)融資弱勢(shì)的最直接方式,。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場(chǎng)利率的政策性金融債券,，為中小企業(yè)提供長(zhǎng)期貸款資金。二是中小銀行向貸款業(yè)務(wù)相對(duì)專業(yè)化的方向發(fā)展,。由于中小銀行受到其資產(chǎn)規(guī)模小的限制,，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務(wù)，它在為中小企業(yè)金融服務(wù)方面扮演重要角色,，具有與中小企業(yè)的近距離,、貼身服務(wù)等特點(diǎn)。

建立多層次的資本市場(chǎng),。一是建立多層次的,、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場(chǎng)體系,。中小資本市場(chǎng)體系應(yīng)主要包括創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)和區(qū)域性小額資本市場(chǎng)。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)和長(zhǎng)期票據(jù)市場(chǎng),，豐富資本市場(chǎng)的交易品種,。

不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障,。應(yīng)落實(shí)行業(yè)準(zhǔn)入等相關(guān)政策,，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，除國(guó)家明確禁入的領(lǐng)域外,，其他行業(yè)都應(yīng)逐步對(duì)民營(yíng)資本開放,，對(duì)外資開放的行業(yè)要堅(jiān)定不移地對(duì)民營(yíng)資本開放。

將中小企業(yè)納入國(guó)家創(chuàng)新政策體系,。對(duì)中小企業(yè)的高新技術(shù)研發(fā),、技術(shù)創(chuàng)新成果的推廣應(yīng)用和市場(chǎng)開拓給予大力扶持，同時(shí)制定和落實(shí)促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的稅收政策,。支持建立中小企業(yè)公共技術(shù)服務(wù)平臺(tái)。在中小企業(yè)相對(duì)集中,、產(chǎn)業(yè)集群和具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的地區(qū),，重點(diǎn)建設(shè)一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設(shè)計(jì)、信息,、研發(fā),、試驗(yàn)、檢測(cè),、咨詢,、培訓(xùn)等服務(wù)的公共服務(wù)平臺(tái)。鼓勵(lì)中小企業(yè)通過委托開發(fā),、聯(lián)合開發(fā),、共建研發(fā)機(jī)構(gòu)、創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體等多種形式,，與大學(xué),、科研院所、專業(yè)技術(shù)服務(wù)企業(yè)建立技術(shù)合作聯(lián)盟,，開展聯(lián)合創(chuàng)新,。

中小企業(yè)也應(yīng)提高自身的經(jīng)營(yíng)管理素質(zhì)，尤其是財(cái)務(wù)管理水平,，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關(guān)信息能夠在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中得到真實(shí)和準(zhǔn)確地反映,。

中小企業(yè)融資難的主要原因篇五

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淺析中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策

作者：汪杰珍

中圖分類號(hào)：f832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：a 文章編號(hào)：1009-4202（2013）10-000-0

2摘 要 資金對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)都是生存發(fā)展的重要基礎(chǔ)，因而在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中就需要不斷的提高自身的融資能力,，以保持企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,，但是當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)在融資問題卻處于一個(gè)困境之中,。本也就中小企業(yè)融資難的問題進(jìn)行分析并提出一些淺顯的建議，以希望對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)的融資發(fā)展有所幫助,。

關(guān)鍵詞 中小企業(yè) 融資 原因 對(duì)策

經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展,，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展迅速，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分,，每年提供的就業(yè)崗位數(shù)以百萬計(jì),，為社會(huì)穩(wěn)定、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,、國(guó)家稅收增長(zhǎng)等做出了巨大貢獻(xiàn),。然而，在中小企業(yè)數(shù)量不斷增長(zhǎng)的同時(shí),，中小企業(yè)融資卻舉步維艱,。

一、中小企業(yè)融資難的原因

（一）中小企業(yè)自身的原因

1,、規(guī)模小,、效益不穩(wěn)定。

中小企業(yè)因規(guī)模小,、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大,、信用程度較低，誠(chéng)信意識(shí)缺乏,，很難獲得信用貸款,；中小企業(yè)本身無多少固定資產(chǎn)，用于提供抵押的資產(chǎn)較少,，所以無法滿足金融企業(yè)關(guān)于抵押貸款的條件或要求,，也很難找到合適的擔(dān)保人。種種原因,，使得金融企業(yè)對(duì)于中小企業(yè)的融資問題采取回避態(tài)度,，將更多的融資業(yè)務(wù)投向了上市企業(yè)、國(guó)企等,。

2,、財(cái)務(wù)制度不健全，管理不規(guī)范,。

中小企業(yè)大多是由于個(gè)人或多人合伙創(chuàng)業(yè)而至,，大多數(shù)企業(yè)管理者并沒有認(rèn)識(shí)到內(nèi)部管理的重要性。在管理上停留在口頭管理,，即使建立相關(guān)制度往往流于形式并沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用,。此外，在財(cái)務(wù)管理上,，沒有配備專業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員或財(cái)務(wù)制度不健全或執(zhí)行不到位,。有些甚至?xí)霈F(xiàn)一名會(huì)計(jì)同時(shí)兼職出納,、人事等崗位，大大影響了企業(yè)財(cái)務(wù)管理的獨(dú)立性,，難免會(huì)在財(cái)務(wù)管理中出現(xiàn)疏忽,，使得財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺乏準(zhǔn)確性、完整性,、系統(tǒng)性,，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表出現(xiàn)重大問題，從而影響企業(yè)融資的困難,。

3,、對(duì)融資產(chǎn)品了解不多。

從目前實(shí)際情況來看,，多數(shù)中小企業(yè)創(chuàng)立者文化水平偏低,，聘用專業(yè)人才較少，導(dǎo)致其對(duì)現(xiàn)代化的市場(chǎng)融資產(chǎn)品缺乏足夠的了解,，在融資渠道上依舊采用的是向銀行或信用社貸款,。據(jù)相關(guān)調(diào)查，51%的被調(diào)查企業(yè)目前補(bǔ)充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款,，企業(yè)對(duì)融資可能的渠道了解不夠,，而導(dǎo)致單一的融資方式也是造成其融資難的一個(gè)原因。

（二）外部原因

1,、銀行體系結(jié)構(gòu)不合理

國(guó)有商業(yè)銀行是大多數(shù)中小企業(yè)選擇融資的重要渠道，而現(xiàn)實(shí)卻是地方國(guó)有商業(yè)銀行資金有限,，加上近年來國(guó)有銀行撤銷了部分基層網(wǎng)點(diǎn)更加劇了其融資難的局面,。雖然當(dāng)前民營(yíng)銀行開始嶄露頭角，但保護(hù)自身利益不受損失的理念下,，業(yè)務(wù)對(duì)象還是傾向于大企業(yè),，中小企業(yè)獲取融資渠道并沒有因此得以拓展。

2,、服務(wù)中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)少

不論是大企業(yè)還是中小企業(yè)在融資渠道上青睞于國(guó)有商業(yè)銀行,，而中小企業(yè)對(duì)國(guó)有銀行依賴性更大。民營(yíng)銀行,、民間借貸,、地方中小金融機(jī)構(gòu)等雖然可為中小企業(yè)提供貸款，但由于風(fēng)險(xiǎn)大,，利息高等因素,，往往使中小企業(yè)止步，因此導(dǎo)致了中小企業(yè)可獲取貸款的機(jī)構(gòu)屈指可數(shù),。

3,、政府支持力度不夠,。

地方政府應(yīng)為市場(chǎng)引導(dǎo)者、管理者,、服務(wù)者,，但在政治體制下長(zhǎng)期的地方保護(hù)主義和追求政績(jī)的思想影響下，片面追求稅收的增長(zhǎng)和加大金融機(jī)構(gòu)信貸投入,。此舉其一造成金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)增加,；其二增加了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，在地方政府財(cái)力有限的情況下,，中小企業(yè)獲取政府幫扶的可能性微乎其微,。

4、信用機(jī)制不健全

目前社會(huì)信用體系尚未形成,，與企業(yè)有關(guān)的公開信息難以取得,，銀行無法對(duì)除自己客戶以外的企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估。加上目前我國(guó)還沒有建立一種有效的中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息披露途徑,，商業(yè)銀行難以獲得真實(shí)有效的企業(yè)信息,，而企業(yè)自身提供的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料的真實(shí)性往往存在令人質(zhì)疑的地方，因此形成了銀行難以準(zhǔn)確對(duì)中小企業(yè)做出科學(xué)的信用評(píng)價(jià)的局面,。

二,、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

（一）企業(yè)應(yīng)當(dāng)采取的措施

1、提高自身實(shí)力

銀行設(shè)計(jì)的融資產(chǎn)品再好,，準(zhǔn)入條件再優(yōu)越,，也畢竟在控制風(fēng)險(xiǎn)的要求下十分審慎，這個(gè)時(shí)候重要的是企業(yè)自身,。企業(yè)經(jīng)營(yíng)者要有良好的道德素質(zhì),，講求誠(chéng)信，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理,，提高財(cái)務(wù)信息透明度,，不斷的完善財(cái)務(wù)制度，改善財(cái)務(wù)狀況,，實(shí)事求是的反映財(cái)務(wù)成果,，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的透明度，保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和合法性,。鑒于中小企業(yè)家族式管理模式帶來的不良影響,，中小企業(yè)應(yīng)真正建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)需要的、具有自我積累能力的企業(yè)制度,，走自主創(chuàng)新道路,，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，實(shí)行公司制改革。

2,、提升自身信用度

首先是提高中小企業(yè)自身素質(zhì),，加強(qiáng)信用制度建設(shè)。提高企業(yè)內(nèi)源融資能力能為外源融資創(chuàng)造更為有力的融資條件,。企業(yè)不僅要加強(qiáng)自身發(fā)展,、制度建設(shè)還要強(qiáng)化企業(yè)的資金管理機(jī)制，特別要提的就是信用機(jī)制,，良好的信用是贏得融資的必要條件,，不僅會(huì)獲得金融機(jī)構(gòu)低門檻的貸款優(yōu)惠而且還能利用信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，打造擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的利益共同體,。

3,、提高中小企業(yè)從業(yè)人員及財(cái)務(wù)人員的素質(zhì)

中小企業(yè)要想成功的獲得銀行的貿(mào)易融資支持，首先就要充分了解銀行,，了解銀行的融資產(chǎn)品,，了解這些產(chǎn)品的審批過程，才能在提交申請(qǐng)時(shí)做到無懈可擊,，保證順利通過,。并在了解銀行的融資產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，針對(duì)本企業(yè)的實(shí)際情況及業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需要,，篩選出自己需要的融資產(chǎn)品,，有針對(duì)性的進(jìn)行申請(qǐng)。這就要求中小企業(yè)財(cái)務(wù)人員或其他管理人員具備銀行融資和各類融資產(chǎn)品的特性與條件,，并根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的融資產(chǎn)品,。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取的措施

銀行作為資金的供給方，決定著對(duì)企業(yè)的放款,，但商業(yè)銀行也要追求利潤(rùn),，不可能放棄具有風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小，收益較豐的貿(mào)易融資業(yè)務(wù),。與中小企業(yè)的順利合作需做好以下幾點(diǎn)：

1、建立和完善中小企業(yè)信用評(píng)估體系

針對(duì)大多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小,、成立時(shí)間短,、融資需求旺、頻率高,、額度小的特點(diǎn),，銀行應(yīng)制訂適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)估辦法，使信用評(píng)級(jí)科學(xué)合理地反映中小企業(yè)的狀況和償債能力,。銀行應(yīng)根據(jù)客戶正常貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為第一還款來源這一特點(diǎn)制訂專門的信用評(píng)級(jí)制度,。為客戶建立業(yè)務(wù)往來檔案，根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)能力、交易對(duì)手資源及客戶履約的信用記錄評(píng)定其信用等級(jí),。而當(dāng)前我國(guó)銀行的信用評(píng)估體系較為粗糙,，缺乏科學(xué)性，同時(shí)又沒有一個(gè)權(quán)威性的第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行科學(xué)有效評(píng)價(jià),，使得企業(yè)與銀行產(chǎn)生了一定的信任危機(jī),。

2、建立完善的融資風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

對(duì)于銀行而言首先要培育優(yōu)質(zhì)的客戶群,，在避免融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理上可以制定一個(gè)企業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)制,，以確定企業(yè)是否可以取得貸款的資格?？赏ㄟ^考察客戶的結(jié)算量,、客戶業(yè)務(wù)能

力、交易對(duì)手資源及客戶履約的信用記錄等,，因地制宜地建立科學(xué),、客觀的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。其次,，建立產(chǎn)品評(píng)價(jià)系統(tǒng),。不同種類的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供的擔(dān)保、質(zhì)押或抵押品不同,，所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不同,，因此對(duì)每一業(yè)務(wù)種類的融資業(yè)務(wù)，需研究其各自系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)因素,，盡量使用定量分析與定性分析相結(jié)合的辦法,。最后，要完善內(nèi)控機(jī)制,。制定覆蓋所有國(guó)際結(jié)算,、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)崗位和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的內(nèi)控制度體系，全方位加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,。

（三）政府應(yīng)當(dāng)采取的措施

1,、增加政府扶持力度

中小企業(yè)的融資必須得到政府的大力支持和幫助，政府須建立一套行之有效的評(píng)估體系,。在建立完善的評(píng)估體系過程中,，應(yīng)由銀行、工商,、稅務(wù),、質(zhì)監(jiān)等部門共同參與，把中小企業(yè)年檢,、納稅,、經(jīng)營(yíng)等情況匯總在一起,，使銀行能方便地了解企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)信息，降低信息搜集和處理成本,，盡可能消除信息不對(duì)稱,，并以此為基礎(chǔ)形成信用評(píng)估體系。在中小企業(yè)信用信息征集和評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上逐步建立基本信息數(shù)據(jù)庫(kù),、物權(quán)登記信息數(shù)據(jù)庫(kù),、財(cái)務(wù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)、信用行為信息數(shù)據(jù)庫(kù)和征信評(píng)價(jià)報(bào)告數(shù)據(jù)庫(kù),。進(jìn)而建立中小企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù),，為企業(yè)融資與信用交易提供查詢服務(wù)。

不論是當(dāng)前還是未來,，中小企業(yè)依舊是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主力軍,，在推動(dòng)社會(huì)發(fā)展與穩(wěn)定、活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),、增加國(guó)家稅收,、穩(wěn)定就業(yè)等方面發(fā)揮著重要功能。而中小企業(yè)融資難問題也亟待解決,，需要金融機(jī)構(gòu),、政府、中小企業(yè)三方面共同努力,，從各自角度出發(fā),，制定相應(yīng)的改革舉措，促進(jìn)雙方的發(fā)展,。

參考資料：

[1]呂香茹.商業(yè)銀行貿(mào)易融資.中國(guó)金融出版社.2009.12.[2]李心愉,，馮旭南.公司融資.中國(guó)發(fā)展出版社.2007.[3]林毅夫等.中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資.2001.[4]鄧敏.國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)與融資.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社.2005.